趙愛民

摘要：隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷推行，我國金融市場的發(fā)展也日益迅速，市場機制也日漸完善，在繁榮的金融市場下，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，各大國有銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)城商行之間的競爭也EJ益增大，尤其是近些年來國家頒布了一系列的新政策，使得金融市場更加開放，這樣給商業(yè)銀行帶來了極大的機遇和挑戰(zhàn)。在目前商業(yè)銀行的運營過程中，只有改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，對銀行業(yè)務流程的優(yōu)化和再造，改變傳統(tǒng)的業(yè)務流程和組織架構，這樣才能提高商業(yè)銀行的運行效率，使得商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中得以生存與發(fā)展。鑒于此，本次研究針對信貸管理進行重點的探討，對商業(yè)銀行的信貸管理工作以及業(yè)務流程的優(yōu)化策略進行重點的分析與闡述。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸管理;業(yè)務流程;優(yōu)化;再造

1.商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)容分析

信貸管理的含義分析商業(yè)銀行的信貸管理工作通常指的也是我們常說的信貸風險管理，主要是指商業(yè)銀行在運營的過程中對信貸工作所面臨的風險以及存在的潛在因素等進行有效的分析、預測、防范、控制和處理，并且以最小的成本將信貸風險管理工作的不良后果壓降在合理的范圍之內(nèi)，其主要目標就是為了減少商業(yè)銀行不必要的損失、提升銀行的績效收入，全面提高商業(yè)銀行風險調(diào)整后的資本收益率。在金融市場日益開放、外資銀行入駐中國市場的背景下，商業(yè)銀行只有做好有效的信貸管理工作，才能進一步優(yōu)化商業(yè)銀行的貸款結構與貸款規(guī)模，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益的增長。商業(yè)銀行在外界市場的沖擊下已經(jīng)充分認識到了信貸管理工作以及業(yè)務流程優(yōu)化的重要性，并且也開始選取一定的方法來改變現(xiàn)狀。從整體上來說，商業(yè)銀行應當充分尊重信貸活動的客觀性規(guī)律，并且從自身的風險情況與經(jīng)營情況出發(fā)，選擇有針對性的信貸風險管理模式，采用有效的方法進行流程的優(yōu)化與再造。從目前行業(yè)內(nèi)的規(guī)定動作來看，風險識別、風險分析、風險控制、風險處理等均是銀行信貸管理工作中的組成部分，各個環(huán)節(jié)之間相互聯(lián)系、緊密配合，是商業(yè)銀行信貸管理工作中不可或缺的部分。

商業(yè)銀行信貸管理工作的原則分析商業(yè)銀行的信貸管理工作必須遵從社會經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)律，在充分尊重信貸活動客觀規(guī)律的基礎上還需要遵循一些重要的原則。第一，安全性原則。信貸管理工作的安全性原則主要包含兩方面的含義。一方面，商業(yè)銀行的運營過程是與風險相伴相生的，商業(yè)銀行經(jīng)營目標不僅僅體現(xiàn)在營業(yè)收入的創(chuàng)收方面，還體現(xiàn)在風險調(diào)整之后的利潤最大化收入，是一個長期發(fā)展的過程，是需要實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的。這就必然要求商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中遵循審慎原則，樹立穩(wěn)健的發(fā)展觀念。另一方面，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是與銀行的經(jīng)營能力與風險管理水平緊密聯(lián)系的，在發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應當遵循客觀發(fā)展規(guī)律，切勿脫離銀行的實際而盲目地追求資產(chǎn)規(guī)模的增長。第二，信貸管理工作應當遵循經(jīng)濟性原則。信貸管理工作的終極目標就是提升風險調(diào)整后的資本收益率，這就要求商業(yè)銀行的信貸風險管理收益應當不小于風險管理的成本，而且信貸管理工作的具體細節(jié)不能夠對商業(yè)銀行業(yè)務的拓展產(chǎn)生較大的負面影響。第三，適應性原則。商業(yè)銀行的信貸管理工作制度應當是十分嚴謹?shù)?，必須從事物發(fā)展的客觀規(guī)律出發(fā)，尤其是要與商業(yè)銀行的經(jīng)全國流通經(jīng)濟149金融在線營水平、管理能力、信貸規(guī)模、客戶的主要特征以及從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相聯(lián)系。

2. 銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化策略分析

有針對性地選擇客戶，業(yè)務流程應差異化設計商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時，應當從該客戶的總體情況出發(fā)，了解其競爭環(huán)境、生存能力以及長期的發(fā)展?jié)摿?，對于客戶的各個方面特點應當做好盡職調(diào)查，尤其是要對潛在客戶進行評分與分析，通過商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)流程化的操作開發(fā)出有潛力的新客戶。對于目標客戶，信貸系統(tǒng)應當按照客戶客群的特點進行劃分，風險不同的客群采取不同的業(yè)務流程，在此基礎上，商業(yè)銀行需要適當?shù)貙⑹谛艑徟鷻嘞尴路?，根?jù)不同管理人員的職位來設置不同的審批權限。對于低風險的業(yè)務應當放手去做，提高效率;對于高風險業(yè)務除了需要層層的審批之外，還需要做好貸前和貸后的盡職調(diào)查工作，還可以針對不同的客戶特點進行差異化的授權審批管理。

做好貸前盡職調(diào)查工作，完善客戶信用系統(tǒng)從目前我國商業(yè)銀行的信貸工作特點來看，盡職調(diào)査工作依然存在著較大的不足之處，這就要求在業(yè)務發(fā)展的同時加大貸前盡職調(diào)查工作的深度和廣度，甄別客戶的貸款原因以及用途，綜合性地分析客戶的具體需求，從而制定出與客戶需求匹配度較高的授信方案。對于失信人員，商業(yè)銀行要盡快完善自身的客戶信用系統(tǒng)，將失信人員、逾期人員的信息錄入到系統(tǒng)之中，在有效識別風險的同時提高借款人的違約成本。

實現(xiàn)交叉營銷，提高客戶粘性在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，商業(yè)銀行唯有開拓新的市場，不斷地發(fā)展客戶，并且從現(xiàn)有的客戶群體中挖掘出銷售潛力是商業(yè)銀行利益增長的關鍵內(nèi)容。從信貸管理工作來說，貸款客戶與商業(yè)銀行一般都保持比較強的聯(lián)系，尤其是在貸款管理工作中商業(yè)銀行的盡職調(diào)查工作能夠掌握客戶的信用特點、財務信息以及發(fā)展前景等，通過日常與客戶的聯(lián)系能夠深度地了解這些客戶的金融管理工作需求，包括這些客戶的風險偏好、理財需求等，所以，交叉營銷可以節(jié)省營銷成本，可以有效地實現(xiàn)資源的共享，有助于商業(yè)銀行降低成本、提升利潤。

總而言之，商業(yè)銀行的信貸管理工作是一個復雜、工程量巨大的工作，而且必然將會耗費大量的物力、財力和人力，在具體的優(yōu)化和再造的過程中還需要根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況來做出相應的調(diào)整，在未來的發(fā)展過程中，我國的商業(yè)銀行應當從現(xiàn)實出發(fā)，結合發(fā)展現(xiàn)狀，探索出合適的信貸業(yè)務流程，從而全面提升商業(yè)銀行的市場占有率。

參考文獻：

[1]羅愛華，左科華，詹功吉，等.信息技術條件下商業(yè)銀行信貸業(yè)務流程再造[J].農(nóng)村金融研究，2006，（11）：23-26.

[2]謝治第，古祥龍.我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范[J].經(jīng)濟研究導刊，2019，（31）：85-86+91.

[3]陸岷峰，張?zhí)m.銀行信貸業(yè)務審批流程再造研究[J].企業(yè)研究，2011，（09）：62-63.