李澤薈

一、前言

隨著近年來我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，全球經(jīng)濟呈現(xiàn)一體化的發(fā)展趨勢，金融行業(yè)也面臨著新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，尤其是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融管理與服務(wù)的創(chuàng)新關(guān)系著整個金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，因此相關(guān)部門要結(jié)合時代發(fā)展背景，緊跟時代發(fā)展步伐，并以此為依據(jù)來對金融管理進行科學(xué)改革與創(chuàng)新。本文就結(jié)合個人學(xué)習(xí)經(jīng)驗，對當(dāng)前新形勢下金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策進行一個簡單的分析，希望能起到拋磚引玉的作用。

二、金融行業(yè)的主要特征

（一）金融機構(gòu)

金融機構(gòu)本身具有一定的特殊性，主要特征主要表現(xiàn)為三個方面，分別是高風(fēng)險、高回報和高負(fù)債，在很多情況下，金融機構(gòu)從業(yè)人員為了能夠提高自身業(yè)績，往往都會都會在工作過程中冒一定的風(fēng)險，因此金融機構(gòu)本身就表現(xiàn)出一定的脆弱性，所以完善其自身的管理機制就顯得十分有必要。另外，金融機構(gòu)還很容易受到外部環(huán)境的影響，比如宏觀經(jīng)濟的變動等也會影響金融機構(gòu)的正常運行。

（二）金融產(chǎn)品

在金融行業(yè)中，金融產(chǎn)品主要指的就是貨幣，金融機構(gòu)所處理的最主要的任務(wù)就是存款和貸款，企業(yè)和個人的存款及貸款在金融資本結(jié)構(gòu)中占有較大比例，金融機構(gòu)本身的金融成本比例較小，金融機構(gòu)本身具有較大的風(fēng)險性，存款人的利益會對金融機構(gòu)產(chǎn)生一定制約，而貸款人的行為則與金融機構(gòu)的利潤息息相關(guān)，因此，金融機構(gòu)本身要對從業(yè)者的工作認(rèn)真負(fù)責(zé)。

（三）金融契約

與其他行業(yè)相比，金融行業(yè)的股東和債權(quán)人本身處于劣勢，由于利益相關(guān)人、存款人和貸款人等因素，使得董事會與管理層之間信息不匹配的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，銀行貸款的傳遞比較困難，在段時間呢你很難對其質(zhì)量和收益作出一個有效的評價，這也在一定程度上導(dǎo)致信息不匹配的程度更深。總而言之，由于金融產(chǎn)品本身的特殊性，會直接降低產(chǎn)品在市場上的傳遞功能，另外也容易導(dǎo)致其他的產(chǎn)品受益人不能及時獲得產(chǎn)品的相關(guān)信息。

三、當(dāng)前金融行業(yè)存在風(fēng)險的主要原因

（一）操作存在風(fēng)險

金融機構(gòu)本身在操作中就會存在著一定的風(fēng)險，這主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)的工作人員在工作過程中所存在的操作風(fēng)險，會給金融機構(gòu)帶來較大影響。操作風(fēng)險形成的原因主要有以下兩個方面：首先，工作人員本身的業(yè)務(wù)能力的不足導(dǎo)致操作的不規(guī)范，會存在一定的操作漏洞，給金融機構(gòu)帶來一定的客觀風(fēng)險。其次，工作人員的道德問題左右著他們的操作，在面對個人利益時，不能做到堅守初心，把公司利益放在首位，嚴(yán)重制約了金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）單一化

近年來我國金融行業(yè)雖然呈現(xiàn)出良好的發(fā)展的形勢，但是還存在著不少的問題，其中最主要的問題就是無論是從機構(gòu)布局還是發(fā)展方面來講，都比較單一，在資金配置方面，我國的幾大銀行處于主導(dǎo)地位，在發(fā)展形勢上具有絕對的話語權(quán)，表現(xiàn)出這一現(xiàn)象的主要原因還是人們的投資渠道比較單一，隨著人們生活水平的日益提高，生活成本在不斷加大，各行各業(yè)出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟的情況下，大多數(shù)人還是認(rèn)為把錢放在銀行比較穩(wěn)妥，這使得國有資產(chǎn)銀行對金融資本鏈起到主要的控制作用，導(dǎo)致我國的融資渠道單一。企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，企業(yè)必須要對外部資金有一定的吸引力，但是人們?nèi)狈ν顿Y渠道，因此企業(yè)職能申請銀行貸款，久而久之，整個結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出單一、僵化的特點，金融風(fēng)險也隨之而來。

（三）信用風(fēng)險

我國的金融行業(yè)發(fā)展中一直存在著一定的信用風(fēng)險，在現(xiàn)有的銀行貸款結(jié)構(gòu)中，信用貸款占有很大一部分比例，而在信用貸款的時間段內(nèi)，整個社會的經(jīng)濟狀況和金融市場是肯定會發(fā)生一定程度的變化的，比如通貨膨脹等，因此就很容易出現(xiàn)一些不良貸款，信用風(fēng)險的等級也不斷提升，在這種情況得不到遏制的惡性循環(huán)下，銀行的經(jīng)營風(fēng)險就會增加。

（四）地下金融的興起

隨著人們生活水平的不斷提高，人們手中的資金越來越多，許多人員為了吸引人們手中的資金，就開始了地下金融服務(wù)，當(dāng)前我國的中小型企業(yè)從正規(guī)的融資渠道比如銀行進行融資還存在著一定的困難，因此它們往往就會選擇一些下款款、額度高的低下金融融資渠道，這些地下金融的服務(wù)不具有合法性，缺乏相關(guān)的監(jiān)管渠道對其進行監(jiān)管，企業(yè)的各項金融服務(wù)利益達不到有效保障，直接影響著企業(yè)的發(fā)展安全，同時也我國的金融市場和金融機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境造成不可忽視的影響。

四、如何在新形勢下進行金融管理與服務(wù)的創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

金融機構(gòu)與客戶之間利益的主要連接方式就是產(chǎn)品，金融產(chǎn)品是一種價值凝聚形態(tài)，主要內(nèi)容包括金融投資、金融避險和金融操作，而它的本質(zhì)是附加的勞動價值。在金融行業(yè)中，金融工具也是十分重要的，金融機構(gòu)通過為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)來減少金融操作過程中的麻煩，為客戶獲得更多的經(jīng)濟利益，另外，金融機構(gòu)還會為客戶提供一些其他服務(wù)，比如金融咨詢等，金融機構(gòu)要創(chuàng)新自身的服務(wù)產(chǎn)品，首先要從客戶需求出發(fā)，在合乎法律法規(guī)的范圍內(nèi)，為客戶提供更加全面的服務(wù)，盡可能的滿足客戶對產(chǎn)品的需求。

（二）創(chuàng)新服務(wù)理念

在愈加激烈的金融市場競爭環(huán)境下，金融機構(gòu)要創(chuàng)新自身的服務(wù)理念，時刻秉承“以人為本”的客戶服務(wù)理念，以客戶為中心，時刻關(guān)注市場動態(tài)，深入了解客戶需求，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進而實現(xiàn)機構(gòu)與客戶之間的雙贏，金融機構(gòu)的良好發(fā)展離不開客戶的支持，因此金融機構(gòu)必須強化自身對客戶的吸引力，這就要求金融機構(gòu)創(chuàng)新自身的服務(wù)理念，最大程度的滿足客戶的個性化需求。

（三）創(chuàng)新金融管理

金融機構(gòu)的管理水平的高低直接決定著金融機構(gòu)的未來發(fā)展趨勢?？茖W(xué)、合理、高效的管理方式是提高金融機構(gòu)市場競爭力的關(guān)鍵因素，因此，金融機構(gòu)在改變自身管理機制的同時，要積極借鑒國內(nèi)外一些優(yōu)秀的金融機構(gòu)的管理經(jīng)驗，對現(xiàn)有的管理機制進行創(chuàng)新，創(chuàng)新營銷手段，此外，還要不斷創(chuàng)新一些個人金融業(yè)務(wù)，加大資金投入力度，逐步完善金融機構(gòu)的電子化服務(wù)。

（四）完善法律法規(guī)

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)越來越無法滿足企業(yè)和個人的融資需求，因此，有不少中小型企業(yè)在發(fā)展過程中遇到資金問題時，都會選擇一些民間借貸等渠道，這種便捷的借貸方式可以迅速解決企業(yè)發(fā)展過程中融資難的問題，因此，我國應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，確保民間借貸的合理合法性，從實際情況出發(fā)，調(diào)整相關(guān)的借貸利率和收款方式，以此來確保民間借貸的秩序性，對于一些不滿足法律法規(guī)的借貸機構(gòu)，要及時進行調(diào)整或者淘汰，通過嚴(yán)格的法律法規(guī)來引導(dǎo)民間借貸走向合法化、可持續(xù)發(fā)展的道路。

（五）提高隊伍素質(zhì)

金融機構(gòu)的工作人員的個人素質(zhì)影響著金融機構(gòu)的發(fā)展，因此，金融機構(gòu)要重視對從業(yè)人員的個人能力的培訓(xùn)，比如定期組織從業(yè)人員進行知識拓展、聆聽知識講座等，或者是聘請一些專業(yè)人員來進行現(xiàn)場指導(dǎo)等。在進行從業(yè)人員的招聘工作時，要嚴(yán)格把關(guān)，一方面要重視他們的專業(yè)素養(yǎng)，另一方面，還要注重他們的道德水平，金融機構(gòu)不同于其他行業(yè)，在面對巨大的經(jīng)濟利益時，難免會因為一己私欲而影響正常工作，因此，還要定期對工作人員的道德水平進行提升，確保金融機構(gòu)在發(fā)展過程中不會出現(xiàn)腐敗信息化。

五、結(jié)語

綜上所述，金融業(yè)是整個國家經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，在當(dāng)前國家發(fā)展的新形勢下，我國金融行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢，但是在適應(yīng)國家發(fā)展、緊跟時代步伐方面還存在著不少的問題，尤其是當(dāng)前金融行業(yè)面臨著不少的金融風(fēng)險，嚴(yán)重制約著我國金融行業(yè)的進一步發(fā)展，本文就結(jié)合個人理論學(xué)習(xí)知識，對當(dāng)前我國金融業(yè)存在風(fēng)險的主要原因以及如何在時代發(fā)展背景下做好金融管理與服務(wù)的創(chuàng)新進行一個簡單的闡述，希望本文能引起社會學(xué)者和熱心人士的廣泛關(guān)注。（作者單位：西北政法大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融工程系）