丁一奇

隨著中國從貧窮落后的農(nóng)業(yè)國躍升為世界第二大經(jīng)濟體，聚集在城市的二、三產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟的主要支柱。與此同時，中國農(nóng)村人口占比不斷下降。截至2018年，全國接近14億人口中，農(nóng)村人口占比已降至40.42%，但仍達到5.6億人左右。伴隨著全面深化改革和促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的推進，黨中央在2017年把“鄉(xiāng)村振興”上升為國家戰(zhàn)略，把鄉(xiāng)村發(fā)展作為國家發(fā)展的核心和關鍵問題，納入全局性、長遠性、前瞻性的國家總體布局。這其中，尤其值得注意的便是農(nóng)村金融的推動。

農(nóng)村金融服務格局亟待創(chuàng)新

回顧農(nóng)村改革的歷史，尤其是在改革開放初期開展的“三自一包”，特別是包產(chǎn)到戶，賦予農(nóng)民較大的經(jīng)濟自由，很快實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大幅度增長。但原來構想的“統(tǒng)分結合的雙層經(jīng)營體制”一直并未真正得到落實。上世紀九十年代以后，原有政策的潛力幾乎釋放殆盡，使得“三農(nóng)”問題空前突出。雖然“三自一包”賦予農(nóng)民市場地位，但其市場地位還是一盤散沙，由于中國的農(nóng)業(yè)以小農(nóng)為主，缺乏有效的整合，難以保障利益，尤其缺乏相應的信用擔保和流通支持，這讓農(nóng)村金融服務的發(fā)展舉步維艱。

另外，我國的農(nóng)業(yè)金融服務主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱“農(nóng)發(fā)行”）提供，而農(nóng)發(fā)行基層營業(yè)機構不足，全系統(tǒng)共有31個省級分行、339個二級分行和1816個縣域營業(yè)機構，營業(yè)機構總數(shù)對我國縣域區(qū)劃的覆蓋度不足70%，農(nóng)業(yè)金融服務總量供給不足、占比較低，2018年農(nóng)發(fā)行貸款余額為5.1萬億元，僅占涉農(nóng)貸款總額的15.6%。這樣的現(xiàn)狀就必須以創(chuàng)新的方式進行破局，尤其需要融合組織創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和應用創(chuàng)新。

全國首家三位一體合作組織落地

在組織創(chuàng)新方面，融合了生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作三位一體的新型合作經(jīng)濟及其組織在十余年理論研究和實踐推廣中已獲得了階段性成果。全國首家三位一體合作組織—瑞安農(nóng)村合作協(xié)會（浙南農(nóng)村合作中心），于2005年在浙江瑞安籌建。

此后，瑞安農(nóng)村合作協(xié)會（浙南農(nóng)村合作中心），會同多個省市的合作組織、金融機構、學術單位和志愿團隊，共同發(fā)起組建了中國信合聯(lián)盟。信合聯(lián)盟是三位一體合作經(jīng)濟的樞紐平臺，已在十多個省市區(qū)開展基層試點和推廣，會員單位包括了數(shù)千家骨干合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)，輻射了數(shù)十萬個家庭農(nóng)場和骨干農(nóng)戶，運營重點首先是各種產(chǎn)品、服務的聯(lián)購聯(lián)銷、代購代銷，縮短流通環(huán)節(jié)，維護生產(chǎn)者和消費者權益，確保質(zhì)量安全可追溯、可問責。同時，依托各級組織特別是基層組織，廣泛開展征信、評級、聯(lián)保等“類金融”業(yè)務，實現(xiàn)內(nèi)部增信，并與金融機構合作共贏。此外，在城鎮(zhèn)中小企業(yè)互助及社區(qū)消費、養(yǎng)老、托幼合作等領域也有拓展，信合聯(lián)盟的相關成果已載入2017年中共中央一號文件，并獲2018年中國農(nóng)村發(fā)展研究獎。

云喇叭平臺拓寬農(nóng)村信貸業(yè)務大道

在技術創(chuàng)新方面，隨著“村村通”工程的普及，結合大數(shù)據(jù)、信息技術、移動互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，可以極大地降低三位一體合作經(jīng)濟的組織成本和管理成本，實現(xiàn)分布式管理。但相應的技術落地必須結合農(nóng)村實際的應用場景，這就需要通過應用創(chuàng)新的方式將相應技術嵌入傳統(tǒng)的社會體系之中。

在這方面，為快遞員提供信息通知服務的快遞員服務平臺云喇叭能體現(xiàn)其獨特的價值。作為服務了超過75萬快遞員的信息技術服務平臺，云喇叭平臺積累了大量農(nóng)村快遞員群體數(shù)據(jù)，對這一群體以及他們服務的農(nóng)村人群的特點有著深入了解：15%的農(nóng)村人口沒有智能手機，3-5%的農(nóng)村人口不識字、聽不懂普通話，并且沒有線上支付賬號和金融數(shù)據(jù)積累，普遍遵循熟人經(jīng)濟習慣，但這部分人群卻都有信貸需求和農(nóng)產(chǎn)品推廣需求……在這樣的背景下，發(fā)展農(nóng)村快遞員成為基層信貸員，以相應的技術創(chuàng)新賦予這些鄉(xiāng)村“熟人”一系列新的職能，如鄉(xiāng)村需求調(diào)研、信貸服務等，何嘗不是值得探索的方向？

新農(nóng)村的發(fā)展所需要的新基建需要結合組織創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和應用創(chuàng)新的復合效應，而相應的金融服務只有以需求為導向，伴隨和順應這樣的創(chuàng)新過程，才能獲得全新的發(fā)展空間。所以，新農(nóng)村建設這片藍海，依然需要充滿多元創(chuàng)新精神的開拓者。

作者系瑪娜影響力投資基金副總經(jīng)理

責任編輯：葛辛晶