阮素靜　庾蘢

我國(guó)尚未建立個(gè)人破產(chǎn)制度，因創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新失敗、擔(dān)保責(zé)任連帶以及類似新冠疫情這樣重大情勢(shì)變故的影響等“不幸”而陷入“債務(wù)泥潭”的債務(wù)人，并非惡意逃廢債務(wù)的不講誠(chéng)信的“老賴”，如何摘掉“老賴”帽子，重回市場(chǎng)創(chuàng)造價(jià)值？經(jīng)過(guò)多年探索，麗水市中級(jí)人民法院和遂昌縣人民法院通過(guò)開(kāi)展“個(gè)人債務(wù)重整”工作，為他們打開(kāi)了誠(chéng)信修復(fù)之門。

多人通過(guò)債務(wù)重整重拾“信用”

“感覺(jué)生活又有希望、有盼頭了！”在遂昌某機(jī)關(guān)工作的小李在擺脫“老賴”身份后終于如釋重負(fù)，“這都要感謝法院‘個(gè)人債務(wù)重整工作?！?/p>

原來(lái)，幾年前，小李出于義氣為朋友擔(dān)保，沒(méi)想到朋友負(fù)債跑路，小李不得不承擔(dān)了所有債務(wù)，導(dǎo)致他在遂昌法院有10起未履行案件，共計(jì)69萬(wàn)元債務(wù)。

“每個(gè)月的收入，留下基本生活費(fèi)后全用來(lái)還債，一年只能還四五萬(wàn)元?！蔽迥陙?lái)，小李盡己所能償還了近22萬(wàn)元，但還是因?yàn)闊o(wú)法履行完畢，被遂昌法院列入了“失信被執(zhí)行人”名單，成了一名“老賴”?！肮ぷ鳌⑸詈兔u(yù)都受到了很大影響，感覺(jué)就像按下了暫停鍵?！?/p>

針對(duì)類似小李這樣的情況，遂昌法院在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，創(chuàng)新開(kāi)展個(gè)人債務(wù)重整工作。不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的債務(wù)人提出書(shū)面申請(qǐng)，由法院調(diào)查梳理確認(rèn)沒(méi)有規(guī)避執(zhí)行行為后，組織債權(quán)人會(huì)議確定重整方案。最后，引入銀行等第三方機(jī)構(gòu)對(duì)需要融資的債務(wù)人進(jìn)行信用評(píng)估，合格后簽訂“重整貸”合同，以融資款項(xiàng)清償債務(wù)。

小李提出個(gè)人債務(wù)重整申請(qǐng)后，遂昌法院立刻召集10起案件的7名債權(quán)人商討。由于小李已被法院執(zhí)行多年，其除工資以外無(wú)其他任何財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，遂昌法院遂向稠州銀行推薦，讓其通過(guò)“重整貸”籌集資金清償原有債務(wù)，7名受償?shù)膫鶛?quán)人將所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給貸款方稠州銀行。

通過(guò)反復(fù)協(xié)商，最終敲定重整方案——債權(quán)人豁免了小李部分借款本息28.7萬(wàn)元，小李向親友籌集2.3萬(wàn)元，利用“重整貸”融資16萬(wàn)元，共18.3萬(wàn)元一次性歸還95%的未償還本金。

同時(shí)根據(jù)協(xié)議，為小李設(shè)置信用限制期。在信用限制期內(nèi)可以正常乘坐飛機(jī)、高鐵，但限制其高消費(fèi)，并由債權(quán)人和第三方對(duì)小李進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有虛假申報(bào)、逃廢債等行為，遂昌法院可以立即恢復(fù)對(duì)原案件的執(zhí)行，根據(jù)情節(jié)依法采取罰款、拘留等措施，直至追究刑事責(zé)任。

如此一來(lái)，小李終于擺脫了“老賴”之名，獲得了“解救”，只要在接下來(lái)的信用限制期內(nèi)按約履行協(xié)議，法院就可以恢復(fù)其信用。

“個(gè)人債務(wù)重整是為了給那些‘誠(chéng)實(shí)而不幸、渴望被拯救的債務(wù)人群體一個(gè)正當(dāng)?shù)膫鶆?wù)豁免途徑，但不包括那些非正當(dāng)經(jīng)營(yíng)或主觀故意而為者?！彼觳ㄔ涸洪L(zhǎng)陳裕琨說(shuō)。

4月15日，麗水中級(jí)法院和遂昌法院聯(lián)合召開(kāi)“探索個(gè)人破產(chǎn)制度的遂昌實(shí)踐”新聞發(fā)布會(huì)，詳細(xì)介紹了遂昌法院開(kāi)展“個(gè)人債務(wù)重整”工作相關(guān)情況。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，遂昌法院已辦結(jié)個(gè)人債務(wù)重整23件，化解執(zhí)行案件61件、訴訟案件3件。其中5名債務(wù)人通過(guò)“重整貸”向金融機(jī)構(gòu)融資70萬(wàn)元用于清償債務(wù)，其他債務(wù)人通過(guò)向親友融資等方式履行債務(wù)，清償標(biāo)的額共計(jì)336萬(wàn)余元，惠及62名債權(quán)人。

遂昌經(jīng)驗(yàn)有效破解“執(zhí)行難”

目前，我國(guó)尚未建立個(gè)人破產(chǎn)制度，但是“個(gè)人破產(chǎn)”的事實(shí)大量存在，許多“執(zhí)行不能”的案件只能以“終結(jié)本次執(zhí)行程序”形式結(jié)案，長(zhǎng)期成為法院執(zhí)行的歷史包袱，影響了強(qiáng)制執(zhí)行的司法權(quán)威和公信力。

近年來(lái)，全國(guó)其他法院積極探索個(gè)人債務(wù)集中清理工作，那么個(gè)人債務(wù)重整與這項(xiàng)工作相比，又有哪些不同之處？

“個(gè)人債務(wù)集中清理為我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法提供了‘清算程序的樣本，而遂昌樣式則提供了‘重整程序的樣本。”在陳裕琨看來(lái)，個(gè)人債務(wù)重整工作具有這幾個(gè)顯著特點(diǎn)：首先，它完全由市場(chǎng)主導(dǎo)，債務(wù)人能否通過(guò)個(gè)人債務(wù)重整“被拯救”，取決于債權(quán)人、第三方對(duì)債務(wù)人信用的判斷，完全由市場(chǎng)自主選擇，法院僅提供制度平臺(tái)。其次，它真正實(shí)現(xiàn)了整體共贏，通過(guò)引入第三方融資——尤其是與當(dāng)?shù)劂y行合作的“重整貸”項(xiàng)目，使原本喪失履行能力的債務(wù)人恢復(fù)履行能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)債權(quán)人、債務(wù)人、融資方及相關(guān)利益共同體的整體共贏。再次，它有效解決了逃廢債問(wèn)題，通過(guò)市場(chǎng)篩選、信用審查、多方監(jiān)督等制度設(shè)計(jì)，債務(wù)人既不敢、也不愿意逃避債務(wù)。

“遂昌法院的這個(gè)探索，將個(gè)人債務(wù)重整與破產(chǎn)程序銜接、個(gè)人破產(chǎn)制度與破解執(zhí)行難目標(biāo)相結(jié)合，起到了非常好的效果，這樣一種可復(fù)制、可量化的探索，對(duì)未來(lái)我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的立法，有很顯著的促進(jìn)作用?！闭憬髮W(xué)光華法學(xué)院破產(chǎn)法研究中心主任翁曉斌說(shuō)。

下一步，遂昌法院將繼續(xù)積極探索，不斷完善和創(chuàng)新個(gè)人債務(wù)重整的路徑，一是從測(cè)試階段進(jìn)入到全面“量產(chǎn)”階段;二是引入保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)一步激勵(lì)銀行為“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人提供“重整貸”服務(wù)，推動(dòng)個(gè)人債務(wù)重整的啟動(dòng)時(shí)機(jī)從執(zhí)行階段進(jìn)一步前移至審理乃至立案階段;三是進(jìn)一步加大對(duì)失信被執(zhí)行人的打擊力度。

“法院現(xiàn)有的信用聯(lián)合懲戒機(jī)制對(duì)流動(dòng)性不強(qiáng)的基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)靜態(tài)社會(huì)的違法失信行為威懾力不足，是造成法院執(zhí)行難的重要原因。”陳裕琨表示，遂昌法院已在遂昌縣委的大力支持下開(kāi)始著手打造浙江省首批“信用村”，并已率先將“萬(wàn)人涉執(zhí)失信率”納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核，目的就是為了探索和建立一種對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)靜態(tài)熟人社會(huì)中的違法失信行為具有足夠威懾力的信用懲戒機(jī)制，進(jìn)一步對(duì)有恃無(wú)恐當(dāng)“老賴”的人形成一種“從處處受限到人人喊打”的高壓態(tài)勢(shì)，促使其要么選擇履行債務(wù)要么選擇債務(wù)重整，最大程度釋放出個(gè)人債務(wù)重整的“良幣驅(qū)逐劣幣”制度效果，提升個(gè)人債務(wù)重整破解執(zhí)行難的實(shí)效，并同時(shí)助推我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，為我國(guó)社會(huì)信用立法提供基層熟人社會(huì)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。