黃萌萌

摘 要：隨著普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品層出不窮，這對(duì)居民的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。尤其在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)偏少，金融供需信息不流暢，金融服務(wù)單一，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)狀況更應(yīng)注意。本文基于已有文獻(xiàn)，從定義、測(cè)度、影響因素、金融行為等方面進(jìn)行梳理，以期為農(nóng)村金融的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);農(nóng)村居民;金融行為

2008年金融危機(jī)后，各國(guó)普遍認(rèn)同居民金融素養(yǎng)偏低也是造成危機(jī)的原因之一，為此各國(guó)也出臺(tái)了一系列的措施提高居民金融素養(yǎng)。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心等都對(duì)居民的金融素養(yǎng)進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)居民金融素養(yǎng)水平不高，金融知識(shí)水平在城鄉(xiāng)間和區(qū)域間具有一定的不平衡特征[1]。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、普惠金融的發(fā)展，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平刻不容緩。

一、金融素養(yǎng)定義與測(cè)度

（一）金融素養(yǎng)的定義

金融素養(yǎng)最早的定義由諾克托等提出，其認(rèn)為金融素養(yǎng)是居民可以做出有效決策運(yùn)用和管理資金的能力。但目前金融素養(yǎng)并沒(méi)有形成統(tǒng)一的定義，通過(guò)梳理文獻(xiàn)，可以將其分為三種。首先，部分學(xué)者鮑恩（2002）、盧薩爾迪和米切爾（2007），將金融素養(yǎng)定義為強(qiáng)調(diào)金融知識(shí)，認(rèn)為金融素養(yǎng)是居民對(duì)金融知識(shí)的了解和掌握程度，如通貨膨脹、利率等。其次，部分學(xué)者摩爾（2003）、美國(guó)總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)（2008）將金融素養(yǎng)定義為強(qiáng)調(diào)知識(shí)和能力，認(rèn)為金融素養(yǎng)是居民利用所擁有的知識(shí)和技能對(duì)自身金融資產(chǎn)作出合理規(guī)劃的能力。還有的學(xué)者認(rèn)為除了以上要素外，還應(yīng)包含行為、意識(shí)等要素。經(jīng)合組織（2011）將金融素養(yǎng)定義為居民進(jìn)行金融決策以提升個(gè)人金融福祉的知識(shí)、態(tài)度、行為、意識(shí)與能力的結(jié)合。

（二）金融素養(yǎng)的測(cè)度

在金融素養(yǎng)測(cè)度方面，休斯頓（2010）通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的整合，發(fā)現(xiàn)基本金融概念、投資和借貸是較為常見(jiàn)的測(cè)度內(nèi)容。何學(xué)松、孔榮（2018）運(yùn)用金融知識(shí)、意識(shí)和能力三大維度18個(gè)指標(biāo)對(duì)金融素養(yǎng)進(jìn)行測(cè)度，包括儲(chǔ)蓄、借貸、家庭負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等內(nèi)容[2]。吳衛(wèi)星等（2018）將測(cè)量金融素養(yǎng)的指標(biāo)分為主觀金融素養(yǎng)和客觀金融素養(yǎng)。主觀金融素養(yǎng)指標(biāo)是由受訪者對(duì)于自身金融素養(yǎng)狀況的評(píng)價(jià)，或者是對(duì)金融問(wèn)題的掌握程度組成;客觀金融素養(yǎng)指標(biāo)是根據(jù)受訪者回答調(diào)查問(wèn)卷中問(wèn)題的正確與否判斷[3]。張歡歡（2017）在PISA金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架基礎(chǔ)上，綜合中國(guó)農(nóng)村居民實(shí)際情況進(jìn)行分析，將原有框架的內(nèi)容重新歸納，從六大方面12個(gè)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)度，包括風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)、金融規(guī)劃、金融責(zé)任和金融背景信息認(rèn)知等[4]。金融素養(yǎng)的測(cè)評(píng)方法分為：部分學(xué)者張歡歡（2017）、王宇熹等（2015）根據(jù)受訪者回答金融基本知識(shí)的情況進(jìn)行評(píng)分，再匯總得分。部分學(xué)者吳衛(wèi)星等（2018）通過(guò)受訪者回答正確與否，用因子分析對(duì)數(shù)據(jù)的主成分進(jìn)行分析，提取關(guān)鍵作用因子賦予不同權(quán)重，得出金融素養(yǎng)得分。

二、金融素養(yǎng)的影響因素

金融素養(yǎng)的影響因素大致可分為以下幾類：

（一）個(gè)人特征

1.年齡

通過(guò)梳理文獻(xiàn)可知，多數(shù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者認(rèn)為年齡對(duì)金融素養(yǎng)產(chǎn)生顯著影響，總體呈現(xiàn)倒“U”型分布。朱雪明等（2019）認(rèn)為年齡對(duì)金融素養(yǎng)產(chǎn)生顯著正向影響農(nóng)村居民，隨著年齡的增長(zhǎng)，其在金融活動(dòng)中不斷積累技能，金融素養(yǎng)水平不斷提高。但何學(xué)松等（2018）、顏睿（2018）通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)認(rèn)為農(nóng)村居民年齡在1%的水平上顯著為負(fù)[2]。

2.性別

部分學(xué)者盧薩爾迪（2010）、張歡歡（2017）認(rèn)為女性的金融素養(yǎng)低于男性，但何學(xué)松（2018）在調(diào)查西部地區(qū)農(nóng)民金融素養(yǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)性別對(duì)金融素養(yǎng)沒(méi)有產(chǎn)生顯著影響，其認(rèn)為原因可能是女性地位的不斷提升，參與家庭金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)增加，降低了男女之間金融素養(yǎng)水平的差距。顏睿（2018）在調(diào)查浙江地區(qū)農(nóng)戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，只有浙中和浙南男性金融素養(yǎng)高于女性，其他地區(qū)沒(méi)有較大差異[5]。

3.教育程度

國(guó)內(nèi)外大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為居民自身教育程度對(duì)金融素養(yǎng)水平有顯著的正向影響，但吳衛(wèi)星（2018）發(fā)現(xiàn)，即使戶主具有較高的學(xué)歷，也存在金融素養(yǎng)非常低的情況。農(nóng)村居民的教育程度與金融素養(yǎng)的影響還應(yīng)具體分析。

（二）家庭特征

1.家庭收入

國(guó)內(nèi)外多數(shù)學(xué)者認(rèn)為隨著收入的提高，農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)的概率增加，金融素養(yǎng)不斷積累并提升。張歡歡（2017）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)家庭人均收入對(duì)金融素養(yǎng)沒(méi)有明顯影響。顏睿（2018）在調(diào)查浙江地區(qū)農(nóng)戶時(shí)也發(fā)現(xiàn)，在浙南地區(qū)家庭人均收入對(duì)金融素養(yǎng)沒(méi)有顯著影響，但在其他地區(qū)都具有正向影響[5]。

2.父母教育水平

國(guó)內(nèi)外多數(shù)學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，父母的教育水平越高，孩子的金融素養(yǎng)水平在一定程度上也會(huì)偏高，這是因?yàn)楦改冈趯?duì)子女進(jìn)行教育時(shí)會(huì)將自身的金融知識(shí)、行為等傳遞給他們。

（三）從業(yè)特征

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為從業(yè)類型對(duì)金融素養(yǎng)也有影響。張歡歡（2017）研究發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)職業(yè)的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)最高，務(wù)農(nóng)的居民金融素養(yǎng)最低。其原因可能是非農(nóng)職業(yè)的農(nóng)村居民日常接觸的金融產(chǎn)品等較多，比務(wù)農(nóng)的居民具備更多的金融知識(shí)，所以金融素養(yǎng)水平也得到了提升。這與劉國(guó)強(qiáng)（2018）、顏睿（2018）的研究相似。

通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的研究較少，而學(xué)者的研究?jī)?nèi)容不同，所選定的影響因素也不同。還有學(xué)者會(huì)從家庭勞動(dòng)力數(shù)量、家庭耕地面積、與最近金融機(jī)構(gòu)的距離、是否為黨員或村干部等方面研究其對(duì)金融素養(yǎng)水平的影響。

三、金融素養(yǎng)與金融行為的分析

國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)金融素養(yǎng)與金融行為之間的影響關(guān)系進(jìn)行過(guò)分析，由于關(guān)系性的研究較為復(fù)雜，在學(xué)術(shù)界的結(jié)論也有所不同。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為兩者之間互相影響，但也有部分學(xué)者認(rèn)為兩者之間沒(méi)有必然的相互關(guān)系?；诖?，本文主要對(duì)兩者有相互影響的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理。

黑斯廷斯（2013）等認(rèn)為，居民掌握金融知識(shí)和處理資產(chǎn)的能力可以使其投資行為獲得最優(yōu)收益。吳衛(wèi)星（2018）根據(jù)中國(guó)居民家庭的數(shù)據(jù)分析，金融素養(yǎng)會(huì)影響居民家庭的負(fù)債偏好，而這種偏好是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，并且金融素養(yǎng)的提升會(huì)降低居民的過(guò)度負(fù)債。其認(rèn)為金融素養(yǎng)高的家庭對(duì)自己的還款能力以及家庭財(cái)產(chǎn)更為清楚，能夠較好地計(jì)算出借貸成本[3]。這與杰拉爾迪等的研究（2010）基本一致。向暉等（2019）通過(guò)結(jié)構(gòu)方程模型，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)越高，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)感知能力越弱，越容易產(chǎn)生網(wǎng)貸消費(fèi)。在農(nóng)村居民借貸行為上，何學(xué)松等（2019）以陜西省農(nóng)戶為例，通過(guò)構(gòu)建中介效應(yīng)模型分析后得知，金融素養(yǎng)對(duì)其選定的信貸、理財(cái)和保險(xiǎn)三種金融行為都能產(chǎn)生正向影響，并且金融素養(yǎng)每增加一個(gè)單位，信貸金額提高4 783.85元，參與的理財(cái)和保險(xiǎn)種類都會(huì)增加。劉自強(qiáng)等（2019）以需求角度研究農(nóng)戶金融素養(yǎng)對(duì)信貸的影響時(shí)發(fā)現(xiàn)，能夠獲得正規(guī)信貸的農(nóng)戶較少，有些農(nóng)戶會(huì)因不知如何貸款或認(rèn)為自己不能貸款而不去申請(qǐng)，而金融素養(yǎng)的提升可以增加農(nóng)戶的借貸需求。在農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)行為上，蘇嵐嵐等（2019）實(shí)證分析了金融素養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策的關(guān)系，金融素養(yǎng)的提升會(huì)影響農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策，不論是其當(dāng)前創(chuàng)業(yè)還是未來(lái)創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)對(duì)金融素養(yǎng)影響農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策的關(guān)系調(diào)節(jié)作用并不顯著。

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局在2017年對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)統(tǒng)計(jì)分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然城鄉(xiāng)居民在家庭開(kāi)支規(guī)劃、未來(lái)支出計(jì)劃、信用卡使用等行為上都有一定的了解，并且在2019年的調(diào)查也表現(xiàn)出各比例都有所提高，但農(nóng)村居民在這些方面和城市居民還是有不小的差距。

四、提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的建議

基于文獻(xiàn)梳理，我們可以得知金融素養(yǎng)的提升對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展以及農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)各種金融問(wèn)題的能力都有一定的提高，但總體水平較低。

從政府的角度來(lái)看，應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，開(kāi)展長(zhǎng)期金融知識(shí)培訓(xùn)，加大普及力度，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳，并以獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制吸引農(nóng)村居民參加?？蓪⒔鹑诮逃{入義務(wù)教育中，針對(duì)不同年齡的學(xué)生開(kāi)展不同知識(shí)的課程。也可借助農(nóng)村信息平臺(tái)，發(fā)布金融相關(guān)內(nèi)容，緩解農(nóng)村居民與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。要完善金融法律法規(guī)，防范農(nóng)村非法集資等詐騙行為。

從金融機(jī)構(gòu)的角度入手，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民狀況，合理推出金融服務(wù)和產(chǎn)品，并應(yīng)時(shí)常舉辦有關(guān)活動(dòng)，以通俗易懂的宣傳方式向農(nóng)村居民普及金融知識(shí)等。村民有問(wèn)題就及時(shí)解決，不夸大問(wèn)題，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民的信任關(guān)系。以農(nóng)村居民的角度農(nóng)村居民應(yīng)主動(dòng)提升金融素養(yǎng)，積極參加金融培訓(xùn)，學(xué)習(xí)并掌握金融知識(shí)和技能，充分了解自身及家庭的金融資產(chǎn)狀況，合理規(guī)劃借貸、消費(fèi)等金融行為，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免過(guò)度負(fù)債等帶來(lái)的消極影響。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)不斷完善，這對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有利于農(nóng)村家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，提高收入，助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

通過(guò)對(duì)已有文獻(xiàn)的梳理，我們可以看出提升金融素養(yǎng)對(duì)個(gè)人、家庭以及國(guó)家都有顯著影響。但目前由于學(xué)者研究的角度、樣本的不同，學(xué)術(shù)界沒(méi)有普遍認(rèn)可的關(guān)于金融素養(yǎng)的定義、測(cè)度。而且多數(shù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究對(duì)象為大學(xué)生、城市居民等，對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的研究較少。并且有些研究理論還有較大差異，這都需要對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)進(jìn)行進(jìn)一步的探究。

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