王志玲

【摘要】第三方支付的迅速發(fā)展在帶給人們支付便利、效率提高的同時，也面臨諸多的風(fēng)險，如系統(tǒng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等，對這些風(fēng)險的有效管理成為第三方支付健康發(fā)展的有效保障。本文從實際出發(fā)，認(rèn)為加強系統(tǒng)風(fēng)險管理，完善信用體系建設(shè)，加強金融監(jiān)管是可行性對策。

【關(guān)鍵詞】第三方支付? 信用風(fēng)險? 系統(tǒng)風(fēng)險

一、第三方支付概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大環(huán)境下電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場對同步交換的需求程度越來越高，第三方支付應(yīng)運而生，即具有較強實力且信用良好的非金融獨立機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接，商戶和消費者提供交易支付平臺的支付模式。從1999年發(fā)展至今第三方支付先后經(jīng)歷了自由發(fā)展期、黃金發(fā)展期和穩(wěn)健發(fā)展期。如今，第三方支付憑借其支付手段靈活、節(jié)省時間與成本、信用中介性特征，已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц斗绞健?/p>

值得注意的是，在第三方支付領(lǐng)域里，信息不對稱現(xiàn)象存在十分普遍，不論是第三方支付機構(gòu)與商戶之間還是與客戶之間，這使第三方支付市場面臨著巨大的潛在風(fēng)險。

二、第三方支付面臨的風(fēng)險分析

1.系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險包括硬件風(fēng)險和軟件風(fēng)險。硬件風(fēng)險是指因為第三方支付平臺的機器設(shè)備出現(xiàn)問題或故障而造成的風(fēng)險，造成硬件風(fēng)險的因素有很多，比如操作不夠規(guī)范或者發(fā)生一些人力不可抗的自然災(zāi)難而對平臺的設(shè)備造成系統(tǒng)性損壞。第三方支付行業(yè)本身是對人員和技術(shù)要求都相當(dāng)高的行業(yè)，人員需要具有豐富的專業(yè)知識能力且需要來自不同的專業(yè)領(lǐng)域;企業(yè)更需要擁有較硬的技術(shù)實力，這樣才能保證滿足客戶的需求，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。硬件對于第三方支付具有非常重要的作用，一旦出現(xiàn)問題未能及時修復(fù)，不僅會使第三方支付平臺遭受嚴(yán)重的損害，甚至?xí)斐摄y行支付體系結(jié)算的混亂，造成難以估量的后果。軟件風(fēng)險主要有軟件運行效率低、業(yè)務(wù)處理速度慢等因素。在2019“雙十一”中，支付寶交易額突破500億元，數(shù)據(jù)顯示，雙十一的凌晨前60秒，支付寶交易額達(dá)到5.25億元，經(jīng)過半小時左右便突破了100億元。如果第三方支付軟件系統(tǒng)負(fù)載均衡機制及并行處理能力不夠強大，無法及時、有效地處理這些交易，那么很容易發(fā)生交易混亂的問題，影響平臺效率及用戶體驗。

2.信用風(fēng)險。第三方支付一般會涉及買方、賣方、服務(wù)商和銀行，在交易的過程中，這四方可能會由于各種原因而不按照約定履行約定的義務(wù)，或者發(fā)生不可抗力的原因而不能繼續(xù)履行相應(yīng)的義務(wù)，此時就會造成對方的經(jīng)濟損失，這種可能性就是通俗意義上的信用風(fēng)險。在交易過程中，第三方支付平臺充當(dāng)著信用中介的作用，作為溝通買方和買房的信用橋梁，在某些方面會彌補社會信用體系的缺點，但同時也增加了自己的風(fēng)險。

3.洗錢風(fēng)險

洗錢主要是指將非法所得或金融體系之外的資金放入合法的經(jīng)營、建設(shè)中或存入銀行內(nèi)，使之看起來合法化。由于第三方支付的某些支付服務(wù)不需要進(jìn)行實名認(rèn)證，這便給了某些不法分子可乘之機，不法分子利用第三方支付平臺的隱匿性和便利性進(jìn)行洗錢活動，將盜取的他人賬戶資金或?qū)⒔鹑隗w系之外的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入到自己的虛擬賬戶內(nèi)。近年來，國內(nèi)違法洗錢活動屢次發(fā)生，如在2016年， 揚中市公安局曾經(jīng)通報過一例利用第三方支付平臺洗錢的案件， 該案涉及金額高達(dá)2042.9萬元，第三方支付為非法收入進(jìn)入到金融系統(tǒng)提供了可能性通道。

三、第三方支付的風(fēng)險管理對策

1.加強系統(tǒng)安全管理

第三方支付廣泛依賴于互聯(lián)網(wǎng)計算機，不可避免面臨著嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險，一旦出現(xiàn)技術(shù)事故，可能帶來難以估量的損失。因此，第三方支付企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)隊伍的建設(shè)要加大力度，從軟硬件技術(shù)兩方面同時入手來進(jìn)行安全環(huán)境建設(shè)。第一，不斷研究開發(fā)和升級新的安全技術(shù)。第二，重視并做好對現(xiàn)有設(shè)施的維護(hù)修復(fù)工作。第三，加強日常的安全操作，如定期進(jìn)行病毒防范、管理好用戶信息和交易數(shù)據(jù)等。

2.完善信用體系建設(shè)

如果第三方支付機構(gòu)能使無數(shù)買賣雙方交易而產(chǎn)生的以兆為單位的信息納入到個人征信體系中，形成個人信用信息的數(shù)據(jù)庫，通過技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，這對我國的社會信用體系將是有益補充，可以減少交易中的信息不對稱，進(jìn)而降低交易中的信用風(fēng)險，規(guī)范市場環(huán)境。從操作層面，國家可以針對第三方支付公司頒布相關(guān)法律法規(guī)，以減少甚至消除網(wǎng)上詐騙的發(fā)生，還可以解決貿(mào)易糾紛， 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，對買家和賣家都是有益的。因此，必須加快構(gòu)建安全有效的社會信用體系。

3.加強金融監(jiān)管

首先，中央監(jiān)管結(jié)合地方監(jiān)管，對第三方支付公司統(tǒng)計管理的同時，也應(yīng)該適應(yīng)第三方支付機構(gòu)線下業(yè)務(wù)跨區(qū)域的特點，將部分監(jiān)管權(quán)力移交給地方監(jiān)管機構(gòu)。通過完善地方政府監(jiān)管體系，加強地方政府對地方法人機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任。其次，完善行業(yè)自律監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)在不斷推陳出新時，為了追求高額利潤，他們試圖接近甚至鉆監(jiān)管漏洞。然而當(dāng)監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)了問題并解決問題時，會有一定的時滯性，風(fēng)險不可避免地會爆發(fā)并帶來負(fù)面影響。因此應(yīng)大力推動建立第三方支付行業(yè)的自律組織，充分發(fā)揮自律管理的作用，開拓內(nèi)部人員預(yù)防和控制風(fēng)險的思路，并與政府監(jiān)管機構(gòu)相互配合，讓它們產(chǎn)生一加一大于二的效果，從而更有效地解決問題。

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