王娜

7月16日，據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，平安銀行北京分行因采取不正當手段發(fā)放貸款，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定等多項違法違規(guī)事由，被北京銀保監(jiān)局罰款777.22萬元。

近日，資金流入房地產(chǎn)是行業(yè)監(jiān)管矛頭所向，監(jiān)管機構(gòu)多次強調(diào)銀行、保險機構(gòu)資金流向問題。7月11日，中國銀保監(jiān)會在答記者問中表示，部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產(chǎn)泡沫，當前特別要強化資金流向監(jiān)管，嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資。7月14日，銀保監(jiān)會通報影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)時再提嚴禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域、“兩高一?！钡认拗菩灶I(lǐng)域，足以見得監(jiān)管之重視。

值得注意的是，今年來平安銀行吃下多張罰單。據(jù)“數(shù)金觀察”統(tǒng)計，今年平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等分、支行及個人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過1822萬元。

平安銀行年內(nèi)被罰1822萬

7月16日，北京銀保監(jiān)局公開了一則行政處罰信息，平安銀行北京分行因采取不正當手段發(fā)放貸款等“七宗罪”被處以罰沒合計777.22萬元的行政處罰，對相關(guān)責任人劉靜給予禁止3年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

上述“七宗罪”包括：

1、采取不正當手段發(fā)放貸款；

2、個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；

3、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定；

4、個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項缺陷；

5、以表外資金掩蓋表內(nèi)承兌匯票墊款；

6、以結(jié)構(gòu)化融資提供資金用于繳納土地出讓金；

7、以融資租賃公司為通道違規(guī)為縣級公立醫(yī)院融資

這已經(jīng)不是平安銀行第一次領(lǐng)到大額罰單。今年以來，作為12家全國性股份制銀行之一的平安銀行多次被罰。據(jù)《金融理財》統(tǒng)計，今年以來平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等及個人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過1822萬元。

7月15日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露，平安銀行湖州分行因貸款用途不真實、員工違規(guī)保管經(jīng)客戶簽章但關(guān)鍵條款空白的承諾書等重要資料、不配合監(jiān)管檢查等違法違規(guī)事實，被湖州銀保監(jiān)分局依法罰款90萬元。平安銀行湖州分行的王鵬因?qū)ι鲜鲞`規(guī)行為承擔管理責任和監(jiān)督責任，也被罰款5萬元。

4月20日，平安銀行成都分行因違規(guī)辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被四川銀保監(jiān)局罰款50萬元；3月26日，上海銀保監(jiān)局公開一則行政處罰信息，平安銀行上海市東支行在一定期間內(nèi)未在營業(yè)場所公示金融許可證被給予警告并責令限期改正；3月2日，平安銀行北京分行因信貸人員代銷保險激勵約束機制不健全、保險代銷業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查職能履行嚴重不到位被責令改正，并給予合計100萬元罰款的行政處罰。相關(guān)責任人關(guān)雪松、衣文博分別被處以10萬元、5萬元罰款；

2月3日，平安銀行因汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業(yè)務(wù)違法違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處以720萬元罰款。

其中，汽車貸款領(lǐng)域（貸款調(diào)查、消費貸款、抵押貸款、經(jīng)營貸款）違法違規(guī)行為6項，分別為：1. 汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項委托第三方完成；2. 代理保險銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；3. 汽車消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平；4. 汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；5. 汽車消費及經(jīng)營貸款審查不到位；6. 個人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復抵押；7. 個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

個人貸款領(lǐng)域（消費貸款、經(jīng)營貸款）違法違規(guī)行為5項，分別為：1. 個人消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平；2. 個人經(jīng)營性貸款分類結(jié)果不能反映真實風險水平；3.個人消費貸款及個人經(jīng)營性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；4. 部分個人消費貸款未按要求進行受托支付。

代銷產(chǎn)品違法違規(guī)行為2項，分別為：1.代銷產(chǎn)品風險評級結(jié)果與合作機構(gòu)評級結(jié)果不一致，未采用較高風險評級的評級結(jié)果；2. 代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標資產(chǎn)，沒有實現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的風險隔離；

此外，該行還存在1項信用卡違法違規(guī)行為，即信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力，另有理財銷售違法違規(guī)行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財銷售人員銷售話術(shù)不當。

1月22日，平安銀行西安分行因以繳存保證金作為發(fā)放貸款條件被陜西銀保監(jiān)局處以10萬元罰款；1月14日，平安銀行杭州分行因流動資金貸款貸前調(diào)查不盡職被中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局處以罰款50萬元；1月8日，平安銀行無錫分行的王冬因?qū)ζ桨层y行股份有限公司無錫分行流動資金貸款貸后管理不到位負直接責任，被中國銀行保險監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局處以警告處分，并罰款5萬元；1月2日，平安銀行福州古田支行因貸前調(diào)查不盡職被中國銀保監(jiān)會福建監(jiān)管局處以罰款50萬元。

可以看到，在今年的罰款案由中，流動資金貸款貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位；汽車、個人貸款領(lǐng)域違法違規(guī)、個人資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、不正當手段發(fā)放貸款等都是平安銀行的主要違法違規(guī)案由。

銀行資金流向成監(jiān)管重點

在此次平安銀行北京分行的案由中，“個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”是近期銀行業(yè)的熱點話題，監(jiān)管機構(gòu)在多個場合對此問題進行強調(diào)。

7月14日，銀保監(jiān)會通報了影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)突出問題，其中提到了與股市相關(guān)的“五個嚴禁”。其中一則提到，嚴禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域、“兩高一?！钡认拗菩灶I(lǐng)域。

7月11日，中國銀保監(jiān)會在答記者問中表示，當前特別要強化資金流向監(jiān)管，規(guī)范跨市場資金往來和業(yè)務(wù)合作，嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為，防止催生資產(chǎn)泡沫，確保金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟中最需要的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。

6月24日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知，通知要求，各銀行保險機構(gòu)要鞏固減負清費成果，嚴查違規(guī)收費或附加不合理貸款條件變相抬高企業(yè)融資成本。要加強相關(guān)資金流向監(jiān)測，依法嚴厲打擊資金空轉(zhuǎn)和違規(guī)套利行為。

4月22日召開的國務(wù)院新聞辦公室就銀行業(yè)保險業(yè)一季度運行發(fā)展情況舉行發(fā)布會上，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企回應(yīng)深圳“房抵貸”問題時表示，貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能挪用。如果是通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀保監(jiān)會要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。

實際上早在去年，監(jiān)管機構(gòu)便多次發(fā)文規(guī)范信貸資金用途。2019年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，強調(diào)違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為重點整治內(nèi)容。

同年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展2019年銀行機構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》表示，因部分城市房價過熱、房地產(chǎn)信貸規(guī)模過高的原因，監(jiān)管將展開房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項檢查，尤其針對銀行通過表外、同業(yè)等渠道輸血房地產(chǎn)市場的違規(guī)行為，將面臨監(jiān)管嚴格處罰。