葉萌凌

【摘要】商業(yè)銀行理財產(chǎn)品屬于銀行中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，作為一項非利息收入的服務(wù)，它對于拓寬銀行中間業(yè)務(wù)和促進(jìn)銀行利潤增長具有重要的經(jīng)濟(jì)意義。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，通過自有機(jī)構(gòu)募集資金，按照產(chǎn)品合同約定對資金進(jìn)行運作，并根據(jù)合同約定給客戶分配投資收益的一種綜合理財服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）理財產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種理財產(chǎn)品，但是這些名目各異的理財產(chǎn)品，究其實質(zhì)大同小異，產(chǎn)品的整體技術(shù)含量低。各家銀行互相效仿，投資范圍無非是債券、貨幣市場、票據(jù)、項目融資、信貨資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、新股申購、QDll類產(chǎn)品、同業(yè)存款等等。無論是目標(biāo)客戶還是目標(biāo)市場基本一致，沒有實質(zhì)性的創(chuàng)新，不能針對不同客戶群體的需求有選擇、有差別地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，導(dǎo)致理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，同區(qū)域內(nèi)行業(yè)競爭激烈。

（二）理財產(chǎn)品信息透明度不高

商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的實際銷售過程中，沒有做好理財產(chǎn)品投資者的信息披露和風(fēng)險提示工作。多數(shù)商業(yè)銀行對理財資金運用管理情況、理財產(chǎn)品風(fēng)險情況、理財收益分配和管理費用收取等信息，不能及時并如實地向客戶披露。甚至，有些商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點為了吸引客戶投資理財產(chǎn)品，采取報喜不報憂的信息披露方式，或者在客戶購買理財產(chǎn)品時，側(cè)重產(chǎn)品的本金及預(yù)期收益的相對穩(wěn)定性和安全性的介紹，刻意忽略產(chǎn)品的風(fēng)險程度和最終的零收益提示，最終導(dǎo)致客戶的利益受損。這樣，嚴(yán)重影響了理財產(chǎn)品市場的公開、公平和公正，降低了客戶對理財機(jī)構(gòu)的信任。

（三）金融監(jiān)管制度不完善

目前，商業(yè)銀行不斷推出跨行業(yè)、跨市場的各種理財產(chǎn)品，受國際金融形勢的影響，有些理財產(chǎn)品的風(fēng)險呈上升趨勢，產(chǎn)品收益明顯下降。銀行面對金融風(fēng)險時處于被動地位，理財產(chǎn)品的售后糾紛時有發(fā)生。同時，由于市場準(zhǔn)入機(jī)制不完善，相關(guān)配套管理制度缺失，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域呈現(xiàn)出無序競爭狀態(tài)。商業(yè)銀行金融監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管手段和方式落后，監(jiān)管力度不夠，使理財產(chǎn)品在運營過程中出現(xiàn)諸多問題，最終損害了消費者的利益，這不利于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，更不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)性經(jīng)營和較高效益的實現(xiàn)。

（四）缺乏高質(zhì)量的復(fù)合型專業(yè)理財人才

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品涉及基金、股票、證券、國債、保險、外匯等多個領(lǐng)域，這就要求從事理財業(yè)務(wù)的人員首先必須具備專業(yè)的理財知識、豐富的行業(yè)操作經(jīng)驗和較強(qiáng)的管理能力、溝通能力。目前，我國商業(yè)銀行高質(zhì)量的復(fù)合型專業(yè)理財人才嚴(yán)重缺乏，業(yè)務(wù)水平也參差不齊。年輕員工雖具備扎實的金融理財知識，但欠缺必要的營銷技巧和與客戶良好溝通的能力;而一些業(yè)務(wù)精英對某一項業(yè)務(wù)比較精通，具有豐富的客戶經(jīng)驗，但是對金融理財?shù)膶I(yè)知識掌握不全面，無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展政策

（一）實現(xiàn)理財品種差異化，打造理財品牌

商業(yè)銀行應(yīng)該重視理財產(chǎn)品的差異化發(fā)展策略，在宏觀經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展的大背景下，結(jié)合自身的內(nèi)部情況和發(fā)展?fàn)顩r，拓展理財業(yè)務(wù)品種，從產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)、期限、理財服務(wù)等方面實現(xiàn)差異化，加大創(chuàng)新力度，打造銀行自己的理財品牌。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶需求為目標(biāo)，科學(xué)地設(shè)計理財產(chǎn)品，最大限度地挖掘客戶的理財需求，針對不同的客戶群體，研究其收益需求、心理預(yù)期和風(fēng)險承受力，推出符合客戶需求的個性化理財產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化程度，真正實現(xiàn)讓不同需求的客戶資產(chǎn)增值。

（二）堅持如實地、持續(xù)地信息披露

商業(yè)銀行應(yīng)遵循誠實守信、勤勉盡責(zé)的原則，在進(jìn)行理財產(chǎn)品銷售宣傳時，對產(chǎn)品的最低認(rèn)購金額、預(yù)期收益率、期限、風(fēng)險收益實現(xiàn)形式、提前贖回機(jī)制等關(guān)鍵內(nèi)容，銀行員工應(yīng)使用簡明易懂的語言向客戶仔細(xì)說明，如實告知產(chǎn)品風(fēng)險以及可能導(dǎo)致的結(jié)果，消除投資盲區(qū)，避免對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售;銀行對于理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的變更或風(fēng)險狀況的變化情況，也要及時向投資人披露。商業(yè)銀行保證理財產(chǎn)品信息在事前、事中、事后等環(huán)節(jié)的高度透明，有助于維護(hù)金融消費者權(quán)益，并在一定程度上維持金融體系的穩(wěn)定。

（三）完善金融監(jiān)管政策，識別和控制理財產(chǎn)品風(fēng)險

理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新促進(jìn)了金融市場的繁榮發(fā)展，金融監(jiān)管部門也應(yīng)更新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管水平，完善金融監(jiān)管制度，才能對金融創(chuàng)新形成制度上的約束。銀監(jiān)會通過政策引導(dǎo)商業(yè)銀行識別，并主動采取措施防范理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，實現(xiàn)銀行行為的規(guī)范化，保證金融市場的穩(wěn)定運行。由于銀行理財產(chǎn)品發(fā)行主體層次多樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，把理財銀行劃分不同的等級類別，實行分級、分類監(jiān)管。重點監(jiān)管對象是那些結(jié)構(gòu)復(fù)雜且多層次衍生的理財產(chǎn)品，防止因創(chuàng)新過度而產(chǎn)生連鎖效應(yīng)。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要追蹤和監(jiān)督商業(yè)銀行各種理財創(chuàng)新產(chǎn)品的實際運作情況，定期進(jìn)行跟蹤分析，全面監(jiān)控每個理財產(chǎn)品的申購、銷售、投資和兌付等環(huán)節(jié)，準(zhǔn)確把握單個產(chǎn)品和總體業(yè)務(wù)風(fēng)險及其變動情況，有效控制銀行違規(guī)操作風(fēng)險。只有不斷完善我國的金融監(jiān)管政策，規(guī)范理財業(yè)務(wù)，才能使金融創(chuàng)新有序健康地發(fā)展。

（四）建立高素質(zhì)的理財產(chǎn)品專家團(tuán)隊

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，加劇了銀行系統(tǒng)對高質(zhì)量復(fù)合型專業(yè)金融人才的需求。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)的人力資源管理機(jī)制，以市場需求為導(dǎo)向，通過高端培訓(xùn)、合作交流等手段提高員工的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，建立一支具有一定深度的理財產(chǎn)品專家團(tuán)隊。同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)核心人才隊伍的建設(shè)，理財經(jīng)理的績效與理財產(chǎn)品的運營直接掛鉤，實現(xiàn)對理財產(chǎn)品收益量化考核，有效利用激勵機(jī)制激發(fā)理財經(jīng)理管理和營銷理財產(chǎn)品的積極性。此外，要注重員工溝通能力的培養(yǎng)，使其具有專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)，以不同客戶需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)多樣化、個性化服務(wù)。

三、總結(jié)

隨著客戶對理財產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，有效控制投資風(fēng)險，積極創(chuàng)新品牌理財產(chǎn)品，完善銷售渠道，不斷增強(qiáng)其核心競爭力，以此推動商業(yè)銀行的發(fā)展和利潤增長。

參考文獻(xiàn)：

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