胡思宇

摘 ? 要：隨著家庭結(jié)構(gòu)的改變與傳統(tǒng)家庭觀念的逐步轉(zhuǎn)變，家庭決策主導(dǎo)權(quán)一定程度上發(fā)生了變化，老年人的家庭決策權(quán)有所降低，而子代的意見往往發(fā)揮著更為重要的影響。本文以代際關(guān)系為切入點(diǎn)，調(diào)查與分析高校在校生對父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及其影響因素。研究結(jié)果表明，專業(yè)、家鄉(xiāng)地區(qū)、家庭住房面積、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度、父母意愿和了解程度對高校在校生支持父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)具有顯著影響。最后本文建議加強(qiáng)代際溝通，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想，強(qiáng)化政府監(jiān)督管理職能，加大宣傳和信息普及力度，推動住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程，豐富養(yǎng)老保障體系。

關(guān)鍵詞：代際關(guān)系;住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn);投保意愿

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.06.008

中圖分類號：F840.67 ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）06-0045-10

一、引言及文獻(xiàn)綜述

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2018年末，中國60歲及以上人口近2.5億人，占總?cè)丝诘?7.9%，比2017年末增長0.6個(gè)百分點(diǎn)，全社會用于老年人養(yǎng)老、照護(hù)、醫(yī)療等方面的支出將持續(xù)增加，現(xiàn)有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以應(yīng)對日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老保障。考慮到我國房屋自有率高、空巢老人多的現(xiàn)狀，我國從2014年開始試點(diǎn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，參與該保險(xiǎn)的老人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，并享有該房產(chǎn)的居住權(quán)直至身故。經(jīng)過幾年的試點(diǎn)和推廣，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場上僅 “幸福房來寶”和 “安居樂”兩款產(chǎn)品在售，發(fā)展較為緩慢，截至2019年4月“幸福房來寶”承保僅194單（133戶）①。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型的養(yǎng)老選擇，是我國多層次養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，了解影響其發(fā)展的因素，對于推動養(yǎng)老模式多樣化、優(yōu)化社會資產(chǎn)配置具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

國內(nèi)學(xué)者對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究主要聚集于國際經(jīng)驗(yàn)借鑒、可行性、參與意愿和風(fēng)險(xiǎn)控制等角度。從國際經(jīng)驗(yàn)借鑒和可行性角度，陳友華等（2016）認(rèn)為在中國推廣以房養(yǎng)老可能背離其改善老年人生活水平的初衷，并加劇代際矛盾，這種模式不能成為主流。袁莉等（2017）介紹了新加坡政府創(chuàng)辦的CPF制度，強(qiáng)調(diào)政府發(fā)揮作用是制度實(shí)施的關(guān)鍵。從參與意愿及影響因素角度，張浩等（2014）研究發(fā)現(xiàn)子女埋怨風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)難以推廣的重要原因。蔡俊亞等（2016）發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)繼承觀念、收入足夠養(yǎng)老和不愿輕易出售房產(chǎn)是不參與以房養(yǎng)老的主要原因。張秀等（2020）研究發(fā)現(xiàn)了解程度、無子女或只有女兒、文化程度、家中同堂代數(shù)、是否獨(dú)立擁有房產(chǎn)、是否愿意與父母或子女同住、年齡、家中小孩個(gè)數(shù)、退休收入、月收入范圍對以房養(yǎng)老意愿有顯著影響。從風(fēng)險(xiǎn)控制與保險(xiǎn)市場角度，方永恒等（2018）量化業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了可拓評價(jià)模型，為金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)提供了新方法。董沛武等（2019）從政府、機(jī)構(gòu)與老年人三個(gè)視角構(gòu)建了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場主體博弈模型，分析了供需雙方的動態(tài)策略選擇。

此外，代際關(guān)系對家庭決策的影響研究主要從現(xiàn)代化與代際之間決策權(quán)利變化的角度展開。Nelson Chow等（2011）發(fā)現(xiàn)老年人的家庭地位隨著現(xiàn)代化的發(fā)展下降，現(xiàn)代化程度更高的地區(qū)老年人的地位更低。張新輝等（2019）認(rèn)為老年人對于家庭經(jīng)濟(jì)決策的權(quán)利并非隨現(xiàn)代化程度不斷削減，老人自身的物質(zhì)資源會影響老人的家庭經(jīng)濟(jì)權(quán)利。呂守軍等（2019）發(fā)現(xiàn)子女的經(jīng)濟(jì)支持會提高農(nóng)村老人土地轉(zhuǎn)出的意愿，而生活照料顯著降低老人的意愿。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿和影響因素的研究，主要以中老年人為研究對象，發(fā)現(xiàn)老人對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與意愿考慮到子女態(tài)度的因素，但子女對父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及其影響因素的相關(guān)研究有所缺失。受中國傳統(tǒng)觀念的影響，子女對父母養(yǎng)老方式的態(tài)度在很大程度上影響著父母的決策?？紤]到高校在校生數(shù)量眾多，是年輕人中比較有代表性的群體，且其父母即將成為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在客戶群體，本文以高校在校生群體為研究對象，嘗試以代際關(guān)系為切入點(diǎn)，研究其對父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及影響因素，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)政策建議。

二、代際關(guān)系視角下開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論分析

（一）生命周期理論

20世紀(jì)60年代初，布倫伯格等人提出生命周期理論，把人生分為三個(gè)階段，在每一個(gè)階段收入和消費(fèi)會呈現(xiàn)出一定的不平衡，但理性的人期望實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期的收入和消費(fèi)的最有效配置。生命周期理論是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)最基本的理論依據(jù)，它鼓勵(lì)老年人將壯年時(shí)期積累的重要財(cái)富——住房予以變現(xiàn)，作為老年時(shí)可支配的資源，以改善退休后收入不足或長壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）家庭代際財(cái)富傳遞理論

考德威爾于20世紀(jì)60年代提出的家庭代際財(cái)富傳遞理論，主要研究家庭財(cái)富親子之間的流動模式以及這種流動模式對家庭資源配置和人際關(guān)系的影響。該理論認(rèn)為父母向子女傳遞遺產(chǎn)時(shí)的動機(jī)主要分為利他遺產(chǎn)動機(jī)、策略性遺產(chǎn)動機(jī)和偶然遺產(chǎn)動機(jī)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)主張老年人將自己的住房價(jià)值轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流，而非將其作為遺產(chǎn)交由子女繼承，切斷了父母與子女之間代際財(cái)富的傳遞，這種方式挑戰(zhàn)了遺產(chǎn)繼承的傳統(tǒng)思想觀念，對家庭關(guān)系造成一定的影響，這也是該養(yǎng)老方式在我國推行效果不佳的重要原因之一。

（三）代際反饋與代際交換理論

費(fèi)孝通于20世紀(jì)80年代提出代際反饋理論，他認(rèn)為與西方國家的“接力模式”不同，中國親子間是一種“反饋模式”，他提出“嗣續(xù)的實(shí)質(zhì)是保證老年的贍養(yǎng)”，老人年輕時(shí)為子女提供支持以期盼在年邁時(shí)能得到子女的照料。郭于華在此基礎(chǔ)上提出代際交換理論，認(rèn)為親子之間不是簡單的“撫養(yǎng)-贍養(yǎng)”模式，而是同時(shí)存在著經(jīng)濟(jì)資源和情感的交換關(guān)系。在代際交換理論下，親代不再以房產(chǎn)資源作為換取子代贍養(yǎng)的保障，而在家庭集體決策的基礎(chǔ)上有了更加多元化的養(yǎng)老選擇。

三、高校在校生對父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源和變量選擇

本文所用數(shù)據(jù)來自于2019年11—12月的問卷調(diào)查，調(diào)查主題為高校在校生對于父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的看法，主要內(nèi)容涉及被調(diào)查者的個(gè)人基本情況、家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、父母養(yǎng)老安排和了解程度等方面，問卷通過問卷星平臺隨機(jī)邀請目標(biāo)群體填寫。共發(fā)放和回收問卷1233份，其中有效問卷1109份，占回收問卷的89.94%。

本文以高校在校生是否支持父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為因變量，從個(gè)人基本情況、家庭收入情況及父母養(yǎng)老安排、個(gè)人了解程度和態(tài)度3個(gè)方面選擇自變量，具體變量及賦值見表1。首先通過描述性統(tǒng)計(jì)分析，了解目前高校在校生對于父母參保的態(tài)度的基本情況;其次通過交叉列聯(lián)表反映不同因素影響下的選擇差異;最后剔除選擇“無所謂”的樣本①，重點(diǎn)對高校在校生“支持”和“反對”兩種不同態(tài)度的主要影響因素進(jìn)行二元logistic回歸分析。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)和交叉分析

調(diào)研結(jié)果顯示，支持父母“以房養(yǎng)老”的在校生有471人，無所謂態(tài)度413人，反對態(tài)度225人，分別占樣本總量的42.47%、37.24%、20.29%。從數(shù)據(jù)可以看出，高校在校生對于父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體態(tài)度是理解和支持的，選擇無所謂的高校生一部分是由于對該模式了解不多，還有一部分表示完全尊重父母意見。

由表2可知，個(gè)人基本情況中性別、高校省份、專業(yè)、家鄉(xiāng)省份對高校生態(tài)度有顯著影響，而年級、城鄉(xiāng)、子女?dāng)?shù)量沒有顯著影響。在支持與反對的樣本中，男性比例均高于女性。男性更傾向于支持父母參保的主要原因是以房養(yǎng)老可緩解其贍養(yǎng)父母的經(jīng)濟(jì)壓力，而反對父母參保的主要原因往往出于其責(zé)任意識或不愿放棄房產(chǎn)繼承權(quán)。從高校地區(qū)和家鄉(xiāng)地區(qū)來看，華東、華北、華南等相對發(fā)達(dá)地區(qū)對這種養(yǎng)老方式接受程度較高，西北、西南地區(qū)持反對態(tài)度的比重較大。被調(diào)查對象當(dāng)中，專業(yè)為理工類、經(jīng)管類、農(nóng)學(xué)和醫(yī)學(xué)的學(xué)生對父母參保的支持率較高。

由表3可知，家庭收入情況和父母養(yǎng)老安排中，住房面積、父母居住方式、是否參與社保、是否購買商業(yè)保險(xiǎn)、父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿對高校生的態(tài)度有顯著影響，收入是否足夠支出、住房數(shù)、未來是否愿與父母共同居住對高校生的態(tài)度沒有顯著影響。而從住房面積來看，家庭平均住房面積在70-100平方米的在校生對父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受程度最高，達(dá)46.14%。父母雙方均有社保的家庭占樣本總量57.8%，其子女持支持態(tài)度的比例明顯低于父母至少一方?jīng)]有社保的情況，說明家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)是子女考慮的重要原因之一。從父母居住方式來看，父母與已成家子女居住的組別中支持父母參保比例最高。購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的家庭，子女更傾向于支持父母購買住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。父母有意愿參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的家庭，子女支持的比重高達(dá)63.44%，可以看出大多數(shù)的在校生對父母的意愿非常重視。

由表4可知，隨著在校生了解程度的加深，支持父母參保的比重不斷加大，表示“非常了解”的被調(diào)查者支持父母參保的比例高達(dá)83.33%，但“完全不了解”和“不太了解”的人數(shù)占樣本量將近七成，說明加強(qiáng)宣傳對于推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)非常必要。從高校在校生了解住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息渠道來看，超過60%的人表示主要通過互聯(lián)網(wǎng)了解。養(yǎng)老觀念沒有顯示出對高校生的態(tài)度有明顯的影響，不過可以看到66.73%的子女認(rèn)為父母養(yǎng)老主要是子女的責(zé)任，一方面說明孝敬父母的美德得以傳承，另一方面也說明傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念在年輕一代中仍然是主流的思想，住房反向養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣還需要長期的宣傳。

（三）二元logistic回歸結(jié)果

本文選用logistic模型分析高校在校生對父母參保不同態(tài)度的影響因素，其形式如下：

本文刪除對父母參保態(tài)度為“無所謂”的413個(gè)樣本，以通過交叉分析有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的因素作為因變量進(jìn)行二元logistic回歸分析，回歸結(jié)果如表5所示。可以看出專業(yè)、家鄉(xiāng)地區(qū)、住房面積、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度、父母意愿和了解程度對高校生是否支持父母參保具有顯著影響。

所學(xué)專業(yè)對高校在校生態(tài)度的影響主要體現(xiàn)在不同專業(yè)的學(xué)生對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度不同，對父母的養(yǎng)老方式也有不同的理解和思考，從數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)管類和醫(yī)學(xué)類的學(xué)生相比文史哲類的學(xué)生更愿意支持父母參保。對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度越高，支持父母參保的比例越高，對于一個(gè)比較新的產(chǎn)品，人們往往持懷疑和觀望態(tài)度，隨著了解變多，人們能更全面的了解到這個(gè)產(chǎn)品，對產(chǎn)品的接受程度更高。家鄉(xiāng)地區(qū)也是一個(gè)重要的影響因素，相比于華東地區(qū)，西南地區(qū)的高校生對父母參保的支持率較低，可以看出經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)市場較為成熟的地區(qū)，人們受傳統(tǒng)觀念的影響較小，對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受程度較高。住房面積從一定程度上體現(xiàn)出家庭收入、生活水平和生活習(xí)慣，根據(jù)分析結(jié)果，在校生對父母參保的支持程度隨住房面積的增大總體呈倒U型分布，這是因?yàn)樽》棵娣e在100m2以上的家庭收入水平也相對較高，在父母養(yǎng)老安排上不需要更多的經(jīng)濟(jì)支持，而住房面積較小的家庭能從住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲得的收益較低。父母是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對子女態(tài)度有反向影響，其原因可能是因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為父母養(yǎng)老帶來一定的保障，減輕了子女養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力，降低了對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。父母自身的參與意愿對子女態(tài)度的影響顯著，許多受訪者都表示自己非常尊重父母的意見，如果父母想要通過“以房養(yǎng)老”提升自身的生活水平，作為子女非常支持他們。

通過對反對父母參保的主要原因進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，44.04%的人認(rèn)為房產(chǎn)作為家庭重要財(cái)產(chǎn)，要慎重處置，29.36%的人表示“不信任商業(yè)保險(xiǎn)公司，希望政府更多參與”，25.69%的人認(rèn)為如果父母要靠抵押房產(chǎn)養(yǎng)老，是子女的失職，而“不愿失去財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)”僅排在第五位，由此可以看出，對于高校在校生群體而言，主要是由于傳統(tǒng)觀念、政府參與不足及社會輿論導(dǎo)致了他們的反對態(tài)度，而結(jié)合很多老人顧慮子女由于失去房產(chǎn)繼承權(quán)而埋怨自己來看，父母和子女之間缺乏溝通也是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推行緩慢的關(guān)鍵因素之一。

通過對支持父母參保的主要原因進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“提升父母的生活質(zhì)量”、“讓父母獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金保障”、“減輕子女為父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力”三個(gè)原因幾乎有差不多的影響，分別占67.58%、65.03%和61.89%，而認(rèn)為“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)最符合家庭實(shí)際情況”的人數(shù)僅20.83%，說明構(gòu)建多元化的養(yǎng)老保障體系十分必要，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是其中一種不可或缺的補(bǔ)充養(yǎng)老方式。

四、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

專業(yè)、家鄉(xiāng)地區(qū)、住房面積、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度、父母意愿和了解程度對高校在校生支持父母參與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度具有顯著影響，根深蒂固的傳統(tǒng)觀念、政府責(zé)任的缺失和宣傳力度不夠是影響住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣的主要阻力。

（二）政策建議

為推動住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，本文提出以下幾點(diǎn)政策建議：一是加強(qiáng)代際溝通，潛移默化地轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想，一方面倡導(dǎo)年輕一輩自立自強(qiáng)，不依賴于父母的經(jīng)濟(jì)幫助，另一方面讓老年人意識到這種方式不僅能夠改善晚年的生活質(zhì)量，同時(shí)還能減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān);二是加強(qiáng)政府對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的各方參與主體的監(jiān)督管理，并對對金融機(jī)構(gòu)的額外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅可以提升金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，也可以增加公眾的信任度，為政策的順利實(shí)施提供重要保障;三是成立專門的部門或機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)宣傳推廣和信息咨詢工作，向參與者普及相關(guān)的金融知識，介紹具體的參與流程和操作，同時(shí)對參與者進(jìn)行必要的教育，告知其應(yīng)履行的義務(wù)和注意事項(xiàng)，降低金融機(jī)構(gòu)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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