摘 要：隨著電子信息技術的發(fā)展及民眾保健意識的增強，移動可穿戴醫(yī)療設備得以產生并參與到健康保險的經營當中。本文結合案例總結分析了移動可穿戴醫(yī)療設備在我國健康保險經營中的具體應用，認為其主要體現在追蹤被保險人的健康狀況、對被保險人進行健康管理等。然后在總結性分析的基礎上對其未來發(fā)展情況進行了展望。

關鍵詞：可穿戴醫(yī)療設備;健康保險;健康管理

一、移動可穿戴醫(yī)療設備的出現與發(fā)展

隨著電子信息技術的發(fā)展，特別是移動互聯(lián)技術的快速發(fā)展，移動可穿戴醫(yī)療設備得以產生。移動可穿戴醫(yī)療設備是傳統(tǒng)醫(yī)療與移動化數字平臺相結合的產物，具備監(jiān)測、收集并分析人體各項生理指標功能的新型便攜式電子產品。它通過各種傳感器、無線互聯(lián)、多媒體技術實現與人體的實時連接，對人體各項生理健康指標進行動態(tài)監(jiān)測與采集，并上傳到系統(tǒng)平臺進行存儲和處理，經過分析后將健康結果反饋給用戶，為用戶的醫(yī)療診斷提供有價值的參考和依據。

移動可穿戴醫(yī)療設備目前主要分為兩大類。第一類主要用于對用戶的常見生理健康指標的獲取，能夠進行計步、心率、卡路里、運動軌跡以及睡眠的監(jiān)測以及分析等。代表產品有手環(huán)、手表以及體重秤等。第二類是用于對某類病人或特殊人群進行實時動態(tài)監(jiān)測，分析病患的生理信號，如心電、脈搏、 血壓、血氧、血糖、腦電等數據，為醫(yī)療診斷提供科學的依據。代表產品有電子血壓計、血糖儀等。

移動可穿戴醫(yī)療設備一經出現，以其便捷性、智能性等受到了市場的大力追棒。歐美發(fā)達國家紛紛投入可穿戴醫(yī)療設備的研發(fā)，并大力推廣其使用。國際上知名的信息科技公司如蘋果、谷歌、三星等公司均已進入移動可穿戴醫(yī)療設備市場，致力于可穿戴醫(yī)療技術以及產品的研發(fā)。

移動可穿戴醫(yī)療設備在我國也得到了快速發(fā)展，其中出現比較早的產品有咕咚手環(huán)、三諾生物和九安醫(yī)療等。其中基于百度云開發(fā)的咕咚手環(huán)應用范圍最廣，用戶只需將手環(huán)戴在手腕上，即可全天候監(jiān)測活動量及睡眠情況，用戶還可以把運動手環(huán)中所記錄的數據實時匯總到百度云端，隨時進行分析。該手環(huán)具有“運運狀況提醒”、“睡眠監(jiān)測”、“智能無專聲喚醒”等功能，

二、移動可穿戴醫(yī)療設備在我國健康保險經營中的應用

健康保險是以人的身體為保險標的，由保險公司對被保險人因健康原因和醫(yī)療行為導致的損失給付保險金的保險，包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及相關的醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等。顯然在健康保險經營中，被保險人的身體狀況起著基礎性的作用，而反映被保險人身體狀況真實信息的獲得比較困難，長期以來這個問題一直困擾著健康保險經營者，也影響著健康保險的經營狀況。而移動可穿戴醫(yī)療設備的出現在某種程度上可以解決這一難題，所以移動可穿戴醫(yī)療設備一經出現就受到了健康保險經營主體的關注和歡迎。埃森哲咨詢公司在2015年在一次對9個國家221名保險公司高管的調查中發(fā)現：63%的受訪者認為兩年內可穿戴設備將被保險公司廣泛應用;31%的受訪者表示已經在利用可穿戴設備與客戶、雇員和合作伙伴進行互動。如果埃森哲咨詢公司的調查代表了保險行業(yè)相對發(fā)達國家的保險公司的普遍情況，那么可以判斷，可穿戴設備在保險領域的應用將成為一個不可逆轉的趨勢。

目前國內不少保險公司也都已經與可穿戴設備廠商進行合作，推出相關的健康管理計劃并應用于健康保險經營中?？傮w來看，移動可穿戴醫(yī)療設備在健康保險經營中的應用目前主要體現在以下幾個方面：

（一）實時跟蹤被保險人的身體及健康狀況

通過移動可穿戴醫(yī)療設備可以實時監(jiān)測被保險人的重要生命體征數據，包括心率、血壓、體溫等。在被保險人遭遇摔倒、心臟驟停等危急情況導致體征異常的情況下，通過可穿戴設備可以向保險人或其聯(lián)絡人及時發(fā)出報警。輔以移動可穿戴設備上的實時定位系統(tǒng)可以立即找到被保險人，這樣即可以避免被保險人遭遇不幸事件，同時也可以減少保險事故的發(fā)生以及事故發(fā)生后的損害程度，減少保險公司的賠付。

對于特殊的被保險人群，如老人、小孩以及孕婦等，由于其自我管理能力有限，需要特別的關愛和照顧。利用可穿戴醫(yī)療設備進行定制化、可視化、智能化的健康分析與輔助監(jiān)測，使保險人能夠隨時了解其身體狀況，一旦發(fā)生緊急情況及時參與救助。

如果被保險人身有殘疾，通過結合了VR技術的可穿戴醫(yī)療設備，在即時獲得殘疾人士的各項生理指標、掌握其身體康復情況的同時，還能為被保險人提供虛擬環(huán)境下完整的數字身體，幫助他們在游戲和運動的過程中得到身體的康復意識訓練，有助于殘疾人士正常心理的重建和身體的康復。

（二）對被保險人進行健康管理以改善被保險人健康狀況

目前我國健康保險經營公司通過與移動可穿戴醫(yī)療設備廠商合作推出了一系列健康管理活動，以此促進被保險人加強健康管理。一般是通過用戶的一些運動指標作為相關參數，憑其換取積分獲得保險產品或是依據這些指標相應減免保費。其中比較有代表性的是平安保險推出的“平安RUN·健行天下”和眾安保險的“步步?！?。

“平安RUN·健行天下”主要針對購買了旗下守護?；蚱桨哺．a品的客戶，為其提供健康管理服務?！捌桨睷UN”利用可穿戴設備收集和記錄用戶的運動數據，同時進行數據分析，為用戶定制個性化運動方案，輔以獎勵機制以達成有效的運動管理?！安讲奖！笔潜姲脖ｋU攜手小米運動、樂動力及其他可計步APP推出的一款贈險型重大疾病保險。通過被保險人的移動可穿戴設備實時關注被保險人的運動情況，根據其每天運動的步數進行保額獎勵?！安讲奖！本哂械娜の缎?、保障性和健身激勵功能，能鼓勵用戶養(yǎng)成良好的運動習慣。通過對被保險人開展健康管理可以提升被保險人的健康狀況，在降低保險公司賠付率的同時還可以促使全社會形成健康生活的科學理念，把“保險+健康管理”真正落實。

（三）對慢性病被保險人進行監(jiān)測并提供專業(yè)醫(yī)療服務

對于患有高血壓、冠心病、糖尿病等慢性疾病的人群，實時監(jiān)測其血壓、血糖、心率等生理指標非常重要，因為這些指標直接反映了被保險人罹患慢性病癥的狀況及進程。通過移動可穿戴醫(yī)療設備可以實時采集被保險人的相關指標，并提供相應的專業(yè)醫(yī)療指導等健康服務，可以延緩慢性病的病程、降低并發(fā)癥的發(fā)生機率，提升被保險人的健康水平，降低被保險人的賠付。其中具有代表性的是眾安保險推出的“糖小貝”，該款產品承保六項糖尿病并發(fā)癥。投保了“糖小貝”的患者可以免費領取由眾安保險、騰訊和丁香園三方聯(lián)合推出的智能血糖儀——糖大夫血糖儀，該血糖儀能夠測量和記錄用戶的血糖值，同時還具備提醒、預警和查詢功能?！疤切∝悺蓖ㄟ^智能血糖儀獲取患者血糖數據，而后對數據進行分析并提供專業(yè)的醫(yī)療建議，保險公司也據此對保險金額進行調整。通過保額獎罰機制可以促使被保險人形成主動控制血糖的習慣，以降低糖尿病并發(fā)癥發(fā)生的概率。此外，泰康保險的“泰康甜蜜人生A款”和陽光人壽的“大克糖”糖尿病健康保障計劃也采取了同樣的“專業(yè)醫(yī)療+保險保障”的方式，通過配備可穿戴智能血糖儀，由醫(yī)護人員參與為被保險人量身定制“控糖方案”，培養(yǎng)被保險人良好的控糖習慣，同時輔以各種獎勵或激勵方案確保被保險人保持下去。

三、結論與展望

雖然移動可穿戴醫(yī)療設備在健康保險經營中到得了一定程度的應用，對于健康保險經營也帶來了積極的影響。但不可否認的是移動可穿戴醫(yī)療設備作為一種新型電子產品，目前在健康保險經營中的應用還存在著一定的困難和局限性。移動可穿戴醫(yī)療設備目前主要適用于一些保險期限短、保險金額比較低的給付性健康保險中，在整個健康保險的業(yè)務規(guī)模中占比不大?，F階段保險公司推出此類產品的目的，某種程度上可以說更多的是關注其帶來的宣傳示范效應和人氣效應，希望通過這類業(yè)務的開展吸引潛在客戶，帶動其他保險業(yè)務的開展，實現整體的規(guī)模經濟。這其中的原因主要有以下幾個方面：第一，移動可穿戴醫(yī)療設備作為一種新型電子產品，目前本身可能存在性能不穩(wěn)定、獲得數據不準確甚至出現故障的可能，從而影響到獲取數據的準確性和完整性，相應地會受到被保險人或者醫(yī)療機構的排斥或質疑;第二，有一部分人群擔心設備可能存在輻射、電感應等可能影響到身體健康等安全問題，或者出于隱私保護等原因不愿意配帶醫(yī)療設備;第三，很多保險公司目前還缺乏掌握信息技術和醫(yī)學技術的高層次專業(yè)人才，也就不具備對海量數據進行有效處理和應用的能力，此類業(yè)務的開拓對于這些保險公司顯然如同雞肋。但總體來說，隨著信息技術的不斷發(fā)展，可穿戴醫(yī)療設備將越來越完善和普及，必將更加廣泛地應用于健康保險經營過程中，并對健康保險的經營帶來深遠的影響。健康保險經營主體應適時抓住這個歷史性機遇，積極探索移動可穿戴醫(yī)療設備深度介入健康保險經營的有效途徑，提高健康保險經營的整體水平及績效，為“健康中國”戰(zhàn)略的實施貢獻一份力量。

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作者簡介：余艷莉（1970-），女，漢族，湖北十堰人，中央財經大學碩士，廣東外語外貿大學金融學院，副教授，研究方向：保險理論及健康保險實務。