楊旺時

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，促使各種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子商務(wù)應(yīng)用，如雨后春筍般層出不窮。各類第三方支付、手機APP和購物軟件的興起，不僅改變了大眾的日常消費習(xí)慣，而且間接促使互聯(lián)網(wǎng)金融也在這樣的浪潮和趨勢中，走向全新的方向，并快速形成規(guī)模。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，把握發(fā)展機遇、已然完成戰(zhàn)略布局，本文中，筆者就將圍繞“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品接受度的影響因素”為主要研究對象，并在此基礎(chǔ)上就其未來的發(fā)展運營策略提出些許建議，以期此類產(chǎn)品在未來能夠更加符合廣大消費者的內(nèi)心訴求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;產(chǎn)品接受度;影響因素

‘互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起之時，因其本身所具有的低成本、高效率的優(yōu)勢，為各個行業(yè)所青睞，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”開始成為經(jīng)濟發(fā)展的另一個突破口，影響和改變著人們的傳統(tǒng)生活習(xí)慣與思維方式。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的支柱之一，保險行業(yè)迎合這一趨勢，也開啟了一場“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的探索，積極完成戰(zhàn)略布局，較之傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)本身存在的問題和癥結(jié)，“互聯(lián)網(wǎng)+”依托本身所具有的龐大客戶群體，為各式各樣互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)和傳播提供了更多的可能性。而認(rèn)真探索“互聯(lián)網(wǎng)+”這一時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品如何為更多受眾所感知、所理解、所接受，就成為一個十分重要的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品接受度影響因素分析

筆者通過網(wǎng)絡(luò)終端發(fā)布200份調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果認(rèn)為現(xiàn)實生活中，很多因素會對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受程度產(chǎn)生影響，本部分筆者將從客觀因素和主觀因素兩個方面，來展開論述。

（一）客觀因素

就客觀因素而言，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的普及程度、受眾本身的學(xué)歷、年齡、收入、家庭生活水平等會影響其對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的認(rèn)知和看法。數(shù)據(jù)顯示，受眾對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的認(rèn)可程度，很大程度上與其本身的購物經(jīng)歷相關(guān)。對互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)購物有著較為清晰認(rèn)知的受眾，有96.5%的人都有過網(wǎng)購經(jīng)歷，也會對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有所了解，有68.8%的人表示聽聞過互聯(lián)網(wǎng)保險。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知、學(xué)歷水平高低與新事物接受程度有很大關(guān)聯(lián)性，學(xué)歷越高、對新事物的評價越客觀，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受程度也越高，學(xué)士學(xué)位最高，達(dá)到了45.5%;在年齡方面，年輕人對新事物接受程度較高，25-34歲為38.9%超出三十五歲以上的人群，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度，反而呈反比例關(guān)系;收入方面，因為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品往往需要不菲的支出，所以收入越高的人群，能夠購買其的概率越高;危機意識越強的消費者，越容易意識到保險的重要性，其對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品就會產(chǎn)生躍躍欲試的情緒;至于家庭結(jié)構(gòu)，獨居的青年男女以及退休后有工資維系的老年朋友，是保險產(chǎn)品的主要消費群體，達(dá)到了45.6%，而居于中間位置的“三口之家”、也就是人們常說的“上有老、下有小”，因為本身便有著很重的生活負(fù)擔(dān)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品反倒并非熱衷。

（二）主觀因素

就主觀因素而言，產(chǎn)品本身的價格、服務(wù)層次、應(yīng)用便捷性等，也會產(chǎn)生不容忽視的影響。（見表1）

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品本身屬于性價比較低、售價較高的品類，網(wǎng)絡(luò)上售價越高、受眾越會受到局限，甚至于價格和受眾程度呈現(xiàn)明顯的負(fù)增長關(guān)系;另外，隨著大眾生活水平的不斷提高，人們對于不同類型的保險需求也越來越突出，能夠為受眾真實感受到需要和有效的保險種類往往更受追捧;而且隨著大眾對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的認(rèn)可和日漸推崇，能夠在互聯(lián)網(wǎng)上簡單、輕松便達(dá)到購買和理賠需要的保險，方是最理想的效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品接受度的發(fā)展建議

鑒于目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品受眾接受度的影響因素，筆者從這樣幾個角度提出了發(fā)展建議：

（一）豐富產(chǎn)品種類，擴大保障范圍

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)線上保險產(chǎn)品數(shù)量不斷增多，但就其種類而言，仍然以短期保險為主，以運費、車險甚至手機碎屏險等為代表，以壽險等為代表的長期險種少有涉及。其原因主要在于長期保險大多涉及的條款內(nèi)容比較繁瑣，不適于碎片化閱讀的互聯(lián)網(wǎng)時代，這就需要保險公司對壽險的開發(fā)形式作出創(chuàng)新，在條款解讀，內(nèi)容呈現(xiàn)方面，做精細(xì)化處理，早日上線互聯(lián)網(wǎng)。

（二）啟動定向營銷策略

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)的主要用戶群體，35歲以下的年輕人應(yīng)成為保險產(chǎn)品的主要影響對象，保險公司有必要針對這類群體進行單獨營銷、甚至在網(wǎng)絡(luò)或微信客戶端中開辟專屬模塊;

其次，高收入群體往往具備較高的消費能力，而這部分人往往在滿足最為基本的生存和生理需要外，會追求更高層次的物質(zhì)、精神享受，針對這類群體，保險公司更需要為其提供針對性的高端保險套餐服務(wù);

再次，受眾本身教育水平的高低，會影響到其對保險產(chǎn)品需求的判斷，越是受教育程度高的受眾，越理解購買保險產(chǎn)品的重要性，所以保險公司有必要根據(jù)受眾的教育程度作出分類，開啟定向營銷，提高產(chǎn)品銷售的成功率;

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買和選擇，與消費者的普通網(wǎng)購情結(jié)有類似之處，很容易受到產(chǎn)品購買和銷售量的影響，因此越是購買量大、客戶認(rèn)可度高的保險產(chǎn)品越應(yīng)加重互聯(lián)網(wǎng)營銷程度。

（三）重視網(wǎng)絡(luò)口碑建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)購物日漸發(fā)達(dá)的今天，消費者對于產(chǎn)品的選擇除卻產(chǎn)品本身的性能、價格等客觀因素外，從眾心理對其所產(chǎn)生的影響不容小覷。故保險公司有必要在保證互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品質(zhì)量的同時，鼓勵消費者不斷對其作出好評，以此產(chǎn)生潛在性的傳播和營銷力量，更需要注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)，注重輿論的引導(dǎo)和必要的公關(guān)，對消費者所產(chǎn)生的質(zhì)疑、負(fù)面情緒要及時排解，以免影響產(chǎn)品口碑。

（四）加大技術(shù)投入，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的運營監(jiān)管

首先，依托技術(shù)進一步完善計算機系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)控。一方面，要注重對計算機網(wǎng)絡(luò)固有的風(fēng)險進行有效防范，保護客戶信息及個人資產(chǎn)安全，進行實時監(jiān)控，客戶只有打消了在安全方面的顧慮，才能樂意購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;另一方面，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將購買流程簡單化、清晰化、人性化，實現(xiàn)無障礙消費。

其次，內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合，提高互聯(lián)網(wǎng)保險的運營監(jiān)管水平。就保險公司層面而言，其要定期紕漏信息，做到公開透明，通過強化內(nèi)部監(jiān)督的方式，來切實保障廣大用戶的權(quán)益;就國家和政府層面而言，相關(guān)部門必須出臺更為完備的監(jiān)管政策，保障互聯(lián)網(wǎng)保險更加科學(xué)、有序地運行，同時還要制定完備的追責(zé)制度，針對一切泄露用戶信息、對用戶權(quán)益造成損失的行為，予以嚴(yán)格制裁。

（五）加快實現(xiàn)線上理賠

整體情況而言，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險仍然處于發(fā)展初期，對于產(chǎn)品的咨詢、購入和理賠等一系列環(huán)節(jié)所涉及的操作流程，大多還處于前期設(shè)定的理想狀態(tài)，線上投保、線下理賠，是很多名義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品所采取的常規(guī)性操作。但這偏偏也是很多互聯(lián)網(wǎng)用戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有所非議的地方，因此，保險公司層面有必要從客戶的實際訴求出發(fā)，積極探索線上理賠服務(wù)的實現(xiàn)路徑，通過改進互聯(lián)網(wǎng)保單理賠技術(shù)和流程，讓理賠簡約化、如此既能節(jié)省理賠用戶的時間，也能降低線下保險服務(wù)的公共資源占有情況。

三、結(jié)束語

總而言之，通過分析可知在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的今天，在保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合日漸緊密的當(dāng)下，大眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受程度仍然會受到部分主客觀因素的影響，故作為從業(yè)者必須深入分析這些因素，并采取有針對性的措施予以改進和調(diào)整。只有讓大眾從根本上接受互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，其才會獲得更為廣闊的發(fā)展前景，擁有最為廣博的市場。

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