季祿燕

摘要：近年來，信用卡業(yè)務(wù)在金融行業(yè)發(fā)展迅猛，成為當(dāng)前市場新型的巨大利潤增長點，備受各大商業(yè)銀行的青睞。但信用卡豐厚盈利潛力的背后實則存在一定的風(fēng)險，而這也成為影響信用卡健康發(fā)展的重要因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對信用卡風(fēng)險進行有效的管理，從而更好地避免信用卡帶來的各類風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;信用風(fēng)險;管理

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的具體概述

（一）商業(yè)銀行信用卡的具體概念與內(nèi)容

通常情況下，商業(yè)銀行中的信用卡業(yè)務(wù)主要是指申卡人根據(jù)自身額度申請貸款，并通過分期的方式進行還款的過程，不過，在這一過程中，申卡人需要向所申請的銀行支付手續(xù)費，之后再由銀行方面對申卡人的信用狀況進行調(diào)查審核。通常，人們在使用信用卡時不用進行預(yù)付現(xiàn)金過程，而是采用先支付后還款的形式，并且擁有一定的免息時間和分期時間。信用卡又分為借記卡、準貸記卡和貸記卡等，一般根據(jù)客戶的需求或者信用度可以辦理不同等級的信用卡。

（二）加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開展的意義

在現(xiàn)代銀行發(fā)展的過程中，信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)著極為重要的位置，極大地提高了銀行自身的經(jīng)濟效益，而這些效益大多是由借款利息、滯納金及信用卡的分期業(yè)務(wù)等方面組成。辦理銀行信用卡，能夠給客戶的生活及工作帶來極大的便利，滿足客戶用錢的需求，然后客戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇分期還款，同時信用卡還兼具消費、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等功能，為客戶提供了足夠的便利。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理過程中的常見問題

（一）缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險管理制度

當(dāng)前時期，為確保現(xiàn)代商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)與發(fā)展的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門都出臺了相關(guān)規(guī)章制度，其中主要包括有關(guān)部門的規(guī)章制度、法律法規(guī)以及商業(yè)銀行內(nèi)部的管理規(guī)定等內(nèi)容。不過，這些內(nèi)容沒有緊密地結(jié)合在一起，導(dǎo)致沒有統(tǒng)一的規(guī)章制度，從而引發(fā)了一些商業(yè)信用卡風(fēng)險。

（二）缺乏健全完善的信用體系和法律

為加強對現(xiàn)代商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的管理，相關(guān)人員不能依靠某一種方法，為此，相關(guān)人員需要加強現(xiàn)代先進技術(shù)與設(shè)備的應(yīng)用，引進外界大量優(yōu)質(zhì)的管理方式，以此來對企業(yè)資金與信用水平進行嚴格的審核、調(diào)查、審批、授信等。不過，在部分商業(yè)銀行日常運轉(zhuǎn)的過程中，由于相關(guān)人員風(fēng)險意識不夠，企業(yè)內(nèi)部缺乏全面完善的信用體系，只是對某個過程進行約束管理，極大地影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的正常開展。

由于我國有關(guān)部門還沒有出臺完善的法律規(guī)定對信用卡風(fēng)險進行控制，所以無法對發(fā)卡機構(gòu)、持卡人以及商戶之間的權(quán)利和義務(wù)進行明確的規(guī)定。同時，在現(xiàn)代商業(yè)銀行日常運轉(zhuǎn)的過程中，由于信用卡體系存在一定的缺陷與漏洞，極大地影響了銀行業(yè)的進步與發(fā)展，加之商業(yè)銀行主要是借助信用卡業(yè)務(wù)來為自身創(chuàng)造利益，銀行的出發(fā)點是成本與收益，沒有充分考慮信用卡體系的完整性，更不會考慮是否有風(fēng)險存在。

（三）缺乏完善的風(fēng)險管理模式

在現(xiàn)代商業(yè)銀行日常運轉(zhuǎn)的過程中，相當(dāng)一部分銀行信用卡風(fēng)險管理工作主要以總分行制為主，而該模式在日常使用過程中極易出現(xiàn)某些安全問題或隱患，極大影響了信用卡管理工作水平與質(zhì)量。對大量商業(yè)銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其所謂的總分行制模式主要指的是風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)制度大多是由總行和一級分行制定，二級分行及部分發(fā)卡機構(gòu)主要是對上級部門的文件及思想進行傳達，并配合總行和一級分行的要求來進行市場擴展與業(yè)務(wù)辦理等工作。通常，大部分商業(yè)銀行過于注重日常業(yè)務(wù)的開展，對信用卡等方面的工作缺乏足夠的了解與重視，由此降低了信用卡業(yè)務(wù)辦理效率，同時會引起一些消耗大量資金成本的問題，還會使發(fā)卡機構(gòu)目標(biāo)不明確，存在一定的問題，進而對商業(yè)銀行自身的進一步發(fā)展造成影響。

（四）缺乏足夠的管理意識

當(dāng)前時期，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的發(fā)卡機構(gòu)過于注重信用卡風(fēng)險隱患的管理，而對市場風(fēng)險以及操作性等方面存在忽視，由此影響了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理意識。此外，我國商業(yè)銀行信用卡機構(gòu)的管理也存在差異，不同地區(qū)的管理理念也是不同的，大多數(shù)商業(yè)銀行沒有認識到風(fēng)險管理過程中的差異，這樣一來，可能存在更多的風(fēng)險問題，并由此影響商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）缺乏科學(xué)先進的管理技術(shù)

我國商業(yè)銀行在管理技術(shù)方面還存在落后的現(xiàn)象，原因就是商業(yè)銀行的內(nèi)部定性管理與定量管理工作缺乏足夠的聯(lián)系與結(jié)合，且相當(dāng)一部分銀行僅僅采取了傳統(tǒng)的定性辦法對信用卡風(fēng)險進行管理控制?，F(xiàn)在的信用卡多數(shù)為磁條卡，卡片的信息很容易泄露出去，罪犯將信用卡信息進行復(fù)制或者讀取，就會對持卡人的財產(chǎn)造成威脅，產(chǎn)生十分嚴重的后果。并且信用卡在實際使用時缺乏足夠的電子聯(lián)網(wǎng)率，由此增加了問題出現(xiàn)的概率。

（六）缺乏信用卡中心內(nèi)部風(fēng)險控制機制

雖然大部分商業(yè)銀行將信用卡風(fēng)險控制與授信業(yè)務(wù)實現(xiàn)了分離管控，但都是對外部風(fēng)險進行控制，忽略了內(nèi)部存在的隱患問題，由此影響了現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管控的水平與質(zhì)量。

（七）商業(yè)銀行對信用卡透支問題缺乏有效的管控機制

在現(xiàn)代商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)的過程中，相關(guān)人員依舊采用傳統(tǒng)方式對信用卡透支問題進行處理，這樣就會造成一些犯罪分子利用管理制度的漏洞對信用卡進行惡意透支進而獲利。為解決這些問題，相關(guān)銀行管理人員需要加強對信用卡透支機制的創(chuàng)建，確保在最大程度上滿足市場及人們?nèi)粘Ｉ畹男枰?/p>

三、商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險的具體概述

（一）信用風(fēng)險的概念

通常情況下，所謂信用風(fēng)險，主要是指持卡人自身的信用存在較大的問題，導(dǎo)致壞賬等問題出現(xiàn)，進而對銀行自身的運轉(zhuǎn)與發(fā)展造成影響。發(fā)卡銀行是根據(jù)申請卡客戶的經(jīng)濟情況和信譽度判定是否發(fā)放信用卡。如果客戶申請信用卡后，經(jīng)濟狀況不佳，極易引起信用風(fēng)險問題。

（二）信用風(fēng)險評價的具體指標(biāo)

相對于發(fā)卡銀行，信用風(fēng)險問題在風(fēng)險來源整體范圍內(nèi)僅僅占據(jù)其中一部分，因此，相關(guān)人員需要確保能夠在最短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險問題，并采取合理措施對其進行管控，確保在最大程度上降低信用風(fēng)險問題所造成的影響與損失。下面主要對信用風(fēng)險的大小進行點評。

一是持卡人自身的負債比率。當(dāng)持卡人自身的信息保持完整，且負債比率相對于發(fā)卡銀行所規(guī)定的數(shù)值低，銀行才可以為客戶發(fā)放信用卡。不過，現(xiàn)在完整信息還沒有完全普及，對信用卡申辦工作有一定的影響，但這是將來發(fā)展的趨勢。

二是持卡人工作單位的信用。銀行提供信用時首先要考慮三項指標(biāo)，分別是企業(yè)的負債率、流動比率以及資產(chǎn)報酬。當(dāng)銀行為持卡人提供信用時，更希望持卡人在一些大型企業(yè)工作，這主要是由于持卡人所在企業(yè)的規(guī)模，能夠為銀行提供相應(yīng)的擔(dān)保。

三是信用卡申請人可支配資本的數(shù)量。商業(yè)銀行在對信用卡發(fā)放過程中，還需要對申請人的可支配資本數(shù)量進行檢測與判定，確保當(dāng)申請人的資本與規(guī)定數(shù)量相比較大時，才可以獲得銀行的支持。

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險應(yīng)對措施

隨著我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一系列相關(guān)問題也出現(xiàn)在大眾的視野，我國商業(yè)銀行只有制定相關(guān)措施，才能識別風(fēng)險、控制風(fēng)險，最后使風(fēng)險不復(fù)存在，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。具體應(yīng)對措施如下。

（一）完善內(nèi)部風(fēng)險管理體系

要想風(fēng)險得到控制，應(yīng)嚴格管控發(fā)卡的源頭，同時創(chuàng)建出更加嚴格的審查、調(diào)查、審批等業(yè)務(wù)流程。而當(dāng)各個商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴格按照相關(guān)規(guī)定和管理辦法進行業(yè)務(wù)的開展，并且不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部的信用卡風(fēng)險控制制度。嚴格管控商業(yè)銀行發(fā)卡授權(quán)機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，同時還需要對信用卡申請人的資質(zhì)進行仔細調(diào)查與檢驗，確保審批過程能夠嚴格按照操作流程進行，進而確保商業(yè)銀行信用卡辦理過程順利。

各大商業(yè)銀行要時刻保持信息互通，以互惠互利為原則，共同籌建完整的管理體系來控制風(fēng)險。各個商業(yè)銀行以及發(fā)卡機構(gòu)和相關(guān)機構(gòu)都要以國家的利益為主，做到個人征信真實可靠，對于惡意透支、嚴重影響社會秩序的違法犯罪行為要堅決抵制。

此外，為使信用卡風(fēng)險降到最低，以免對銀行造成不必要的損失，還可以引用一些國外的管理技術(shù)，來對信用卡的風(fēng)險進行動態(tài)的管理。

（二）完善信用卡風(fēng)險管理法律法規(guī)

在市場經(jīng)濟體系下，只有對信息進行公開，才能使信用卡風(fēng)險降低。各個監(jiān)管部門和法律部門要制定相關(guān)制度，控制信用卡風(fēng)險，同時商業(yè)銀行還要積極配合監(jiān)管部門和法律部門，使信用卡風(fēng)險得到控制，促進信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強現(xiàn)代社會征信體制的創(chuàng)新完善

當(dāng)前時期，為加強商業(yè)銀行信用卡辦理風(fēng)險的防范，相關(guān)單位及人員需要加強商業(yè)銀行個人征信體系的建設(shè)，同時加大征信資金投入的力度，確保任何一個人的信用信息都能夠在最短時間內(nèi)納入征信系統(tǒng)中，為后期工作奠定基礎(chǔ)。因此，在我國建立完整的征信體制尤為重要，也是國家發(fā)展的需要。

五、結(jié)語

由于傳統(tǒng)觀念等因素的影響，我國相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在實際運轉(zhuǎn)及發(fā)展的過程中，極易產(chǎn)生一些風(fēng)險問題，對商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)與發(fā)展造成較大的影響。為改變這一現(xiàn)狀，相關(guān)人員及各個商業(yè)銀行都需要加強聯(lián)系，以此來實現(xiàn)信息共享，并創(chuàng)建出科學(xué)完善的個人信息體系，同時還要按照相關(guān)的法律規(guī)定，對內(nèi)部的風(fēng)險管理進行不斷的優(yōu)化和改善，加強風(fēng)險控制。

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