黃昊

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，當(dāng)前信息技術(shù)成為時(shí)代一大特色，社會(huì)逐漸走入信息時(shí)代。在信息時(shí)代下，金融模式迥異，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，相關(guān)法律問(wèn)題存在空白。本文通過(guò)客觀分析信息時(shí)代金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，對(duì)其重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入剖析，并針對(duì)性地提出對(duì)策建議，希望有助于推動(dòng)信息時(shí)代下金融監(jiān)管建設(shè)發(fā)展的腳步，維護(hù)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：信息時(shí)代;金融;監(jiān)管

1.信息時(shí)代金融監(jiān)管理論概述

1.1信息時(shí)代金融概念

信息時(shí)代金融指的是互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)在快速發(fā)展的信息技術(shù)的背景下，衍生出的一種全新的金融模式，由信息時(shí)代與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)融合而成。信息時(shí)代金融一詞最早出現(xiàn)于美國(guó)，其最大的特點(diǎn)便是其業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，過(guò)程簡(jiǎn)單，效率較高，因其特點(diǎn)，在世界范圍內(nèi)廣為使用，并成為當(dāng)前主流的金融模式。簡(jiǎn)單而言，信息時(shí)代金融是借助于信息技術(shù)進(jìn)行金融交易的金融模式，一切使用信息技術(shù)地金融貿(mào)易都可以稱之為信息時(shí)代金融，既包括當(dāng)前進(jìn)行市場(chǎng)交易的股票、債券、基金等，也包括居民在網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的生活繳費(fèi)。其涵蓋范圍廣，涉及資金較多，因此，必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，保障社會(huì)資金的安全。

1.2信息時(shí)代金融監(jiān)管概念

信息時(shí)代的金融監(jiān)管主要指由政府所主導(dǎo)的金融管理局通過(guò)其制度政策，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，保障地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的平穩(wěn)，并推動(dòng)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融管理局是當(dāng)前政府部門對(duì)金融監(jiān)管的主要單位，此外金融監(jiān)管還受到銀保監(jiān)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。作為一種全新出現(xiàn)的金融模式，信息時(shí)代金融具有其獨(dú)特的特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管存在或多或少存在一定的問(wèn)題，難以使用時(shí)代的發(fā)展，因此在當(dāng)前進(jìn)行信息時(shí)代金融監(jiān)管具有十分重要的意義。

2.信息時(shí)代金融發(fā)展特色

2.1公眾關(guān)注度較高

隨著信息技術(shù)在社會(huì)中廣泛應(yīng)用，人們開始關(guān)注到信息技術(shù)對(duì)自身生產(chǎn)、生活帶來(lái)的巨大便利，金融一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，因此信息時(shí)代金融自其發(fā)展之初，便受到社會(huì)的普遍關(guān)注。一些較為突出的企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊、百度等，皆開展信息時(shí)代金融業(yè)務(wù)，一些全新的金融模式逐漸出現(xiàn)，并產(chǎn)生了較高的效益，贏得社會(huì)的一致好評(píng)。并且信息時(shí)代下，居民接受金融業(yè)務(wù)的可能性較大，信息時(shí)代金融成為其首要選擇，受到社會(huì)的關(guān)注度較高。

2.2業(yè)務(wù)綜合性較強(qiáng)

在當(dāng)前時(shí)代下，信息技術(shù)、金融需求、創(chuàng)新需求等社會(huì)需求共同發(fā)展，促進(jìn)了信息時(shí)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并使其包括多種領(lǐng)域，綜合性程度較高。信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)得到了迅猛發(fā)展，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中扎根發(fā)展，開闊領(lǐng)域，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍。其所面臨的群體多樣，具有不同的業(yè)務(wù)需求，為提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，諸多金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，將多種業(yè)務(wù)涵蓋其中，金融業(yè)務(wù)的綜合性程度較高。

2.3國(guó)際化程度逐漸加深

信息時(shí)代的發(fā)展不僅僅局限于一地，而是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行發(fā)展。隨著我國(guó)進(jìn)行改革開放，其與國(guó)際的接軌越來(lái)越緊密，我國(guó)開展金融業(yè)務(wù)的對(duì)象也開始國(guó)家化。新時(shí)代的金融部受時(shí)空的限制，其可以在任何一個(gè)地方登入網(wǎng)絡(luò)查詢自身所需要的的金融信息，并進(jìn)行金融業(yè)務(wù)。這樣，諸多金融業(yè)務(wù)的開展方向也便多樣，開始面向國(guó)際，進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)的開展。

2.4監(jiān)管模糊

作為全新的一種金融模式，信息時(shí)代的金融監(jiān)管發(fā)展時(shí)間較為短暫，未有高效的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。這就導(dǎo)致我國(guó)的金融監(jiān)管部門，在對(duì)信息時(shí)代金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，難免不知所措，只能以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行信息時(shí)代金融的監(jiān)管。這就導(dǎo)致在一些領(lǐng)域監(jiān)管部門監(jiān)管不力，無(wú)法維持金融發(fā)展的穩(wěn)定。

3.信息時(shí)代金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

3.1相關(guān)法律制度存在空白

通過(guò)對(duì)我國(guó)當(dāng)前的諸多監(jiān)管政策進(jìn)行研究，可以發(fā)現(xiàn)對(duì)于信息時(shí)代金融監(jiān)管的立法，我國(guó)依舊處于發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)法律制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于信息時(shí)代金融發(fā)展的腳步。并且當(dāng)前對(duì)于信息時(shí)代的金融監(jiān)管并沒(méi)有專門的部門法，相關(guān)監(jiān)管制度只是在散亂的法律中分布，難以形成系統(tǒng)的體系。并且當(dāng)前已經(jīng)發(fā)布的法律，其法律的階級(jí)性較低，大多為一些“意見(jiàn)”、“指引”、“通知”等，權(quán)威性較低，難以對(duì)當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生作用，難以對(duì)信息時(shí)代金融進(jìn)行專門化地指導(dǎo)。當(dāng)前信息時(shí)代的金融監(jiān)管，其主要作用的主要為行業(yè)自律，政策性文件只提供發(fā)展的方向。即使一些企業(yè)的信息時(shí)代金融業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，由于缺乏專門的法律制度，也難以對(duì)其進(jìn)行處罰。

3.2監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)

在我國(guó)已經(jīng)發(fā)布的諸多意見(jiàn)指導(dǎo)中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體做出了明確的劃分。各個(gè)地方存在金融管理局，并且銀保監(jiān)會(huì)起輔助作用，全方位保證信息時(shí)代金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。但是對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管主體的實(shí)際效用進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前信息時(shí)代金融由于其設(shè)計(jì)范圍廣，業(yè)務(wù)開展信息難以查明，監(jiān)管常常發(fā)生缺失情況，致使一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)責(zé)任互相推諉。并且各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的上下級(jí)關(guān)系，所以，當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體沒(méi)有進(jìn)行較好的協(xié)調(diào)。各個(gè)部門僅僅是根據(jù)自身需求管理金融業(yè)務(wù)，無(wú)法對(duì)信息時(shí)代金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，其監(jiān)管責(zé)任無(wú)法落實(shí)到位。并且當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的手段沒(méi)有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，監(jiān)管水平較低，無(wú)法發(fā)揮監(jiān)管的積極作用，對(duì)信息時(shí)代金融的矯正不足。

3.3力度與風(fēng)險(xiǎn)雙重不足

信息時(shí)代金融監(jiān)管的監(jiān)管力度，缺乏法律方面的保障，力度自然較小。當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信息時(shí)代金融的監(jiān)管，無(wú)論從那個(gè)方面進(jìn)行分析，其力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，無(wú)法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)前不僅無(wú)法對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，而且在金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題之后，無(wú)法在第一時(shí)間進(jìn)行解決，將其帶來(lái)的損失降到最低。信息時(shí)代金融的業(yè)務(wù)主要留存在網(wǎng)絡(luò)空間，在龐大的金融信息數(shù)據(jù)之中難以發(fā)現(xiàn)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些有問(wèn)題的數(shù)據(jù)，也難以對(duì)其危害性進(jìn)行判斷。在監(jiān)管力度與預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)兩方面，信息時(shí)代金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，需要進(jìn)行創(chuàng)新，改變自身業(yè)務(wù)開展的困境，承擔(dān)起自身應(yīng)付的社會(huì)責(zé)任。

3.4行業(yè)環(huán)境不良

信息時(shí)代金融盡管發(fā)展時(shí)間較為短暫，但是因?yàn)槠涫艿缴鐣?huì)的關(guān)注度較高，在短時(shí)間內(nèi)獲取了大量社會(huì)資金，其行業(yè)發(fā)展速度極快。諸多企業(yè)進(jìn)入信息金融領(lǐng)域，其主要目的在于獲取利益，為此，其進(jìn)可能采取一切可行手段。在這種形勢(shì)下，信息時(shí)代金融的行業(yè)環(huán)境總體不良。一些地區(qū)自發(fā)地組織建立了行業(yè)協(xié)會(huì)，倡導(dǎo)健康的發(fā)展環(huán)境，并為此制定了獎(jiǎng)懲措施。但是眾多企業(yè)依舊將利益作為自己的首要任務(wù)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不良。盡管我國(guó)政府針對(duì)信息時(shí)代金融出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行商討，邀請(qǐng)紅多優(yōu)秀企業(yè)參加，但是參加者寥寥無(wú)幾，不代表廣大信息金融工作者的意見(jiàn)。

4.信息時(shí)代金融監(jiān)管對(duì)策分析

4.1完善監(jiān)管立法制度

完善的法律保障是盡心金融業(yè)務(wù)的有效保障手段。在信息時(shí)代的今天，需要對(duì)信息時(shí)代金融進(jìn)行專門化立法，針對(duì)當(dāng)前存在的重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，加以規(guī)范。有關(guān)部門需要對(duì)當(dāng)前已有的法律進(jìn)行再次分析，探討其在信息時(shí)代下的應(yīng)用特色，對(duì)其中不符合時(shí)代的法律酌情剔除。新的法律制度應(yīng)著眼于安全、信息、隱私等領(lǐng)域，解決人們?nèi)罕娖惹嘘P(guān)心的問(wèn)題。同時(shí)，立法應(yīng)對(duì)當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任明確劃分，確定每一個(gè)監(jiān)管部門的責(zé)任，保證政策落實(shí)到位。

4.2建立協(xié)調(diào)機(jī)制

通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自我協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)信息時(shí)代金融的監(jiān)管，這種思想已經(jīng)缺乏實(shí)際存在的基礎(chǔ)。而各個(gè)金融建構(gòu)具有不同的責(zé)任，且責(zé)任重大，單獨(dú)一方難以完成金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)工作。因此，需要建立明確的協(xié)調(diào)機(jī)制。一方面通過(guò)明確的規(guī)章制度加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束力度，另一方面指派專門人員成立部門系統(tǒng)，全方面對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)高效工作。此外，協(xié)調(diào)機(jī)制地建立，需要政府結(jié)合企業(yè)雙重開展，保證協(xié)調(diào)的穩(wěn)定性。

4.3加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)金融企業(yè)常見(jiàn)的問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化，對(duì)做出突出業(yè)績(jī)或者取得較好社會(huì)影響的企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)表彰，對(duì)一些違法企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)通報(bào)，當(dāng)通過(guò)次數(shù)過(guò)多時(shí)限制其經(jīng)營(yíng)，督促其改正。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)是未來(lái)信息金融市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)預(yù)計(jì)保障著，其需要對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有較為深入的研究，幫助本地區(qū)企業(yè)趨利避害，有效避免風(fēng)險(xiǎn)，防止因?yàn)橐馔馐鹿蕿榻鹑陬I(lǐng)域帶來(lái)較大的波動(dòng)。

4.4改善行業(yè)環(huán)境

良好的行業(yè)環(huán)境是金融企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的前提保障。為建立良好的行業(yè)環(huán)境，首先需要建設(shè)征信體系。既對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行征信，也對(duì)企業(yè)進(jìn)行征信，當(dāng)征信降到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，個(gè)人將不能開展信息金融業(yè)務(wù)，金融企業(yè)將會(huì)面臨停業(yè)整頓。此外，要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)，信息時(shí)代下，消費(fèi)者的信息是企業(yè)決勝的關(guān)鍵，金融企業(yè)為自身、為消費(fèi)者都應(yīng)該保護(hù)器信息安全。

5.結(jié)語(yǔ)

信息時(shí)代的到，各行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，金融領(lǐng)域事關(guān)國(guó)計(jì)民生，不容忽視。在信息時(shí)代下，金融監(jiān)管存在一定的問(wèn)題，如監(jiān)管制度缺失、協(xié)調(diào)不完善、監(jiān)管力度與風(fēng)險(xiǎn)不足、行業(yè)環(huán)境不良等問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，要加強(qiáng)監(jiān)管制度立法工作，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度以便有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)環(huán)境。通過(guò)種種舉措，提升信息時(shí)代下的金融監(jiān)管質(zhì)量，保證信息時(shí)代下金融平穩(wěn)高效的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。

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