馬近朱

2020年初暴發(fā)的新冠肺炎疫情深度改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活方式。各國政府紛紛要求民眾減少外出、保持社交距離、實(shí)施遠(yuǎn)程辦公。金融科技危中見機(jī)，特殊時(shí)期大放異彩，有效維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，加速了全球數(shù)字化進(jìn)程。后疫情時(shí)代，數(shù)據(jù)賦能強(qiáng)化、經(jīng)濟(jì)區(qū)域化加快、數(shù)字經(jīng)濟(jì)接受度攀升，金融科技出現(xiàn)新動(dòng)向，觸發(fā)全球金融格局變遷。

金融科技協(xié)助全球抗擊疫情

金融科技推動(dòng)無接觸金融業(yè)務(wù)發(fā)展。中國金融科技全球領(lǐng)先，民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)等無接觸金融業(yè)務(wù)司空見慣。疫情觸發(fā)無接觸金融向縱深發(fā)展。工商銀行推出“抗疫貸”“醫(yī)保貸”“開工貸”“用工貸”等數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品，提升對(duì)小微企業(yè)的線上服務(wù)供給水平。農(nóng)業(yè)銀行上線“續(xù)捷e貸”“復(fù)工貸”，方便小微企業(yè)客戶續(xù)貸和融資。中國銀行開展“助力湖北、為農(nóng)分憂”線上消費(fèi)扶貧活動(dòng)。建設(shè)銀行開發(fā)“云義貸”等產(chǎn)品，不抽貸、不斷貸、不壓貸，累計(jì)為小微企業(yè)發(fā)放貸款4902億元。中國銀聯(lián)啟動(dòng)快速響應(yīng)機(jī)制，提供安全便捷的資金劃歸、捐贈(zèng)援助以及多項(xiàng)優(yōu)惠減免。

2020年1月26日，“云閃付”App正式上線“武漢加油 愛心捐贈(zèng)”便捷捐款通道，成為全國首批開通捐款通道的大型App。3月2日上線“黨費(fèi)通”捐款通道。截至4月15日，通過“云閃付”募捐金額超過541.1萬元。銀聯(lián)還對(duì)湖北轄區(qū)的銀聯(lián)卡跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)免收部分代理手續(xù)費(fèi);對(duì)全國范圍小微企業(yè)、小微商戶，降低收單手續(xù)費(fèi)，返還部分手續(xù)費(fèi);對(duì)各地疫情防控相關(guān)醫(yī)院、慈善機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行減免各類服務(wù)費(fèi)，擴(kuò)大費(fèi)用減免的機(jī)構(gòu)范圍;為持卡人境外采購防疫物資提供補(bǔ)貼優(yōu)惠。

復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，中國銀聯(lián)、支付寶、騰訊協(xié)助各地政府發(fā)放消費(fèi)券。中國的區(qū)塊鏈金融應(yīng)用亦有出色表現(xiàn)。4月，全國首個(gè)“區(qū)塊鏈+疫情防控”標(biāo)準(zhǔn)正式獲批發(fā)布。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有20多個(gè)協(xié)助疫情防控工作的區(qū)塊鏈相關(guān)應(yīng)用上線，類型涵蓋身份管理、信息確認(rèn)、供應(yīng)鏈金融、信息采集確認(rèn)等場(chǎng)景。

海外金融科技界亦在疫情期間加速金融數(shù)字化，賦能民眾居家在線辦理金融業(yè)務(wù)，為小企業(yè)、自雇者、弱勢(shì)群體提供金融便利，落實(shí)人道主義舉措，實(shí)現(xiàn)金融普惠。英國勞埃德銀行集團(tuán)（Lloyds Banking Group）為70歲以上客戶和英國國家醫(yī)療服務(wù)體系（NHS）員工設(shè)置服務(wù)專線，準(zhǔn)許客戶授權(quán)可信人執(zhí)行交易。西班牙凱可薩銀行（Caixa Bank）開發(fā)“社交商務(wù)（Social Commerce）”，便于零售商使用臉書、推特等社交網(wǎng)絡(luò)在線售賣。臉書進(jìn)軍電商，推出臉書店鋪（Facebook Shop），鼓勵(lì)小商戶在臉書和Instagram開設(shè)店鋪?？夏醽営潍C公司（Safaricom）取消低于1000肯尼亞先令（約合10美元）的M-Pesa交易手續(xù)費(fèi)，鼓勵(lì)民眾棄用現(xiàn)金，還將日交易限額從7萬肯尼亞先令提升至15萬肯尼亞先令，支持中小微企業(yè)發(fā)展。印度工業(yè)信貸投資銀行（Icici Bank）啟動(dòng)數(shù)字銀行平臺(tái)，提供近500種服務(wù)。新加坡豐隆金融公司（Hong Leong Finance）推出“新冠肺炎貸款救濟(jì)計(jì)劃”，大華銀行（United Overseas Bank）分配30億新加坡元，以無擔(dān)保融資、貸款逾期便利等形式為企業(yè)提供金融救濟(jì)。馬來西亞馬來亞銀行（Maybank）為在新加坡居住和工作的馬來西亞人提供免費(fèi)匯款服務(wù)。菲律賓聯(lián)合銀行（Union Bank of Philippines）促成國內(nèi)非政府組織的捐款數(shù)字化，緩解社區(qū)隔離期間在線捐贈(zèng)額30倍增長帶來的管理難題。萬事達(dá)卡是首個(gè)確保自2020年1月1日起，旗下所有支付終端都受理非接交易的國際卡組織。3月末，萬事達(dá)卡宣布在歐洲全面提升非接支付金額上限，在疫情期間為民眾提供額外金融支持。萬事達(dá)卡還呼吁亞太各國和地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，自行調(diào)整非接支付金額上限。Visa同中東北非地區(qū)國家政府合作，提升免密非接支付金額上限，覆蓋沙特、阿聯(lián)酋、巴林、埃及等國。Visa基金會(huì)宣布實(shí)施兩項(xiàng)合計(jì)2.1億美元的計(jì)劃，一是向抗疫一線的慈善組織提供1000萬美元的緊急救濟(jì)，覆蓋北美、拉美、加勒比、歐洲、亞太、中東、非洲等地區(qū)的公共衛(wèi)生和食品救濟(jì)領(lǐng)域;二是支持全球小微企業(yè)、提升婦女經(jīng)濟(jì)地位的五年期戰(zhàn)略計(jì)劃，價(jià)值2億美元。

金融科技服務(wù)校企日常運(yùn)轉(zhuǎn)。疫情加速遠(yuǎn)程辦公和在線教育發(fā)展，百度網(wǎng)盤企業(yè)用戶的活躍度顯示，日均活躍用戶數(shù)自2020年2月以來上漲超過50%，整體搜索遠(yuǎn)程辦公需求的熱度曾連續(xù)三周增長625%。中國銀聯(lián)、阿里巴巴、騰訊、字節(jié)跳動(dòng)等企業(yè)積極介入相關(guān)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)量井噴。2月以來，阿里巴巴的釘釘適用于政府、企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，國內(nèi)市場(chǎng)下載量超過6億次，獲得聯(lián)合國向全球?qū)W生推薦之殊榮。企業(yè)免費(fèi)使用釘釘“員工健康”服務(wù)，快速收集、實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)員工健康信息，創(chuàng)建全新疫情模板、制定公告、疫情日志，保障信息公開透明。2020年2月春節(jié)后返程復(fù)工高峰來臨之時(shí)，近200萬家企業(yè)和組織使用釘釘。4月釘釘發(fā)布海外版DingTalk Lite，支持繁體中文、英文、日文等多種文字和語言，具備視頻會(huì)議、群聊天、日程等功能。DingTalk Lite符合海外用戶的需求和使用習(xí)慣，支持郵箱登錄，兼容iOS、Mac、Windows、安卓等多種系統(tǒng)，特殊時(shí)期對(duì)全球用戶免費(fèi)供給。

疫情期間，騰訊會(huì)議日活躍賬戶數(shù)超過1000萬，企業(yè)微信會(huì)議功能累計(jì)服務(wù)2.2億人次。全國42個(gè)地區(qū)的2.8萬多家企業(yè)使用騰訊安全復(fù)工平臺(tái)“WE智造”小程序。騰訊智慧校園、騰訊課堂等產(chǎn)品累計(jì)幫助1億學(xué)生在線學(xué)習(xí)。

海外不乏類似情況。Zoom，在線視頻會(huì)議服務(wù)企業(yè)，2020年初日均服務(wù)客戶數(shù)即達(dá)1000萬人，應(yīng)用領(lǐng)域集中于商務(wù)會(huì)議。目前，Zoom日服務(wù)客戶數(shù)已高達(dá)2億人，用于會(huì)議舉辦和課程教授。1月末以來，公司股價(jià)飆升49%。Slack類似Zoom，為異地而處的同事搭建交流合作平臺(tái)，備受年輕人和科技企業(yè)推崇。微軟和谷歌開發(fā)的一攬子視頻會(huì)議產(chǎn)品和服務(wù)亦斬獲大批擁躉，臉書也致力于開發(fā)自有視頻電話產(chǎn)品。即便疫情消退，構(gòu)建虛擬辦公空間也會(huì)成為金融科技企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有望加劇。

金融科技服務(wù)社會(huì)治理。疫情期間，中國金融科技企業(yè)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和手機(jī)App在客戶規(guī)模、覆蓋范圍、使用頻率、信息推送等方面的優(yōu)勢(shì)，提升疫情防控信息服務(wù)的可及性以及全社會(huì)聯(lián)防聯(lián)治水平，便利社會(huì)生產(chǎn)生活，推動(dòng)社會(huì)改良。中國銀聯(lián)支持各地政府開展防疫溯源實(shí)名登記工作;開發(fā)“健康碼”功能，覆蓋上海、重慶、西安等全國2000余個(gè)市縣，建立上海、安徽、浙江、江蘇四省市“健康碼”互認(rèn)通用機(jī)制;完善“云閃付”App數(shù)字社區(qū)版塊，推出“健康打卡、紅外測(cè)溫、智能門禁、社區(qū)在線”四大防疫功能;上線“疫情期間交通信息查詢”版塊。百度、微信、支付寶等通過“京心相助”等小程序?yàn)楦鞯厝耄ǚ担┚┤藛T提供及時(shí)便捷的信息登記、健康打卡等疫情防控信息管理手段，簡(jiǎn)便準(zhǔn)確地支持北京各社區(qū)開展人員登記和跟蹤監(jiān)測(cè)服務(wù)。

截至2020年5月，騰訊的“防疫健康碼”累計(jì)亮碼超80億人次，“騰訊健康”累計(jì)提供超過100億次疫情動(dòng)態(tài)查詢服務(wù)和超過1500萬人次的在線問診服務(wù)，微信小程序日活躍賬戶超過4億，政務(wù)類小程序用戶同比增長近60%。

4月末，商務(wù)部、國家衛(wèi)健委、市場(chǎng)監(jiān)督管理總局在金融科技企業(yè)前期實(shí)踐基礎(chǔ)上，聯(lián)合推出“疫情防控行程證明”二維碼，一鍵了解民眾過去14天的國內(nèi)外行程、查詢?nèi)珖?000個(gè)縣（市、區(qū)、旗）的疫情風(fēng)險(xiǎn)、一鍵查詢民眾14天內(nèi)是否和患者、疑似患者、無癥狀感染者同乘公交工具，可在商場(chǎng)、超市、酒店、餐廳、賓館、理發(fā)店等場(chǎng)所使用。

海外金融科技企業(yè)從中得到啟示，根據(jù)自身情況開發(fā)自有數(shù)字通行證。蘋果、谷歌合并資源，草擬“藍(lán)牙短波無線協(xié)議（Bluetooth Short-Range Wireless Protocols）”，便于相關(guān)方面構(gòu)建接觸追蹤（contact-tracing）應(yīng)用，供接入兩大平臺(tái)的35億多部設(shè)備及時(shí)跟蹤病毒。美國、英國、德國、愛爾蘭等國都在開發(fā)追蹤病毒感染的應(yīng)用。新加坡于3月20日推出接觸追蹤應(yīng)用“Trace-Together”，截至4月末已有六分之一國民下載使用。冰島的接觸追蹤應(yīng)用“Rakning C-19”4月末獲40%國民下載使用。

金融科技在后疫情時(shí)代加速發(fā)展

金融科技企業(yè)加快與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合。疫情之前，全球金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)已嘗試在本國開放銀行（Open Banking）規(guī)則之下打開接口、分享數(shù)據(jù)。疫情期間，金融機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技服務(wù)，加速賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，無接觸金融服務(wù)和在線業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全球大爆發(fā)，智慧金融呼之欲出。大型金融科技企業(yè)如魚得水，成為市場(chǎng)贏家。美國經(jīng)濟(jì)2020年一季度年增長率下降4.8%，創(chuàng)下2008年四季度以來最大跌幅，但相關(guān)上市金融科技企業(yè)的股價(jià)逆市上揚(yáng)，提振了市場(chǎng)信心。臉書季報(bào)顯示其30億注冊(cè)用戶表現(xiàn)更為活躍。字母表一季度營收與上年同比增長13%，利潤達(dá)到70億美元。微軟的利潤額依然高達(dá)108億美元。亞馬遜計(jì)劃在美國境內(nèi)雇傭10萬名新員工，追趕電商訂單增長節(jié)奏。字母表、亞馬遜、蘋果、臉書、微軟五大巨頭資產(chǎn)負(fù)債表的現(xiàn)金項(xiàng)下金額合計(jì)5700億美元。

預(yù)計(jì)全球大型金融科技企業(yè)在后疫情時(shí)代愈加堅(jiān)挺，成為大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的首選合作對(duì)象。比如，截至2020年3月，谷歌云僅在英國一地就簽下了勞埃德銀行集團(tuán)、匯豐銀行、Atom銀行等商業(yè)銀行，以及金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施提供商Refinitiv。新興金融科技企業(yè)則是另一番景象。咨詢公司Forrester報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度全球金融科技融資額收縮，總額僅為57.8億美元，2019年三季度和四季度分別為125.9億美元和77.7億美元。Forrester注意到，融資額2019年末即開始下降，疫情只是加速了這一進(jìn)程。2020年3月，全球僅24家公司獲得投資，英國數(shù)字銀行Revolut募得的5億美元是2020年一季度業(yè)內(nèi)最大投資項(xiàng)目。

中國大陸最早關(guān)閉融資市場(chǎng)，沒有任何一家中國金融科技企業(yè)完成融資輪?？梢姡顿Y方普遍謹(jǐn)慎，更愿將資金投向成熟企業(yè)，而非新興企業(yè)。預(yù)計(jì)疫情會(huì)促使許多新興金融科技企業(yè)收縮業(yè)務(wù)，或被其他企業(yè)收購。開放銀行及與之相關(guān)的“API經(jīng)濟(jì)”擁有更多應(yīng)用場(chǎng)景和發(fā)展空間，恰好為中小型以及新興金融科技企業(yè)同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在后疫情時(shí)代的融合提供了條件。

事實(shí)上，不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)疫情期間民眾壓縮消費(fèi)、貸款違約增加的狀況時(shí)，不得不采取延期付款、貸款逾期不計(jì)息等措施，利潤空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。咨詢公司Kearney跟蹤歐洲22個(gè)市場(chǎng)中92家零售銀行的表現(xiàn)后，預(yù)測(cè)零售銀行2020年總體收入下降幅度將達(dá)20%，客均盈利性下滑60%，八家銀行中就有一家出現(xiàn)虧損。這可被視作傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)疫情期間的處境縮影。金融機(jī)構(gòu)特別需要借助金融科技企業(yè)的專長，將開放銀行戰(zhàn)略融入科技、產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)盈利。

中小型或創(chuàng)新金融科技企業(yè)各有所長，往往手握“小而美”的產(chǎn)品，適宜為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供某一類專門服務(wù)。開放銀行平臺(tái)Tink對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研顯示，22%的機(jī)構(gòu)至少通過一家金融科技企業(yè)接入開放銀行業(yè)務(wù)，有一些起碼合作了五家金融科技企業(yè)，69%的機(jī)構(gòu)在2019年增加了同金融科技合作企業(yè)的數(shù)量，表示將在未來12個(gè)月內(nèi)建立金融科技合作關(guān)系。

還有金融機(jī)構(gòu)自我孵化初創(chuàng)金融科技企業(yè)，提升自有金融業(yè)務(wù)科技含量，時(shí)機(jī)成熟出售的先例。法國興業(yè)銀行（Societe Generale）培育的金融科技企業(yè)SG Finans在挪威運(yùn)行，后于2019年11月由北歐銀行（Nordea）收購，同旗下泛北歐金融公司Nordea Finance合并。金融科技企業(yè)也適宜先聯(lián)合，再同金融機(jī)構(gòu)融合。比如，2020年5月中國銀聯(lián)與騰訊云就銀聯(lián)云建設(shè)達(dá)成合作，旨在為金融機(jī)構(gòu)這一最大的“上云群體”服務(wù)，項(xiàng)目標(biāo)的高達(dá)3.86億元，成為中國迄今金額最大的金融云項(xiàng)目。

金融科技呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展態(tài)勢(shì)。疫情加深了全球經(jīng)濟(jì)金融的區(qū)域化發(fā)展，中國與東盟間、歐盟內(nèi)部的金融科技一體化進(jìn)展頗具代表性。數(shù)據(jù)顯示，2019年，東盟剛剛?cè)〈绹蔀橹袊诙筚Q(mào)易伙伴，雙邊貿(mào)易額4.43萬億元，增幅達(dá)14.1%，幾乎是中國主要貿(mào)易伙伴中的最高增幅。2020年前4個(gè)月全球疫情告急之時(shí)，東盟在我國對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作中的地位依然持續(xù)攀升，甚至反超歐盟，成為我國第一大貿(mào)易伙伴。東盟和中國之間日益緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系勢(shì)必帶動(dòng)雙方間的海量資金流、物資流、信息流、人員流，加速中國金融科技企業(yè)在東盟布局的廣度和深度。疫情前，中國金融科技企業(yè)已在東盟耕耘十?dāng)?shù)載。中國銀聯(lián)是馬來西亞首個(gè)為本地消費(fèi)者提供移動(dòng)支付服務(wù)的國際卡品牌，微信支付獲頒馬來西亞第三方支付牌照，阿里巴巴、騰訊、京東深度參與印尼電商市場(chǎng)，螞蟻金服、平安金融壹賬通、小米、字節(jié)跳動(dòng)在2020年初確認(rèn)向新加坡金融管理局提交數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)，兩地金融科技融合態(tài)勢(shì)可見一斑。

后疫情時(shí)代，中國金融科技企業(yè)除深耕原有東盟市場(chǎng)外，還會(huì)將目光投向柬埔寨、緬甸等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較不發(fā)達(dá)、金融科技發(fā)展?jié)摿Υ蟮臇|盟國家。螞蟻金服2020年5月向緬甸Wave Money注資7350萬元，進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。中國金融科技還會(huì)借助“東盟10+3”機(jī)制，經(jīng)由東盟，加強(qiáng)同日本、韓國的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與中日韓自貿(mào)區(qū)建設(shè)同步，布局東亞。博鰲亞洲論壇發(fā)布的《亞洲經(jīng)濟(jì)展望與一體化進(jìn)程2020報(bào)告》預(yù)測(cè)稱，2020年亞洲經(jīng)濟(jì)總量占世界經(jīng)濟(jì)的比重將首超50%。未來數(shù)年，亞洲各國金融科技企業(yè)勢(shì)必在本區(qū)域加強(qiáng)布局，發(fā)力移動(dòng)支付、普惠金融、智慧城市建設(shè)。歐盟27國處于相同政治環(huán)境，執(zhí)行共同法律，在一個(gè)機(jī)構(gòu)框架內(nèi)分?jǐn)倱p益，其中19國使用相同基礎(chǔ)貨幣。

歐盟疫情前即擁有世界最大和發(fā)展最快的在線經(jīng)濟(jì)，具備金融科技一體化條件，但存在無現(xiàn)金支付手段碎片化、對(duì)主要外國參與方依賴度過高的風(fēng)險(xiǎn)。歐盟接近三分之二的卡支付活動(dòng)，特別是跨境支付交易，必須通過Visa和萬事達(dá)卡兩大非歐盟國際卡組織完成，有18個(gè)國家在處理本國交易時(shí)完全依賴國際服務(wù)商。歐盟移動(dòng)支付由蘋果或谷歌等移動(dòng)操作系統(tǒng)開發(fā)商主導(dǎo)，以貝寶為代表的即時(shí)支付服務(wù)系統(tǒng)成倍增長，對(duì)銀行互操作性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)造成風(fēng)險(xiǎn)。

后疫情時(shí)代，歐盟對(duì)金融科技一體化的訴求空前高漲。歐盟金融科技界認(rèn)為，必須將集體利益納入歐盟零售支付策略，確保歐盟支付解決方案的獨(dú)立性，保障歐盟金融科技融合發(fā)展。歐洲35個(gè)國家將自建的支付網(wǎng)絡(luò)融為一體，供5億人使用。2017年歐盟成員國丹麥、瑞典、芬蘭合作建設(shè)泛北歐實(shí)時(shí)跨境支付平臺(tái)P27，替代8個(gè)現(xiàn)有老舊系統(tǒng)，疫情后成立“P27遷移委員會(huì)”，確認(rèn)2021年正式推出P27，在本地區(qū)金融科技一體化的基礎(chǔ)上加速歐盟金融科技一體化。歐盟委員會(huì)（European Commission）成立歐洲金融科技聯(lián)合會(huì)（European Fintech Association），整合EFAlliance和FinTechs4Europe，重點(diǎn)消除數(shù)字和跨境支付障礙、倡導(dǎo)開放銀行、支持歐洲金融科技界統(tǒng)一發(fā)聲。部分銀行聯(lián)名發(fā)起“歐洲支付倡議”（EPI），受到歐盟各大央行和歐元系統(tǒng)的支持。該倡議被視為單一歐元支付區(qū)（SEPA）成立以來歐洲支付體系建設(shè)的里程碑。歐洲中央銀行（the European Central Bank）成立專門團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)建面向零售客戶的數(shù)字貨幣CBDC，啟動(dòng)泛歐實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)（TARGET）下的即時(shí)支付結(jié)算服務(wù)（TIPS）。2020年5月27日，歐盟委員會(huì)出臺(tái)價(jià)值7500億歐元的歐盟經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇方案，旨在消除成員國間的經(jīng)濟(jì)財(cái)政不平衡，逐漸建立財(cái)政轉(zhuǎn)移支付聯(lián)盟，將疫情后的歐盟導(dǎo)入更深層次的經(jīng)濟(jì)金融一體化，促進(jìn)歐盟金融科技融合，穩(wěn)住歐元的國際貨幣地位。

金融科技加速金融交易系統(tǒng)的多元化發(fā)展。上世紀(jì)70年代起，美國主導(dǎo)的環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）成為世界大額支付領(lǐng)域通用自動(dòng)報(bào)文系統(tǒng)，全球會(huì)員機(jī)構(gòu)超過11000家，日均發(fā)送報(bào)文3000萬條。Visa掌控小額零售支付，業(yè)務(wù)遍布全球200多個(gè)國家和地區(qū)，將超過6100萬商戶與34億張Visa品牌卡相連接，地球上幾乎每?jī)扇酥芯陀幸蝗顺钟蠽isa卡。2019年，Visa網(wǎng)絡(luò)交易額高達(dá)9萬億美元，相當(dāng)于全球GDP的十分之一。

以SWIFT和Visa為代表的交易系統(tǒng)是美元霸權(quán)賴以生存的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來面臨金融科技帶來的挑戰(zhàn)。SWIFT執(zhí)行跨境轉(zhuǎn)賬的交易流程長、耗時(shí)多、費(fèi)用高，跨境數(shù)據(jù)易被美國掌握，相關(guān)機(jī)構(gòu)和所屬國家的金融安全無法得到保障。有金融科技企業(yè)在辦理跨境匯款業(yè)務(wù)時(shí)盡量減少使用SWIFT。他們或者同收款方國家的樞紐公司合作，將大筆金額拆分成小股，或者合并轉(zhuǎn)賬款項(xiàng)，降低固定成本。金融科技企業(yè)AirWallex為滿足中國出口商業(yè)務(wù)增長需求，將辦公地點(diǎn)從澳大利亞遷至香港。還有金融科技企業(yè)完全繞過SWIFT，比如瑞波公司（Ripple）創(chuàng)建加密貨幣，作為不同國家、不同貨幣間的支付媒介。

各國央行對(duì)加密貨幣的探索也可視為本國政府?dāng)[脫SWIFT的嘗試。歐盟各國央行一致加大數(shù)字貨幣研究力度，促進(jìn)金融資產(chǎn)數(shù)字化及其轉(zhuǎn)移模式創(chuàng)新。中國人民銀行對(duì)央行數(shù)字貨幣進(jìn)行持續(xù)研究，提交專利數(shù)超過120項(xiàng)。新加坡、加拿大、香港地區(qū)、泰國等經(jīng)濟(jì)體展開聯(lián)合測(cè)試，考察央行數(shù)字貨幣可否用于商業(yè)銀行的跨境交易。

各區(qū)域經(jīng)濟(jì)體還致力于建設(shè)替代性金融交易系統(tǒng)。中國2015年起推出人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS），用于人民幣跨境支付和結(jié)算。歐盟計(jì)劃以特殊目的實(shí)體（SPV）方式復(fù)制SWIFT功能，方便歐洲企業(yè)依據(jù)歐盟法律展開合法的金融結(jié)算交易，并表示對(duì)全球其他伙伴開放。俄羅斯已完成金融信息傳輸系統(tǒng)SPFS的建設(shè)，正積極引入?yún)⑴c主體，2020年初已有500余家各類組織和機(jī)構(gòu)加入。Visa則面對(duì)來自銀聯(lián)、JCB等其他國際卡組織的競(jìng)爭(zhēng)、智能手機(jī)提供的銀行間轉(zhuǎn)賬渠道帶來的資金繞道威脅、Square和Stripe等金融科技企業(yè)對(duì)Visa網(wǎng)絡(luò)交易的分流，以及臉書創(chuàng)建天秤幣的雄心。

后疫情時(shí)代，美國持續(xù)退出各大國際組織、加大力度借道美元交易系統(tǒng)凍結(jié)他國資產(chǎn)或限制他國企業(yè)展開正常貿(mào)易活動(dòng)，“逆全球化”愈演愈烈。各經(jīng)濟(jì)體不得不加速打造安全高效、主權(quán)可控的金融交易基礎(chǔ)設(shè)施，同其他經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)有條件的互聯(lián)互通和信息共享。已有70多個(gè)國家和地區(qū)運(yùn)用新一代信息技術(shù)，重建本國關(guān)鍵金融支付系統(tǒng)，賦能一鍵式即時(shí)銀行轉(zhuǎn)賬。

東南亞國家正順應(yīng)區(qū)域化發(fā)展趨勢(shì)，嘗試打通各國間支付系統(tǒng)，2020年3月，印度和新加坡首次聯(lián)通兩國國內(nèi)支付系統(tǒng)，亞洲其他經(jīng)濟(jì)體也有類似舉措。

金融科技企業(yè)必然隨潮流而動(dòng)，逐漸轉(zhuǎn)向并對(duì)接這些新型和替代性的國際化金融交易系統(tǒng)，使用他們的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，加快全球金融交易系統(tǒng)的多元化發(fā)展。2020年6月，已在東盟扎根的AirWallex即與微信支付合作，推出微信國際收單服務(wù)，便利香港地區(qū)、澳大利亞、新加坡商戶向自有電商平臺(tái)添加微信收款，超過8億中國消費(fèi)者以人民幣或港幣付款，商戶在兩個(gè)工作日內(nèi)收到以本幣計(jì)價(jià)的結(jié)算款項(xiàng)。2020年6月起， TransferWise摒棄傳統(tǒng)銀行的國際匯款功能，支持用戶向擁有TransferWise多幣種賬戶的手機(jī)通訊錄聯(lián)系人發(fā)送即時(shí)境內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)賬，涉及170多個(gè)國家、地區(qū)和50多種貨幣，轉(zhuǎn)賬費(fèi)率低至款項(xiàng)的0.4%-0.7%。

后疫情時(shí)代，以AirWallex和TransferWise為代表的金融科技企業(yè)日漸增多，在亞太地區(qū)和“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的人民幣業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，金融話語權(quán)日趨強(qiáng)大，接入CIPS對(duì)他們而言極富吸引力。久而久之，金融科技會(huì)促使人民幣和歐元、美元等世界主要貨幣鼎足而立，人民幣國際化水到渠成。

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