沈妍純

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展，金融創(chuàng)新的形式越來越多，但是每一個(gè)事物都同時(shí)具有優(yōu)勢和劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，在其高速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的監(jiān)管難度越來越高。本文主要對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的實(shí)際情況進(jìn)行分析，進(jìn)而探尋出互聯(lián)網(wǎng)金融中在監(jiān)管方面存在的諸多不足，建立完備的監(jiān)管體系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康的發(fā)展目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)借貸;監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和興起，讓傳統(tǒng)金融也進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)還有網(wǎng)上證券等全新金融模式相繼問世，這種模式的轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造出的金融模式是前所未有的，這種金融方式就是業(yè)界所提出的互聯(lián)網(wǎng)金融[1]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才興起的一種新型金融模式，因此必須要對其進(jìn)行更為深入的研究，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融中最具代表性的網(wǎng)絡(luò)借貸問題，其風(fēng)險(xiǎn)水平相對較高，研究有效的監(jiān)管策略，從而減少企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，使信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制更健全，增強(qiáng)從業(yè)結(jié)構(gòu)信息安全的保障力度等，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的進(jìn)一步提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏杠桿率監(jiān)測

杠桿率水平是對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要衡量指標(biāo)，近年來金融杠桿率依舊處在一個(gè)較高水平，說明前期就缺乏對杠桿率的實(shí)時(shí)監(jiān)測，導(dǎo)致杠桿率過高難以在短時(shí)間內(nèi)回到正常值。當(dāng)一些小的P2P機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因?yàn)樵诟軛U率監(jiān)管方面的嚴(yán)重不足，一味地追求收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)高杠桿經(jīng)營，一旦被相關(guān)政策指導(dǎo)，很可能面臨破產(chǎn)危機(jī)，這是給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要教訓(xùn)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制不健全

對于一些其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小貸公司來說，缺乏系統(tǒng)的征信體系和健全的征信機(jī)制，因此，網(wǎng)貸平臺想要通過獲取到的數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確判斷借款人的信用水平、償還能力等方面有著非常高的難度，因?yàn)樗麄儞碛械臄?shù)據(jù)可能良莠不齊，并不可靠，這就意味著借款人逾期不還，違約的可能性升高。當(dāng)借款的準(zhǔn)入門檻被降低了，可能會對平臺的運(yùn)營造成損失，最后導(dǎo)致其他機(jī)構(gòu)或行業(yè)受到牽連。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全存漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息采集和使用的邊界并不清晰，容易出現(xiàn)客戶信息泄露和濫用，在一定程度上損害了借款人利益。存在借款需求的客戶只需要在平臺上進(jìn)行注冊，輸入個(gè)人信息，就可以進(jìn)行借貸申請，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較低，因此其信息安全無法得到有效保障[2]。就行業(yè)信息安全監(jiān)管而言，盡管我國出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，一定程度上能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的各種行為形成約束作用，但是可操作性不強(qiáng)，不夠細(xì)化，往往發(fā)生情況后無法做到精準(zhǔn)問責(zé)，最后只得不了了之。

2.解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的監(jiān)管問題

2.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融杠桿率監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)控制

要嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高杠桿經(jīng)營，對行業(yè)杠桿率水平進(jìn)行監(jiān)測，及時(shí)規(guī)避杠桿風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)經(jīng)營發(fā)展更長遠(yuǎn)。另外，對借款人和投資者等市場主體也要進(jìn)行實(shí)時(shí)的杠桿率水平監(jiān)測，防止借款人喪失還款能力和投資者無力購買的情況，避免杠桿率過高導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)還是要回歸金融的風(fēng)險(xiǎn)控制本質(zhì)，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)以及學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的合作，共同開展更加貼近實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測和防控研究，加強(qiáng)風(fēng)控的敏銳度，更精確地捕捉其存在的風(fēng)險(xiǎn)，只有提高與其它平臺、監(jiān)管部門等方面合作力度，確保其風(fēng)險(xiǎn)控制在比較低的水平內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展才會邁上的新的臺階。

2.2建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立上明顯存在著諸多不足，如果我國想在短時(shí)間內(nèi)建立起一個(gè)統(tǒng)一、開放的社會征信體系，就一定要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在全國以及區(qū)域范圍內(nèi)構(gòu)建出征信中心;解決信息分割和壟斷的問題，制定數(shù)據(jù)信息共享的制度。建立健全失信處理機(jī)制，提高失信處罰標(biāo)準(zhǔn)，讓失信人員以及其它有可能出現(xiàn)的失信人員了解到失信行為帶來的嚴(yán)重后果，這樣能夠改善還款逾期等不良現(xiàn)象，培養(yǎng)行業(yè)整體良好的自律性，降低風(fēng)險(xiǎn)蔓延至其他機(jī)構(gòu)或行業(yè)的可能性。

2.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)性

首先，當(dāng)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，信息采集需事先經(jīng)過客戶同意，明確告知其采集信息的合法用途，除必要信息外，不得采集客戶未授權(quán)的如通訊錄、相冊等信息。其次，制定更具針對性的法律法規(guī)，如果出現(xiàn)信息泄露的情況，可以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)信息泄漏源，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，并且要提高懲處力度，讓犯罪分子或者其它存在僥幸心理的人員意識到自身有可能要承擔(dān)的嚴(yán)重后果[4]。最后，提高自我監(jiān)管的意識，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)部門的相互監(jiān)管和員工之間的相互監(jiān)管。

3.結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了新的發(fā)展契機(jī)，然而我們看待互聯(lián)網(wǎng)金融的眼光還是應(yīng)該理性一些，要正確看待這當(dāng)中所存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展階段，必然會朝著正確的方向前進(jìn)，成長空間巨大，但是也要注意發(fā)展過程中會遇到各種阻礙，而目前的情形正處于發(fā)展和規(guī)范并存的狀態(tài)當(dāng)中，最重要的除了對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范，還要加強(qiáng)監(jiān)管力度，為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的進(jìn)一步提升提供助力。

參考文獻(xiàn)：

[1]竇盈盈.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（05）：80-81.

[2]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].西南金融，2019（03）：80-89.

[3]霍慶朕.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問題探究[J].審計(jì)觀察，2019（01）：30-34.

[4]姚麗芳，管洪廣.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題研究與對策[J].河北農(nóng)機(jī)，2019（01）：95-96.