施展

投資和創(chuàng)業(yè)，本身就具有一定風險，哪怕是頗有前景的項目，也可能因為無法預計的情況導致創(chuàng)業(yè)失敗。如果創(chuàng)業(yè)者是單身還好，不會有太多顧慮;可如果有家庭和孩子，創(chuàng)業(yè)者就需要對家庭日常開支、子女教育、夫妻養(yǎng)老需求等統(tǒng)統(tǒng)做好規(guī)劃，以提高家庭的抗風險能力。

（一）財務狀況評估

整體來看，楊先生的財務狀況有兩個明顯特點：理財觀念較好和零負債，說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產負債狀況極為安全。

家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預期，楊先生已有一定的理財意識和資產配置組合管理的意識，從財力和心理上可承受中等以上的風險，采取較為積極的財富增值規(guī)劃，爭取加快生息資產的累積。

但同時，楊先生也存在一定的理財盲點。楊先生的資產配置中缺少了最重要的保障類配置，忽視了保險的最重要功能——風險規(guī)避和資產隔離。家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足，對子女未來的教育也沒有清晰的規(guī)劃。

（二）理財規(guī)劃建議

接下來參考理財金字塔模型為楊先生提供理財規(guī)劃建議。

1.底層——流動性資產

每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的資金需求，但預留過多的現(xiàn)金會在一定程度上導致投資收益減少。因此，建議對家庭現(xiàn)金等流動資金進行調整，建議預留3～6個月的支出金額4萬元左右，購買類活期理財產品，其余資金可轉向收益更高的投資。

2.中層——安全性資產

安全性資產主要用來抵抗未來不確定的風險。楊先生是自己創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)是一個考驗身心的長跑，創(chuàng)業(yè)初期往往容易透支身體，因此趁年輕為自己準備一份健康險是非常有必要的。同時，由于楊先生自己開公司，作為企業(yè)主往往給自己繳納的社保金額并不高，為了讓自己的退休生活沒有后顧之憂，一定額度的年金保險也是非常有必要的，就算有什么意外，安全性資產也能確保家庭未來生活不受影響。以泰康的健康A計劃為例，產品由養(yǎng)老年金與醫(yī)療保險組成，繳費期間可以拉長至10年，無需承擔很大的繳費壓力，同時滿足了家庭對于養(yǎng)老補充和健康醫(yī)療的需求。

另外，楊先生也需要為子女做好一份長遠的教育規(guī)劃，提前建立專款專用的教育金賬戶。例如，可以利用招商信諾的珍愛未來兒童年金險作為子女教育的儲蓄工具，同樣選擇繳費10年，子女可在成年后將它作為大學生活費或畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)啟動金。同時，為子女教育儲蓄的錢要與家庭開銷隔離開，免除后顧之憂。

3.頂層——收益性資產

除了現(xiàn)金、保險和教育金之外，每年收支的結余資金可以采取高低風險投資工具互補的形式進行投資。楊先生之前的理財配置中已經包括了基金類產品投資，可以看得出其對投資風險有一定的承受能力。因此，可以根據風險高低和時間長短進行搭配。穩(wěn)健型的理財產品可以選擇固定收益類理財或中風險的債券型基金，同時搭配股票型基金以獲取更高的回報。由于股票型基金產品有一定的風險波動，可以選擇買入后長期持有，也可以選擇將每月結余做基金定投。

創(chuàng)業(yè)很多時候就是一場冒險，在冒險之前，為自己和家人提前安排好未來的規(guī)劃，這樣才能全身心的放手一搏。愿一份好的理財規(guī)劃助力所有的創(chuàng)業(yè)人魚和熊掌兼得，兼顧家庭責任與創(chuàng)業(yè)夢想。（作者系招商銀行上海江灣支行客戶經理）