【摘要】農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重。近年來，金融工作在“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展較快，但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）作為國有大型商業(yè)銀行之一，在農(nóng)村金融方面，做了哪些工作，應(yīng)該采取哪些經(jīng)營發(fā)展策略，本文試探析之。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)? 農(nóng)村金融? 郵儲銀行? 經(jīng)營策略

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場的情況

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，農(nóng)村金融服務(wù)能力顯著增強，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用，但同時也存在一些矛盾和問題。

（一）農(nóng)村金融整體上取得了長足發(fā)展

據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2018》資料：自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長534.4%，11年間平均年增速為16.5%。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%。

（二）農(nóng)村金融的供需矛盾依然突出

長期以來，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的城鄉(xiāng)差異一直存在，資金等生產(chǎn)要素持續(xù)流向城市，又反過來進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

1.從需求側(cè)來看。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和“三農(nóng)”領(lǐng)域改革的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)越發(fā)活躍，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐步興起，規(guī)模效果開始顯現(xiàn)，農(nóng)民的金融意識在不斷增強，對金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，無論是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理還是個性化的服務(wù)品質(zhì)，都在逼迫銀行思考和轉(zhuǎn)型。

2.從供給側(cè)來看。一方面，金融機(jī)構(gòu)的存款利率長期處于低位運行，對于社會資金的吸引力較弱，加之民間融資的盛行和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的興起，導(dǎo)致資金分流加重，銀行儲蓄規(guī)模有不增反降的趨勢，影響了金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村網(wǎng)點投入的積極性。另一方面，農(nóng)業(yè)的相對高風(fēng)險性、農(nóng)戶貸款小而散的特性，讓金融機(jī)構(gòu)始終對農(nóng)村信貸缺少動力。

二、郵儲銀行在農(nóng)村金融市場的情況

郵儲銀行在農(nóng)村市場深耕細(xì)作，經(jīng)過13年的發(fā)展，依靠網(wǎng)絡(luò)、隊伍、資金等資源稟賦優(yōu)勢，已經(jīng)從一家‘只存不貸的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型成了一家現(xiàn)代化的大型零售商業(yè)銀行。

1.延伸服務(wù)觸角，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。郵儲銀行成立之初，就依托中國郵政集團(tuán)公司的代理網(wǎng)點，建立了中國銀行業(yè)唯一的“自營+代理”運營模式，組成了有機(jī)、龐大的網(wǎng)絡(luò)。目前，郵儲銀行有近4萬個網(wǎng)點，是中國網(wǎng)點最多的全國性商業(yè)銀行。這張覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)中，約71%分布在縣域地區(qū)，覆蓋了中國近99%的縣域地區(qū)，個人客戶超過5億戶。

2.專業(yè)化經(jīng)營，提升服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)水平。根據(jù)國家要求和市場發(fā)展需要，2016年，郵儲銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，建立了一支從總行到支行“全條線”的專業(yè)化力量，通過強化農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)和隊伍建設(shè)，進(jìn)一步夯實農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。針對農(nóng)村信貸需求“短、小、頻、急”的特點，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款超過1.3萬億元，筆均僅7.8萬元，真正做到支農(nóng)支小。

3.創(chuàng)新營銷模式，建設(shè)五大合作營銷平臺。近年來，郵儲銀行與農(nóng)業(yè)部、共青團(tuán)中央、扶貧辦、中國科協(xié)等部門，以及新希望、溫氏集團(tuán)等企業(yè)，均開展了戰(zhàn)略合作。例如2014年起，郵儲銀行與共青團(tuán)中央合作舉辦“郵儲銀行杯”中國青年涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富大賽，不斷為青年農(nóng)民提供融資和融智支持。依托合作平臺，農(nóng)戶不僅能夠獲得資金支持，還能同時獲得政策、技術(shù)等方面的支持，郵儲銀行也實現(xiàn)了由單一零散客戶開發(fā)向批量客戶開發(fā)的轉(zhuǎn)變，降低了運營成本。

三、下步建議

隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對金融服務(wù)的需求也將隨之提高。要想在這邊藍(lán)海領(lǐng)域搶得先機(jī)，爭得一席之地，緊靠現(xiàn)有的產(chǎn)品和傳統(tǒng)的模式是行不通的。為更好的適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程，郵儲銀行應(yīng)重點采取以下幾個方面的措施：

（一）堅守戰(zhàn)略定位，聚焦農(nóng)村金融

郵儲銀行始終堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”這三大定位。這個定位與國家戰(zhàn)略，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略是高度契合的。從成立之初國家賦予的使命，十三年來取得的成績，都證明了這一定位的正確性與可行性。因此，服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位不能變，既是政治的要求，也是業(yè)務(wù)的需要。下一步，郵儲銀行應(yīng)該繼續(xù)堅守“三農(nóng)”定位不動搖，積極響應(yīng)國家號召，堅持責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷提升服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，踐行普惠金融，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，持續(xù)支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展。

（二）堅持以防風(fēng)險為本，筑牢風(fēng)險和案防底線。

郵儲銀行畢竟成立時間短，人員的從業(yè)經(jīng)驗有限，應(yīng)該繼續(xù)把風(fēng)險防控擺在突出位置。要按照中央和監(jiān)管要求，不斷完善全面風(fēng)險管理體系，健全風(fēng)險管理長效機(jī)制，著力加強信用風(fēng)險和案件風(fēng)險防控，堅決遏制重點領(lǐng)域風(fēng)險暴露，持續(xù)抓好案件治理，牢牢守住風(fēng)險底線，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡介：謝攀（1987年6月-），男，漢族，山東嘉祥人，現(xiàn)就職于山東建筑大學(xué)。