童慧

摘要：擔(dān)保行業(yè)在微小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，同時(shí)我國也出臺了多個法律法規(guī)和政策推動擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，本文主要分析了我國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景，以期為我國擔(dān)保行業(yè)的建設(shè)創(chuàng)造有利條件。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;前景

擔(dān)保直接影響著中小企業(yè)和三農(nóng)事業(yè)的建設(shè)，我國出臺了很多規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策，但是不得不承認(rèn)，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中依舊存在部分間題，這也成為了擔(dān)保行業(yè)前行道路上的障礙。對此，應(yīng)積極采取有效措施改善現(xiàn)狀，探究我國擔(dān)保行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和前景。

一、我國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）直接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

我國直接融資擔(dān)保市場以金融產(chǎn)品和融資擔(dān)保市場為主，債券市場發(fā)債擔(dān)保業(yè)務(wù)是產(chǎn)品的主要形式，城投公司的資金回流周期較長，而獲取經(jīng)濟(jì)效益的能力較為薄弱，政府業(yè)務(wù)和政府補(bǔ)助是獲取資金最為重要的方式，這也對金融擔(dān)保公司提出了較大的發(fā)行債券的需求。另外，小微企業(yè)的資信水平較低，企業(yè)發(fā)展中需要以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保為基礎(chǔ)，獲得更多的融資。其中，全國性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)是最為常見的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

國內(nèi)金融融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中，其增速日漸放緩，自2015年，國內(nèi)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品擔(dān)保余額顯著提高，但增長幅度卻呈現(xiàn)出下降趨勢。行業(yè)龍頭的壟斷趨勢有所減弱，但依然呈現(xiàn)高集中的特點(diǎn)，截至2018年，全國前十的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保市場中所占的比重小幅下降。參與者規(guī)模明顯擴(kuò)大。我國局部地區(qū)的地級市金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本明顯上升，金融產(chǎn)品市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有所調(diào)整，市場中出現(xiàn)了諸多新的機(jī)構(gòu)?？腿阂試衅髽I(yè)為主，客群結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)兩極化趨勢，政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以國有企業(yè)為主要的服務(wù)對象，城投或地產(chǎn)類的企業(yè)具有良好的資質(zhì)，代償風(fēng)險(xiǎn)可得到有效控制，而中小擔(dān)保企業(yè)通常以小型創(chuàng)新民營企業(yè)為擔(dān)保對象。

（二）間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)以間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主要表現(xiàn)為銀行擔(dān)保貸款或其他放貸金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。在機(jī)構(gòu)發(fā)展中，業(yè)務(wù)模式已經(jīng)從青澀逐漸走向成熟。擔(dān)保公司能夠補(bǔ)充銀行或其他放貸金融機(jī)構(gòu)無法滿足的部分?，F(xiàn)階段，間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，對風(fēng)險(xiǎn)審查的要求也更為嚴(yán)格。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償措施缺位是當(dāng)前發(fā)展中的突出特點(diǎn)。銀行和很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，在工作中無法有效貫徹風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，政府的補(bǔ)貼和資金無法按照規(guī)定的要求及時(shí)到賬。

另外，中小微和三農(nóng)群體也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，其提出較高的擔(dān)保需求，由于企業(yè)規(guī)模等因素的影響，多為小額擔(dān)保，客戶不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，財(cái)務(wù)企業(yè)尚未建立科學(xué)完善的制度，無法獲取真實(shí)有效的信息，再加上調(diào)查審批時(shí)間和周期較長，客戶在銀行獲取貸款的難度較大，客戶貸款的額度不高，放大倍數(shù)也相對較小。

二、我國擔(dān)保行業(yè)的政策環(huán)境

（一）行亞規(guī)范日漸完善

2010年，我國相關(guān)部門出臺了融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法，其明確規(guī)定融資性擔(dān)保公司的成立、變更和終止等要求，并對其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了細(xì)致的要求。2017年，我國頒布了正式的管理?xiàng)l例，條例內(nèi)容更加全面且法律效力明顯增強(qiáng)。

（二）國家加大了政策支持力度

為推動我國擔(dān)保行業(yè)的長期、穩(wěn)定發(fā)展，國家出臺多種政策性措施，支持小微企業(yè)和省級的三農(nóng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并成立國家融資擔(dān)?；?。2016年，我國提出建立統(tǒng)一的政府性融資擔(dān)保體系，支持微小企業(yè)參與重大工程建設(shè)。

三、我國擔(dān)保行業(yè)的前景

（一）普惠金融，推動小微企業(yè)和三農(nóng)的建設(shè)

我國政府明確提出有必要成立綠色金融職能部門，協(xié)調(diào)各部門相互合作，建立市場化征信制度。部門應(yīng)協(xié)同證券市場監(jiān)管部門發(fā)行綠色債券，創(chuàng)建綠色債券市場的標(biāo)準(zhǔn)和要求。同時(shí)建立科學(xué)完善的中介服務(wù)體系。專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)要積極參與綠色金融的建設(shè)與發(fā)展，以期控制交易風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，推動綠色金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展。發(fā)展中還需鼓勵行業(yè)機(jī)構(gòu)建立單獨(dú)的業(yè)務(wù)登記結(jié)算平臺，如出現(xiàn)環(huán)境污染等問題，則需做好賠償工作，進(jìn)而在共同的作用下提高生態(tài)文明建設(shè)的水平。

（二）擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部控制力度顯著增強(qiáng)

有效的內(nèi)部控制對擔(dān)保企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。我國擔(dān)保企業(yè)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)中，風(fēng)險(xiǎn)評估體系的科學(xué)性不足。對此，擔(dān)保企業(yè)要在日常工作中不斷健全風(fēng)險(xiǎn)評估體系，加大風(fēng)險(xiǎn)評估控制力度。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)評估對企業(yè)發(fā)展的積極意義，從而建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系和機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評估的質(zhì)量。

另外，學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和理念，以企業(yè)實(shí)際建立符合自身發(fā)展概況的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。在業(yè)務(wù)中合理應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)評估體系的積極作用。部分擔(dān)保企業(yè)在日常工作中并不十分關(guān)注規(guī)章制度和工作規(guī)范，這也在一定程度上阻礙了企業(yè)的前行。擔(dān)保企業(yè)必須嚴(yán)格遵照規(guī)章制度辦事，建立科學(xué)完善的內(nèi)控制度，且采取有效措施組織員工參與教育培訓(xùn)，建立獎懲機(jī)制，處罰違規(guī)人員，以此增強(qiáng)工作的規(guī)范性。

（三）政府進(jìn)一步支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展

盡管我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在著諸多的問題，但我們依然要承認(rèn)政府的積極作用，在中小企業(yè)當(dāng)中，其作用更為明顯。市場經(jīng)濟(jì)飛速前行，擔(dān)保企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也扮演著重要角色。對此，政府要規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，支持擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)步前行。再者，加大對擔(dān)保行業(yè)的政策支持，給予稅收優(yōu)惠。我國擔(dān)保行業(yè)稅率較高，所以在部分重要行業(yè)中可以適度降低稅率。與此同時(shí)，地方政府也應(yīng)積極支持中小型擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展。中小型企業(yè)在發(fā)展中面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，加大政策支持一方面有利于推動中小擔(dān)保企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，另一方面也可減少違法行為。另外，中西部地區(qū)的中小企業(yè)融資難度較大，其是阻礙企業(yè)前行的關(guān)鍵要素。而擔(dān)保企業(yè)則可為企業(yè)提供有效的擔(dān)保，使企業(yè)順利融資。所以，政府指定政策的過程中應(yīng)當(dāng)向中西部地區(qū)傾斜，以期帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長。

四、結(jié)束語

總而言之，我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，發(fā)展迅速，且行業(yè)具有良好的發(fā)展前景。在未來的前行道路上，擔(dān)保企業(yè)將更多地涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，政府也需給予行業(yè)更多的政策和資金支持，從而為行業(yè)的革新與進(jìn)步奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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