王娜

近期，曾經(jīng)以信用卡作為“明星業(yè)務”的廣發(fā)銀行連收兩張罰單，而這兩大罰單皆與信用卡業(yè)務有關(guān)。

7月15日，廣東銀保監(jiān)局公布的關(guān)于廣發(fā)銀行的行政處罰信息顯示，該行因貸款分類、信用卡“財智金”業(yè)務貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被處罰220萬元。在監(jiān)管部門作出處罰決定的同一天，廣發(fā)銀行信用卡中心也因“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務”被罰處180萬元。

今年以來，廣發(fā)銀行罰單不斷，年內(nèi)共計被罰700萬元。曾經(jīng)引以為傲的信用卡業(yè)務也出現(xiàn)明顯滑坡，信用卡業(yè)務收入增速創(chuàng)2015年以來的新低，不良率也較上年增加0.35個百分點至1.65%。

此外，作為國內(nèi)首批全國制股份制銀行之一，廣發(fā)銀行歷時十年沒能邁入IPO大門，而成為如今唯二沒能上市的全國性股份制銀行之一。2018年12月，國壽集團董事長王濱接替楊明生擔任廣發(fā)銀行董事長，2019年7月，國壽副總裁尹兆君接任劉家德，兼任該行行長，國壽系掌舵人的“手術(shù)刀”能否治愈廣發(fā)銀行內(nèi)控頑疾，還需拭目以待。

罰單不斷 年內(nèi)被罰近700萬

7月15日，廣東銀保監(jiān)局公布最新行政處罰信息，廣發(fā)銀行因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報送、信用卡“財智金”業(yè)務貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被廣東銀保監(jiān)局罰款220萬元。

在廣東銀保監(jiān)局披露的行政處罰依據(jù)中，《關(guān)于進一步防范銀行業(yè)金融機構(gòu)與證券公司業(yè)務往來相關(guān)風險的通知》第三點、第四點、第五點內(nèi)容分別為嚴格禁止挪用銀行信貸資金炒股、加強個人消費信貸管理，防止消費貸款變相流入股市、強化貸款“三查”制度，加強貸后資金監(jiān)督。

值得注意的是，這已經(jīng)不是廣發(fā)銀行第一次因為貸后資金監(jiān)督不嚴被罰。4月30日，廣發(fā)銀行三門峽分行因“貸款三查不盡職”被河南銀保監(jiān)局三門峽分局罰款20萬元。3月5日，中國銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局公布一則行政處罰信息，廣發(fā)銀行廣州分行因“個人消費貸款貸后管理不盡職”被罰款40萬元。

1月14日，廣發(fā)銀行杭州分行因“未按監(jiān)管要求隔離理財業(yè)務和自營業(yè)務風險，同業(yè)投資資金部分對接本行理財非標投資”被罰50萬元；1月9日，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布機關(guān)行政處罰信息公開表，廣發(fā)銀行長沙南湖路支行行長鄧飛躍在任職期間，非法收受他人賄賂，被依法追究刑事責任，對該分行員工行為管理不到位負直接責任，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》被第四十八條禁止從事銀行業(yè)工作10年；1月7日，廣發(fā)銀行濟南分行因“存在風險分類不準確；授信業(yè)務管理不盡職等違法違規(guī)行為”被山東銀保監(jiān)局罰款185萬元。

據(jù)《金融理財》統(tǒng)計，廣發(fā)銀行分、支行、部門、個人共收罰單7張，罰款金額近700萬元。

屢遭投訴 信用卡業(yè)務滑坡嚴重

近年來，廣發(fā)銀行可謂重重遇阻，不僅罰單不斷，此前一直以“明星業(yè)務”著稱的信用卡業(yè)務也逐漸走向下坡路。

在上述提到廣發(fā)銀行近期收到的220萬元罰單中，其中一項被罰原因便是該行信用卡“財智金”業(yè)務貸后管理違反經(jīng)營規(guī)則。不僅如此，廣發(fā)銀行信用卡中心也被罰款180萬元，原因是“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務”。

實際上，廣發(fā)銀行是國內(nèi)首個發(fā)卡量突破100萬張且盈利的銀行，在中國信用卡的歷史上留下過濃墨重彩的一筆，而第一張堪稱真正意義上的visa信用卡也源自于廣發(fā)銀行。

但近年來，廣發(fā)信用卡明顯滑坡。據(jù)廣發(fā)銀行2019年年報，該行信用卡業(yè)務收入增速創(chuàng)2015年以來的新低；廣發(fā)銀行2019年新發(fā)行信用卡833萬張，累計發(fā)卡量8106萬張，較年初增長15.89%，增速較2018年下滑了近7個百分點；信用卡貸款余額去年為4661.06億元，同比2018年下滑了4%；另外，信用卡不良率也有所抬升，較上年增加0.35個百分點至1.65%。

不僅業(yè)績下滑嚴重，被投訴也是常有的事。《金融理財》注意到，截至發(fā)稿前，在聚投訴、黑貓投訴等知名投訴平臺，廣發(fā)信用卡的相關(guān)投訴帖超過5000條，主要涉及違規(guī)暴力催收、無法分期還款問題等。

今年3·15之際，廣發(fā)信用卡的“樣樣行”分期付款也被推到風口浪尖之上。有用戶在聚投訴平臺發(fā)帖稱，廣發(fā)信用卡在沒有經(jīng)過持卡人同意的情況下，私自開通“樣樣行”消費分期業(yè)務，導致欠款是越還越多。

該用戶稱“之前廣發(fā)客服打電話說可以辦理分期，并沒有告知是樣樣行消費自動分期，信用卡開始一直都是1.8萬額度，而廣發(fā)卻隱藏玄機，以及樣樣行自動分期并未告知本人此分期是如何收費，現(xiàn)在已經(jīng)總欠了7萬多，還了2萬9，還有4萬2未還。”

據(jù)了解，“樣樣行”實際上是廣發(fā)銀行信用卡的消費分期業(yè)務，包含“樣樣行消費分期付款業(yè)務”、“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務”和“樣樣行總賬分期付款業(yè)務”。上述的客戶被辦理的就是其中的“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務”。

當這款自動消費分期業(yè)務簽約綁定后，無需每次申請，持卡人今后所有單筆達到起分金額的消費，均會被自動分期?！稄V發(fā)銀行信用卡“樣樣行”分期付款業(yè)務協(xié)議》中還規(guī)定，持卡人申請綁定“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務”后永久有效，如不需要該服務，需要持卡人申請取消綁定。

高管頻換 十年“上市夢”難籌

不僅罰單不斷，“上市夢”難籌更是廣發(fā)銀行的一大心病。

作為國內(nèi)首批全國制股份制銀行之一，廣發(fā)銀行早早就在布局上市的大棋，但是如今招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份行早已上市，也有相當數(shù)量的城商行、農(nóng)商行，接連邁入IPO大門之內(nèi)，而廣發(fā)銀行卻成為仍未上市的兩家全國性股份制銀行之一。

實際上，早在2009年的年報中，廣發(fā)銀行首次提出積極推動公開發(fā)行上市，成立上市工作領(lǐng)導小組，加快推進各項準備工作。在2010年董建岳擔任廣發(fā)銀行董事長之后，上市步伐明顯加快。

2011年5月，廣發(fā)銀行向證監(jiān)局備案，正式啟動IPO，其制定方案擬“A+H”同步上市。而為了推進IPO相關(guān)工作，廣發(fā)銀行在2012年進行股權(quán)規(guī)范與股東確權(quán)，基本完成不合規(guī)股東的清理工作。2013年4月，廣發(fā)銀行股東大會正式授權(quán)董事會及高管層啟動上市計劃；2013年12月初，因A故市場環(huán)境生變，廣發(fā)銀行決定暫擱A股上市計劃。

在2015年年報中，廣發(fā)銀行再次表達了IPO的愿望。2016年9月，中國人壽與花旗集團簽署廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權(quán)，同時收購IBM Credit所持的3.686%股權(quán)，中國人壽成為廣發(fā)銀行單一最大股東。

同時，公司高管全部更換為中國人壽人馬。原廣發(fā)銀行原董事長、行長辭呈，接任的楊明生、劉家德均出自中國人壽。至此，廣發(fā)銀行正式步入“國壽時代”。但是，廣發(fā)銀行的上市之路也沒有迎來轉(zhuǎn)機。2017年7月13日晚間，廣發(fā)銀行的IPO狀態(tài)已悄然改成了“暫時中止”。

之后，廣發(fā)銀行的高管也多次發(fā)生調(diào)整。2018年12月25日，原廣發(fā)銀行董事長楊明生因個人年齡原因，提出辭任董事長及董事職務，12月26日，廣發(fā)銀行發(fā)布關(guān)于董事長變更公告，選舉王濱為該行為董事長。2019年7月29日，廣發(fā)銀行官微發(fā)文稱，國壽副總裁尹兆君兼任該行黨委書記、擬任副董事長、行長，負責全面工作。而原廣發(fā)銀行行長劉家德職務將另有安排。尹兆君的任職資格已于去年9月16日正式獲批。

在2019年初，廣發(fā)銀行醞釀了近兩年的增資擴股最終得以實施，獲得高達300億元的資金補給，這也引起外界的猜測，是否意味著該行的上市將會迎來新的進展，但是廣發(fā)銀行的名字卻至今也并未出現(xiàn)在證監(jiān)會擬上市公司的名單之中。

除了一直錯失最佳的上市時機，率先發(fā)力信用卡的廣發(fā)銀行，也錯失了零售大時代，早已被招行趕超。從花旗領(lǐng)銜的重組，到中國人壽的控股，幾度歷經(jīng)人事更迭，也沒成就廣發(fā)銀行的“上市夢”。

罰單不斷、信用卡業(yè)務滑坡、上市難實現(xiàn)是廣發(fā)銀行亟待解決的幾大痛點，雖身陷窘境但也要力圖破局，而在國壽系掌舵人的帶領(lǐng)之下廣發(fā)銀行能否突出重圍，還需拭目以待。