沈妍純

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展，金融創(chuàng)新的形式越來越多，但是每一個事物都同時具有優(yōu)勢和劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，在其高速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的監(jiān)管難度越來越高。本文主要對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的實際情況進行分析，進而探尋出互聯(lián)網(wǎng)金融中在監(jiān)管方面存在的諸多不足，建立完備的監(jiān)管體系，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)持續(xù)健康的發(fā)展目標。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)借貸;監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和興起，讓傳統(tǒng)金融也進入了網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險還有網(wǎng)上證券等全新金融模式相繼問世，這種模式的轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造出的金融模式是前所未有的，這種金融方式就是業(yè)界所提出的互聯(lián)網(wǎng)金融[1]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才興起的一種新型金融模式，因此必須要對其進行更為深入的研究，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融中最具代表性的網(wǎng)絡(luò)借貸問題，其風(fēng)險水平相對較高，研究有效的監(jiān)管策略，從而減少企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，保障客戶資金安全，使信用體系和金融消費者保護機制更健全，增強從業(yè)結(jié)構(gòu)信息安全的保障力度等，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的進一步提升奠定堅實的基礎(chǔ)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏杠桿率監(jiān)測

杠桿率水平是對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的重要衡量指標，近年來金融杠桿率依舊處在一個較高水平，說明前期就缺乏對杠桿率的實時監(jiān)測，導(dǎo)致杠桿率過高難以在短時間內(nèi)回到正常值。當一些小的P2P機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因為在杠桿率監(jiān)管方面的嚴重不足，一味地追求收益而忽略風(fēng)險，持續(xù)高杠桿經(jīng)營，一旦被相關(guān)政策指導(dǎo)，很可能面臨破產(chǎn)危機，這是給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一個重要教訓(xùn)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制不健全

對于一些其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和小貸公司來說，缺乏系統(tǒng)的征信體系和健全的征信機制，因此，網(wǎng)貸平臺想要通過獲取到的數(shù)據(jù)來準確判斷借款人的信用水平、償還能力等方面有著非常高的難度，因為他們擁有的數(shù)據(jù)可能良莠不齊，并不可靠，這就意味著借款人逾期不還，違約的可能性升高。當借款的準入門檻被降低了，可能會對平臺的運營造成損失，最后導(dǎo)致其他機構(gòu)或行業(yè)受到牽連。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全存漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息采集和使用的邊界并不清晰，容易出現(xiàn)客戶信息泄露和濫用，在一定程度上損害了借款人利益。存在借款需求的客戶只需要在平臺上進行注冊，輸入個人信息，就可以進行借貸申請，準入標準比較低，因此其信息安全無法得到有效保障[2]。就行業(yè)信息安全監(jiān)管而言，盡管我國出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，一定程度上能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的各種行為形成約束作用，但是可操作性不強，不夠細化，往往發(fā)生情況后無法做到精準問責(zé)，最后只得不了了之。

2.解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的監(jiān)管問題

2.1加強互聯(lián)網(wǎng)金融杠桿率監(jiān)測和風(fēng)險控制

要嚴格控制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高杠桿經(jīng)營，對行業(yè)杠桿率水平進行監(jiān)測，及時規(guī)避杠桿風(fēng)險，使企業(yè)經(jīng)營發(fā)展更長遠。另外，對借款人和投資者等市場主體也要進行實時的杠桿率水平監(jiān)測，防止借款人喪失還款能力和投資者無力購買的情況，避免杠桿率過高導(dǎo)致風(fēng)險積聚[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)還是要回歸金融的風(fēng)險控制本質(zhì)，加強金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)以及學(xué)術(shù)機構(gòu)的合作，共同開展更加貼近實際的風(fēng)險計量、監(jiān)測和防控研究，加強風(fēng)控的敏銳度，更精確地捕捉其存在的風(fēng)險，只有提高與其它平臺、監(jiān)管部門等方面合作力度，確保其風(fēng)險控制在比較低的水平內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展才會邁上的新的臺階。

2.2建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立上明顯存在著諸多不足，如果我國想在短時間內(nèi)建立起一個統(tǒng)一、開放的社會征信體系，就一定要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在全國以及區(qū)域范圍內(nèi)構(gòu)建出征信中心;解決信息分割和壟斷的問題，制定數(shù)據(jù)信息共享的制度。建立健全失信處理機制，提高失信處罰標準，讓失信人員以及其它有可能出現(xiàn)的失信人員了解到失信行為帶來的嚴重后果，這樣能夠改善還款逾期等不良現(xiàn)象，培養(yǎng)行業(yè)整體良好的自律性，降低風(fēng)險蔓延至其他機構(gòu)或行業(yè)的可能性。

2.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)性

首先，當發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，信息采集需事先經(jīng)過客戶同意，明確告知其采集信息的合法用途，除必要信息外，不得采集客戶未授權(quán)的如通訊錄、相冊等信息。其次，制定更具針對性的法律法規(guī)，如果出現(xiàn)信息泄露的情況，可以在第一時間發(fā)現(xiàn)信息泄漏源，采取相應(yīng)的措施進行處理，并且要提高懲處力度，讓犯罪分子或者其它存在僥幸心理的人員意識到自身有可能要承擔的嚴重后果[4]。最后，提高自我監(jiān)管的意識，加強機構(gòu)部門的相互監(jiān)管和員工之間的相互監(jiān)管。

3.結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展以及經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了新的發(fā)展契機，然而我們看待互聯(lián)網(wǎng)金融的眼光還是應(yīng)該理性一些，要正確看待這當中所存在的各種風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展階段，必然會朝著正確的方向前進，成長空間巨大，但是也要注意發(fā)展過程中會遇到各種阻礙，而目前的情形正處于發(fā)展和規(guī)范并存的狀態(tài)當中，最重要的除了對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加強防范，還要加強監(jiān)管力度，為整體經(jīng)濟發(fā)展水平的進一步提升提供助力。

參考文獻：

[1]竇盈盈.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（05）：80-81.

[2]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].西南金融，2019（03）：80-89.

[3]霍慶朕.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問題探究[J].審計觀察，2019（01）：30-34.

[4]姚麗芳，管洪廣.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題研究與對策[J].河北農(nóng)機，2019（01）：95-96.