中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡敗冯s志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第五篇 虛幻迷空：民國保險業(yè)繁榮與失序

上個世紀三四十年代的民國時期，中國保險業(yè)處在發(fā)展的初創(chuàng)階段。然而閱讀有關史料時，眼前的文字竟讓今天的人們感到十分詫異甚至意外，因為在那一段不短的時光里，無論是全社會投資保險的熱情，還是開拓保險市場的勇氣魄力；無論是社會各階層對保險的關注，還是保險總部機構成立不斷刷新的數(shù)量；無論是保險公司專業(yè)化經(jīng)營的市場細分，還是保險產(chǎn)品涉及保障領域的廣泛，都讓今天研究、關注亦或從事保險業(yè)的人有不小的吃驚，甚至產(chǎn)生一種錯覺，眼前的記敘，如果不是虛假的話，難道竟是一段保險的“黃金時代”嗎？

讓人吃驚的原因是顯而易見的。國共兩黨勢同水火的斗爭和政權迭代，使得新中國成立之后乃至如今，對民國時期經(jīng)濟發(fā)展的研究以及真實歷史面目的揭示和介紹相當不夠，留在我們很多普通人的記憶里的，幾乎都是老電影里面那些熟悉的不能再熟悉的鏡頭：城市里經(jīng)濟慘淡，工人們受盡盤剝，有錢人燈紅酒綠；鄉(xiāng)村間農(nóng)民極度貧苦，被地主壓榨成“干人”（沒有任何生產(chǎn)資料、生活資料），苦不堪言，當時全中國從南到北無處不是民不聊生、餓殍遍地、經(jīng)濟衰敗。這種類似人間地獄般的印象，對于理解民國時期保險的那一段迅猛發(fā)展，是一定會產(chǎn)生困惑的。

然而，事實上，民國時期保險的發(fā)展，確實呈現(xiàn)了異軍突起的姿態(tài)，確實表現(xiàn)出快速發(fā)展、一派興隆的局面，這在實際上有違我們的簡單判斷，打破了慣有的認識。歷史的復雜性和多面性，再次印證在民國保險行業(yè)身上。

以當時商業(yè)經(jīng)濟最發(fā)達、保險發(fā)展最集中的上海為例，早在1911年之前，上海先后有華商保險公司33家，其中在上海創(chuàng)立總公司的有22家，占總數(shù)的67%，上述公司的資本性質全屬民營公司。如果按經(jīng)營險種分類：水火險（大致如今的財產(chǎn)險）19家，專營水險3家，專營火險6家，占18.2%；專營人壽保險4家；兼營水火險和人壽險（混業(yè)性質）的1家。而70年后1980年保險業(yè)全面復業(yè)，全國保險市場主體僅僅一兩家。民國之前，民營保險業(yè)的快速發(fā)展其實已經(jīng)漸露端倪。

此后進入民國時期，這種勢頭更加蓬勃。如果按三個階段劃分，即自1912年至1937年抗戰(zhàn)全面爆發(fā)，上海保險公司總部數(shù)目是87家，平均每年增加3家；1937年至1945年抗戰(zhàn)勝利這個數(shù)字增長到106家，平均每年增加2家；而1945年至1949年僅僅4年不到的時間又達到了186家，平均每年增加20家?？偲饋?，民國38年間，上海地區(qū)保險機構總部增長745%。

伴隨著數(shù)目的爆發(fā)式增長，民國時期保險業(yè)所覆蓋的保障領域也相當廣泛，保障范圍與當時經(jīng)濟發(fā)展契合比較緊密。粗粗統(tǒng)計，民國時期保險險種包括了水險、火險、意外險、郵政（包）險、信用險、裝卸險、船舶（殼）險、再保險、兵盜（匪）險、汽車險、火車險（鐵路險）、繭鈔（子）險、航空險、爆炸險、牲畜險、玻璃險、利益損害險以及儲蓄保險、團體保險、終身壽險、限期繳費終身保險、薪資儲蓄養(yǎng)老金保險、普通儲蓄壽險、分期還款儲蓄壽險、兒女教育年金保險、兒女婚嫁立業(yè)保險、海陸軍人保險等。此外還有一些頗具時代特色的險種，如“白銀運輸保險”，1935年11月民國政府實行“法幣政策”，收兌銀元，白銀全歸國有，同時秘密將大量白銀運往英美換取黃金作儲備基金。為了保障安全，國民政府指令中央信托局保險部秘密辦理“白銀運輸保險”。“戰(zhàn)時運輸兵險”，抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)，保險業(yè)按常規(guī)停辦各種兵險業(yè)務，政府為了加強后方經(jīng)濟實力而動員廠商內(nèi)遷，但工商界怕被炸毀而顧慮重重。為此，政府撥款1000萬元作基金，指令中央信托局保險部辦理“戰(zhàn)時運輸兵險”。1937年10月1日上海率先開辦，然后全面展開，歷時8年，共收入保險費47971萬元，賠款37450萬元?！皯?zhàn)時陸地兵險”，抗戰(zhàn)爆發(fā)后，大量廠商內(nèi)遷，工商界仍懼敵機轟炸慘遭損失，政府又于1939年夏再撥?？?000萬元，指令中央信托局保險部及時舉辦“陸地兵險”，這比運輸兵險的風險更大，因地域主要在重慶，廠礦物資集中，期限很長，所以企業(yè)踴躍投保，極受歡迎。自當年12月7日起至1945年8月止，保費收入約為5000萬元，賠償率80%左右。上述兩項兵險的開辦，對堅持抗日戰(zhàn)爭作出一定貢獻，也是當時國際保險業(yè)的首創(chuàng)。粗粗統(tǒng)計，出現(xiàn)在有關歷史文獻中的民國時期在售險種超過30種，而1911年之前的保險公司，大概只有五六種。相差400多倍。民國時期險種的數(shù)量，即使在1949年之后直到2000年的半個世紀的時光里，都屬頂峰。

民國時期的保險涉及領域之廣泛，令人咂舌。基本涵蓋了人們的日常生活、經(jīng)濟活動、政府政策甚至軍隊和士兵保障。在1949年之后，其中很多保險被停辦了，直到進入21世紀之后才又陸續(xù)開辦。比如農(nóng)業(yè)保險。

中國是農(nóng)業(yè)大國，保險進入到中華古老帝國的土地上，雖然先是宿主于商業(yè)貿(mào)易，但是隨著發(fā)展必然會適應中國經(jīng)濟的特點，與中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相結合。這種結合最先在民國時期出現(xiàn)，毫無懸念地證明，這個時期中國保險業(yè)已經(jīng)滲透到這個古老帝國的核心血脈。從這個意義上講，農(nóng)業(yè)保險的開辦和商業(yè)化，是有著不同尋常的意義。

1934年，民國金陵大學農(nóng)學院與上海銀行牽頭，指導安徽省和縣為保證實驗區(qū)發(fā)放貸款資金的安全，成立了烏江耕牛保險會，舉辦耕牛保險。這是中國現(xiàn)代保險史上最早的由農(nóng)民自發(fā)建立相互保險組織之一，具有互助合作的性質。1936年，江西省農(nóng)業(yè)院獸醫(yī)組在臨川組織成立了耕牛保險社。1939年，國民政府農(nóng)本局在重慶農(nóng)業(yè)試驗區(qū)成立了家畜保險經(jīng)營處，開辦生豬保險。以上三個保險組織都具有互助合作性質，希望利用農(nóng)民自身的力量將農(nóng)業(yè)保險實施下去。

之后，1944年，國民政府在重慶成立了中國農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，這家公司原是中國農(nóng)民銀行于1940年成立信托處保險科的基礎上擴建創(chuàng)辦，是舊中國官僚資本舉辦的公司。董事長陳果夫，總經(jīng)理顧翊群以及繼任李叔明。公司人員多時達到一百多人。除在武漢設分公司外，全國各地都由中國農(nóng)民銀行的分支機構為代理處，達97家。除水火保險、鹽運保險、繭鈔保險之外，開始經(jīng)營辦理農(nóng)業(yè)保險。業(yè)務來源主要是中國農(nóng)民銀行的貸款押匯抵押物資的保險，農(nóng)本局的花紗布、中糧公司的糧食、中茶公司的茶葉等物資的庫存火險和貨物運輸保險等業(yè)務。上海解放后該公司停業(yè)清理。除了互助性質和官辦性質的保險外，還有商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險試辦形式。如1945年成立的重慶泰安保險公司，就作為商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。

然而，民國時期試辦過的農(nóng)業(yè)保險組織和公司都以失敗告終。專家們總結原因：第一，當時的中國極度缺乏保險意識，政府雖參與了保險機構的成立，但對農(nóng)業(yè)保險應采取什么樣的制度和模式?jīng)]有進行深入的研究和給予足夠的重視。就是典型的任其“自生自滅”。第二，官僚資本和民族資本在參與農(nóng)業(yè)保險試辦中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的高風險特性，不愿意將過多的資金投入農(nóng)業(yè)保險之中。說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，不僅要有熱情，更要尊重科學規(guī)律和商業(yè)保險規(guī)則。第三，農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，雖意識到了農(nóng)業(yè)高風險的特性，對農(nóng)業(yè)保險也有一定的需求，但自發(fā)組織成立的保險機構因缺乏科學合理的理論和實踐指導，不能將農(nóng)業(yè)保險承辦下去?？偠灾?，民國時期經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的教訓說明，沒有政府的有力介入，特別是政策引導、組織支持和財力投入，是根本無法推進這項制度的。

農(nóng)業(yè)保險的難題，雖然在新中國成立之后由中國人民保險公司開辦了一些年，但無論是規(guī)模和范圍都比較小，一直到半個多世紀后的2007年，中國開始嘗試探索政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，這一年中央政府財政部正式試點農(nóng)業(yè)保險保費補貼，對內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川等6省（區(qū)）的5種主要糧食作物保險給予10億元的預算額度補貼，對全國能繁母豬保險給予11.5億元的預算額度補貼。10多年過去了，如今我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二，僅次于已有上百年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史的美國。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達90多個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領域。功能作用日益凸顯，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。服務體系不斷完善，成為國家實施惠農(nóng)政策的重要渠道。蔬菜、生豬等農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點不斷拓展，風險保障從傳統(tǒng)的保自然風險向保市場風險拓展，促進解決“菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民”問題。人工干預天氣、無人機航拍等新技術不斷引入，提高了農(nóng)業(yè)保險科技水平。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作不斷深化，提高農(nóng)戶風險抵御能力和還貸能力，幫助解決農(nóng)民“貸款難”問題。農(nóng)業(yè)保險成為轉變政府職能的亮點。2013年，中央財政補貼保費120.38億元，而農(nóng)業(yè)保險保險金額達到1.39萬億元，中央財政補貼資金的杠桿率超過116倍。通過保費補貼政策，既減輕了政府財政負擔，又充分利用了保險公司的現(xiàn)有資源，有效發(fā)揮了公共財政“四兩撥千斤”的效應。農(nóng)業(yè)保險已成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要手段之一，成為各級政府部門貫徹強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策和做好“三農(nóng)”工作的有力抓手。

民國時期保險機構數(shù)目的增長，背后是保險成為當時社會投資的時尚，眾多財閥巨賈、社會名流、政黨組織、金融大亨、江湖梟雄紛紛染指保險行業(yè)，使這個本該默默無聞、穩(wěn)健經(jīng)營的金融小弟，成了當時社會的一個“網(wǎng)紅”產(chǎn)業(yè)。比如1914年4月2日成立的金星人壽保險公司，就是內(nèi)閣總理唐紹儀聯(lián)合著名法學家、外交人士伍廷芳，集資100萬元創(chuàng)辦的。先施人壽保險公司，是由香港著名的先施百貨創(chuàng)辦的。著名民營企業(yè)家盧作孚牽頭，吳晉航、盧緒章、嚴燮成、魏文翰、楊成、楊延修等主持成立了民安產(chǎn)物保險公司。國民黨大佬陳果夫任董事長的中國農(nóng)業(yè)保險公司也是名噪一時。而中國航聯(lián)意外責任保險公司首任董事長竟然是上海灘風云人物杜月笙，也讓今天的我們大跌眼鏡。

更耐人尋味的是，中國共產(chǎn)黨人也紛紛涉足這個行業(yè)。由于當時保險行業(yè)利潤比較豐厚，社會地位比較高，并且通過注資、聯(lián)保、分保等形式，可以聯(lián)系更多金融保險機構，無論從籌集黨組織的活動經(jīng)費，還是深入國統(tǒng)區(qū)經(jīng)濟界搜集情報、團結財經(jīng)金融戰(zhàn)線愛國人士，周恩來等黨的高級領導人一直關注著這個行業(yè)的發(fā)展。比如前面提及的民安產(chǎn)物保險公司，是時任中共中央副主席的周恩來直接領導下的地下黨機構“廣大華行”為提高社會地位而創(chuàng)建的保險公司。

所謂“廣大華行”，由盧緒章、楊延修、程恩樹等進步青年于1933年在上?；I資創(chuàng)辦，主要經(jīng)營西藥和醫(yī)療器械的郵購業(yè)務，后來發(fā)展為中共地下活動的一個重要據(jù)點，是國統(tǒng)區(qū)隱蔽戰(zhàn)線上的特殊機構。從最早充當?shù)叵曼h組織的聯(lián)絡站、搜集革命情報，到保護愛國人士，提供革命所需藥品，為黨組織籌措經(jīng)費，受周恩來同志和黨中央南方局直接領導。由廣大華行與民生實業(yè)公司為雙方代表合作，各方籌集股金500萬元，資本總額為國幣1000萬元，董事長由交通部次長、民生實業(yè)公司總經(jīng)理盧作孚擔任，聘請楊經(jīng)才任總經(jīng)理，由廣大華行董事長兼總經(jīng)理盧緒章任協(xié)理。楊經(jīng)才逝世后，1945年1月董事會決定由盧緒章繼任總經(jīng)理。經(jīng)營各種財產(chǎn)損失保險，業(yè)務來源重點為民生實業(yè)公司的50余艘船舶保險和長江的貨物運輸保險。這家公司于1943年11月11日成立于重慶（當時國民政府駐重慶），抗戰(zhàn)勝利后，民國34年10月總公司遷上海。1942年5月11日開業(yè)的大安保險公司，其實是地下黨員、中國天一保險公司襄理謝壽天獲得中共上海地下黨批準和支持，邀集陳巳生、郭雨東、董國清、關可貴、龔匯源等人發(fā)起集股組建的，注冊資本法幣50萬元。總公司設上海，剛開始設在廣東路51號大來大樓，后遷北京東路356號國華銀行大樓。天津、南京、廣州、青島、煙臺、北平設分公司，武漢、無錫、蘇州設代理處，經(jīng)營各種財產(chǎn)損失保險業(yè)務。這家保險公司十分活躍，積極參與發(fā)起組建“大上海分保集團”，支持“上海市保險業(yè)業(yè)余聯(lián)誼會”的職工運動，謝壽天、陳巳生以“大安”合法身份參加保險界、金融界、工商界的上層社會活動，開展統(tǒng)戰(zhàn)工作。在國民政府規(guī)定增資的困難時刻，當時地下黨拿出100兩黃金，通過驗資得以繼續(xù)營業(yè)。解放后1951年11月“大安”將公司所有資產(chǎn)上繳國家作為公股，聯(lián)合其他12家民營保險公司與中國人民保險公司于1952年1月1日共建公私合營新豐保險公司。

民國時期的保險總部，除了占據(jù)多數(shù)的水火、人壽等綜合性公司外，還誕生了一批專業(yè)性的保險機構。1930年1月中國第一信用保險公司成立，這家位于上海寧波路40號上海銀行大樓的保險公司主要經(jīng)營信用保險和火險，既是第一家信用保險公司，亦是唯一專營信用保險的公司。它試圖以信用保證保險制度，替代當時各企業(yè)要求員工必須提供殷實鋪保的辦法，但經(jīng)營結果并不理想。中國紡織建設公司 保險事務所，是中國紡織建設公司附設集團性的“自保公司”，專為中國紡織建設公司系統(tǒng)內(nèi)所屬單位提供保險服務，辦理各種財產(chǎn)損失保險，也就是所屬紡織工廠和經(jīng)營企業(yè)的廠房、機器設備、紡織原材料及產(chǎn)成品的火災保險，以及各種物資在運輸過程中的運輸保險等，是當時為數(shù)不多的自保保險公司。再保險公司、信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，這些直到今天都屬于專業(yè)性很強、市場出現(xiàn)也并不很久的保險專業(yè)機構，竟然在民國時期就已經(jīng)試水了。唯一的解釋，就是那時候人們對保險的認知并不膚淺。

雨后春筍、琳瑯滿目、熱點時尚、風云際會……，亂花漸欲迷人眼，在民國保險業(yè)光鮮的背后，其實充滿著混亂和無序。在整個民國時期，沒有一部完整成熟、落地執(zhí)行的法律文件，沒有一個強有力的政府監(jiān)管組織和一整套完整的監(jiān)管規(guī)則，沒有政府高層真正地重視和研究。無論投資保險業(yè)，還是運營保險業(yè)，都得不到政府部門的引導和規(guī)范。還曾經(jīng)出現(xiàn)讓一個官辦保險公司管理所有保險機構的事情。1944年7月1日，汪偽政權成立了專門保險機構——中央保險股份有限公司，將中央信托公司保險部并入，并由偽行政院副院長兼財政部部長周佛海任董事長。令人奇怪的是，這個公司竟然擔負了政府監(jiān)管職能，“對一般保險公司有業(yè)務上之監(jiān)督指導及各地保險同業(yè)公會指導之權”。撤銷了保險監(jiān)理局，明令中央保險公司專設檢查機構，委托其辦理關于保險公司的注冊、監(jiān)督、指揮事項，完全取代保險監(jiān)理局的職權，名義上是股份有限公司，實際上凌駕于所有保險公司之上的保險公司。將公司經(jīng)營與行業(yè)監(jiān)管攪合在一起，可以想見其混亂無序之狀。

民國政府對包括保險業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)普遍缺乏規(guī)劃和監(jiān)督管理，這一方面是當時國內(nèi)戰(zhàn)爭連綿不斷，日本侵華給中華民族帶來亡國滅種的危機，三年內(nèi)戰(zhàn)給經(jīng)濟發(fā)展帶來重創(chuàng)，國家經(jīng)濟的重點是為了所謂“統(tǒng)一”“剿匪”，同時蔣氏政府腐敗情形越來越嚴重，金融、保險不但沒有管好，更成為他們攫取財富、搜刮民脂民膏的工具，汪偽傀儡政權作為侵華日軍的走狗，橫征暴斂，更是直接給民族經(jīng)濟帶來巨大災難，另外，缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗，缺少對保險監(jiān)管的認識，也成為了民國保險行業(yè)發(fā)展失序的重要原因。

畸形發(fā)展、無序經(jīng)營、缺乏監(jiān)管一直持續(xù)了近40年。在自生自滅、任其生死的形勢下，民國時期保險業(yè)呈現(xiàn)出了非常典型的扭曲和畸形。保險機構總部過于集中到上海、重慶、廣州等極少數(shù)城市，特別是位于上海的保險公司總部占比超過80%。這表明了國民政府在規(guī)劃保險機構布局方面，幾乎完全放任不管。保險經(jīng)營和投資基本沒有監(jiān)管，導致不少保險公司生生滅滅、自生自滅、快生快滅，給投資人、投保人和被保險者都帶來很大損失。1941年8月18日開業(yè)的華泰保險公司，主要經(jīng)營水火保險業(yè)務。后由黃寅初改組成立“華泰產(chǎn)物保險公司”，自任總經(jīng)理，遷址四川。以后又由“華泰”出資以黃寅初之妻畢弗溢出面又開了“鴻福產(chǎn)物保險公司”，畢弗溢任總經(jīng)理。名義上兩家公司，兩塊牌子，內(nèi)部實系一套班子，一處辦公，40多名員工分別列在兩家公司的花名冊上。幕后總老板黃寅初視保險為“賭博”，把全保保費現(xiàn)鈔扣為己有，故意不按分保合約辦理再保險，違背保險原理和誠信原則。承保中聯(lián)輪船公司的“太平輪”，于1949年1月28日駛往臺灣途中與他輪相撞沉沒，因未分保，黃寅初與畢弗溢夫婦立即卷款大約20萬美元潛逃。后國民政府雖要求上海同業(yè)公會查辦追索，但結局是不了了之。民國時期成立的中國再保險公司，董事長是羅北辰。羅后期全權掌握財務大權，公司原本有限的資金經(jīng)不起蔣氏政府治下惡性通貨膨脹，羅還動用巨額公款為競選“國大”代表的經(jīng)費，最后一部分資金又被調(diào)去臺灣，公司倒閉。

掩卷長思，恍如夢境。自19世紀初以來，中國社會的進步、經(jīng)濟的初步發(fā)展，給保險的發(fā)展提供了前所未有的機遇。面對外資外商在保險領域的攫取，眾多有識之士決心壯大民族保險業(yè)。于是，中國保險業(yè)確實呈現(xiàn)了十分難得的一段發(fā)展時光。那個保險的“黃金時代”，應該說為中國保險業(yè)的成長進行了諸多有益的探索，積累了一些很好的經(jīng)驗，培養(yǎng)了一批懂保險、會經(jīng)營的人才。但是，其貌似繁榮蓬勃的里面，是設立的無序、監(jiān)管的缺失、投資投機并存、規(guī)則自律漠視，各種亂象至今令人嘆息，并且值得思考和借鑒。國家的保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，必須要給與高度重視和嚴格監(jiān)管，絕不能像油鹽鋪那樣任其成立和倒閉。事實上，民國時期眾多的保險機構，就類似于油鹽店，所造成的風險只能由客戶、百姓自己承擔。這種金融風險的完全敞開和不顧，也是當時社會經(jīng)濟秩序極度失控的表現(xiàn)，更加劇了蔣氏王朝的最終覆滅。

兩相比較，繁榮和失序，讓民國時期保險業(yè)一地雞毛。