張瑾

近日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、銷售、理賠、停售等12個(gè)方面，規(guī)范短期健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為。其中，有關(guān)續(xù)保、停售以及信息公示等規(guī)范重點(diǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保障息息相關(guān)。

近年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品如雨后春筍般在保險(xiǎn)市場(chǎng)上蓬勃發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上已有30余款不同公司推出的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，產(chǎn)品保費(fèi)從百元至數(shù)百元不等，保額則高達(dá)100萬(wàn)元、300萬(wàn)元、600萬(wàn)元，最高已飆升到1000萬(wàn)元。

縱觀這些產(chǎn)品，由于設(shè)定了相對(duì)較高的免賠額（多為1萬(wàn)元免賠額），因此都能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)高保障，很多社保無(wú)法報(bào)銷的藥品或項(xiàng)目，包括重疾發(fā)生時(shí)需要使用的藥品、項(xiàng)目以及手術(shù)住院費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)均能實(shí)現(xiàn)報(bào)銷賠付，其“低保費(fèi)高保額”的優(yōu)勢(shì)得到了消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。

不過(guò)，伴隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的火熱銷售，圍繞百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等1年期以下短期健康險(xiǎn)的消費(fèi)投訴也一直居高不下。近日，銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、銷售、理賠、停售等12個(gè)方面，規(guī)范短期健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為。其中，有關(guān)續(xù)保、停售以及信息公示等規(guī)范重點(diǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保障息息相關(guān)。

規(guī)范續(xù)保《征求意見(jiàn)稿》要求：

保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述“非保證續(xù)?！保唧w應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為1年（或不超過(guò)1年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)公司不得在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投?！薄白詣?dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

重點(diǎn)解讀：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能否“保證續(xù)?！笔呛芏嗤侗Ｈ朔浅ｊP(guān)注的問(wèn)題。對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這類保險(xiǎn)期較短的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，續(xù)保條款是否良好是衡量一款產(chǎn)品是否值得選擇的重要指標(biāo)之一。原因是一些醫(yī)療費(fèi)高昂的大病治療時(shí)間很可能較長(zhǎng)且在確診后還需要定期復(fù)診、理療等后續(xù)康復(fù)治療，只有良好的續(xù)保條款保障，被保險(xiǎn)人才能在生病之后享受多年的醫(yī)療費(fèi)用保障，否則被保險(xiǎn)人某一年發(fā)生大病后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間屆滿后有較大概率可能會(huì)拒絕續(xù)保，被保險(xiǎn)人后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用可能無(wú)法得到持續(xù)有效保障。

需要注意的是，目前網(wǎng)銷百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的合同中都會(huì)對(duì)續(xù)保作出相應(yīng)的約定，消費(fèi)者需要特別明確“連續(xù)投保”不等同“保證續(xù)?！薄＞唧w而言，“連續(xù)投?！敝傅氖潜ｋU(xiǎn)公司在相關(guān)產(chǎn)品合同中承諾滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但“連續(xù)投?！辈坏韧氨ＷC續(xù)保”，保險(xiǎn)公司依舊可以在保障期滿后對(duì)被保險(xiǎn)人作出拒?；蚣淤M(fèi)的決定。

目前情況下，較好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件一般可分為兩種：一是承諾“續(xù)保無(wú)需保險(xiǎn)公司審核”且“不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化或者因?yàn)槔碣r而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率”;二是承諾在一定周期內(nèi)，如以3年、6年等為一個(gè)投保周期“保證續(xù)?！薄６贤袑?xiě)明“續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核”的產(chǎn)品可能存在較大的病后拒保風(fēng)險(xiǎn)，在同等條件下不建議選擇。

規(guī)范停售《征求意見(jiàn)稿》要求：

保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在違法違規(guī)等問(wèn)題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)及時(shí)清理注銷。保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售產(chǎn)品進(jìn)行重新銷售的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門(mén)重新審批或備案保險(xiǎn)產(chǎn)品。

重點(diǎn)解讀：

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，停售條款也是保險(xiǎn)公司用于控制整體風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。多款熱銷百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中都明確列出在“產(chǎn)品停售”等情況下不再接受續(xù)保。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于非保證續(xù)保的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如果出現(xiàn)某產(chǎn)品賠付支出持續(xù)較大等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取停售或推出替代新品等措施控制風(fēng)險(xiǎn)。《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于停售的規(guī)范，可在一定程度上有效降低保險(xiǎn)公司隨意停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性。

規(guī)范信息公開(kāi)《征求意見(jiàn)稿》要求：

保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品作為主險(xiǎn)銷售的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)”，并重點(diǎn)提示以下內(nèi)容：投保人如實(shí)告知義務(wù)及未如實(shí)告知會(huì)造成的后果、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額及賠付比例、免賠額、等待期、約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品續(xù)保及投保年齡大小與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況。

此外，針對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的短期健康險(xiǎn)賠付信息，《征求意見(jiàn)稿》提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年一季度，將上一年度個(gè)人短期健康保險(xiǎn)綜合賠付率指標(biāo)在公司官網(wǎng)進(jìn)行披露。

重點(diǎn)解讀：

除了比較保額與保費(fèi)，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等短期健康險(xiǎn)的投保過(guò)程中，投保人還可根據(jù)投保提示書(shū)及保險(xiǎn)合同對(duì)各產(chǎn)品的保障范圍、服務(wù)機(jī)構(gòu)范圍、免賠額設(shè)置、除外責(zé)任、是否支持墊付、免賠額以及投保職業(yè)限制等進(jìn)行綜合考量，選擇最合適自己的產(chǎn)品，同時(shí)也可結(jié)合對(duì)應(yīng)公司公開(kāi)的賠付信息進(jìn)行參考比對(duì)。

此外，大家在精選產(chǎn)品的同時(shí)也要注意履行如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，如投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。