支付行業(yè)現(xiàn)狀目前，支付行業(yè)面臨的外部環(huán)境異常復雜。

首先，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力明顯。新冠肺炎疫情、中美貿(mào)易摩擦等一系列因素導致國內(nèi)經(jīng)濟下滑、消費疲軟，而支付行業(yè)的生存恰恰依賴于消費的交易規(guī)模和數(shù)量。因此，在此經(jīng)濟境況下，支付行業(yè)的發(fā)展充滿不確定性，未來出路亟待探索。

其次，支付政策收緊，監(jiān)管文件密集出臺。近年來，隨著支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范化，監(jiān)管部門對其樹立了更高的監(jiān)管標準，比如整治無證經(jīng)營和無卡支付、強化條碼支付安全、加強反洗錢等新規(guī)定陸續(xù)出臺，體現(xiàn)了整個行業(yè)的各個方面都需要重新定位和思考。

最后，在移動支付市場上，個人支付市場已經(jīng)趨近飽和。從市場份額的角度看，頭部機構(gòu)在C端占據(jù)絕對優(yōu)勢，導致其他支付機構(gòu)的工作只能在有限的范圍內(nèi)開展。個人支付市場的交易規(guī)模增長速度趨于平穩(wěn)，處在一種飽和的狀態(tài)中。

面臨的困局縱觀支付的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)其正在面臨前所未有的困局。

第一，盈利方式發(fā)生變化，利潤空間壓縮。這種改變主要存在于以下幾方面：首先，客戶備付金集中交存改變了支付機構(gòu)原有的生存基礎(chǔ);其次，“斷直連”模式的應用改變支付行業(yè)利益格局，導致支付機構(gòu)渠道的市場議價能力進一步降低;再次，“96費改”過后交易手續(xù)費收入和利潤率雙降，支付行業(yè)陷入盈利難的困境;最后，銀行為擴展業(yè)務(wù)加大在支付領(lǐng)域的投入和補貼，進一步壓縮了手續(xù)費收入和利潤空間。

第二，行業(yè)亂象被控制，行業(yè)轉(zhuǎn)型有陣痛。十年來，支付行業(yè)的發(fā)展勢頭過于迅猛，以至于其發(fā)展速度領(lǐng)先于相應制度的規(guī)范，因而不可避免地出現(xiàn)一些行業(yè)亂象。近兩年，監(jiān)管部門不斷地完善法律法規(guī)，以促進行業(yè)健康發(fā)展。比如，2018年，中國人民銀行陸續(xù)出臺《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀發(fā)辦〔2017 〕217號）、《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2017 〕281號）、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知（銀發(fā)〔2017 〕296號文件）等規(guī)范性監(jiān)管文件;2019年，加大對支付及其周邊業(yè)務(wù)進行整頓，加大對行業(yè)違規(guī)行為的處罰力度;2020年，中國人民銀行工作會議釋放常態(tài)化嚴監(jiān)管信號。這些措施一方面整治和清理了支付行業(yè)亂象，另一方面由于此舉帶來的外部經(jīng)濟環(huán)境和政策法規(guī)的變化，對各個支付機構(gòu)提出了行業(yè)轉(zhuǎn)型的要求，需要其進行相應的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整以迎接外部環(huán)境的變化，這對于行業(yè)來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。

第三，市場競爭白熱化，創(chuàng)新突破有難度。首先，支付產(chǎn)品日趨同質(zhì)化。在互聯(lián)網(wǎng)信息高度發(fā)達的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新周期越來越短，面向消費者的標準化支付產(chǎn)品的可復制性增強，市場競爭激烈;其次，大型支付機構(gòu)角逐加劇，市場競爭逐漸白熱化。高頻場景吸引大型支付機構(gòu)快速入場，中小支付機構(gòu)的生存空間再次被壓縮;除此之外，由于支付行業(yè)的重要性日益凸顯，加之互聯(lián)網(wǎng)科技的進步，一批自帶場景的大企業(yè)紛紛收購支付牌照加入到支付競爭中，如萬達、美團、拼多多等。坐擁龐大的資金及優(yōu)勢資源，這些大企業(yè)一方面加劇了市場競爭，另一方面也拉動了支付行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動了場景和支付的融合。

第四，支付行業(yè)人員基數(shù)大，基礎(chǔ)薄，轉(zhuǎn)型步調(diào)不一致。在支付行業(yè)發(fā)展初期，交易方式及客戶需求相對簡單，因而行業(yè)門檻較低，導致從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。如今，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)及科技的發(fā)展，科技賦能金融產(chǎn)業(yè)，支付也由單純的刷卡收單變成“支付+”，誕生了聚合支付、掃碼支付、生物識別支付等。此外，客戶需求由單一到多元的演變，對支付行業(yè)從業(yè)人員提出了更高的挑戰(zhàn)和標準：支付產(chǎn)業(yè)日趨綜合化，從業(yè)人員也需要同時具備平臺互動、產(chǎn)品創(chuàng)新和場景挖掘等跨界的能力，才能充分理解支付行業(yè)并滿足客戶需求。因此，若需提升支付行業(yè)競爭力，提升從業(yè)人員素質(zhì)勢在必行。

進入新階段在辯證法中，“危”和“機”往往是可以并存的兩方面。經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，對于支付行業(yè)而言，也是取得突破的機會。

首先，企業(yè)客戶需求發(fā)生變化。 第一，合法合規(guī)經(jīng)營的意識加強，這是企業(yè)客戶需求變化過程中的一個重要環(huán)節(jié)。在過去，企業(yè)更傾向于選擇銀行而不信任支付機構(gòu)?，F(xiàn)在，隨著持牌經(jīng)營以及支付行業(yè)合規(guī)發(fā)展，客戶逐漸接受了第三方支付以及后續(xù)的第四方聚合支付服務(wù)。因此，支付機構(gòu)不但需要合法合規(guī)地提供服務(wù)，還需要在這個過程中將這一訊息傳遞給客戶，取得客戶的信任。第二，從單一服務(wù)需求向多元服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變。支付機構(gòu)以往提供支付服務(wù)的方式很簡單，只需要一臺POS機刷卡就可以完成資金的交易。但是現(xiàn)在，客戶對支付機構(gòu)提出了更高的要求，除支付服務(wù)以外，可能還需要資金服務(wù)、數(shù)據(jù)接口對接、小型軟件開發(fā)等。第三，支付需求向科技需求轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，越來越多的企業(yè)需要數(shù)字化、電子化的集中管理。比如，很多電商平臺銷售模式的改變，其訂單系統(tǒng)、銷售系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、人員管理系統(tǒng)如何獲得有效匹配，如何形成高效聯(lián)動，都成了一種新需求。除此之外，還有數(shù)據(jù)的需求、精準定位的營銷需求等，都需要用科技的手段加以滿足。第四，支付成為商業(yè)行為的基礎(chǔ)設(shè)施之一。支付在商業(yè)場景中的地位日益重要，然而，支付機構(gòu)卻難以從交易手續(xù)費中盈利。這一悖論，將迫使支付機構(gòu)反思困境，在探索出路的過程中取得轉(zhuǎn)機。

其次，企業(yè)亟需數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支付機構(gòu)亟需科技賦能。這是一個雙向的過程，具體來說，第一點，市場競爭激烈。在數(shù)字化浪潮的背景下，宏觀經(jīng)濟環(huán)境的萎靡使得資本市場趨向數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字化程度高的、盈利能力強的熱門行業(yè)，企業(yè)間的競爭日趨激烈。因此，企業(yè)對降成本、增效率、提質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營管理需求愈加強烈。如何在激烈的市場競爭中定位企業(yè)發(fā)展方向，以及如何建設(shè)企業(yè)核心能力，成為每個企業(yè)的當務(wù)之急。第二點，客戶要求日趨嚴苛。隨著互聯(lián)網(wǎng)傳播的發(fā)展，信息的公開度和透明度上升，客戶通過網(wǎng)絡(luò)讓信息的掌握變得更加容易，企業(yè)利用地域信息差異來爭取利潤空間的做法已經(jīng)行不通。第三點，社會發(fā)展趨勢的推動。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，變更了支付方式，對支付行業(yè)提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，這也是促使支付行業(yè)發(fā)展的動機之一。

再次，疫情加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程。受疫情影響，消費者長期“宅家”，只能通過線上進行消費，許多商戶的線下獲客渠道被阻隔。因此，集中產(chǎn)生了大量商戶依托產(chǎn)業(yè)支付服務(wù)進行數(shù)字化升級，比如構(gòu)建線上云店鋪的需求。這一點也為支付行業(yè)的發(fā)展提供機會。

種種條件在對支付行業(yè)提出更高挑戰(zhàn)的同時，也帶來了新機遇：第一個機遇，支付服務(wù)將成為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要入口。支付服務(wù)自身可以拓展至信貸服務(wù)、財務(wù)管理、供應鏈金融、理財?shù)榷鄺l服務(wù)路線，切入行業(yè)細分領(lǐng)域。支付服務(wù)的介入，一方面，能夠滲透到產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游。另一方面，為各種場景提供不同的結(jié)算需求和結(jié)算能力，幫助傳統(tǒng)企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，再一方面，支付行業(yè)能夠通過電子化的服務(wù)幫助企業(yè)提升其日常運營效率。實質(zhì)上，支付行業(yè)具備自身的競爭優(yōu)勢，作為同時聚合多種業(yè)務(wù)的平臺，能夠更容易地觸達、理解和滿足客戶的種種需求，促成企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這些都是支付行業(yè)自身具備的潛力。

第二個機遇，科技服務(wù)成為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要保障，因此，要促使支付服務(wù)向科技服務(wù)的方向轉(zhuǎn)化。關(guān)于這一點，一方面已經(jīng)具備政策支持，2019年8月中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，為支付機構(gòu)發(fā)展金融科技提供保障。另一方面，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、AI等科技發(fā)展同時助力。在這種情況下，支付產(chǎn)業(yè)取得突破的關(guān)鍵，就是不斷用科技創(chuàng)新去滿足客戶需求。我們認為，支付是入口，科技是保障，這兩點是支付行業(yè)從困局走向變局的一個永恒主題。

以通聯(lián)支付為例，探索非銀行支付機構(gòu)在支付手續(xù)費不斷下降、市場競爭不斷白熱化的境況下，該如何在變中破局。

第一，嘗試以支付切入，帶動增值服務(wù)和各種各樣的客戶需求。目前，支付服務(wù)收入的來源以手續(xù)費為主，兼具掃碼帶來的廣告營銷、數(shù)據(jù)分析貸款、POS機貸等支付以外的收入。然而，這些服務(wù)的粘合力不足，換句話說，它們的可替代性較高。通過實踐，通聯(lián)支付發(fā)現(xiàn)，支付行業(yè)的需求可以進一步發(fā)掘。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢進一步加劇，市場對于增值服務(wù)的需求激增，支付服務(wù)能夠同時聚合金融、營銷、數(shù)據(jù)、風控等增值服務(wù)，這都將成為非銀行支付機構(gòu)未來獲利的主要來源。

第二，以科技為驅(qū)動，構(gòu)建“支付+”新場景。通聯(lián)支付認為，不添加科技服務(wù)，難以真正實現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。支付服務(wù)需要圍繞各種行業(yè)場景，打造一站式“支付+”解決方案，深度融合人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，構(gòu)建“支付+”新業(yè)態(tài)。通聯(lián)支付推出的“云商通”，為不同行業(yè)定制科技產(chǎn)品，通過API接口、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，集結(jié)為智慧旅游、停車、點餐、在線教育等行業(yè)提供服務(wù)，獲得市場和客戶的青睞。

第三，攜手SaaS服務(wù)商，開放共贏，共建生態(tài)。在項目解決過程中，通聯(lián)支付認識到，支付機構(gòu)有必要和專業(yè)的SaaS服務(wù)商相互配合，優(yōu)勢互補。將支付、賬戶、金融服務(wù)等能力中臺化，向SaaS服務(wù)商開放基礎(chǔ)能力，同時建立商家、消費者、服務(wù)商之間的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，與合作伙伴共同經(jīng)營，共建開放生態(tài)。為此，通聯(lián)支付提出了“通商云開放平臺”這一概念，開放客戶、開放服務(wù)、開放技術(shù)，打造聚合不同行業(yè)資源的云平臺，從項目到行業(yè)，從行業(yè)到生態(tài)，以獲得資源基礎(chǔ)和客戶群體，提升市場占有率。

以通聯(lián)支付為例，如何通過創(chuàng)新和綜合的產(chǎn)品解決方案幫助客戶提升和創(chuàng)造價值？

盧洪濤：根據(jù)經(jīng)驗，客戶需求是在不斷的溝通和服務(wù)過程中產(chǎn)生的。比如賣場收銀臺經(jīng)常會面臨長時間排隊收銀、資金清算、分賬等方面的問題，拉低企業(yè)效率。

針對這些現(xiàn)象，通聯(lián)支付通過分析市場需求，提出綜合性的解決方案。首先，雙方系統(tǒng)對接，把收銀的過程定單和支付聚合起來，由此商家的支付可以分散到收銀臺以外的各家店鋪，實現(xiàn)由集中收銀到分布式收銀的變化，同時，因為這種變化導致收銀臺減少，又解決了一部分成本問題，由集中收銀變成自主收銀。其次，科技助力交易行為，利用通聯(lián)支付記賬和分賬的能力，識別商家每一筆交易源頭，也幫助企業(yè)提升效率，縮減成本。

在這個創(chuàng)新過程中，如何帶領(lǐng)團隊不斷提升解決問題的能力？

盧洪濤：我們認為要正視行業(yè)的變化，首要的就是解決人能力問題，如果人的能力足夠，那么收集需求、分析需求、整合產(chǎn)品等環(huán)節(jié)都是可以把握的。因此，通聯(lián)支付通過人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化和能力培訓，提升從業(yè)人員的總體素養(yǎng)，這些對于團隊增效非常重要。

在通聯(lián)支付的跨境業(yè)務(wù)中，對于風險管控有哪些制度性安排？

盧洪濤：跨境業(yè)務(wù)是一個完全不同于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，在某種程度上，它的業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的方式居多，因為涉及到國際間的清結(jié)算，風險較大。

通聯(lián)支付在跨境業(yè)務(wù)方面起步早，步伐也比較穩(wěn)健。第一，要有風險先行的思想認識。做任何一個業(yè)務(wù)之前需要進行一些潛在失效的分析，加之跨境領(lǐng)域涉及到反洗錢問題，風險較大，因此，要以風險分析來規(guī)范下一步如何建立流程、開展業(yè)務(wù);第二，跨境業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的要求比較高，語言、交流等能力在與國際對接的過程中很重要;第三，需要有效理解和宣傳法律法規(guī)并照章行事;第四，通過集中管控、分散營銷等方式減少風險。