潘國剛 武文青 霍 焰

（吉林大學(xué)，吉林長春 130012；中國農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部，北京 100005）

一、緒論

（一）研究背景與意義

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題已成為我國全面建成小康社會前進(jìn)道路上的關(guān)鍵節(jié)點，為進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，習(xí)近平同志于2017年在黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點關(guān)注“三農(nóng)”問題，并針對可以大力增強經(jīng)濟活力的金融行業(yè)提出了新的要求，指出要加大金融支農(nóng)力度，建立健全農(nóng)村地區(qū)金融體系以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的經(jīng)濟發(fā)展需求?！叭r(nóng)”問題關(guān)乎國家民生大計，助力解決“三農(nóng)”問題，是國家經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求。

盡管多年來我國經(jīng)濟整體發(fā)展水平不斷升高，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距依然較大，使得對經(jīng)濟水平有較高要求的金融業(yè)形成了地區(qū)建設(shè)不均衡的局面，城市金融建設(shè)水平較為發(fā)達(dá)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不僅覆蓋程度較低，同時相關(guān)金融產(chǎn)品也不夠豐富，不能很好地滿足農(nóng)村發(fā)展需要。為促進(jìn)金融均衡全面發(fā)展，國家大力推行普惠金融，不斷為農(nóng)民提供低成本的金融服務(wù)以滿足其金融需求。發(fā)展普惠金融是完善農(nóng)村金融布局，助力解決“三農(nóng)”問題并推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。

伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟數(shù)字化程度逐漸加深?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢彌補了傳統(tǒng)普惠金融短板，融合發(fā)展形成的數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，成為全面推進(jìn)普惠金融的重要方式，也是提升金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果的關(guān)鍵手段。數(shù)字普惠金融可以借助數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢來豐富金融產(chǎn)品，并大幅削減產(chǎn)品邊際成本，同時創(chuàng)新服務(wù)方式來有效拓展服務(wù)邊界，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的廣度與深度。但是由于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)供給等各種制約，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展面臨著較城市地區(qū)更加艱巨的挑戰(zhàn)。通過分析數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”方面的建設(shè)，剖析問題，繼而為其提出合理建設(shè)意見，以期最大程度上激發(fā)數(shù)字普惠金融活力，助力“三農(nóng)”問題進(jìn)一步解決。

（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2005年聯(lián)合國提出普惠金融概念，認(rèn)為普惠金融是指社會群體，尤其是低收入人群、貧困人口、農(nóng)村居民等弱勢群體從多種渠道獲取能夠承擔(dān)的正規(guī)基礎(chǔ)性金融服務(wù)，并同世界銀行一起建立較為完整的普惠金融體系，從宏觀、中觀、微觀、客戶四個層面進(jìn)行分析，以降低金融排斥，實現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的良性平衡，推動經(jīng)濟增長，促進(jìn)社會公平。王曙光（2016）研究發(fā)現(xiàn)普惠金融有利于農(nóng)村居民公平地接受正規(guī)金融服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)收入差距。張棟浩和尹志超（2018）也通過模型證實改善金融普惠狀況對于降低農(nóng)村貧困家庭數(shù)量、改善貧困狀況具有重要作用，有助于脫貧攻堅任務(wù)的進(jìn)一步完成。

數(shù)字金融對于國家經(jīng)濟發(fā)展作用日益顯著。Kapoor（2014）通過研究認(rèn)為數(shù)字金融是推動經(jīng)濟增長的有力手段，吳曉求（2015）發(fā)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與金融的融合彌補了傳統(tǒng)金融體系缺乏活力的缺點，對于金融資源的優(yōu)化配置與金融機構(gòu)的風(fēng)險控制意義重大，黃益平等（2018）也認(rèn)為數(shù)字化有助于解決我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢這一難題。數(shù)字普惠金融可以削減邊際成本，其兼顧安全與便捷，有助于普惠金融進(jìn)一步普及落后地區(qū)與弱勢群體，為普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展提供了新渠道。姚金樓、王成平、張宇（2016）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以彌補傳統(tǒng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)品種類、覆蓋范圍以及靈活性方面的不足，更好地促進(jìn)普惠金融的普及。傅秋子和黃益平（2018）更是通過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)達(dá)程度越高，農(nóng)村消費金融需求越容易被激發(fā)。張勛等（2019）也指出數(shù)字金融有助于提高農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)率，并進(jìn)一步改善其整體就業(yè)情況，不斷提升農(nóng)村經(jīng)濟水平。

梳理發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于普惠金融理論研究主要從宏觀、中觀、微觀、客戶等四個層面進(jìn)行，普惠金融體系科學(xué)且成熟，而數(shù)字普惠金融作為普惠金融的推廣新渠道，從普惠金融體系角度進(jìn)行研究符合內(nèi)在邏輯。普惠金融建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)研究較為豐富，數(shù)字普惠金融尤其成為近年熱點，對數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)建設(shè)路徑進(jìn)行分析，具有一定理論、實踐意義。

（三）研究內(nèi)容及研究方法

1.研究內(nèi)容

基于普惠金融體系，從宏觀層面（政治、經(jīng)濟、社會、技術(shù)方面）、中觀層面（金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)）、微觀層面（金融機構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)）、客戶層面（金融服務(wù)需求者）四個方面研究數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域現(xiàn)狀，梳理總結(jié)問題并提出建設(shè)性意見，以期進(jìn)一步發(fā)展普惠金融，助力“三農(nóng)”問題順利解決。

2.研究方法

論文主要運用文獻(xiàn)研究法，通過查閱分析國內(nèi)外經(jīng)濟研究學(xué)者有關(guān)數(shù)字普惠金融、“三農(nóng)”問題相關(guān)文獻(xiàn)資料及研究成果，在構(gòu)建研究體系基礎(chǔ)上結(jié)合目前我國農(nóng)村經(jīng)濟運行的現(xiàn)狀，對數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的基本狀況進(jìn)行分析，探討其推廣和落實的實際效果，并從中發(fā)現(xiàn)存在的問題，提供相應(yīng)的解決對策，以期推廣數(shù)字普惠金融的工作能夠穩(wěn)定持續(xù)進(jìn)行，助力“三農(nóng)”問題有效解決。

二、我國“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概念簡述

1.三農(nóng)

三農(nóng)，指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，“三農(nóng)”問題涵蓋了農(nóng)民主體、生活地區(qū)以及其所從事的農(nóng)業(yè)活動等多個方面。對“三農(nóng)”問題進(jìn)行研究，有助于增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。

2.數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融泛指一切通過將數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)進(jìn)行融合，促進(jìn)普惠金融的行為。因具備以下優(yōu)勢，成為普惠金融發(fā)展新方向。

（1）突破空間限制，可獲得性高

數(shù)字普惠金融立足于互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，沖破了以往普惠金融服務(wù)關(guān)于區(qū)域的限制，為客戶獲得相關(guān)金融服務(wù)創(chuàng)造了更多的機會，同時一些民間資本在網(wǎng)絡(luò)移動通訊技術(shù)支持下更易流動，提升金融領(lǐng)域的資金供給量，也增強了農(nóng)村用戶、低收入群體以及小微企業(yè)融資的機會。

（2）覆蓋范圍廣

數(shù)字普惠金融依靠網(wǎng)絡(luò)移動通信方式提供金融服務(wù)，覆蓋范圍更廣，尤其在農(nóng)村區(qū)域，不論客戶身處何方，只需具備電腦或手機就可以進(jìn)行相關(guān)操作，不要求前往機構(gòu)設(shè)置的網(wǎng)點辦理事務(wù)，例如各商業(yè)銀行推出的手機銀行服務(wù)。

（3）金融成本低

首先數(shù)字普惠金融無需傳統(tǒng)金融服務(wù)所依靠的實體服務(wù)網(wǎng)點等基本條件，經(jīng)營建設(shè)成本、人力成本都大幅減少，其次網(wǎng)絡(luò)化、智能化的金融交易、咨詢等服務(wù)系統(tǒng)也大大降低了交易成本，最后金融服務(wù)機構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)收集客戶金融偏好行為信息，精準(zhǔn)定位客戶的潛在需求，降低融資成本，更好地服務(wù)客戶。

3.普惠金融體系

普惠金融框架體系的建立有助于平衡金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，對于持續(xù)推動經(jīng)濟增長具有重要作用，從以下四個層面分析：

（1）宏觀層面，包括國家政策、經(jīng)濟、社會環(huán)境等，國家需依據(jù)實際經(jīng)濟運行情況來分階段的出臺相關(guān)各項法律、法規(guī)以及保障性政策，以保證普惠金融推行活動的穩(wěn)定可持續(xù)。

（2）中觀層面，包括在普惠金融實際推行過程中相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及配套服務(wù)，在客戶獲取金融服務(wù)供給者所提供的金融服務(wù)時，提供多種功能性解決方案，降低金融交易的成本，擴大覆蓋區(qū)域以及升級相關(guān)服務(wù)模式。

（3）微觀層面，是指金融機構(gòu)以及其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅包括商業(yè)銀行，還包括一些民間借貸、儲蓄機構(gòu)以及其他金融機構(gòu)，它們直接面向客戶層面提供金融服務(wù)，是普惠金融體系運行的“載體”，也是金融服務(wù)的供給者。

（4）客戶層面，即金融服務(wù)需求者，涵蓋農(nóng)村用戶、低收入群體以及小微企業(yè)等客戶，期望以相對合理的方式、合理的價格來獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，是普惠金融體系的核心，客戶層面的需求直接推動了其他三個層面的發(fā)展。

（二）“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

1.宏觀層面

結(jié)合PEST分析法，從政治、經(jīng)濟、社會、技術(shù)4個方面著手，對“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)數(shù)字惠普金融的宏觀層面發(fā)展情況進(jìn)行分析：

（1）政治方面

中央及各地政府重視金融支農(nóng)工程，出臺具體政策法規(guī)來明確金融科技發(fā)展建設(shè)方向，同時積極跟隨方向，提出與之匹配的實施細(xì)則來規(guī)范市場行為，例如2016年G20峰會期間公布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》以及2018年第六屆普惠金融論壇上提出的金融科技是我國普惠金融發(fā)展的重要動力等行動，都表明了我國政府發(fā)展數(shù)字普惠金融的決心。2019年《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》提出的“三步走”戰(zhàn)略，也為深化普及數(shù)字普惠金融帶來新機遇，成為其全面發(fā)力的好時機。

（2）經(jīng)濟方面

我國的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢不斷促進(jìn)數(shù)字普惠金融繼續(xù)發(fā)展，由圖1可以看出，2010-2019近10年間我國GDP總量持續(xù)上升，從2010年的412119億元到2019年990865億元，總量翻一番，國民經(jīng)濟飛速發(fā)展，與此同時金融業(yè)發(fā)展勢頭也相當(dāng)迅猛，增長速度持續(xù)加快，經(jīng)濟活力大力增強。第一產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)，為人民提供了堅實物質(zhì)保障，從圖1、圖2可以看出，近十年我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)步增長，農(nóng)村居民人均可支配收入也從2013年的不足一萬元增長至2019年的一萬六千多元，其中囊括紅利收入、增值收益的財產(chǎn)凈收入也不斷上升，這些都說明，隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，需要金融服務(wù)的社會群體也在不斷增加。

圖1 2010-2019年國內(nèi)生產(chǎn)總值與第一產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)增加值統(tǒng)計

圖2 2013-2019年我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入情況統(tǒng)計

（3）社會方面

由圖2可以發(fā)現(xiàn)，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民人均可支配收入均逐年上升，但城鄉(xiāng)居民收入差距依舊較大，這說明我國的居民之間的收入還存在著明顯的差距，加大金融支農(nóng)力度，大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融實施普及，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民特點的金融體系，加強農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置尤為重要。

（4）技術(shù)方面

金融科技的不斷發(fā)展助力數(shù)字普惠金融深化實施?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)為居民提供了更多種類的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)移動通訊突破區(qū)域限制，便利客戶網(wǎng)上交易，大數(shù)據(jù)挖掘整合客戶信息，精準(zhǔn)定位客戶需求，便利服務(wù)商精準(zhǔn)營銷，近年來人工智能的崛起不斷沖擊各大領(lǐng)域，未來或可替代人工進(jìn)行客戶資產(chǎn)分析配置，實現(xiàn)財富智能管理。數(shù)字技術(shù)作為金融建設(shè)有力后盾，不斷激發(fā)普惠金融活力。

2.中觀層面

結(jié)合圖3、圖4可以看出，互聯(lián)網(wǎng)在城鄉(xiāng)地區(qū)的普及率均穩(wěn)步提升，截止2018年，我國14億人口中已有超過8億人使用互聯(lián)網(wǎng)，總體覆蓋率達(dá)60%，城鎮(zhèn)地區(qū)普及率超過70%，農(nóng)村地區(qū)則達(dá)到38%，城鎮(zhèn)人均寬帶接入戶數(shù)達(dá)0.35，農(nóng)村人均寬帶接入戶數(shù)為0.21，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷增長至2.22億，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供有力條件。

圖3 2010-2018年我國年末總?cè)丝谂c互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)統(tǒng)計

圖4 2010-2018年我國城鄉(xiāng)人口與寬帶接入用戶統(tǒng)計

3.微觀層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村數(shù)字普惠金融得到極大發(fā)展，各類金融服務(wù)機構(gòu)推陳出新，首先傳統(tǒng)銀行機構(gòu)積極建設(shè)農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)，提供各類理財、繳費、信貸服務(wù)，村民辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時無需去營業(yè)網(wǎng)點，獲得極大便利，同時也在移動支付方面進(jìn)行創(chuàng)新，如農(nóng)行的移動支付盒子，村民進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付、充值繳費更加方便。其次眾多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村市場，不斷豐富金融產(chǎn)品，提供多樣化金融服務(wù)，例如阿里巴巴推出的余額寶、花唄、借唄、農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略，京東推出的京東白條以及其他繳費轉(zhuǎn)賬服務(wù)，滿足了農(nóng)村居民產(chǎn)品交易、投資理財、轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費、融資保險等多種需求，互聯(lián)網(wǎng)渠道也方便了農(nóng)產(chǎn)品流通，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供便利。

4.客戶層面

現(xiàn)有農(nóng)村居民可接觸的數(shù)字普惠金融包括銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等提供的產(chǎn)品和服務(wù)(如支付、匯款轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、資產(chǎn)規(guī)劃等)，產(chǎn)品多樣。在參與人數(shù)方面，近年來我國參與投資理財活動人數(shù)不斷增加，尤其經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)參與比例較高，很多居民都擁有較強的投資理財意識，例如北上廣等一線城市參與比例超過60%，農(nóng)村地區(qū)居民投資理財意識逐漸增強，其活動參與人數(shù)比例為36.11%，其中安徽省還開展“國債服務(wù)下鄉(xiāng)活動”以增強金融理財意識，提升農(nóng)民投資理財比例。

三、我國“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字普惠金融發(fā)展問題分析

（一）宏觀層面：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，數(shù)字普惠金融監(jiān)管較難

雖然農(nóng)村居民收入呈逐年增長態(tài)勢，但就實際數(shù)值來看，截止2019年農(nóng)村居民人均可支配收入僅有一萬六千余元，與城鎮(zhèn)居民的四萬兩千余元相比差距較大，農(nóng)村經(jīng)濟水平總體落后，也就使得金融業(yè)務(wù)量少，農(nóng)村金融建設(shè)比城市地區(qū)更為艱難，數(shù)字普惠金融相關(guān)制度、體系尚不完善。依托于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融對政府監(jiān)管也提出了更高要求，金融科技飛速發(fā)展趨勢下，監(jiān)管難度大幅增加，實質(zhì)性的法律法規(guī)也較少，例如近年來興起的p2p業(yè)務(wù)，很多資質(zhì)不足的農(nóng)村金融P2P網(wǎng)貸平臺躲過了政府與市場監(jiān)管，造成多起金融詐騙、非法集資事件，損害了農(nóng)村居民合法權(quán)益，也打擊了居民繼續(xù)使用數(shù)字金融的信心。因此，為助力數(shù)字普惠金融深度普及，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟加速發(fā)展，建立健全數(shù)字金融監(jiān)管體系成為重要任務(wù)。

（二）中觀層面：農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，缺乏有效信用評估機制

農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平限制了農(nóng)村金融發(fā)展，目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為40%左右，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積不夠，尤其一些偏遠(yuǎn)山區(qū)甚至無法通網(wǎng)，使得農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平與農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不相適應(yīng)。同時農(nóng)村地區(qū)缺乏有效信用評估機制，一些村民資產(chǎn)信息化程度很低，金融風(fēng)險識別不易，也不便于金融機構(gòu)收集信息并進(jìn)行評估來選擇合適客戶，激發(fā)其潛在需求，進(jìn)而提供匹配的金融服務(wù)。

（三）微觀層面：金融產(chǎn)品相似度高、普及率低，配套服務(wù)不夠全面

雖然眾多金融服務(wù)機構(gòu)提供了多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但內(nèi)容大同小異，缺乏自身特色，沒有明確記憶點，例如各類理財軟件，其次產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)使用狀況不佳，普及率較低，例如各大行手機銀行客戶端，下載率不及農(nóng)村居民人口的十分之一，并且對于這些產(chǎn)品，農(nóng)村居民主要應(yīng)用轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，進(jìn)行投資理財?shù)臉O少，無法有效激發(fā)農(nóng)村金融活力，提高農(nóng)村經(jīng)濟水平。最后在配套信息服務(wù)方面，專門提供“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)字普惠金融信息的平臺極少，農(nóng)村居民搜集信息難度較大，不利于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村區(qū)域的大力普及。

（四）客戶層面：農(nóng)村居民投融資意識薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融參與度不高

由于農(nóng)村經(jīng)濟水平較低，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)知識比較匱乏，很多用戶無法熟練應(yīng)用電腦、智能手機等設(shè)備，農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展緩慢，使得農(nóng)村居民金融理財意識較為淺薄，2018年參與投資理財活動比例僅有36.11%，圖2中包含紅利收入、增值收益的農(nóng)村居民財產(chǎn)凈收入僅342元也說明了這一點。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較高且不易監(jiān)管，再加上類似涉農(nóng)p2p網(wǎng)貸詐騙等事件，使得最為重視金融產(chǎn)品及服務(wù)安全性的農(nóng)村居民喪失了對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，進(jìn)而拒絕接受一切數(shù)字金融服務(wù)，極大的限制了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、我國“三農(nóng)”領(lǐng)域完善數(shù)字普惠金融建設(shè)意見

綜合以上數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域建設(shè)現(xiàn)狀及發(fā)展困境，給出如下建議：

（一）宏觀層面：加強政策指導(dǎo)，完善監(jiān)管體系

在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上繼續(xù)指導(dǎo)數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的建設(shè)方向與發(fā)展路徑，準(zhǔn)確定位使用主體，不斷推出階段性政策意見，積極鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)采取互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)布局農(nóng)村地區(qū)，為數(shù)字普惠金融建設(shè)奠定堅實基礎(chǔ)。加強監(jiān)管機構(gòu)對數(shù)字普惠金融的風(fēng)險管控，細(xì)化完善法律法規(guī)條款，堅決打擊擾亂農(nóng)村金融市場行為，靈活管控參與主體，強化預(yù)警機制與消費者保護(hù)機制，有效避免不合理損失，以期重塑消費者信心，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）中觀層面：加快布局網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，完善農(nóng)村征信體系

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施作為數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域可以持續(xù)發(fā)展的基本條件，直接決定最終建設(shè)成效，因此要格外重視。應(yīng)借著鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三步走”戰(zhàn)略的東風(fēng)，加快布局網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，逐步擴大網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，加快農(nóng)村寬帶通信網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，為相關(guān)金融機構(gòu)加快農(nóng)村地區(qū)金融移動終端布局提供堅實技術(shù)基礎(chǔ)。農(nóng)村征信體系的建設(shè)也關(guān)系到數(shù)字普惠金融推行進(jìn)程，在保護(hù)農(nóng)村居民信息基礎(chǔ)上，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，健全信用評價體系，不同平臺之間的征信情況開放共享，為數(shù)字普惠金融建設(shè)提供良好信息環(huán)境，助力農(nóng)村居民與金融機構(gòu)間交易健康進(jìn)行。

（三）微觀層面：強化數(shù)字普惠金融特色，完善信息服務(wù)，加強自身建設(shè)

金融機構(gòu)應(yīng)精準(zhǔn)定位產(chǎn)品特色，構(gòu)建客戶服務(wù)模型，研發(fā)推廣符合“三農(nóng)”特征的低成本金融服務(wù)軟件，準(zhǔn)確把握農(nóng)村居民消費模式與交易偏好，激發(fā)潛在需求，更好的滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)金融需要，也從側(cè)面提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及率。對于配套信息服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)加強“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字普惠金融相關(guān)信息整合公布，對國家政策、行業(yè)動態(tài)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、優(yōu)秀農(nóng)業(yè)計劃等多方面信息開發(fā)整合，為農(nóng)村居民提供綜合化、多元化信息服務(wù)。最后為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，金融機構(gòu)也應(yīng)加強自身建設(shè)，業(yè)務(wù)方面定期進(jìn)行內(nèi)部安全排查，簡化不必要的金融審批流程，完善信息反饋與投訴處理機制，人才建設(shè)方面重視員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)，積極引進(jìn)兼顧金融知識與計算機技術(shù)的復(fù)合型人才，積極向農(nóng)村居民宣傳相關(guān)政策活動，為農(nóng)村居民提供更好的金融服務(wù)體驗。

（四）客戶層面：培養(yǎng)投融資意識，提升農(nóng)村居民參與度

客戶層面作為普惠金融體系核心，直接推動其他三個層面發(fā)展，因此，加強農(nóng)村居民投融資意識、提高其對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度是推動數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展建設(shè)的關(guān)鍵措施。為提升農(nóng)村居民金融知識儲備，國家各級政府部門、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識、金融知識教育，舉辦樣式多樣的知識講座，平時辦理業(yè)務(wù)時積極引導(dǎo)農(nóng)村居民利用電腦、智能手機進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費等業(yè)務(wù)，從理論知識、業(yè)務(wù)實踐兩個方面樹立互聯(lián)網(wǎng)投融資意識。重點加強金融風(fēng)險、金融詐騙方面教育，在引導(dǎo)鼓勵參與互聯(lián)網(wǎng)金融同時培養(yǎng)自我保護(hù)觀念，多方面多角度重塑金融信心，最大程度上提高農(nóng)村居民參與度，以激發(fā)數(shù)字普惠金融活力，改善“三農(nóng)”領(lǐng)域經(jīng)濟狀況，助力我國經(jīng)濟更好更快發(fā)展。