張路秀

摘 要：在分析互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)金融概念的基礎(chǔ)上，多角度分析了電子商務(wù)金融化模式，同時(shí)，從兩方面來(lái)探討了電子商務(wù)金融化的積極作用與面臨困境，最后提出了電子商務(wù)金融化可持續(xù)發(fā)展策略，希望對(duì)于今后深化互聯(lián)網(wǎng)背景下的電子商務(wù)金融化改革有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);電子商務(wù);金融化;持續(xù)發(fā)展策略

在新時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)深刻地改變了人們的工作、生活和學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的緊密結(jié)合，對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要的意義。在互聯(lián)網(wǎng)影響力日趨擴(kuò)大的背景下，科技創(chuàng)新則是國(guó)家發(fā)展的不竭動(dòng)力，也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速提升的重要方面，正是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展才能有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。在信息化時(shí)代背景下，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了空前的發(fā)展機(jī)會(huì)，也是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要組成部門(mén)。這里結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的關(guān)系進(jìn)行探討，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述了信息化時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于電子商務(wù)的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)金融概念

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融涵義

在信息化時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，最大特點(diǎn)則是能將金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，有效將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等信息技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，能夠有效形成基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放式金融服務(wù)體系。

1.2電子商務(wù)金融含義

電子商務(wù)金融則是在電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中，所涉及到的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，相關(guān)準(zhǔn)確的定義有待進(jìn)一步考證。大部分專家認(rèn)為，電子商務(wù)金融則是能體現(xiàn)出金融體系和電子商務(wù)平臺(tái)相互融合的體系，能夠有效開(kāi)展涉及到第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、P2P網(wǎng)貸以及供應(yīng)鏈金融等方面的內(nèi)容。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)金融關(guān)系

從上述的分析可以看出，電子商務(wù)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融具有緊密的關(guān)系。其中，電子商務(wù)金融則是以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，其也是體現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的前提下的電子商務(wù)和金融融合發(fā)展的結(jié)果。在此過(guò)程中，從技術(shù)角度，以及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展方面，互聯(lián)網(wǎng)金融則是更多起到了基礎(chǔ)性的作用，而電子商務(wù)金融則是更加突出電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體的作用，具體模式方面，主要是涉及到的電子商務(wù)小額貸款、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等方面內(nèi)容，都是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的范疇。

2 電子商務(wù)金融化模式分析

2.1 電子商務(wù)小額貸款

對(duì)于電子商務(wù)小額貸款來(lái)說(shuō)，這部分平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)中比較多，最為常見(jiàn)的則是京東商城的“京東白條”以及支付寶的“花唄”。這些都是結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)能力以及實(shí)際情況進(jìn)行綜合性的考慮，保證能為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)額的透支。在具體的消費(fèi)過(guò)程中，可以先使用平臺(tái)所給予的信用額度進(jìn)行支付操作，并且能受到相應(yīng)的平臺(tái)擔(dān)保，滿足支付要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的電子商務(wù)小額貸款的作用。

2.2 第三方支付平臺(tái)貸款

在具體的電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)中，則要求買(mǎi)賣(mài)雙方利用電商平臺(tái)進(jìn)行交易。在具體的交易過(guò)程中，所涉及到的交易資金并沒(méi)有直接進(jìn)入賣(mài)方賬戶，則是放在第三方的支付平臺(tái)。通過(guò)這樣的方式，能有效保障電商支付的高效性、安全性等要求，借助于這種形式，也有利于實(shí)現(xiàn)支付平臺(tái)的自身資金積累。

賣(mài)方則是通過(guò)交易環(huán)節(jié)中發(fā)貨數(shù)量，能實(shí)現(xiàn)向平臺(tái)進(jìn)行貸款的申請(qǐng)，同時(shí)，電商平臺(tái)則是進(jìn)行相關(guān)的資金擔(dān)保工作，只有保障買(mǎi)房確定收貨單的基礎(chǔ)上，再次進(jìn)行還貸處理，這樣的方式能有效降低資金積壓的問(wèn)題。

2.3供應(yīng)鏈貸款

對(duì)于電商平臺(tái)商品供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，通過(guò)供應(yīng)鏈貸款的方式，能進(jìn)行向資金提供方進(jìn)行貸款的申請(qǐng)。在電商平臺(tái)收到貨物的情況下，其中部分貨物可以視為抵押物，從而平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)一定的擔(dān)保作用，從而資金提供方可以開(kāi)展貸款服務(wù)活動(dòng)。到達(dá)約定期限的基礎(chǔ)上，電網(wǎng)平臺(tái)可還給資金方，或?qū)⒇浛罱o供應(yīng)商，再經(jīng)由其進(jìn)行還款工作。

3電子商務(wù)金融化的積極作用與面臨困境

3.1電子商務(wù)金融化積極影響

針對(duì)電子商務(wù)的金融化的積極作用進(jìn)行分析，結(jié)合我國(guó)的市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

（1）促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

在信息化時(shí)代背景下，電子商務(wù)金融化平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)資金的聚集作用，比如，余額寶等。這樣就可以為金額不大的資本進(jìn)行合理貸出，以保障其得到充分化的利用，有效保障經(jīng)濟(jì)總體得到快速增長(zhǎng)，同時(shí)，還能有效借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，借助于信息化技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)間縮短，保障時(shí)間成本得到節(jié)省，從而有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升。

（2）對(duì)中小企業(yè)融資有重要推進(jìn)作用

當(dāng)前，結(jié)合中小企業(yè)在融資方面的困境問(wèn)題進(jìn)行分析，主要是相關(guān)的金融行業(yè)所設(shè)置較高的融資門(mén)檻，這樣就造成的信用評(píng)價(jià)中費(fèi)時(shí)費(fèi)力、手續(xù)繁瑣，難以滿足中小企業(yè)的快速發(fā)展要求。借助于電子商務(wù)金融，能全方位利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)等方面強(qiáng)大的管理以及分析能力，有效實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的資信狀況的評(píng)估，從而滿足中小企業(yè)的融資需求。從這個(gè)角度來(lái)看，電子商務(wù)金融對(duì)于全方位實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的融資發(fā)展具有非常重要的作用。

（3）促使傳統(tǒng)金融業(yè)變革

在逐步深化電子商務(wù)平臺(tái)金融化的過(guò)程中，在人們的生活中出現(xiàn)了大量的余額寶、理財(cái)通等電商的金融化產(chǎn)品，在這樣的激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，必將和傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。但是，銀行業(yè)并沒(méi)有形成大多的創(chuàng)新動(dòng)力，存在著不斷縮減存款的問(wèn)題，造成資本大量流出，收益減少。在新時(shí)代背景下，銀行業(yè)為了迎合時(shí)代發(fā)展的要求，則應(yīng)充分發(fā)揮好信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，重視創(chuàng)新力度以及不斷推動(dòng)相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展。

3.2電子商務(wù)金融化面臨困境

（1）行業(yè)規(guī)范和模式標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟

在快速發(fā)展的電子商務(wù)金融化的背景下，各種金融服務(wù)類產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，但從整體來(lái)看，相應(yīng)的統(tǒng)一化的行業(yè)規(guī)范、模式標(biāo)準(zhǔn)則較為欠缺，這也是發(fā)展中存在著的問(wèn)題。一是，在橫向發(fā)展模式過(guò)程中，主要是如何有效擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，比如，阿里巴巴公司只是通過(guò)自身的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，基于阿里巴巴的B2B平臺(tái)、基于天貓的B2C平臺(tái)，基于淘寶網(wǎng)的C2C平臺(tái)等，能有效實(shí)現(xiàn)服務(wù)鏈的完整化發(fā)展要求;二是，在縱向發(fā)展的模式中，比如，蘇寧集團(tuán)為了更好地讓供應(yīng)商參與其中，有效結(jié)合企業(yè)發(fā)展的要求來(lái)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略布局工作。在這樣的模式中，電子商務(wù)金融化產(chǎn)品往往具備較為新穎的模式，但出現(xiàn)時(shí)間比較短，還依然沒(méi)有統(tǒng)一化的行業(yè)規(guī)范要求。

（2）消費(fèi)者深層認(rèn)知度不夠

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的幫助下，大部分消費(fèi)者能夠充分利用好電子商務(wù)金融化產(chǎn)品的模式，能有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。但部分消費(fèi)者對(duì)于深層次理解電子商務(wù)金融化發(fā)展有著一定的欠缺，存在著一定認(rèn)識(shí)方面的不足。比如，對(duì)于支付寶中的余額寶來(lái)說(shuō)，人們常常將其所帶來(lái)的高收益混同于銀行利率，從不能從其市場(chǎng)基金的本質(zhì)來(lái)進(jìn)行考慮，也沒(méi)有考慮到所包含的收益風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另外部分人則是認(rèn)為金融化的產(chǎn)品，則會(huì)對(duì)于銀行傳統(tǒng)金融行業(yè)帶了巨大的影響，甚至?xí)?dòng)搖傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。正是由于消費(fèi)者難以從深層次上認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)金融的內(nèi)涵，這樣就會(huì)造成電子商務(wù)金融化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)一步增加，不利于其后續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

（3）監(jiān)管和立法滯后

相比實(shí)體放貸工作來(lái)看，電子商務(wù)金融平臺(tái)則是基于交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系，則是通過(guò)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的授信方式，在這樣的情況下，會(huì)造成受貸方的違約成本往往比較低，這樣就容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)的情況。于是，電子商務(wù)金融平臺(tái)的大規(guī)模業(yè)務(wù)影響下，會(huì)造成大量資金參與其中，并能對(duì)于國(guó)家部門(mén)監(jiān)控進(jìn)行有效避開(kāi)，這樣就會(huì)大大提升金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，針對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展來(lái)看，所涉及到的法律法規(guī)還沒(méi)有形成有效的較為完成的體系機(jī)構(gòu)，具體的高風(fēng)險(xiǎn)、新興的電子商務(wù)金融化模式市場(chǎng)依然還沒(méi)有相關(guān)法律約束，這樣的情況則會(huì)造成電子商務(wù)金融發(fā)展的穩(wěn)定性受到很大程度的影響。

4 電子商務(wù)金融化可持續(xù)發(fā)展策略分析

4.1 培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣

考慮到互聯(lián)網(wǎng)的自由開(kāi)放的特性影響，這樣就會(huì)造成傳統(tǒng)的信息不對(duì)稱的營(yíng)銷(xiāo)難以符合市場(chǎng)的實(shí)際情況，消費(fèi)者則是在大量的產(chǎn)品中，結(jié)合自身的實(shí)際情況，來(lái)有效進(jìn)行公平化、快速的選擇。所以，則應(yīng)在發(fā)展電子商務(wù)的金融化過(guò)程中，一定要充分重視如何有效培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，以保障提供者能充分重視產(chǎn)品本身的基礎(chǔ)上，從多角度認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者的使用習(xí)慣的重要性，結(jié)合實(shí)際需求來(lái)不斷實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特性得到完善，從而保障用戶獲得更好的體驗(yàn)。

4.2 制定完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

在逐步發(fā)展的電子商務(wù)金融化的過(guò)程中，呈現(xiàn)出多樣化的金融化產(chǎn)品。在這樣的背景下，我們應(yīng)結(jié)合實(shí)際出發(fā)，充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的平等性、開(kāi)放性、虛擬性等方面特點(diǎn)，則應(yīng)逐一有效實(shí)現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化。結(jié)合電子商務(wù)的金融化管理的特點(diǎn)，應(yīng)該避免采用傳統(tǒng)的單一化的方式來(lái)簡(jiǎn)單約束金融業(yè)的發(fā)展。從保障其可持續(xù)化發(fā)展的要求出發(fā)，則應(yīng)通過(guò)構(gòu)建高水平的電子商務(wù)金融化行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)具體開(kāi)展相關(guān)的指導(dǎo)工作，對(duì)于出現(xiàn)違反行業(yè)規(guī)定的情況則應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，從而有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)金融化的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

4.3 保持產(chǎn)品持久私性

結(jié)合電子商務(wù)金融化的發(fā)展，要保障產(chǎn)品具有足夠的持久私性，也是說(shuō)明產(chǎn)品本身具有足夠的誘惑，能有效借助于平臺(tái)的功能，合理化有效進(jìn)行資源配置，通過(guò)高效管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有效實(shí)現(xiàn)平臺(tái)發(fā)展中的不違約、兜底保障等要求。另外，從消費(fèi)者的角度來(lái)看，充分借助于低交易成本和高收益，能有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的私性指數(shù)的增加。

4.4 搶占移動(dòng)端入口資源

結(jié)合電子商務(wù)金融化的發(fā)展來(lái)看，移動(dòng)終端則是其中最為重要的內(nèi)容，這種趨勢(shì)還在明顯的增加中。重視移動(dòng)終端的布局工作則是重要的市場(chǎng)先機(jī)。在信息化時(shí)代背景下，有效地進(jìn)行入口用戶轉(zhuǎn)為電子商務(wù)平臺(tái)的實(shí)際消費(fèi)者，在此過(guò)程中，則應(yīng)全方位保障實(shí)現(xiàn)深層次和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行合作設(shè)計(jì)。另外，還應(yīng)積極拓展未來(lái)運(yùn)營(yíng)商，并不將其局限于三大國(guó)有通信企業(yè)，還應(yīng)積極和民營(yíng)、外資企業(yè)合作，鼓勵(lì)進(jìn)一步壯大發(fā)展電子商務(wù)金融平臺(tái)，更好地符合信息化時(shí)代發(fā)展的要求。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在信息技術(shù)時(shí)代背景下，電子商務(wù)金融的發(fā)展不僅體現(xiàn)出電子商務(wù)的行業(yè)特點(diǎn)，還能更多地體現(xiàn)出金融業(yè)的發(fā)展特性，能有效展示出金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。在此過(guò)程中，我們應(yīng)該結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況，認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)金融化的積極作用與面臨困境，不斷進(jìn)行模式創(chuàng)新，這樣才能有助于我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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