聶晶

摘 要：互聯網信息技術的不斷發(fā)展促進了互聯網金融行業(yè)的高速升級，金融本身涉及要素居多，無論是政府單位、企業(yè)還是個人對現代互聯網技術的整合程度越來越快，把互聯網金融的功能進行完善是研究的著重點，其中就需要抓住互聯網金融的核心競爭力。本文主要對互聯網金融發(fā)展現狀進行概括和分析，從經濟學角度對互聯網金融的核心發(fā)展要素和市場競爭力進行分析，旨在于提高互聯網金融與各行各業(yè)的深度融合。

關鍵詞：互聯網金融;環(huán)境;發(fā)展因素;核心競爭力;經濟學角度

隨著互聯網技術的不斷普及，國內上網人數不斷增加，不斷由知識化網民普及到大眾化網民，有年輕化人群不斷向老齡化人群拓展。隨著互聯網技術的不斷優(yōu)化，各類互聯網金融公司推出功能多樣的互聯網金融平臺，網民通過互聯網技術進行金融管理的行為不斷增加，這給互聯網金融的發(fā)展提供了利好的環(huán)境?；ヂ摼W金融在現階段個人財富管理以及行為導向上有很好的優(yōu)勢，便捷性和高效性是其明顯的特征。因此，互聯網金融的發(fā)展前景受到各地專家的推崇，給互聯網金融的發(fā)展增加了源源不斷的動力。與互聯網金融相關的領域及其發(fā)展體量正在快速拓展，對互聯網金融核心競爭力的分析研究十分有必要。金融是經濟學中脫離不了的內容，從經濟學角度對互聯網金融的發(fā)展優(yōu)勢進行總結能夠增加行業(yè)需求，通過對基礎資源、企業(yè)以及市場進行要素分析，評價出互聯網金融目前核心競爭力發(fā)展的優(yōu)缺勢，促進市場競爭力相關要素的改進和發(fā)展。

一、互聯網金融發(fā)展的環(huán)境

（一）網民數量不斷增加

通過中國互聯網網絡發(fā)展狀況統計調查數據統計，截止至2020年3月份中國的網民到達了驚人的9.04億人，互聯網普及率達到了64.5%，網民規(guī)模逐年增加，互聯網普及率逐年上升（如圖一）。隨著我國在區(qū)塊鏈、5G（第五代移動通信技術）、人工智能、大數據、互聯網基礎資源等領域核心技術自主創(chuàng)新能力不斷增強，產業(yè)融合加速推進，網民規(guī)模與互聯網普及率繼續(xù)呈上升趨勢。

（二）互聯網金融占比大

在網民規(guī)模統計中，其中網絡購物用戶規(guī)模達7.1億，網絡支付用戶規(guī)模達7.68億，網絡購物以及網絡支付都屬于互聯網金融中第三方支付業(yè)務，由此可以看出互聯網金融在網民上網過程中占比是比較高的，也是網民對互聯網金融的一種認可，給互聯網金融的發(fā)展提供了堅實的后盾，也是互聯網金融發(fā)展的前提。

（三）涉及領域廣泛

互聯網金融發(fā)展的趨勢是很明顯的，同時互聯網金融業(yè)務的發(fā)展方向也隨著各市場組織的需求以及互聯網技術的不斷創(chuàng)新而不斷擴大。因互聯網不受時空的限制，能夠在極短的時間內收到指令并及時受到處理，能夠給市場組織和人員提供最快的回應，加之互聯網大數據應用技術的不斷成熟，提高了對組織和個人的需求抓取，快速給市場組織和個人進行需求匹配，能夠有效的對商品屬性進行快速闡述，極大提高了市場交易效率，實現市場最佳配置，因此能夠大大推進實體經濟的發(fā)展。這也給互聯網金融的領域拓展提供了良好的環(huán)境和機會，互聯網金融涉及范圍隨著業(yè)務需求不斷擴大，實體經濟各行各業(yè)的交易都能與之相關。同時互聯網金融自身內容足夠豐富，目前功能性較強，同時互聯網科技不斷在發(fā)展，對于業(yè)務處理的能力得到極大的提升。隨著云數據和云計算等功能的開發(fā)，金融數據能夠輕松應對客戶數據的保存，通過大數據進行計算分析能夠提高計算效率，降低人工成本，節(jié)約工作時間。通過大數據的應用客戶端已經實現了自助服務，極大提高了市場效率，增加用戶體驗度。一方面提高了企業(yè)的效益，另一方面提高了客戶的舒適體驗，因此互聯網金融涉及領域無論深度還是廣度都得到了廣泛的發(fā)展。

二、互聯網金融的經濟學分析

互聯網金融的經濟學分析主要通過GEM模型（如圖2）分析法進行分析，分別對基礎資源、企業(yè)以及市場三要素進行分析，GEM模型分析法是主流的分析方法。主要通過對要素進行評級與賦值，通過對要素進行加權與計算，獲取最終得分，再通過對要素得分進行線性轉換獲取GEM得分。GEM模型總分是1000分，目前我國互聯網金融核心競爭力得分還不是很樂觀，雖然在國內其他行業(yè)的競爭優(yōu)勢較為明顯，但與國內優(yōu)勢最大的行業(yè)比如銀行等行業(yè)還是有一定的差距，具體分析如下。

（一）基礎資源競爭力分析

基礎競爭力主要包含了資源和設施兩部分。資源是人力資源競爭力，其中人力資源中技術人員資源得分較高，勞動力供給資源得分較低，整體上人力資源競爭力得分較高，處于國內資源優(yōu)勢方，也得益于目前互聯網技術環(huán)境的形成，政府的高度重視以及各高校的人才輸出，國內設有專業(yè)的IT技術培訓，從政府、學校、社會組織等不同角度考慮均可表明目前人力資源的優(yōu)勢是較為明顯的。設施資源雖然較低于人力資源競爭力優(yōu)勢，但也處于強勢競爭區(qū)域，主要得益于政府以及企業(yè)對互聯網金融的資源投入，互聯網技術以及設備得到大量資金投入，為互聯網金融的發(fā)展提供了足夠的基礎環(huán)境和保障，隨著多層加密技術、云計算技術以及大數據應用技術的不斷成熟，設施競爭力會不斷完善，互聯網金融的發(fā)展十分可觀。

（二）企業(yè)競爭力分析

目前互聯網金融主要的業(yè)務模式分為三個板塊，首先是第三方支付業(yè)務，也是目前積累資金較多的業(yè)務板塊，比如說支付寶和微信支付是國內較大的第三方支付企業(yè);其次是眾籌資金和貸款業(yè)務（P2P），目前對于傳統業(yè)務的沖擊是比較大的。雖然在整體業(yè)務競爭力上還沒有明顯的優(yōu)勢，但較于傳統的金融業(yè)務上，互聯網企業(yè)展現的新生力量大大高于傳統業(yè)務企業(yè)，無論在人數上還是在體量上都逐年向互聯網金融企業(yè)轉移，尤其是借貸業(yè)務，P2P平臺的出現打破了傳統的空白，沖擊了傳統金融的模式，豐富了金融環(huán)境。隨著現代互聯網的普及以及個人信貸的放開，P2P借貸業(yè)務的發(fā)展趨勢勢不可擋，改變了人們的消費方式和消費習慣，其競爭優(yōu)勢十分巨大。從企業(yè)供應商組成來看，互聯網金融企業(yè)的供給成本與周轉速度明顯高于傳統企業(yè)，戰(zhàn)略發(fā)展主要依托大量的網民轉化以及交易深度，因此互聯網金融企業(yè)競爭力的后勁體現了強勁的動力。

（三）市場競爭力分析

目前互聯網金融的市場競爭力呈較高水平，主要體現在基礎競爭優(yōu)勢以及企業(yè)競爭優(yōu)勢對渠道的整合，有了前兩者的推力，加之我國網民規(guī)模的增量，市場競爭優(yōu)勢表現較為強悍。在日常生活中較為明顯的是第三方支付業(yè)務的開展，比如說支付寶與微信支付，已經有逐步取代紙幣交易的傾向，線上支付已經成為一種習慣，從消費者心理學角度考慮，基本生活保障的消費行為由消費習慣決定，加之日常網民對網絡視頻、通信等互聯網生活行為的依賴，增加了互聯網金融潛在交易意識。同時網絡5G等互聯網技術的發(fā)展增加了我國其他資源與互聯網金融的結合，大大增加了互聯網金融的市場競爭力度。

三、互聯網金融核心競爭力的經濟學分析優(yōu)化對策

互聯網金融核心競爭力主要體現在業(yè)務范圍廣泛、形式多樣、產業(yè)結構合理等要素上，豐富的業(yè)務內容能夠滿足社會各領域的需求，產業(yè)結構的不斷優(yōu)化能夠大大增加用戶的體現感以及后期消費習慣的建立。借貸業(yè)務的開展直接刺激了消費者消費行為，這幾點都是互聯網金融大量普及使用頻率增加的主要因素，居民的消費、投資理財等均可直接實現。不過目前互聯網金融還存在較高的安全隱患，老百姓對互聯網金融的認知還存在一定的誤區(qū)，政府管理以及市場監(jiān)督力度還不夠，容易滋生金融詐騙，存在較大的商業(yè)風險和法律風險;再一個互聯網技術的防御體系還有很大的發(fā)展空間，還需要建立一個良好的互聯網金融環(huán)境。對此提出幾點意見：

（一）加強互聯網金融知識普及

互聯網金融相關業(yè)務的開展需要對群眾做好宣傳工作，做好業(yè)務引導，同時做好風險規(guī)避。很多群眾雖然有所涉及互聯網金融，但對其業(yè)務流程和內容并不知曉，需要他人輔助，同時對金融詐騙風險認知度極低，容易上當受騙。在做好互聯網金融知識普及的同時也是在做好互聯網金融宣傳的主體工作，有利于互聯網金融核心競爭力的建設。

（二）加強信息管理，提高監(jiān)督職能

提高互聯網金融企業(yè)準入門檻，嚴格控制信息管理，嚴厲打擊互聯網金融信息買賣以及竊取行為，提高對互聯網金融企業(yè)的監(jiān)督管理，提高企業(yè)要求和標準，排查企業(yè)風險，凈化交易環(huán)境，健全資源管理機制，提高資源的有效利用。

結束語：

在高速發(fā)展的今天，手機支付成為了交易主流方式，互聯網技術的發(fā)展給人們帶來了翻天覆地的變化，方便了生活，加快了生活節(jié)奏，但同時也加大了金融安全問題。要抓住互聯網金融核心競爭力，不僅僅需要抓住各要素提供的發(fā)展動力，同時要做好監(jiān)督管理工作，提高消費者對互聯網金融的理解和認知，優(yōu)化交易環(huán)境，保障互聯網金融核心競爭力的不斷優(yōu)化，提高互聯網金融的發(fā)展。

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