孩子的教育對(duì)很多家長而言是“頭等大事”，面對(duì)高昂的教育成本、原本“佛系育兒”的小瑜夫婦感染了子女教育焦慮癥。小瑜夫婦想要做好投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃，為家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，建議可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

優(yōu)化資產(chǎn)配置保障品質(zhì)生活

根據(jù)小瑜家庭財(cái)務(wù)診斷書分析，由于未對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，投資模式較為單一，總體收益率較低，家庭缺少有效的經(jīng)濟(jì)杠桿和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，整個(gè)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。當(dāng)務(wù)之急是重置資產(chǎn)架構(gòu)，規(guī)劃重點(diǎn)須放在合理安排家庭建設(shè)支出和資產(chǎn)配置上，降低每月不必要的開支。考慮到小瑜的家庭實(shí)際情況及理財(cái)目標(biāo)，投資規(guī)劃主要從兩方面著手。

一、流動(dòng)資金：將當(dāng)前家庭資產(chǎn)中的活期及現(xiàn)金，作為3～6月日常生活的緊急備用金，配置貨幣基金或“寶寶”類產(chǎn)品，在兼顧資金的靈活性同時(shí)還可以獲得較高的短期收益。

二、優(yōu)化配置：首先，借力杠桿消費(fèi)，降低生活成本。建議申請(qǐng)權(quán)益類信用卡或消費(fèi)貸款，充分利用信用卡的免息期、特殊卡種權(quán)益及現(xiàn)金分期功能，以保持較高品質(zhì)生活質(zhì)量，同時(shí)還可以滿足臨時(shí)資金需求;其次，將每月結(jié)余資金投入到基金定投，讓專業(yè)的基金經(jīng)理進(jìn)行打理，分期購入攤薄成本，這樣既可以加強(qiáng)儲(chǔ)蓄，又可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，抵御通貨膨脹，作為孩子教育規(guī)劃的“第一桶金”，為孩子將來教育投資添磚加瓦;第三，小瑜夫婦正處于人生生命周期的上升通道中，隨著時(shí)間的沉淀，收入也將遞增，建議將55%～65%的資金配置股票型、債券型基金產(chǎn)品，由富有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)基金管理人代為打理這筆資金，由此獲得超額收益，提升總資產(chǎn)收益;最后，建議將25%～35%的資金配置銀行理財(cái)及權(quán)益類產(chǎn)品。

另外，建議小瑜夫婦適當(dāng)減少旅游和購置貴重商品費(fèi)用，結(jié)余資金則作為佛系爸媽奮進(jìn)自主學(xué)習(xí)資金，通過學(xué)習(xí)提升專業(yè)技能，做好轉(zhuǎn)型、升職的各項(xiàng)準(zhǔn)備，以期獲得更高的收入遞增率。

規(guī)劃房產(chǎn)投資以租養(yǎng)貸增益

小瑜夫婦在天津的第二套房產(chǎn)，作為投資房，建議通過出租的方式以租養(yǎng)貸，享受房產(chǎn)的升值潛力。聚沙成塔，增加每月的投資資金，按照以上的配置模型可以獲得較高收益，為品質(zhì)生活增加“雙倍”幸福感，逐步建立獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系。

提升自我保障教育規(guī)劃無憂

小瑜夫婦均為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，但其資產(chǎn)配置中并未出現(xiàn)任何保障類的保險(xiǎn)，這對(duì)于一個(gè)家庭而言，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避防范風(fēng)險(xiǎn)，更好地愛家庭愛孩子，根據(jù)“生命價(jià)值法”測算，按照夫婦6：4的比例，建議配置780萬元保額的重疾險(xiǎn)，650萬元保額的意外險(xiǎn)，在兼顧自己養(yǎng)老規(guī)劃的同時(shí)還可以保障意外來臨時(shí)家庭的穩(wěn)健。另外，建議利用年度結(jié)余配置年金險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)可以孩子作為收益人，當(dāng)孩子就讀高等學(xué)府時(shí)每年提取，完成子女教育規(guī)劃目標(biāo)。

興業(yè)銀行上海古北路社區(qū)支行理財(cái)經(jīng)理韓佳莉