摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為金融業(yè)當(dāng)前的核心任務(wù)。同時(shí)，中國(guó)金融科技的快速發(fā)展促進(jìn)了數(shù)字普惠金融進(jìn)入了新局面。小額信貸是普惠金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要因素，因此，小額信貸的發(fā)展創(chuàng)新對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有重要作用。本文對(duì)于數(shù)字普惠金融下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了初步探究，同時(shí)也進(jìn)一步地對(duì)如何在數(shù)字普惠金融下促進(jìn)小額信貸進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新，提出了一些策略建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;小額信貸;發(fā)展創(chuàng)新

一、前言

數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)槲覈?guó)金融行業(yè)注入新的活力。由于中國(guó)金融體系的特殊性，大多數(shù)普通人缺乏生產(chǎn)資本，同時(shí)又沒(méi)有足夠的信用體系，無(wú)法從商業(yè)銀行中借到充足的資金，因而不能進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，陷入“低等收入陷阱”之中，難以憑借自身的努力改變的財(cái)富狀況。而數(shù)字普惠金融是一種讓長(zhǎng)期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的數(shù)字化途徑，能夠有效降低交易成本以及金融服務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，使我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變得更加的合理。當(dāng)下我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的主要對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

二、數(shù)字普惠金融下，小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融產(chǎn)生的目的是為了能夠快速、有效、便捷，并且全方位地為社會(huì)之中的每一個(gè)階層以及群體提供令人滿意的金融服務(wù)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，數(shù)字普惠金融的內(nèi)容變得更加的豐富，其服務(wù)內(nèi)容由基本的小額信貸擴(kuò)展到儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)。但普惠金融中最重要金融業(yè)務(wù)仍是小額信貸。小額信貸指的是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特點(diǎn)是：額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。我國(guó)雖在早期就引入格萊珉銀行小額信貸模式，市場(chǎng)上也存在的大量村鎮(zhèn)銀行、信貸公司、資金互助社以及借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等向中低等收入人群體提供服務(wù)，但因監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等方面的原因，小額信貸并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的理想的結(jié)果。我國(guó)小額貸款企業(yè)數(shù)量同比增長(zhǎng)自2010年以來(lái)不斷下降，從2017年起進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示：截至2019年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司7680家。貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。相比2018年末小額貸款公司8133家減少453家貸款公司（圖1所示）。

同時(shí)，雖然我國(guó)的征信系統(tǒng)主要來(lái)自央行內(nèi)部建立形成，包含了大多數(shù)人的征信狀態(tài)。但對(duì)于個(gè)人的社會(huì)交往之中的誠(chéng)信以及日常小額金融交易之中所能反映的信息并沒(méi)有全部收入到征信系統(tǒng)之中，且每個(gè)人各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)、銀行之中所擁有的信息都是獨(dú)立且分散的，覆蓋面依然較窄，所涵蓋的人口信息不完善，不能滿足我國(guó)當(dāng)下數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。這就導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)普惠金融服務(wù)對(duì)象的選擇上缺乏精準(zhǔn)性，造成資金和資源的浪費(fèi)。

此外，普惠金融市場(chǎng)存在典型的信息不對(duì)稱。一方面來(lái)說(shuō)，資金借入方不能準(zhǔn)確了解信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和信息真實(shí)性，這就為網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙提供了可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法追蹤債務(wù)人的資金流向。另一方面，信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握債務(wù)人的信用信息，資金流向。因而不能確定資金是否用于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)或再生產(chǎn)之中。因此，我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)在目前的發(fā)展之中還存在著許多的不足。

三、在數(shù)字普惠金融下，對(duì)小額信貸進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新

（一）依靠數(shù)字技術(shù)，保障信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量

隨著金融科技的發(fā)展，新商業(yè)模式以及服務(wù)模式正在逐漸滲透到普惠金融領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)新模式在全球范圍內(nèi)加速形成，降低了金融服務(wù)和產(chǎn)品運(yùn)行的成本，構(gòu)造了一個(gè)比傳統(tǒng)技術(shù)更加廣泛的金融服務(wù)市場(chǎng)。調(diào)動(dòng)更多的社會(huì)資本精準(zhǔn)地服務(wù)小微和弱勢(shì)群體。同時(shí)，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的消費(fèi)行為在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支持下，通過(guò)身份識(shí)別、生活繳費(fèi)、資金往來(lái)等信息形成信息網(wǎng)絡(luò)，可以有效篩選出信用差的特殊用戶，使借貸信用更加透明化，使風(fēng)險(xiǎn)更加可控。因此，這給推廣數(shù)字普惠金融下的小額信貸業(yè)務(wù)打造了較好的數(shù)字信息基礎(chǔ)，小額信貸業(yè)務(wù)提供方就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解到貸款者的各方面信息。

以恒昌的“知識(shí)圖”為例，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，如果債務(wù)人出現(xiàn)資不抵債的情況就會(huì)選擇跑路。然而通過(guò)“知識(shí)圖譜”的構(gòu)建，收集借款人的相關(guān)信息并將個(gè)人的基本信息、第三方征信信息、消費(fèi)信息、網(wǎng)上行為信息以及網(wǎng)上閱讀信息進(jìn)行綜合處理，最后勾畫(huà)出用戶畫(huà)像，形成一套可視化的表達(dá)。通過(guò)后臺(tái)精準(zhǔn)的模型測(cè)算，形成一個(gè)人完整的規(guī)律庫(kù)，將個(gè)人的信用量化，從而將可能有高風(fēng)險(xiǎn)的借款人給篩選出來(lái)，并對(duì)欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)做出防范。這就保證了信貸的質(zhì)量，減少貸款無(wú)法收回的現(xiàn)象。

（二）優(yōu)化內(nèi)部管理，提高信貸公司競(jìng)爭(zhēng)力

小額信貸業(yè)務(wù)為信貸企業(yè)提供較大的收益是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)物。在業(yè)務(wù)的不斷的推廣以及開(kāi)展的過(guò)程之中，除了面臨貸款對(duì)象的個(gè)人信息無(wú)法完整收集的情況，還會(huì)面臨難以管理客戶信息的狀況。收集到客戶的個(gè)人信息后，企業(yè)內(nèi)部可以建立等級(jí)評(píng)分制，通過(guò)客戶借貸信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行等級(jí)劃分并進(jìn)行分類(lèi)整理。充分利用這些信息，以客戶需求為基礎(chǔ)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，拓展企業(yè)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累，可以在企業(yè)內(nèi)部逐步的構(gòu)成系統(tǒng)而完整的客戶征信系統(tǒng)。便于將客戶發(fā)展成為信貸企業(yè)的長(zhǎng)期用戶，為信貸企業(yè)獲得良好的口碑。

隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的逐步開(kāi)展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就可以利用當(dāng)代的大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，將收集到的各種信息納入其中，進(jìn)行分析以及整理并對(duì)這些信息進(jìn)行綜合性的歸納，使用交叉驗(yàn)證的方式來(lái)獲取更多的信息。通過(guò)建立細(xì)致的個(gè)人生活模型來(lái)全方位的分析了解到客戶的個(gè)人相關(guān)信息，對(duì)客戶的信貸狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行科學(xué)而合理的分析。通過(guò)這樣的方式，可以在具體開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，針對(duì)不同的層次的客戶進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提供不同利息和金額的貸款，細(xì)分小額信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)，甚至可以提供私人訂制的金融業(yè)務(wù)，降低金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為客戶提供給較為滿意的信貸服務(wù)，提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）進(jìn)行積極合作，提供更好的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶增加了競(jìng)爭(zhēng)壓力。許多金融機(jī)構(gòu)為了維持其生存，開(kāi)始不斷地探索新的業(yè)務(wù)。將自身原本的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，不僅擴(kuò)充了業(yè)務(wù)的內(nèi)容，也增加了客戶對(duì)象覆蓋的范圍。并且為了順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，搭上普惠金融高速發(fā)展的順風(fēng)車(chē)，各大金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始滲透到普惠金融服務(wù)之中來(lái)，將金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍擴(kuò)大到了各個(gè)農(nóng)村地區(qū)以及偏僻的小城市，提高了金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)能力。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，相互進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)以及客戶信息共享，進(jìn)一步提擴(kuò)大了服務(wù)范圍。

由于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，其相應(yīng)的一系列行業(yè)價(jià)值鏈都在進(jìn)行不斷的開(kāi)發(fā)以及深化。在這個(gè)大系統(tǒng)之中的各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了許多的相關(guān)企業(yè)，比如客戶獲取方面，市場(chǎng)上就出現(xiàn)了關(guān)于為數(shù)字普惠金融挖掘客戶，為客戶提供小額信用貸款介紹的中間商企業(yè)。在大數(shù)據(jù)征信方面，也出現(xiàn)了很多信息互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型專(zhuān)業(yè)做客戶征信的工作，將客戶的各方面信息進(jìn)行細(xì)化，分析、處理、歸納之后為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供細(xì)致并且科學(xué)的客戶征信信息。在風(fēng)險(xiǎn)控制模型的開(kāi)發(fā)方面，也出現(xiàn)許多企業(yè)挖掘消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)信息，研發(fā)關(guān)于這方面的相關(guān)技術(shù)，如知名Instinct公司的反欺詐引擎，及自主開(kāi)發(fā)的三方數(shù)據(jù)決策引擎，逐漸建立了一整套日益完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。通過(guò)與其他的信息采集企業(yè)相互合作，獲取相關(guān)的信息，共同發(fā)展有效的業(yè)務(wù)。為數(shù)字普惠金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了廣闊的空間，增強(qiáng)了數(shù)字普惠金融的行業(yè)整體實(shí)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，極大程度上提高了我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的整體水平。不僅滿足了不同客戶的個(gè)性化需求，同時(shí)也降低了金融服務(wù)行業(yè)提供金融服務(wù)所需要的成本，帶動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的進(jìn)一步創(chuàng)新以及發(fā)展。不僅對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)造成了重大影響，同時(shí)對(duì)于我國(guó)社會(huì)的進(jìn)步也起到了較大的推動(dòng)作用。在未來(lái)相信我國(guó)的數(shù)字普惠金融將會(huì)發(fā)展得越來(lái)越好，普及范圍以及服務(wù)質(zhì)量將會(huì)有顯著的提升。

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作者簡(jiǎn)介：

閆浩月，河南大學(xué)。