史文潔

60 歲的資深財(cái)務(wù)人員老趙先生，于今年退休之際接受了公司的返聘，從業(yè) 40 載，夫妻兩人略有積蓄，過著有房有車無貸的小康生活。

合理的資產(chǎn)配置是影響家庭整體收益的關(guān)鍵因素，什么樣的家庭資產(chǎn)配置方案適合老趙家庭呢？分析表明，老趙家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占比例，慎重選擇保本、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)。

一、緊急備用金老趙目前有活期及現(xiàn)金5萬元，建議這部分資金可以投資活期存款、貨幣基金或余額寶等流動(dòng)性高的產(chǎn)品，這樣既保持了高流動(dòng)性，又能提高資金收益。

二、投資規(guī)劃對(duì)于老趙來說，由于其家庭已有 50 萬元投資于股票、基金類資產(chǎn)，我們認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度來說，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比過高，可以調(diào)整部分資金配置一些保本、穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。

三、保障規(guī)劃老趙夫妻除了普通醫(yī)保外，未配置任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的保障明顯不足，萬一有意外事故或重疾發(fā)生將會(huì)嚴(yán)重影響家庭生活。

因老趙夫妻年輕時(shí)無保險(xiǎn)意識(shí)，未配置任何商業(yè)保險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)有年齡限制，且隨著年齡的增長，所需要繳納的保費(fèi)也隨之增加，加之老趙患有慢性病，諸如重疾、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)都可能被加費(fèi)承保、除外承保或拒保。

故對(duì)于老趙而言，因健康問題無法購買重疾險(xiǎn)，可以替換為防癌險(xiǎn)，另外可以選擇配置一份意外險(xiǎn)來抵御將來意外傷害可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

1. 利用基金定投為養(yǎng)老規(guī)劃添磚加瓦

基金定投就是在固定期限投資固定金額，其最大的優(yōu)勢(shì)在于：在時(shí)間復(fù)利效應(yīng)下，攤低了投資成本。如果老趙家庭從現(xiàn)在開始從每月結(jié)余資金中拿出3000元，做3個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，用于夫妻倆的養(yǎng)老。按照10%的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，養(yǎng)老金將積累到125萬元。

2. 利用現(xiàn)有房產(chǎn)規(guī)劃養(yǎng)老生活

兒子一家在外地工作、生活，無法時(shí)時(shí)照顧老兩口。如日后老趙夫妻年事漸高，可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)頤養(yǎng)天年，相關(guān)費(fèi)用以租金+退休金支付。現(xiàn)在越來越多的養(yǎng)老社區(qū)集居家生活、美食餐飲、醫(yī)療護(hù)理、文化娛樂、健身運(yùn)動(dòng)等全方位的服務(wù)與功能于一體。這樣老趙夫妻既可以和同齡人一同社交，擺脫住在自家時(shí)的孤獨(dú)感受，又可以減輕兒子照看的壓力。

針對(duì)上述的情況，結(jié)合退休家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們提出如下的資產(chǎn)配置調(diào)整建議：

（作者系中國建設(shè)銀行上海浦東分行私人銀行中心經(jīng)理）