銀丹妮 張浩

數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為新經(jīng)濟(jì)的最顯著特征，隨之而來的是數(shù)據(jù)合規(guī)問題。特別是隨著歐盟GDPR的實(shí)施，數(shù)據(jù)合規(guī)日益成為決定企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型生死的關(guān)鍵問題。數(shù)據(jù)合規(guī)問題在金融領(lǐng)域最為突出，本文以助貸業(yè)務(wù)為例，分析數(shù)據(jù)合規(guī)的類型、困境和建議，亦供其他行業(yè)參考。

根據(jù)IDC報(bào)告，2020年亞太地區(qū)（不含日本）55%的企業(yè)都將以新型業(yè)務(wù)模式及數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)重塑市場(chǎng)格局。麥肯錫也發(fā)布《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)如何引領(lǐng)全球新趨勢(shì)》報(bào)告，指出中國的數(shù)字化使各個(gè)行業(yè)的價(jià)值鏈都將經(jīng)歷營收和利潤池的徹底變革。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國新經(jīng)濟(jì)的最顯著特征，隨之而來的是數(shù)據(jù)合規(guī)問題。特別是隨著歐盟GDPR的實(shí)施，數(shù)據(jù)合規(guī)日益成為決定企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型生死的關(guān)鍵問題。5月28日，特殊時(shí)期的全國“兩會(huì)”勝利閉幕，“民法典”獲得通過，“數(shù)據(jù)合規(guī)”、“個(gè)人信息保護(hù)”亦成為熱詞。數(shù)據(jù)合規(guī)問題在金融領(lǐng)域最為突出，本文以助貸業(yè)務(wù)為例，分析數(shù)據(jù)合規(guī)的類型、困境和建議，亦供其他行業(yè)參考。

一、金融助貸業(yè)務(wù)的源起與優(yōu)勢(shì)

助貸業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是信貸機(jī)構(gòu)借助第三方優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)化，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，平衡成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。目前常見的融資擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等都屬于廣義助貸業(yè)務(wù)的范疇。而近年來被頻繁提及的助貸業(yè)務(wù)主要是指以新一代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以科技服務(wù)類企業(yè)為第三方主體開展的助貸活動(dòng)。

助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了從緩慢起步到快速增長再到重點(diǎn)監(jiān)管三個(gè)階段。助貸業(yè)務(wù)在我國的興起可以追溯至2007年，兩家銀行機(jī)構(gòu)（國開行深圳分行、建行深圳分行）和小額信貸技術(shù)服務(wù)公司（中安信業(yè)）開啟合作，將國外發(fā)展較成熟的“商業(yè)銀行+助貸機(jī)構(gòu)”的模式進(jìn)行本土化創(chuàng)新。由國開行提供資金，建行作為結(jié)算代理行，中安信業(yè)為國開行提供獲客、風(fēng)控、貸后等全流程服務(wù)。但由于對(duì)新興模式的未知、對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的不信任和金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)的審慎性，多數(shù)銀行對(duì)助貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，助貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，小額信貸市場(chǎng)迎來了新的生長契機(jī)，市場(chǎng)也呈現(xiàn)野蠻化發(fā)展，校園貸、現(xiàn)金貸屢屢被叫停，此時(shí)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同合作的助貸模式迎來了新的發(fā)展契機(jī)，助貸業(yè)務(wù)再度崛起。

雖然助貸業(yè)務(wù)存在的部分風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，但助貸業(yè)務(wù)對(duì)于落實(shí)普惠金融政策，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展作用非常顯著。在金融科技行業(yè)深度發(fā)展的助力下，助貸模式逐步多樣化、高效化。在大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的賦能下，助貸模式幫助一些金融機(jī)構(gòu)降低了信貸成本和壞賬率，提高了貸款效率和杠桿率。助貸逐漸成為了幫助中小金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)、生存發(fā)展的重要路徑，突破了傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)的局限性，跨越空間、地域，獲得了更廣泛的用戶群體，也在具有更強(qiáng)金融科技能力的助貸機(jī)構(gòu)的幫助下，中小金融機(jī)構(gòu)也學(xué)到了更多的技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等經(jīng)驗(yàn)，逐漸鍛煉自己的數(shù)字化運(yùn)營能力，既能拓展業(yè)務(wù)，又能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段的協(xié)助，更好地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、助貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式及數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)

根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)為合作機(jī)構(gòu)（資金方）提供服務(wù)的類型和參與程度的不同，可以將助貸模式分為引流獲客型、風(fēng)控初審型和管理參與性。

（一）引流獲客型助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)

引流獲客型助貸模式是指助貸機(jī)構(gòu)僅向貸款機(jī)構(gòu)提供借款人信息，作為流量入口將具有借貸需求的借款人引至貸款方的模式。助貸機(jī)構(gòu)憑借自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)積累，為貸款機(jī)構(gòu)引入具有借款意愿的潛質(zhì)客戶。

引流獲客型助貸模式中數(shù)據(jù)流主要由以下環(huán)節(jié)構(gòu)成：

（1）資金方與助貸機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，資金方將其需求傳達(dá)至助貸機(jī)構(gòu)，包括產(chǎn)品信息（審批方式、額度、利率、還款計(jì)劃、還款方式等）、目標(biāo)客戶等。

（2）-（3）助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)資金方的需求設(shè)計(jì)引流方案，尋找潛在用戶并進(jìn)行營銷推廣。在此過程中，助貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)制定目標(biāo)客戶標(biāo)簽，并通過自身積累或第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行篩選查詢。如果是在自身積累的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行查詢，助貸機(jī)構(gòu)需要獲得用戶授權(quán);如需借助第三方機(jī)構(gòu)，則涉及用戶個(gè)人信息在兩機(jī)構(gòu)間的交互（共享、轉(zhuǎn)讓），一般適用“三重授權(quán)”原則，即“用戶授權(quán)+平臺(tái)授權(quán)+用戶授權(quán)”，助貸機(jī)構(gòu)需要獲得用戶的查詢授權(quán)，同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源也應(yīng)合法有效，并且需要用戶授權(quán)可共享轉(zhuǎn)讓。

（4）具有貸款需求的融資方通過助貸機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品頁面填寫申請(qǐng)貸款的信息，包括用戶姓名、性別、國籍、職業(yè)、地址、電話、證件號(hào)碼、貸款金額、銀行卡號(hào)等。同時(shí)，人臉識(shí)別對(duì)比環(huán)節(jié)通常也在助貸機(jī)構(gòu)完成，助貸機(jī)構(gòu)將獲取身份證正反面、活體檢測(cè)視頻和檢測(cè)過程中截取的照片。

（5）助貸機(jī)構(gòu)向資金方傳輸用戶確認(rèn)或同意的與申請(qǐng)貸款相關(guān)的信息。

（6）資金方對(duì)助貸機(jī)構(gòu)推介的客戶進(jìn)行獨(dú)立的風(fēng)控審查，判斷是否授信放貸，并進(jìn)行貸后的催收管理。

（二）風(fēng)控初審型助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)

風(fēng)控初審型助貸模式是指在助貸機(jī)構(gòu)幫助資金方提供貸款服務(wù)時(shí)，對(duì)融資方做初步的風(fēng)控審核，通過后再將融資方推至資金方做二次審核的模式。

在引流獲客型助貸模式的基礎(chǔ)上，增加了進(jìn)行風(fēng)控初審的環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)可從自身風(fēng)控策略、用戶交易等維度對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，對(duì)申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的融資方進(jìn)行篩選，并將經(jīng)過風(fēng)控初審篩選后的融資方推介至資金方，但在這種模式下，助貸機(jī)構(gòu)的推介不構(gòu)成對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)水平的擔(dān)保、保證，貸款機(jī)構(gòu)仍應(yīng)該對(duì)甲方推介的融資方進(jìn)行評(píng)估并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，需要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)策略對(duì)融資者身份進(jìn)行識(shí)別并審慎判斷。在進(jìn)行風(fēng)控初審過程中，助貸機(jī)構(gòu)通常需要獲得用戶授權(quán)，能夠到合法第三方機(jī)構(gòu)查詢用戶信息，用以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)策略判斷。在風(fēng)控初篩完成后，將篩查后的融資方推介至貸款機(jī)構(gòu)，貸款機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上做二次風(fēng)控審核，并審慎判斷是否放貸。

（三）管理參與型助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)

管理參與型助貸是指助貸機(jī)構(gòu)更加深度地參與到貸前的風(fēng)控、貸中持續(xù)跟蹤及貸后管理工作中。此前實(shí)踐中的做法通常是助貸機(jī)構(gòu)在貸款機(jī)構(gòu)自有賬戶或共有賬戶中存入一定保證金，用以確保助貸機(jī)構(gòu)可兜底承擔(dān)借款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

在管理參與型助貸模式下，除了進(jìn)行前期風(fēng)控審核外，貸后資金方會(huì)向助貸機(jī)構(gòu)提供融資方貸款的相關(guān)信息，包括審批結(jié)果、還款結(jié)果、還款狀態(tài)、還款計(jì)劃等，由助貸機(jī)構(gòu)向融資方展示相關(guān)信息，推送還款提醒，負(fù)責(zé)催收管理相關(guān)工作。在貸后管理環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)通常需要更加豐富的融資方信息，用以判斷逾期率，制定催收方案，因此除了自身的數(shù)據(jù)積累外，往往還需要借助第三方機(jī)構(gòu)的更加豐富的數(shù)據(jù)資源，對(duì)融資方進(jìn)行更精準(zhǔn)“跟蹤式管理”。

數(shù)據(jù)的利用是助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。在助貸業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將在各方主體間交互流轉(zhuǎn)，以支撐貸款機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)與融資方間信貸生態(tài)體系的構(gòu)建。但在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)運(yùn)用的過程中，會(huì)觸碰個(gè)人隱私、各方財(cái)產(chǎn)利益等，助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)的限制與運(yùn)用的平衡成為了一個(gè)關(guān)鍵性難題，梳理助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)、權(quán)屬關(guān)系，平衡數(shù)據(jù)合規(guī)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為亟待解決的問題。

三、助貸業(yè)務(wù)發(fā)展之?dāng)?shù)據(jù)應(yīng)用的困境

（一）資金方委托助貸機(jī)構(gòu)收集用戶信息之權(quán)利基礎(chǔ)

助貸業(yè)務(wù)中，雖然存在資金方、助貸機(jī)構(gòu)、融資方多方主體，但助貸機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)信息撮合（信息渠道）的作用，形成借貸關(guān)系的相對(duì)人仍然是資金方與融資方。如資金方通過委托協(xié)議委托助貸機(jī)構(gòu)向融資方收集貸款相關(guān)個(gè)人信息，該委托是否應(yīng)在事前向融資者告知并征得明確同意？而且不同于一般的物品，信息具有可復(fù)制性，受托者收集信息后便自然成為了信息持有方，不符合“一物一權(quán)”原則，助貸機(jī)構(gòu)是屬于信息控制者抑或信息處理者、該信息如何傳輸、信息權(quán)屬如何界定、是否可以二次使用、是否可留存，都是需要進(jìn)一步明確的問題。

在2020年年初發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》中，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)委托或授權(quán)無金融業(yè)相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)收集C3、C2類別信息，這對(duì)于無牌照助貸機(jī)構(gòu)而言具有較大影響，意味著無金融業(yè)相關(guān)資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)無法接受資金方委托收集用戶鑒別信息和可識(shí)別特定個(gè)人金融信息主體身份與金融狀況的個(gè)人金融信息，以及用于金融產(chǎn)品與服務(wù)的關(guān)鍵信息。而收集用戶信息是助貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)助貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性資料，無法收集用戶信息則缺乏開展該業(yè)務(wù)的前提、也喪失了助貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。

（二）助貸機(jī)構(gòu)向第三方機(jī)構(gòu)獲取用戶信息的權(quán)利基礎(chǔ)

在收集融資方信息方面，資金方委托助貸機(jī)構(gòu)收集可謂是直接委托，但助貸機(jī)構(gòu)如何收集、是否再委托第三方機(jī)構(gòu)收集融資方的相關(guān)信息，則不在資金方的可控范圍之內(nèi)。通常情況下，都是通過助貸機(jī)構(gòu)與融資者簽署協(xié)議來直接獲得用戶授權(quán)以完成這一行為。但這里的第三方機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)有一定范圍、由誰來監(jiān)管第三方機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)間的信息交互行為成為難點(diǎn)。

（三）助貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型的權(quán)利歸屬及其監(jiān)管

在助貸機(jī)構(gòu)幫助資金方做風(fēng)控審核的過程中，助貸機(jī)構(gòu)通過資金方、融資方的授權(quán)可以從多方獲取風(fēng)控相關(guān)信息，形成數(shù)據(jù)積累，并通過這些數(shù)據(jù)不斷訓(xùn)練風(fēng)控模型，強(qiáng)化自己的核心優(yōu)勢(shì)。在向合作資金方推介客戶時(shí)，助貸機(jī)構(gòu)通常也只會(huì)將通過風(fēng)控模型篩查后的名單傳輸給資金方，但是對(duì)于底層數(shù)據(jù)和模型參數(shù)等，助貸機(jī)構(gòu)并不會(huì)與資金方共享。而由于資金方（通常是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)）的數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力有限，雖然會(huì)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)推介的客戶名單進(jìn)行二次風(fēng)控審核，但在現(xiàn)實(shí)中資金方往往基于成本、技術(shù)等因素的限制不會(huì)再進(jìn)行精細(xì)化評(píng)審，甚至流于形式，對(duì)助貸機(jī)構(gòu)推送的客戶一概授信，利用助貸機(jī)構(gòu)兜底、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式變相將核心風(fēng)控外包。

雖然監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)核心風(fēng)控不得外包，資金方必須做獨(dú)立風(fēng)控審核，但現(xiàn)實(shí)中很難真正實(shí)現(xiàn)這一方式。因此，加強(qiáng)對(duì)于通過助貸業(yè)務(wù)積累的風(fēng)控模型、數(shù)據(jù)來源的監(jiān)管，不失為一條可考慮的路徑，能夠更好地把控助貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠更好地利用助貸機(jī)構(gòu)具有的優(yōu)勢(shì)，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審核成本。既能彌補(bǔ)資金方金融風(fēng)控能力的缺失，又能夠有效降低助貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源及運(yùn)用的不合規(guī)。

（四）助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理獲取與運(yùn)用用戶個(gè)人信息的行為規(guī)制

助貸機(jī)構(gòu)在負(fù)責(zé)貸后管理的過程中，通常需要對(duì)貸款人進(jìn)行“跟蹤式監(jiān)管”，向融資方推送還款信息，隨時(shí)把握融資方的逾期概率，以便及時(shí)回款。而要實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確、及時(shí)的貸后管理、催收，助貸機(jī)構(gòu)需要借助多渠道信息，對(duì)融資方進(jìn)行全方位畫像，在此階段最容易觸碰侵犯?jìng)€(gè)人信息的紅線，而資金方通常難以控制助貸機(jī)構(gòu)貸后管理的行為，監(jiān)管如何有效介入成為需要進(jìn)一步考量的問題。

四、助貸業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)合規(guī)制度建議

（一）原則引領(lǐng)：堅(jiān)守創(chuàng)新與安全的平衡

創(chuàng)新與安全的平衡是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)的矛盾。數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的嘗試更是處于該矛盾的中央。數(shù)據(jù)在助貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用既降低傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也在不經(jīng)意間造成了衍生風(fēng)險(xiǎn)。而要推動(dòng)業(yè)務(wù)和技術(shù)方案走向成熟，需要監(jiān)管方面“包容審慎”的監(jiān)管態(tài)度、“糾正與再發(fā)展”的監(jiān)管措施以及“對(duì)社會(huì)利益不斷平衡”的監(jiān)管理念。

在具體措施方面，一是應(yīng)持續(xù)推動(dòng)監(jiān)督檢查，避免業(yè)務(wù)和企業(yè)野蠻生長;二是應(yīng)積極固化優(yōu)秀案例，引導(dǎo)行業(yè)整體發(fā)展;三是系統(tǒng)評(píng)估業(yè)務(wù)創(chuàng)新的潛力，把握業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，有目的和界限地為創(chuàng)新留有余地。

（二）破局關(guān)鍵：界定各數(shù)據(jù)主體的責(zé)任

模糊的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任是助貸業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)存在的重要原因。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，歸口風(fēng)控是降低風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)對(duì)措施，即在助貸業(yè)務(wù)中資金方必須要承擔(dān)起獨(dú)立風(fēng)控、把控風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源的責(zé)任。但實(shí)踐中，現(xiàn)有規(guī)定與客觀實(shí)踐存在部分錯(cuò)位。貸款機(jī)構(gòu)存在對(duì)助貸機(jī)構(gòu)技術(shù)支撐的依賴，最終大部分風(fēng)控工作實(shí)際由助貸機(jī)構(gòu)完成。而最終責(zé)任的不清晰導(dǎo)致助貸機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等主體在數(shù)據(jù)處理活動(dòng)中缺乏界限感和責(zé)任意識(shí)，在一定程度上提高了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決問題的路徑不應(yīng)該僅僅是歸口風(fēng)控，而是可以在明晰風(fēng)控決策者與風(fēng)控協(xié)助者角色的基礎(chǔ)上，歸置數(shù)據(jù)責(zé)任，例如可以參考數(shù)據(jù)控制者與數(shù)據(jù)處理者的責(zé)任劃分。

（三）長久之計(jì)：技術(shù)與規(guī)則的共同治理

數(shù)據(jù)的流通是其發(fā)揮“生產(chǎn)要素”價(jià)值的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)保護(hù)的根本矛盾，是個(gè)體角度中直接客體的隱私權(quán)、生活安寧權(quán)，與企業(yè)角度中財(cái)產(chǎn)權(quán)益、商業(yè)秘密等的沖突。如果該沖突得以緩解或消除，那么數(shù)據(jù)的流通就會(huì)被更廣泛地接受。

因此，以聯(lián)邦學(xué)習(xí)等為代表的新技術(shù)，可以推動(dòng)各方數(shù)據(jù)以一種更安全、更高效的方式融合，在避免泄露個(gè)人隱私和企業(yè)的原始級(jí)數(shù)據(jù)的同時(shí)，又能夠充分利用數(shù)據(jù)，賦予其新的價(jià)值。而且可以進(jìn)一步設(shè)計(jì)以此類技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)運(yùn)用的“同意”機(jī)制，而不再局限于當(dāng)前形式上的“授權(quán)同意”，推動(dòng)數(shù)據(jù)在助貸業(yè)務(wù)各主體間的安全有效運(yùn)用。（注：作者個(gè)人觀點(diǎn)不代表所在單位）