張健

【摘? 要】老齡化程度不斷加深是世界各國共同面臨的嚴(yán)峻問題。在我國，未富先老與未備先老共存，無論從需求端還是供給端都存在巨大的剛性缺口。積極探索以金融力量解決中國社會養(yǎng)老問題，讓金融能夠成為解決養(yǎng)老問題溫柔而有效的“手術(shù)刀”，成為整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中各類資源的藕合劑，從而推動社會資源高效運轉(zhuǎn)，為老年人提供高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

【Abstract】The deepening of aging is a serious problem faced by all countries in the world. In China， aging before getting rich coexists with aging before social preparation. There is a huge rigid gap in both the demand side and the supply side. Actively explore the use of financial power to solve the problem of social elderly care in China， so that finance can become a gentle and effective "scalpel" to solve the problem of elderly care， and become a coupling agent to integrate all kinds of resources in the elderly care industry， so as to promote the efficient operation of social resources and provide high-quality elderly care services for the elderly.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;養(yǎng)老金融;探索創(chuàng)新

【Keywords】commercial bank; finance for elderly care; exploration and innovation

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）06-0063-03

1 引言

中國社會老齡化程度正在逐漸加深，同時，處于社會人口結(jié)構(gòu)從量變到質(zhì)變、養(yǎng)老需求從隱形到顯性的關(guān)鍵節(jié)點。據(jù)聯(lián)合國《世界人口展望：2019年修訂版》數(shù)據(jù)，2019年全世界65歲以上老人比例為9%，到2050年將達到16%以上。世界在變老，中國也在變老，中國老齡化趨勢更為顯著。到2019年末，60周歲及以上人口已達2.54億，占全國總?cè)丝诘?8.1%;預(yù)計在2050年前后達到4.87億，占比將超過35%。人口老齡化對經(jīng)濟社會發(fā)展帶來深刻影響，也將帶來巨大的養(yǎng)老需求。

解決養(yǎng)老問題已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，習(xí)近平總書記指出，老齡問題是中央最關(guān)心的問題之一，推動養(yǎng)老事業(yè)多元化、多樣化發(fā)展，讓所有老年人都老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安。黨的十九大和十九屆四中全會對健全養(yǎng)老保險制度、加快建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)體系作出部署，國務(wù)院印發(fā)《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》，成為應(yīng)對人口老齡化的行動綱領(lǐng)。各地方政府積極響應(yīng)中央號召，推出一系列促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的意見和具體措施。2020年5月，上海市政府發(fā)布“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”20條政策舉措，從需求端、供給端以及制度環(huán)境三個方面進一步加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的扶持力度。隨著國家養(yǎng)老政策導(dǎo)向的逐漸清晰，各類金融機構(gòu)和社會資本已經(jīng)在加速布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，積極探索利用金融手段解決老齡化程度不斷加深的社會痛點，明確將養(yǎng)老金融服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)加以布局，相繼出臺養(yǎng)老金融的服務(wù)政策，達成了高度一致的政策共識。

2 養(yǎng)老客群特點分析

1985年，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者、美國經(jīng)濟學(xué)家弗蘭科·莫迪利安尼的消費與儲蓄的生命周期假說認(rèn)為：理性的消費者要根據(jù)自己一生得到的勞動和財產(chǎn)收入來安排一生的消費，總消費支出與總收入相匹配，以獲得最大效用。該理論在分析養(yǎng)老客群需求特點以及相應(yīng)金融產(chǎn)品要素設(shè)計時具有重要參考價值。

2.1 社會角色轉(zhuǎn)變

根據(jù)人類社會的發(fā)展規(guī)律，隨著年齡的增長，養(yǎng)老客群的生理、精神狀況以及社會經(jīng)濟地位呈下降趨勢，在社會經(jīng)濟活動中的創(chuàng)造力和活躍程度慢慢衰減，其社會角色逐漸由社會財富的主要創(chuàng)造者轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣Y源的消費群體。

2.2 金融投資理念變化

養(yǎng)老客群在金融投資理財方面普遍傾向保守型策略，厭惡中高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品選擇策略主要表現(xiàn)為在確保金融資產(chǎn)保值的前提下實現(xiàn)適度增值。其對于資產(chǎn)的收益敏感，在乎金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格，在購買前會進行充分的比價選擇，也會考慮所購買產(chǎn)品的流動性，以防范重大疾病等情況的發(fā)生。

2.3 依賴線下渠道服務(wù)

養(yǎng)老客群對新生事物的敏感性降低，知識結(jié)構(gòu)更新較為緩慢，大多數(shù)老年人對新型金融服務(wù)方式的接受意愿不高，特別是對于互聯(lián)網(wǎng)渠道、自助設(shè)備等電子渠道持有抵觸心理，再加上銀行在渠道服務(wù)流程的設(shè)計時，未能充分考慮養(yǎng)老客群的特征，導(dǎo)致老年客戶即使想用這些線上渠道服務(wù)也很難學(xué)懂弄通。根據(jù)其自身身體狀況和心理特點，更傾向于前往離住所更近、安全舒適的銀行網(wǎng)點與工作人員面對面地辦理金融業(yè)務(wù)。一方面國內(nèi)銀行網(wǎng)點經(jīng)過多年的服務(wù)升級，物理環(huán)境普遍較好，滿足老年客戶安全舒適的需要;另一方面銀行網(wǎng)點工作人員的服務(wù)細致貼心，面對面地辦理業(yè)務(wù)，極大緩解了老年客群線上自助辦理業(yè)務(wù)時可能產(chǎn)生的緊張和擔(dān)憂心理。

2.4 對銀行的忠誠度高

銀行經(jīng)營是以國家信譽為背書，穩(wěn)健經(jīng)營和民生服務(wù)是銀行的雙重目標(biāo)。老年客戶習(xí)慣于與熟悉的銀行打交道，一旦成為某一銀行網(wǎng)點的客戶，在銀行服務(wù)周到貼心時，其粘性強，對銀行的忠誠度較高，不會輕易轉(zhuǎn)換到其他銀行。

2.5 有品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)需求日益增加

中國經(jīng)濟經(jīng)過四十年的高速發(fā)展，人民的生活發(fā)生翻天覆地的變化，人口預(yù)期壽命大幅度提高。以上海為例，截至2019年底，上海戶籍60歲及以上老年人口518.12萬人，占總?cè)丝诘?5.2%;戶籍人口預(yù)期壽命為83.66歲（男性81.27歲、女性86.14歲）。隨著生活條件的顯著改善和壽命的延長，部分老年人的消費觀念也開始改變，除了滿足必要的衣、食、住、行、醫(yī)的消費外，身體健康、旅居養(yǎng)老、老年教育等方面的消費比重也在日益提高。

3 銀行業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)存在的不足

近年來，各家商業(yè)銀行在個人客戶服務(wù)的分層分類管理方面有了長足進步，根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模、年齡階段、職業(yè)類別等不同維度進行客群分類，針對不同客群推出定制化產(chǎn)品和服務(wù)，例如，在信用卡業(yè)務(wù)中面向有車一族推出的車貸分期、面向青年客群推出的QQ音樂卡等。但在養(yǎng)老客群生活場景中并未深度挖掘其需求，針對老年人的非金融增值服務(wù)需求仍呈零星態(tài)勢，并未形成有效的規(guī)模，如康養(yǎng)旅居、教育休閑、出行服務(wù)等。

3.1 銀行重視程度有待提高

銀行對于養(yǎng)老金融服務(wù)的重要性和潛力認(rèn)識不足，對該特殊群體的生活場景的分析和評估不足，對養(yǎng)老客群的金融和非金融需求挖掘力度尚待進一步加強。

3.2 養(yǎng)老金融產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性不足

國內(nèi)各商業(yè)銀行推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品較為單一，主要是以中短期的較低風(fēng)險理財產(chǎn)品，投資方向以高流動性、固定收益類別的金融資產(chǎn)為主，并未形成多層次、多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。與市場上的貨幣型基金、普通型理財產(chǎn)品之間存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。另外，養(yǎng)老屬性在養(yǎng)老金融產(chǎn)品中也未得到充分體現(xiàn)，客觀上是因為國家在養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面未在稅收、資產(chǎn)投向和投資比例方面給予足夠的支持政策，同時，與目前國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)剛剛起步，尚未得到充分發(fā)展有直接關(guān)系。

3.3 與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的合作深度不夠

國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)起步到現(xiàn)在僅僅有十幾年時間，急需獲得外部資金支持其發(fā)展壯大。但由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展在國內(nèi)尚處在初創(chuàng)階段，其融資資質(zhì)和盈利能力都比較弱，很難獲得銀行的融資扶持。同時，銀行對國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ难芯坎粔蛉嫔钊?，制定支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資政策不夠精準(zhǔn)。另外，隨著金融行業(yè)的市場激烈競爭常態(tài)化，銀行應(yīng)重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中對非金融增值服務(wù)的開發(fā)，通過跨界融合，為養(yǎng)老客群間接提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，進一步增強養(yǎng)老客群粘性，實現(xiàn)銀行新的利潤增長點。

3.4 金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強

老年人因為受傳統(tǒng)觀念的影響，偏好低風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品，主要投向定期存款、國債、保本保收益理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。各家銀行養(yǎng)老客群的專項金融產(chǎn)品較少，雖有國內(nèi)推出了稅延型養(yǎng)老保險、養(yǎng)老主題基金產(chǎn)品，但產(chǎn)品限制客戶購買額度，收益率不高，對客戶缺乏吸引力，再加上金融機構(gòu)的營銷力度不夠，此類金融產(chǎn)品影響范圍較小。總體來看，銀行業(yè)在貼近老年人需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面有待加強。

4 銀行業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新探索

一方面，尊老愛幼是中華民族的傳統(tǒng)美德，老年人在青壯年時期對社會經(jīng)濟發(fā)展的貢獻和付出，在進入養(yǎng)老階段后國家應(yīng)讓老年人有更多的獲得感;另一方面，在勞動期所創(chuàng)造積累的財富繼續(xù)保值增值，在養(yǎng)老期得到安心的、高性價比的養(yǎng)老服務(wù)，是銀行業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)要積極研究探索的課題。

4.1 不動產(chǎn)財富管理

較高品質(zhì)的養(yǎng)老生活需要更多的資金投入，老年人用于養(yǎng)老的資金主要來源于養(yǎng)老金、儲蓄存款，或者由子女供養(yǎng)。對于大部分老年人來講，勤儉持家、能省就省的思想根深蒂固，引導(dǎo)老年人選擇有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，除了通過對其金融資產(chǎn)進行積極管理獲得增值收益之外，也可以就老年人的閑置房產(chǎn)，制定不動產(chǎn)財富管理方案，有效補充其養(yǎng)老資金來源。國外較為流行的以房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移為主要特征的“住房反向抵押養(yǎng)老保險方案（以房養(yǎng)老）”，雖然國內(nèi)也在試點推廣，但由于中國文化和生活理念差異，并不為國內(nèi)老年人廣泛接受，推廣效果并不理想。銀行可以考慮與房屋租賃企業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)商三方合作推出“存房養(yǎng)老”產(chǎn)品，不轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)，而是轉(zhuǎn)移特定時間周期的房屋租賃權(quán)，獲得的租金專門用于養(yǎng)老費用支出，以實現(xiàn)存房業(yè)務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)的有機銜接。

4.2 “投資+養(yǎng)老權(quán)益”產(chǎn)品

銀行通過融資服務(wù)與養(yǎng)老機構(gòu)或服務(wù)商建立緊密合作關(guān)系，創(chuàng)新研發(fā)“投資+養(yǎng)老權(quán)益”產(chǎn)品模式。銀行業(yè)掌握精準(zhǔn)的客戶信息，通過對客戶金融交易行為進行分析，可以形成精準(zhǔn)客戶畫像。同時，與養(yǎng)老客戶較為頻繁地溝通接觸，容易獲得客戶的跨界需求，銀行可以發(fā)揮媒介作用，實現(xiàn)為養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)引流客戶。另外，銀行可以將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益進行整合打包，作為非金融增值服務(wù)推薦給有需要的老年客戶，銀行負責(zé)金融資產(chǎn)的保值增值，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)機構(gòu)負責(zé)養(yǎng)老權(quán)益的落地實現(xiàn)（包括入住養(yǎng)老社區(qū)、日常生活照料、康養(yǎng)旅居服務(wù)），共同為老年客戶提供養(yǎng)老場景下的貼心服務(wù)。

5 結(jié)語

銀行作為國民經(jīng)濟的命脈，在保障國民經(jīng)濟有序健康運行的同時，也承載著更多的社會責(zé)任和民生服務(wù)。銀行業(yè)作為金融媒介，通過金融服務(wù)創(chuàng)新，推動跨界合作，搭建養(yǎng)老服務(wù)資源整合平臺，激發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的活力，利用金融力量積極推動養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的縱深發(fā)展，以滿足養(yǎng)老客群對美好退休生活的向往，也是銀行多元化經(jīng)營、尋求新的利潤增長點的必然要求。

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