黃先勇 曾華靜 顏浩雄

摘?要：當(dāng)今，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，大學(xué)生的消費水平普遍存在消費不合理、缺乏理財意識的問題，由于“超前消費”成了大學(xué)生消費的普遍現(xiàn)象，各式各類的網(wǎng)貸途徑也隨之產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)代青年大學(xué)生的消費影響不容小覷。為此，以廣州市的高校為例，分析大學(xué)生消費觀念和大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，旨在進一步引導(dǎo)大學(xué)生進行理性合理消費，樹立健康消費觀念，培養(yǎng)正確的理財觀念。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;校園網(wǎng)貸;消費;理財

中圖分類號：F27?文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.031

1?背景、意義及研究現(xiàn)狀

當(dāng)前，國民經(jīng)濟穩(wěn)步上升，消費與投資作為影響經(jīng)濟增長的重要因素，發(fā)揮著巨大的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的急劇發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸影響著我們的生活。大學(xué)生作為新一代青年，對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用更加表現(xiàn)得淋漓盡致?！熬W(wǎng)絡(luò)購物”“超前消費”“借貸消費”等逐漸成為大學(xué)生的日常，但這其中的種種現(xiàn)象，是否在潛移默化的影響著大學(xué)生，值得我們的思考。

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響調(diào)查分析中，饒龍先，宋哲慧（2016）認(rèn)為研究互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生理財?shù)年P(guān)系是必要的。合理引導(dǎo)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識，能夠讓他們可以更安全的使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財，同時為進入社會奠定良好的理財基礎(chǔ)。劉懿（2016）認(rèn)為“校園網(wǎng)貸”是一款針對大學(xué)生的新型互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，獲得大學(xué)生的青睞，同時也給學(xué)生帶來了很大隱患。李怡娜，舒敏（2018）認(rèn)為，當(dāng)代大學(xué)生成長在淘寶等電商高速發(fā)展的時代，接受著新時代的消費理念，同時也存在著過度消費，對校園網(wǎng)貸認(rèn)知度低，還款能力低的現(xiàn)狀，高校和學(xué)生自身應(yīng)該加強對學(xué)生理財和消費知識的培養(yǎng)。韓澤暉（2019）通過對徐州的高校進行調(diào)研分析，認(rèn)為大多數(shù)大學(xué)生缺乏正確的理財消費意識，進一步增強大學(xué)生的投資理財理念是十分必要的。徐小曼、黃綠藍（2019）以安徽蚌埠市的大學(xué)城為研究對象，基于網(wǎng)貸的視角，探究了培養(yǎng)大學(xué)生的科學(xué)消費觀的方法。

為能夠更好的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響，本次研究基于廣州市大學(xué)生的消費和理財?shù)男袨榱?xí)慣，進行了進一步的探討。以廣東省廣州市各大高校學(xué)生為研究的對象，通過問卷調(diào)查的方式，基于樣本數(shù)據(jù)進行各影響因素的分析，通過對大學(xué)生的消費和理財?shù)默F(xiàn)狀來研究當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響。從中引導(dǎo)大學(xué)生樹立更加的健康消費習(xí)慣和正確的理財觀念。

2?大學(xué)生在消費理財調(diào)查分析

本次調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方法，調(diào)查對象涵蓋了廣州市高校學(xué)生，共發(fā)放問卷427份，收回有效問卷427份。

本次研究所發(fā)放的調(diào)查問卷設(shè)計上，主要分為對大學(xué)生每月生活費收入支出情況和大學(xué)生理財現(xiàn)狀與理財觀念的調(diào)查兩大塊。

2.1?大學(xué)生消費現(xiàn)狀的調(diào)查分析

從調(diào)查的數(shù)據(jù)結(jié)果看，大學(xué)生的月生活費集中在800-1500元左右，主要經(jīng)濟來源于家庭提供和同學(xué)的兼職所得。從圖1的數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生的消費情況主要集中在日常的生活開銷、電子產(chǎn)品消費以及人際交往方面。大學(xué)生生活費主要支出在伙食和生活用品方面，少部分支出于學(xué)習(xí)娛樂方面，可見我國大部分學(xué)生會將生活費用于滿足物質(zhì)生活的需求，部分學(xué)生會將剩余生活費用于提高生活質(zhì)量和滿足精神需要。

由于大部分學(xué)生的經(jīng)濟來源比較單一，數(shù)額不大、額度基本固定，且大部分學(xué)生不具有合理消費的習(xí)慣，月生活費基本維持在剛好夠用的情況。從表2可知。幾乎所有的學(xué)生都有過使用花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)歷，人數(shù)占據(jù)了調(diào)查人數(shù)的93.21%。其中經(jīng)常性使用的同學(xué)有30.4%，偶爾使用的同學(xué)占63.32%。

隨著電商平臺的飛速發(fā)展，以及花唄網(wǎng)絡(luò)借貸的流行，多數(shù)的學(xué)生都會為了滿足自身的消費欲望而進行網(wǎng)絡(luò)借貸消費。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有32.16%的學(xué)生為了購買昂貴的物品而進行網(wǎng)絡(luò)借貸。

2.2?大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融高度發(fā)展的社會中，比起把錢存放在銀行，越來越多的人更加愿意拿來進行投資理財，但由于大學(xué)生很少真正涉足實踐理財，對金融理財市場不熟悉，對投資理財市場了解較少，所以理財觀念尚且不夠完善。

由于大學(xué)生金融知識還是相對匱乏的，所以在選擇金融產(chǎn)品還是較為謹(jǐn)慎的。從調(diào)查數(shù)據(jù)中看出大學(xué)生的理財風(fēng)險偏好大多數(shù)都是厭惡風(fēng)險的，在大學(xué)生的心理對于理財?shù)目捶ㄊ菂⒉畈积R的。由此可見，大學(xué)生的理財觀念還是較為缺乏的。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有56.19%的學(xué)生進行理財?shù)臅r間只有不到一年的時間，而有一到三年理財經(jīng)歷的學(xué)生也只有40.53%。其中，大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品基本上都是余額寶、理財通等風(fēng)險較低且在當(dāng)下較為盛行的理財平臺。

一方面，大學(xué)生的經(jīng)濟來源，月生活費余額有限，暫且不具有較高的經(jīng)濟收入，且對于理財這方面的知識也存在著很大程度上的不了解。另一方面，通過這些產(chǎn)品具有低風(fēng)險的特性且這類產(chǎn)品在近年來廣為人知，這在很大程度上決定了大學(xué)生的理財產(chǎn)品的選擇。

3?互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的影響

從調(diào)查問卷的結(jié)果來看，當(dāng)前大學(xué)生的消費與理財行為習(xí)慣已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，幾乎所有的大學(xué)生都會通過使用支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行小額借貸進行超前消費，也會使用相關(guān)的金融平臺進行理財。

當(dāng)下“先消費、后付款”的消費理念，改變了原先的保守消費。雖然這種消費理念在各個方面給人們帶來了好處，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種不合理的消費結(jié)構(gòu)越發(fā)畸形。淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的網(wǎng)貸服務(wù)，如螞蟻、花唄等，助漲著大學(xué)生這類經(jīng)濟來源較為薄弱人群的消費欲望，也是引起大學(xué)生改變消費觀念的重要起源，缺乏經(jīng)濟支持的大學(xué)生就在各大校園網(wǎng)貸平臺借貸以滿足自身的購物欲望。

螞蟻花唄以及京東白條這一類產(chǎn)品與信用卡極為相似，這類產(chǎn)品的力量不僅表現(xiàn)在當(dāng)下的時間差上，而且，分散了大學(xué)生群體對付款的這件事的注意力。越不去注意，大學(xué)生對消費付款所遭受的“痛苦”就越少。掏出錢包，看看自己還剩多少錢，拿出鈔票支付，在這個過程消費者會隨著鈔票的減少，而產(chǎn)生一種失落感。而如果使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，輕輕松松的“掃碼”，失落感不會那么真切，所以會產(chǎn)生不健康消費，導(dǎo)致對物質(zhì)需求不健康的增長。

“網(wǎng)貸”、分期付款已經(jīng)成為學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑。但同時給學(xué)生工作帶來諸多問題。在大件物品的消費上，對于大學(xué)生的來說是無法一次支付，因此網(wǎng)貸的分期付款也成為大學(xué)生熱愛的支付方式。在消費大件物品時，分期支付較少金額就能得到自己心儀的物品，因為每次支付的金額較少，所以成為大學(xué)生熱愛的網(wǎng)貸產(chǎn)品，由于每次所支付金額較少，以至于沒有注意所支付高額的利息，使商品的價格高于價值，支付高昂的時間成本。

4?在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融背景下給大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進步，消費形式的多樣化，且當(dāng)代大學(xué)生在生活條件改善、思想觀念新潮、金融市場不斷完善、投資理財不斷普及的背景下，當(dāng)代大學(xué)生實際上已然成為一股不可忽視的投資理財力量。因此，為了號召更多的大學(xué)生進行合理的進行互聯(lián)網(wǎng)理財，進一步增強大學(xué)生的投資理財理念，基于上述數(shù)據(jù)分析與影響因素，提出以下建議。

4.1?豐富大學(xué)生的理財知識

“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象折射出的是大學(xué)生缺乏合理理財消費觀念。增強學(xué)生的理財意識，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費，培養(yǎng)大學(xué)生商品價值以及價格的知識。雖然現(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時代，許多知識可以通過網(wǎng)絡(luò)進行了解，但由于大學(xué)生要學(xué)習(xí)本專業(yè)的知識，又因為網(wǎng)上的信息可能不實，大學(xué)生在網(wǎng)上了解所花費的時間過長也沒有學(xué)到日常所需的理財知識。所以學(xué)?？梢栽谡n程設(shè)置中可以通過開設(shè)相關(guān)課程、普及學(xué)生的理財意識以及網(wǎng)貸帶來的危害，培養(yǎng)大學(xué)生的正確價值觀。

4.2?培養(yǎng)健康理財意識以及樹立正確的消費觀

大學(xué)生要自身樹立科學(xué)合理的消費觀，做到理性網(wǎng)貸，理性消費，培養(yǎng)健康的理財意識。

（1）社會監(jiān)督層面。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)信息泛濫，網(wǎng)貸產(chǎn)品信息層出不窮的大背景下，如何保障使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全，以及如何跟進大學(xué)生使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的后續(xù)還款服務(wù)是社會很大程度上需要納入思考的因素。所以政府應(yīng)提高執(zhí)法力度與范圍，健全網(wǎng)貸平臺，提高大學(xué)生網(wǎng)貸的標(biāo)準(zhǔn)，使其向規(guī)范化、正規(guī)化、“健康化”發(fā)展，對校園網(wǎng)貸市場的準(zhǔn)入進行嚴(yán)格把控。在社會層面上加大對綠色消費、理性消費的宣傳力度，積極引導(dǎo)學(xué)生適度消費，學(xué)會理財。

（2）學(xué)校教育層面。高?？赏ㄟ^講座、主題班會等，提高大學(xué)生理財意識，更好的方案是把健康的消費觀的引入到學(xué)生培養(yǎng)方案中，引導(dǎo)大學(xué)生結(jié)合家庭經(jīng)濟狀況及自身實際需求，理性消費，培養(yǎng)理財意思。學(xué)校可以根據(jù)社會熱流設(shè)置相關(guān)可以了解金融、理財?shù)戎R活動，通過活動多樣化增強學(xué)生對理財?shù)睦斫?，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確消費觀。

（3）家庭引導(dǎo)層面。家長應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)子女樹立正確科學(xué)的消費觀念，加強對子女的日常的消費監(jiān)督，在生活的細節(jié)中要引入理財?shù)囊庾R，以身作則教會子女正確的消費觀，以及培養(yǎng)子女的理財意識。

（4）學(xué)生自身層面。大學(xué)生平時的消費中，要做到提前計劃，規(guī)劃消費，養(yǎng)成理財意識。學(xué)生本身要避免盲目從眾、隨意攀比，從而產(chǎn)生超前消費的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)理智消費。從個人需求出發(fā)，盡量避免超前消費，樹立正確的價值觀。

5?結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費，超前消費成為主流消費方式，消費方式不斷更新并且趨于多樣化，我國在校大學(xué)生的消費方式日新月異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對在校大學(xué)生的消費和理財產(chǎn)生的什么樣的影響備受關(guān)注。

本文通過對廣州市內(nèi)在校大學(xué)生的消費理財?shù)牧?xí)慣入手，通過研究不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興的事物，在不斷發(fā)展和完善，并且對大學(xué)生這一類群體產(chǎn)生越來越大的影響。在當(dāng)前大學(xué)生更應(yīng)當(dāng)時刻警惕著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，合理的運用互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物，改變自身的消費理財理念，樹立正確的價值觀。從社會、學(xué)校、家庭、大學(xué)生自身四個方面給出相關(guān)建議來培養(yǎng)大學(xué)生健康的理財意識以及樹立正確的消費觀。

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