鐘立群

有儀式感的生活會(huì)不一樣嗎？法國(guó)童話故事《小王子》中狐貍對(duì)小王子說：“你每天最好在相同的時(shí)間來。比如說，你下午四點(diǎn)鐘來，那么從三點(diǎn)鐘起，我就開始感到幸福。時(shí)間越臨近，我就越感到幸福。到了四點(diǎn)鐘的時(shí)候，我就會(huì)坐立不安，我就會(huì)發(fā)現(xiàn)幸福的代價(jià)。但是，如果你隨便什么時(shí)候來，我就不知道在什么時(shí)候該準(zhǔn)備好我的心情，我們需要儀式?！?/p>

“儀式是什么？”小王子問道。

“它就是使某一天與其他日子不同，使某一時(shí)刻與其他時(shí)刻不同。”狐貍回答道。

可見，儀式感是對(duì)生活的尊重，讓我們能夠感受到生活的獨(dú)特，充滿熱忱地去面對(duì)生活。

那么在環(huán)繞生活各處的消費(fèi)金融場(chǎng)景中，某一種消費(fèi)金融與其他消費(fèi)金融不同，某一種支付與其他支付不同，它們也讓我們對(duì)生活中的消費(fèi)有了不一樣的期待，這樣的期待其實(shí)是滲透在每一處細(xì)小的微觀改變中，而微觀的不同正是科技加持下創(chuàng)新的體現(xiàn)。

宏觀的金融與科技的微觀切入

重視金融服務(wù)的科技微觀模塊化。你聽過“無科技不金融”嗎？是的，隨著“金融服務(wù)無處不在”的銀行4.0時(shí)代到來，金融科技上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，金融行業(yè)參與者在給業(yè)務(wù)和產(chǎn)品加載科技屬性的同時(shí)，還將科技屬性放到了中臺(tái)能力建設(shè)上。一方面通過各種科技手段的加持，有助于打破金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)與后臺(tái)效率不對(duì)等的情況，加快整個(gè)組織的敏捷反應(yīng)。另一方面，創(chuàng)新科技手段必然能夠快速響應(yīng)用戶需求變化，加速金融機(jī)構(gòu)模塊化能力的打造。而模塊作為組織架構(gòu)中的微觀存在，不容小覷。

科技的硬實(shí)力需要微觀植入精細(xì)化服務(wù)中。用戶，是一切產(chǎn)品業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)。銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該重構(gòu)以用戶為中心的產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。如何真正從用戶需求出發(fā)，提供極致的用戶體驗(yàn)和服務(wù)，也是各金融機(jī)構(gòu)比拼的重點(diǎn)。當(dāng)我們登錄金融類App時(shí)，面對(duì)人臉識(shí)別、智能投顧、信用就醫(yī)、無感支付等科技應(yīng)用見怪不怪時(shí)，就說明科技已經(jīng)“潤(rùn)物細(xì)無聲”地切入到我們的日常生活中。我們甚至?xí)驗(yàn)橄胍岀R頭中的自己更好看些而裝扮一番，儀式感就這么出現(xiàn)了。所以說，“魔鬼”在于細(xì)節(jié)，科技與金融服務(wù)的融合需要根植于服務(wù)細(xì)節(jié)，讓用戶有體驗(yàn)的儀式感。

微觀場(chǎng)景加速金融平臺(tái)開放融合生態(tài)化。開放融合的智慧生態(tài)體系建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的一個(gè)重要戰(zhàn)略方向，其基礎(chǔ)是科技加載下的創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展。無論是通過開放平臺(tái)API和金融生態(tài)云形成行業(yè)生態(tài)合作，還是對(duì)外構(gòu)建To G、B、C 端以開放共享的理念對(duì)外賦能，或者是零售、對(duì)公等生態(tài)化經(jīng)營(yíng)的新業(yè)態(tài)發(fā)展思路，都離不開生活各處的微場(chǎng)景與產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合。中國(guó)銀聯(lián)搭建的“云閃付·金融+”消費(fèi)券共享平臺(tái)，就是為產(chǎn)業(yè)鏈提供開放式的消費(fèi)券聚合、分發(fā)、撮合及增值服務(wù)。合作機(jī)構(gòu)不僅可以通過“云閃付”App完成全流程發(fā)券操作，也可通過自有App派券在“云閃付”中進(jìn)行核銷。平臺(tái)在幫助提升合作機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率與品牌影響力的同時(shí)，有效地聯(lián)動(dòng)了產(chǎn)業(yè)上下游，充分發(fā)揮“1+1>2”的疊加作用，并為產(chǎn)業(yè)各方數(shù)字化轉(zhuǎn)型推波助瀾。因此，只有融合到用戶所在的場(chǎng)景中，才有可能打出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的好牌，構(gòu)建起生態(tài)化的金融開放平臺(tái)。

儀式感在上微觀思考向下延伸

功不唐捐，玉汝于成。據(jù) CB Insights （中國(guó)）統(tǒng)計(jì)，2013 年以來，中國(guó)金融科技營(yíng)收規(guī)模不斷上升，2018年和2019年，中國(guó)金融科技營(yíng)收金額規(guī)模分別為9699億元和14365億元，預(yù)計(jì)2020年將上升到近2萬億元。從規(guī)模來看，中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與方的共同推進(jìn)下已居全球領(lǐng)先地位。這是儀式感之上的成績(jī)。

而在儀式感之下我們需要明白的是，科技一方面推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，另一方面也并不能解決一切問題。

科技需要合規(guī)于金融業(yè)務(wù)需求。監(jiān)管層對(duì)新技術(shù)敏銳，對(duì)科技創(chuàng)新支持。正是由于中國(guó)人民銀行長(zhǎng)期關(guān)注并支持相關(guān)科技的發(fā)展，無論在金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，還是金融科技的應(yīng)用，或者在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，都帶領(lǐng)產(chǎn)業(yè)各方在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨中摸索前行。作為突破自身傳統(tǒng)定位，向科技公司、數(shù)據(jù)公司轉(zhuǎn)型中前進(jìn)的銀聯(lián)，無論是分別入選北京、上海金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的“手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用”“基于區(qū)塊鏈的金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品”項(xiàng)目，還是率先建成的銀行業(yè)首批“黃牛黨名單庫(kù)”以及自動(dòng)化對(duì)“黃?！钡膫蓽y(cè)和攔截系統(tǒng)，都是金融科技屬性的創(chuàng)新而并非顛覆。

金融科技要有金融本質(zhì)屬性。科技并未改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，還可能會(huì)帶來一些新的問題和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。比如，機(jī)構(gòu)、賬戶、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)，金融與科技邊界日益模糊，可能導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定不清的問題;金融活動(dòng)突發(fā)性與跨界性，會(huì)讓金融產(chǎn)品跨行業(yè)、跨市場(chǎng)特征日益突出……而上述可能，則會(huì)給監(jiān)管層和現(xiàn)有的監(jiān)管模式帶來新的挑戰(zhàn)。

科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在不斷深化，對(duì)于金融與科技的關(guān)系，一方面，我們?cè)谌粘Ｉ钪懈惺芸萍紟Ыo我們的儀式感，另一方面，我們不能否認(rèn)科技雖然對(duì)金融效率有不可忽視的提升作用，但也不能將科技的創(chuàng)新夸大為科技的顛覆，常保敬畏之心，腳踏實(shí)地地以金融與科技的深度融合之勢(shì)為主線，踐行普惠金融、“支付為民”之心。

畢竟，為者常成，行者常至。