近年來(lái)，第三方支付行業(yè)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專業(yè)化、智能化的趨勢(shì)。欺詐由線下向線上轉(zhuǎn)移，不法分子逐步使用芯片造假、模擬器造假、破解數(shù)據(jù)造假等高科技造假手段，從以往廣撒網(wǎng)的批量欺詐轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)投送的定點(diǎn)欺詐。

作為國(guó)內(nèi)資深的基于支付的金融科技服務(wù)企業(yè)，通聯(lián)支付秉承“以金融科技為本，以創(chuàng)新實(shí)踐為先，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為重”的風(fēng)控理念，擁有集主動(dòng)性偵測(cè)、統(tǒng)一化管理的一站式風(fēng)控體系，具備實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)能力，能有效規(guī)避賬戶盜用、支付欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則策略及風(fēng)控模型方面，通聯(lián)支付將復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜等技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)管理，取得明顯成效。

智能風(fēng)控技術(shù)研究

實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)在自動(dòng)化風(fēng)控參數(shù)調(diào)優(yōu)方面的應(yīng)用。實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)由通聯(lián)支付自主研發(fā)，基于實(shí)時(shí)交易的風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)結(jié)果，實(shí)時(shí)改變風(fēng)控規(guī)則的參數(shù)變量，達(dá)到系統(tǒng)自動(dòng)化完成風(fēng)控規(guī)則參數(shù)調(diào)整和優(yōu)化的目的，是風(fēng)控模型機(jī)器學(xué)習(xí)的一種簡(jiǎn)化形式，其優(yōu)點(diǎn)是針對(duì)性強(qiáng)、部署迅速、效用快。

以餐飲行業(yè)為例，餐飲小微商戶的高峰交易時(shí)間在季節(jié)、地域性等影響下會(huì)發(fā)生變化，為確保風(fēng)控監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性，需定期分析和調(diào)整相關(guān)風(fēng)控規(guī)則參數(shù)。傳統(tǒng)方式下，人工定期開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，分析調(diào)整風(fēng)控參數(shù)或模型，存在周期長(zhǎng)、耗費(fèi)資源高等問題。通聯(lián)支付應(yīng)用實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)，通過提取在特定季節(jié)性、特定地域的正常商戶的高峰交易時(shí)間段參數(shù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化調(diào)整規(guī)則參數(shù)，達(dá)到針對(duì)性部署、持續(xù)優(yōu)化、提升準(zhǔn)確和有效的偵測(cè)目標(biāo)。

知識(shí)圖譜及復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)實(shí)戰(zhàn)中的研究應(yīng)用。知識(shí)圖譜可用于描述潛在欺詐關(guān)聯(lián)和復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，能夠有效聚焦第三方支付業(yè)務(wù)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并由點(diǎn)及面進(jìn)行關(guān)聯(lián)擴(kuò)展，幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)范圍打擊。以新商戶準(zhǔn)入審核為例，對(duì)于事前防控，知識(shí)圖譜應(yīng)用已突破了傳統(tǒng)線性建模的風(fēng)控方式，當(dāng)知識(shí)圖譜展示的異常關(guān)系聚集出現(xiàn)時(shí)，即可識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)是拓展了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的邊界和維度，解決了金融場(chǎng)景數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)復(fù)雜和數(shù)據(jù)不完整等基本問題，并能針對(duì)商戶中的欺詐團(tuán)伙結(jié)構(gòu)、核心和傳播成員、關(guān)聯(lián)關(guān)系傳達(dá)路徑等方面有效識(shí)別。

在新增商戶事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，通過構(gòu)建關(guān)聯(lián)關(guān)系抓取圖，遍歷挖掘新增商戶的相關(guān)信息與歷史風(fēng)險(xiǎn)事件的關(guān)聯(lián)性，作為圖譜輸出關(guān)系構(gòu)建點(diǎn)（圖1）。例如，在新增商戶關(guān)鍵信息與歷史風(fēng)險(xiǎn)案例中涉及的風(fēng)險(xiǎn)情況的三種關(guān)聯(lián)關(guān)系：商戶結(jié)算賬號(hào)與歷史風(fēng)險(xiǎn)事件關(guān)聯(lián)、商戶的法人身份證證件號(hào)和商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼與歷史風(fēng)險(xiǎn)事件商戶關(guān)聯(lián)?？稍诖嘶A(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)示，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶后期交易進(jìn)行重點(diǎn)偵測(cè)和關(guān)注。

知識(shí)圖譜復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用。新型模式將涉賭充值交易偽造成一筆或多筆小額的掃碼交易，用戶事先繳納的保證金將由跑分平臺(tái)私下轉(zhuǎn)給賭博平臺(tái)，賭博平臺(tái)不再直接接收賭徒的充值資金，充值交易隱蔽性強(qiáng)。涉賭交易中充值和提現(xiàn)環(huán)節(jié)出、入金交易鏈路拆分。將充值環(huán)節(jié)的交易交由跑分平臺(tái)接入一家或多家銀行或支付機(jī)構(gòu)完成;而提現(xiàn)交易，則需接入另外的一家或多家銀行或支付機(jī)構(gòu)完成。因?qū)Τ鋈?、金交易鏈路拆分，同時(shí)跑分平臺(tái)增加了隨機(jī)金額、隨機(jī)搶單等規(guī)避監(jiān)測(cè)的功能，所以極大地增加了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的難度。

知識(shí)圖譜技術(shù)可以多維度、多方面收集商戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，并繪制客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，在事前入網(wǎng)環(huán)節(jié)甄別、判斷并攔截存在涉賭風(fēng)險(xiǎn)傾向的客戶，在事中交易環(huán)節(jié)也可更好地完成對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)時(shí)返回客戶當(dāng)前交易風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài);復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)能針對(duì)復(fù)雜對(duì)象間的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行非線性建模，構(gòu)成拓?fù)渚W(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)的搭建和挖掘。當(dāng)異常關(guān)系聚集出現(xiàn)時(shí)，即可識(shí)別欺詐行為，其側(cè)重于關(guān)系的推理，其本質(zhì)是包含大量實(shí)體及實(shí)體間關(guān)系的語(yǔ)義網(wǎng)絡(luò)，通過對(duì)各類事物建立概念層次，抽取出實(shí)體及其關(guān)系后融合構(gòu)建而成。如在交易偵測(cè)過程中，發(fā)現(xiàn)相同持卡人在不同商戶處頻繁交易等。

針對(duì)新型賭博平臺(tái)的交易特征，通聯(lián)支付在交易偵測(cè)中通過對(duì)相關(guān)交易構(gòu)建知識(shí)圖譜，由復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，偵測(cè)出異常交易風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)由點(diǎn)及面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉賭風(fēng)險(xiǎn)的范圍打擊（圖2）。

圖2為日常交易偵測(cè)中涉賭風(fēng)險(xiǎn)商戶的知識(shí)圖譜構(gòu)建，通過圖譜分析可以清晰發(fā)現(xiàn)該批風(fēng)險(xiǎn)集群商戶存在不同商戶實(shí)際控制人相同、交易支付接口為同一地址、不同商戶關(guān)聯(lián)多個(gè)相同公眾號(hào)、同卡交易跨多個(gè)商戶及分公司等風(fēng)險(xiǎn)情形，能夠精準(zhǔn)抓出該批商戶的異常關(guān)聯(lián)關(guān)系，所有涉及風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)內(nèi)的商戶均會(huì)被列為涉賭風(fēng)險(xiǎn)的打擊范圍。

新型犯罪與新興技術(shù)的結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。通聯(lián)支付在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下，聯(lián)合銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算組織，增強(qiáng)防衛(wèi)互聯(lián)、協(xié)同控制機(jī)制，與各大銀行、支付寶和微信等合作機(jī)構(gòu)精誠(chéng)合作、共御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)與風(fēng)控系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)商同盾科技不斷深入研究應(yīng)用智能風(fēng)控技術(shù)，對(duì)新型犯罪筑起牢固的防火墻、護(hù)城河。

【案例一】

實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)用于疫情期間教育繳費(fèi)詐騙預(yù)警

作案手法分析。疫情期間，一些不法分子和無(wú)良商家利用遠(yuǎn)程線上教育的形式，通過購(gòu)買家長(zhǎng)微信群二維碼潛入家長(zhǎng)群，并租借一些收款二維碼，冒充學(xué)校老師潛入家長(zhǎng)群，發(fā)布遠(yuǎn)程教育繳費(fèi)信息，讓群內(nèi)家長(zhǎng)通過掃描二維碼付款，實(shí)施欺詐，騙取學(xué)生家長(zhǎng)繳納的學(xué)費(fèi)，非法獲利。偵測(cè)發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)商戶主要為小微商戶，通過將二維碼拍照上傳至網(wǎng)上實(shí)施詐騙。

實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)應(yīng)用。此類案件例在交易風(fēng)險(xiǎn)特征表現(xiàn)上與一般風(fēng)險(xiǎn)商戶特征相似，包括交易金額與注冊(cè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景不符、交易為整百整千類整數(shù)交易、交易IP地址分散、失敗交易占比較高等。傳統(tǒng)風(fēng)控規(guī)則監(jiān)控模式可以偵測(cè)此類風(fēng)險(xiǎn)商戶，但因監(jiān)控參數(shù)值無(wú)法實(shí)時(shí)變動(dòng)調(diào)整，故無(wú)法在時(shí)間、區(qū)域等外部交易環(huán)境發(fā)生不斷改變的情況下，有效精準(zhǔn)地開展風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)攔防。

通聯(lián)支付通過自研實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)偵測(cè)技術(shù)，依據(jù)對(duì)小微商戶的行業(yè)特征，實(shí)時(shí)監(jiān)控在疫情期間正常商戶和風(fēng)險(xiǎn)商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)輸出結(jié)果的表現(xiàn)對(duì)比，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)相關(guān)風(fēng)控規(guī)則參數(shù)值進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)偵測(cè)發(fā)現(xiàn)了相關(guān)商戶交易異常，并在生成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警案例的同時(shí)對(duì)涉及的相關(guān)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截。

【案例二】

知識(shí)圖譜復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

在新型賭博案例中的應(yīng)用

新舊賭博平臺(tái)模式解析。傳統(tǒng)賭博平臺(tái)支付模式簡(jiǎn)單，因其無(wú)法直接和銀行或非銀行支付機(jī)構(gòu)簽約合作，則需通過不法手段控制一批已與支付公司簽約的商戶作為殼商戶。賭博平臺(tái)中涉及的充值和提現(xiàn)等出、入金交易全部通過殼商戶完成，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。交易特征較明顯，相對(duì)易于監(jiān)測(cè)。

新型賭博平臺(tái)支付模式更為復(fù)雜，賭博平臺(tái)不直接與銀行或非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)接，通過在中間增加跑分平臺(tái)將充值和提現(xiàn)的出、入金交易拆分，再利用殼商戶完成支付。由于跑分平臺(tái)的介入，殼商戶異常風(fēng)險(xiǎn)交易特征、資金閉環(huán)特征等不明顯，不易于監(jiān)控。

跑分平臺(tái)首先租用個(gè)人或?qū)嶓w商戶的收款二維碼，提供收款二維碼的用戶在跑分平臺(tái)注冊(cè)為會(huì)員，并繳納一定數(shù)額的保證金進(jìn)行搶單，搶單成功后跑分平臺(tái)給予用戶一定金額的搶單分潤(rùn)。當(dāng)賭徒在賭博平臺(tái)發(fā)起充值交易時(shí)，賭博平臺(tái)將該信息發(fā)送至跑分平臺(tái)，跑分平臺(tái)隨即發(fā)布一條虛擬交易背景的搶單信息，搶單成功的用戶，其租借給跑分平臺(tái)的收款二維碼就會(huì)被發(fā)送至賭徒，賭徒掃碼完成轉(zhuǎn)賬，搶單用戶在收到賭徒轉(zhuǎn)賬資金的同時(shí)，其在跑分平臺(tái)的保證金減少對(duì)應(yīng)金額，同時(shí)額外收到跑分平臺(tái)的搶單分潤(rùn)，當(dāng)用戶保證金為0時(shí)無(wú)法繼續(xù)搶單。