葛曉茜

摘? 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的到來，校園貸應運而生。校園貸充分發(fā)揮了一把雙刃劍的功效，在給大學生學習、生活帶來快捷、便利的同時，也因為缺乏有效、明確的監(jiān)管，對社會正常秩序產(chǎn)生了很大的負面影響，包括大學生本人、家庭、學校、社會等方方面面，如何預防、治理校園貸亂象迫在眉睫。本文對重慶某區(qū)二本公辦高校通過開展問卷調(diào)查，了解校園貸目前現(xiàn)狀，以期找到高校預防、治理校園貸的有效思想教育對策。

關(guān)鍵詞：校園貸;互聯(lián)網(wǎng)+金融;大學生;對策

一、校園貸介紹

校園貸，指在校學生向正規(guī)金融公司或者其他金融借貸平臺借錢的行為。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在人們生活中占據(jù)重要位置，并發(fā)揮著傳統(tǒng)金融難以企及的快捷、便利，比如人們的消費觀和消費方式就發(fā)生了翻天覆地的改變，校園貸隨之應運而生。目前校園貸已經(jīng)滲透到大學的各個角落，很多學生都或多或少與校園貸有著千絲萬縷的聯(lián)系。

校園貸設置的初衷主要是為了解決貧困學生繳納學費或者資助大學生進行小微創(chuàng)業(yè)。然而設置不久就催生另外一類校園貸，專門服務于大學生日常消費的消費類校園貸，大學生們脫離父母剛剛褪去稚氣，沒有社會經(jīng)驗，正確的消費觀，過硬的自制力，特別容易受到社會的影響，面對大學生們的消費欲望與消費實力不相匹配的客觀現(xiàn)實，校園貸備受歡迎，校園貸目前分為三類：一、網(wǎng)絡信用貸款平臺，如“名校貸”;二、分期購物平臺，如“分期樂”“優(yōu)分期”“人人分期”“拍來貸”“顏值貸”;三、傳統(tǒng)電商平臺，如支付寶的“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”，京東的“京東白條”，唯品會的“唯品花”，當前社會惡劣事件頻發(fā)的校園貸主要發(fā)生在前兩類平臺。

校園貸目前在中國處于野蠻生長期，其發(fā)展過程中存在市場準入機制、運行機制、糾紛解決機制以及征信體系不健全等問題，使得一些涉入校園貸的大學生深陷其中不能自拔，引發(fā)了一系列悲劇事件，給學生本人、家庭、高校和社會帶來嚴重影響。為此研究校園貸現(xiàn)狀以及有針對性的思想教育對策對于高校大學生而言十分重要。

二、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查

為了解校園貸的現(xiàn)狀，本次調(diào)查主要采用線上“問卷星”調(diào)查，調(diào)查對象為重慶市某區(qū)普通高校。調(diào)查時間為2019年9月30日至2019年12月31日。調(diào)查結(jié)束之后共收到1334份問卷，其中有效問卷1243份，問卷有效率93.2%。

（一）調(diào)查對象情況

本次調(diào)查研究的對象為重慶市某區(qū)普通高校，收集上來的有效問卷調(diào)查人數(shù)統(tǒng)計具體情況如圖1。

（二）調(diào)查問卷基本內(nèi)容

1、大學生對校園貸的獲知途徑

大學生對校園貸的獲知途徑的主要方式及比例如圖2。其中校園貼墻廣告、身邊人推薦這兩種方式最容易使學生放松警惕，片面輕信某個校園貸是一種合法的存在，從而容易上當受騙。

2、大學生對校園貸所持態(tài)度

大學生對校園貸所持態(tài)度及比例如下：一、肯定（15.8%），覺得校園貸對自己的學習、生活有積極的作用，有時甚至是一場及時雨;二、中立（19.5%），覺得校園貸是一把雙刃劍，是好是壞在于使用人，沒有必要絕對的一刀切;三、否定（64.7%），覺得校園貸只會給學生的學習、生活帶來消極的作用，視為“毒品”，認為一旦觸及校園貸就會很容易遭遇“套路貸”“連環(huán)貸”，毀掉自己一生。

3、大學生校園貸性別比例

在參與調(diào)查的1243個數(shù)據(jù)樣本中，使用或者曾經(jīng)是用過“校園貸”的大學生比例為44.3%。大學期間參與使用校園貸女生比例高于男生比例，女生占比58.6%，男生占比41.4%。

4、大學生校園貸主要平臺

大學生校園貸主要平臺及比例如圖4。有22.7%的大學生使用了2個及以上的借貸平臺。

5、大學生校園貸貸款數(shù)額

本次調(diào)查對象為重慶市某區(qū)高校，學生普遍生活費在人民幣800元-1500元之間，故貸款數(shù)額的指標以1000元、2000元作為分割點。74.6%的大學生校園貸款數(shù)額在1000元以下，17.2%的大學生校園貸款數(shù)額在1000 -2000元，8.2%的大學生校園貸款數(shù)額在2000元以上。

6、大學生校園貸使用目的

大學生校園貸使用目的主要種類及比例如下：生活消費（65.2%）、學習（9.3%）、旅游（8.9%）、創(chuàng)業(yè)（7.6%）、其他（9.1%），其中生活消費這部分女生比例比男生高很多，主要是用于購買化妝品、衣服、美食等，而男生主要是同于購買數(shù)碼產(chǎn)品、運動裝備、戀愛消費等。

7、大學生校園貸還款方式。大學生校園貸還款方式主要種類及比例如圖6所示。

8、大學生陷入校園貸處理方式。大學生陷入校園貸第一選擇的處理方式如圖7所示。

三、校園貸危害

（一） 對大學生個人的危害

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上緩解了大學生在某一特定時間資金不足的問題，產(chǎn)生了一定的積極作用，但是校園貸設置的初衷是幫助貧困學生繳納學費或者資助大學生進行小微創(chuàng)業(yè)，可現(xiàn)實的調(diào)查結(jié)果卻是與初衷背道而馳的，絕大部分的學生使用校園貸的目的是用于生活消費，每天花大量的時間、精力、金錢在生活娛樂消遣上面，很大程度上助長了大學生過渡消費的惡習，誘導大學生形成錯誤的消費觀，也更進一步的讓學生荒廢學業(yè)，本次調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)有個別學生因為校園貸的影響，學業(yè)成績一落千丈，艱難畢業(yè)，甚至學位證都沒有取得。

（二）對大學生家庭的危害

目前00后大學生多為獨生子女，其本人的成長是耗盡了一個家庭的絕大部分的精力和金錢，父母的所有期望都集中在這一個孩子身上，一旦這個孩子出事基本上這個家庭就會面臨毀滅性打擊，部分校園貸存在利率高、違約金高，風險大等問題，時刻打出“零利息”“零風險”“ 零首付”“免擔保”等宣傳口號，但并沒有說明會產(chǎn)生服務費、手續(xù)費、違約金等費用。到最后借款者最終要償還的債務相當于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或滯納金。而大學生在大學階段是沒有獨立經(jīng)濟來源的群體，這必然導致這些債務自然轉(zhuǎn)嫁給了大學生的家庭既父母，根據(jù)本次調(diào)查問卷，大學生們普遍家庭收入都是非常一般的，甚至部分家庭為低保家庭、建卡貧困戶家庭，將近三分之一的學生學費都來源于國家助學貸款。校園貸給當今的大學生家庭帶來的是古代的“連坐制”，痛苦不堪。