吳申城

2020年，受新冠肺炎疫情影響，各種“非接觸”服務(wù)順勢(shì)興起，例如，“非接觸”辦稅、“非接觸”支付、“非接觸”訴訟等。這些“非接觸”服務(wù)在減少人員聚集降低疫情傳播風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也能保障社會(huì)公共系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

以中國(guó)銀聯(lián)為例，目前，中國(guó)銀聯(lián)已全面支持“非接觸”線上辦稅。同時(shí)，在浙江，“云閃付”App還與“浙里辦”政務(wù)服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，用戶通過(guò)“云閃付-本地服務(wù)-浙里辦”進(jìn)入“公共支付應(yīng)用”菜單，完成信息注冊(cè)后即可在線辦理完成包括稅費(fèi)繳納、學(xué)費(fèi)交納、違章繳罰等187項(xiàng)非稅費(fèi)用繳納業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)在“非接觸”服務(wù)上的表現(xiàn)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)向金融科技加碼、轉(zhuǎn)型的有力證明，而疫情恰巧成了其催化劑。

2月24日，國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制在北京召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐表示，疫情為金融機(jī)構(gòu)更好地通過(guò)金融科技辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇。

葉燕斐建議，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自身金融科技的硬實(shí)力，增加研發(fā)投入，提升技術(shù)能力。缺乏研發(fā)投入的小型金融機(jī)構(gòu)，可以在分清權(quán)益和責(zé)任的前提下，與有公信力的金融科技公司合作，提高金融科技應(yīng)用能力。

疫情推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)線上化

在疫情的影響下，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)成為受影響最直接的領(lǐng)域之一。

零售業(yè)務(wù)方面。在上海，上海銀行是本地養(yǎng)老金發(fā)放定點(diǎn)銀行，每月10日是上海各單位養(yǎng)老金集中發(fā)放的時(shí)間，也是老年市民前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的高峰時(shí)期。為了減少人員聚集，上海銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行發(fā)號(hào)限流進(jìn)入方式，網(wǎng)點(diǎn)門店限流每批次10人入內(nèi)。與此同時(shí)，上海銀行還通過(guò)提前電話溝通或信件宣傳，提醒以往高頻來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的老年市民，避免扎堆前往。

在上海銀行的努力下，網(wǎng)點(diǎn)客流相比以往減少一半以上。然而，客流減少并不代表業(yè)務(wù)量也同比減少，實(shí)際上，在疫情期間越來(lái)越多的老年用戶開(kāi)始向線上遷移，在親朋好友的指導(dǎo)下熟悉使用手機(jī)銀行等線上渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，2月份以來(lái)，自己所在銀行手機(jī)App的打開(kāi)率明顯抬升，尤其是App客服的互動(dòng)次數(shù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了往年的平均水平。另外，許多銀行App與相關(guān)企業(yè)合作，上線了一些與疫情相關(guān)的高頻服務(wù)，比如線上問(wèn)診、小區(qū)查詢、出行打車、線上授課等，這些特殊服務(wù)在拉動(dòng)更多本地化服務(wù)需求的同時(shí)，有效提升了App打開(kāi)率和用戶黏性。

企業(yè)業(yè)務(wù)方面。疫情期間，許多中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流枯竭等問(wèn)題，與此同時(shí)，銀行方面也難以通過(guò)線下渠道開(kāi)展一系列盡職調(diào)查工作，無(wú)法詳盡了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及提供及時(shí)的資金支持。

針對(duì)這一難題，2019年12月23日上線的上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用（以下簡(jiǎn)稱“大數(shù)據(jù)應(yīng)用”）則給出了一份令人滿意的答卷，其依托市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)，融合“一網(wǎng)通辦”，可以向銀行開(kāi)放相關(guān)公共數(shù)據(jù)。今年2月28日，工商銀行上海市分行、上海農(nóng)商銀行等14家在滬銀行，與上海市大數(shù)據(jù)中心通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)形式簽約，成為第二批上線大數(shù)據(jù)應(yīng)用的銀行。截至發(fā)稿，上海市大數(shù)據(jù)中心已向當(dāng)?shù)?8家銀行開(kāi)放了逾300項(xiàng)企業(yè)數(shù)據(jù)，涵蓋企業(yè)注冊(cè)登記、繳納社保、住房公積金、納稅、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、發(fā)明專利、商標(biāo)登記、房產(chǎn)抵押、行政處罰、司法訴訟等多種信息數(shù)據(jù)。

接入大數(shù)據(jù)應(yīng)用，能夠幫助銀行有效消除與企業(yè)客戶之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，克服線上貸款的難點(diǎn)，并借此加快信貸審核效率，提供更精準(zhǔn)、更優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。上海農(nóng)商行金融部副總經(jīng)理趙智峰表示，通過(guò)上述大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以及政府提供的30億元優(yōu)惠貸款利率支持政策，目前上海農(nóng)商行向優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的貸款平均年化利率為3.8%，較以往低了1.3個(gè)百分點(diǎn)。

另外，疫情期間，不少銀行也發(fā)力推進(jìn)電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)商戶日常經(jīng)營(yíng)資金流的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。如，光大銀行與中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司旗下全資子公司?；ネü菊归_(kāi)工資代發(fā)業(yè)務(wù)合作，通過(guò)線上開(kāi)立II類結(jié)算賬戶7萬(wàn)余戶，可通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起交易，實(shí)現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

總的來(lái)說(shuō)，疫情加速了銀行將本地業(yè)務(wù)遷移至線上的進(jìn)程，對(duì)于前期就已充分發(fā)展線上業(yè)務(wù)、金融科技的銀行來(lái)說(shuō)，能否抓住線上獲客新機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)、擴(kuò)大線上業(yè)務(wù)是關(guān)鍵，而對(duì)于線上化程度較弱的銀行，特別是一些區(qū)域性銀行、農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)自身金融科技能力，在區(qū)域內(nèi)推廣、普及線上業(yè)務(wù)的重要性。

金融科技

還促進(jìn)了哪些細(xì)分領(lǐng)域？

和銀行業(yè)務(wù)一樣，其他泛金融業(yè)務(wù)也在疫情的催化下，迎來(lái)向線上化、智能化轉(zhuǎn)型的窗口期。2月10日，中泰證券發(fā)布的《金融科技行業(yè)月報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《月報(bào)》）指出，疫情對(duì)金融科技的發(fā)展起到催化作用，金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，監(jiān)管部門對(duì)于金融科技公司參與金融業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，給予一定的發(fā)展空間。

第三方支付?！对聢?bào)》分析，“線上支付交易量總體平穩(wěn)，必需的生活用品及食品生鮮類商品的線上銷量有所提升。視頻、音樂(lè)、游戲等數(shù)字消費(fèi)支付由于疫情因素有所提升。另外，疫情期間對(duì)正在集中推廣期的刷臉支付影響較大，刷臉支付的交易量直線下滑?！?/p>

疫情期間，多家支付行業(yè)參與機(jī)構(gòu)抓住市場(chǎng)窗口期，積極推廣“非接觸”支付。比如，中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)“云閃付”App針對(duì)線上版塊，推出優(yōu)惠購(gòu)藥品、購(gòu)食材，線上學(xué)習(xí)，在線義診，線上辦稅等服務(wù)，針對(duì)線下版塊推出在線加油、無(wú)感加油、無(wú)感停車等服務(wù)。

“非接觸”支付在疫情期間發(fā)揮出了強(qiáng)有力的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)不少專家也指出，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)展業(yè)仍存在一定的困難。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，目前很多支付機(jī)構(gòu)盡管投入大量成本開(kāi)發(fā)“非接觸”支付服務(wù)，但實(shí)際獲客大多仍要通過(guò)線下方式落實(shí)，這是機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程面臨的一大難點(diǎn)。

NETSTARS首席技術(shù)官陳斌表示，“非接觸”支付方式雖好，但在客戶端，尤其是老年客戶仍難以改變支付習(xí)慣，在商戶端，改造“非接觸”支付設(shè)備需要投入一定的成本。此外，“非接觸”支付存在百花齊放的態(tài)勢(shì)，每個(gè)電子錢包都有自己的編碼，缺乏統(tǒng)一性，給商戶和客戶都造成了不便。

金融 IT 及金融云?！对聢?bào)》分析，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的需求增加。線下網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)業(yè)部的流量下降，客戶對(duì)線上服務(wù)渠道的需求增加，金融機(jī)構(gòu)將更多地選擇金融云的服務(wù)模式，從而加速傳統(tǒng) IT 架構(gòu)的變革?！?/p>

金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可表示，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要解決前端線下?tīng)I(yíng)銷、獲客難，中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風(fēng)控跟不上，后端系統(tǒng)沒(méi)有上云、運(yùn)維落后等一系列難題，并且更需要前中后臺(tái)的全流程、全在線無(wú)縫對(duì)接和暢通運(yùn)轉(zhuǎn)，這將是一場(chǎng)大考驗(yàn)。

消費(fèi)金融。《月報(bào)》分析，“疫情的籠罩促使用戶消費(fèi)信貸的需求短期內(nèi)有所減弱的同時(shí)，也讓催收業(yè)務(wù)難以施展，線下催收業(yè)務(wù)受限，電催也受到延遲復(fù)工影響，因而有望推動(dòng)智能催收滲透率提升?！?/p>

所謂的智能催收是通過(guò)篩號(hào)、語(yǔ)境分析等功能，有效識(shí)別借款人的還款意向，利用針對(duì)性的話術(shù)進(jìn)行催收的手段，其能保證催收的合規(guī)化、高效化，也能解放更多的人力。在疫情期間，智能催收可以不受延遲復(fù)工的影響，有序開(kāi)展催收工作，提升信貸還款率。

但與此同時(shí)，智能催收也面臨著瓶頸。自1月下旬以來(lái)，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)下發(fā)相關(guān)通知，要求對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限，保障民生和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。這本是善意的政策，卻被一些不懷好意的“老賴”另作他用，成為惡意逃廢債的“擋箭牌”。對(duì)于有意逃避還款、逾期較長(zhǎng)的用戶，智能催收的回款成功率要低得多，企業(yè)大多仍要依靠人工催收，因此如何全面提升智能催收的回款率是企業(yè)需要思考、改進(jìn)的問(wèn)題。

綜上所述，在新冠肺炎疫情的催化下，一些金融分支行業(yè)加快了金融科技轉(zhuǎn)型的步伐，并主要投入于C端用戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，與2月招聘市場(chǎng)慘淡的需求相比，金融科技類技術(shù)人才“走俏”，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始意識(shí)到向智能化、數(shù)字化發(fā)展的重要性，通過(guò)擴(kuò)建內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)，以金融科技為落腳點(diǎn)，來(lái)更好地為客戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“千人千面”。