趙梓名

〔內(nèi)容提要〕 對(duì)比國(guó)外社區(qū)銀行的建設(shè)進(jìn)程，國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)進(jìn)度較為落后，其中包含的發(fā)展舉措十分單一，區(qū)域化差異明顯，甚至部分地區(qū)在社區(qū)銀行領(lǐng)域仍是處于初始化階段。而伴隨著時(shí)代的發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的革新，也帶動(dòng)著社區(qū)銀行逐步向前發(fā)展，尤其是在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)得更為明顯。本文以H銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略態(tài)勢(shì)及H地區(qū)本身實(shí)際情況為依托，整合出其在國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)與缺陷、發(fā)展機(jī)會(huì)與面臨的各項(xiàng)困難，深度剖析其營(yíng)銷策略存在的問(wèn)題及原因。

〔關(guān)鍵詞〕 H銀行 社區(qū)銀行 營(yíng)銷策略

一、H銀行社區(qū)銀行營(yíng)銷概況

（一）H銀行社區(qū)銀行的專有產(chǎn)品

H銀行社區(qū)銀行在H銀行的工作規(guī)劃當(dāng)中，逐步將社區(qū)銀行體系向更為完善的方向進(jìn)行打造，其中社區(qū)銀行也會(huì)涉及到營(yíng)銷方式多元化、潛在客戶的檢索等。社區(qū)支行自2015年開始了社區(qū)銀行的建設(shè)工作，現(xiàn)開設(shè)了一家社區(qū)支行，其社區(qū)支行是以服務(wù)對(duì)象作為主體，向各類家庭客戶或者是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供必要的金融服務(wù)。該類型銀行在發(fā)展環(huán)節(jié)中是將電子銀行以及金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)作為亮點(diǎn)推廣。其中，發(fā)售“宏信”“宏業(yè)”等專屬理財(cái)產(chǎn)品受到本地社區(qū)居民的熱烈歡迎，同時(shí)使用的經(jīng)營(yíng)形式是錯(cuò)時(shí)手段，網(wǎng)點(diǎn)在正常工作日是上午八點(diǎn)至下午五點(diǎn)。所有的網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)使用廣告牌、宣傳冊(cè)等宣傳媒介，同樣配備了移動(dòng)終端設(shè)備、計(jì)算機(jī)、打印機(jī)、掃描機(jī)等硬件裝置，在網(wǎng)點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)WiFi的全部覆蓋。網(wǎng)點(diǎn)所有的構(gòu)成人員也有一定規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，能夠讓客戶充分掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容。

（二）H銀行社區(qū)銀行的服務(wù)

H銀行社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是社區(qū)居民，業(yè)務(wù)范圍涵蓋現(xiàn)金服務(wù)、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)三大平臺(tái)，涉及各類產(chǎn)品80多項(xiàng)，基本滿足了社區(qū)居民生活的日常金融服務(wù)需求。

1.現(xiàn)金服務(wù)。除自助機(jī)具提供現(xiàn)金存取服務(wù)外，H銀行社區(qū)銀行專門設(shè)置了現(xiàn)金柜，提供人工現(xiàn)金存取，解決了延時(shí)營(yíng)業(yè)期間客戶大額存取款的需求。為解決夜間現(xiàn)金押運(yùn)和安全問(wèn)題，H銀行社區(qū)銀行的柜員均配備了出納柜員機(jī)。

2.個(gè)人貸款。H銀行社區(qū)銀行為個(gè)人客戶提供公積金貸款、住房按揭貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)咨詢、申請(qǐng)受理。

3.個(gè)人理財(cái)。H銀行社區(qū)銀行提供基金、國(guó)債、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝惍a(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)咨詢和銷售以及信用卡申請(qǐng)和還款等服務(wù)，豐富了社區(qū)居民投資理財(cái)渠道。

（三）H銀行社區(qū)銀行的渠道

作為起源于H地區(qū)本土的商業(yè)銀行，H銀行始終是把“服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)小微企業(yè)成長(zhǎng)、服務(wù)當(dāng)?shù)厝嗣瘛碑?dāng)做是自身服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“服務(wù)民生、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的理念，特別2010年震驚全國(guó)的齊魯銀行大額騙貸事件的發(fā)生，讓H銀行更加清楚的體會(huì)到，作為中小銀行，主要發(fā)展的不是規(guī)模，而是將惠民、便民業(yè)務(wù)落到實(shí)處。近五年來(lái)，H銀行對(duì)原有產(chǎn)品升級(jí)改造，在產(chǎn)品功能和流程上進(jìn)行分析優(yōu)化，已經(jīng)形成了自己的服務(wù)品牌，一通卡多項(xiàng)優(yōu)惠措施，讓H市人耳熟能詳，專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的“小微貸款”產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化抵押擔(dān)保方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下盡量縮短業(yè)務(wù)流程。從現(xiàn)階段的發(fā)展可以看出，H銀行不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度，貸款余額占到全部貸款的90%以上。為滿足小微企業(yè)信貸需求，推出了“小額通”“車車通”等小微貸款產(chǎn)品組合。H銀行社區(qū)銀行被歸屬于該地區(qū)的一級(jí)支行，因此在經(jīng)營(yíng)方面占據(jù)較大的資源優(yōu)勢(shì)和管理層優(yōu)勢(shì)，整個(gè)運(yùn)行決策期間可以根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行靈活化調(diào)整。不僅如此，決策轉(zhuǎn)換階段周期跨度短，最終能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的多樣化與當(dāng)?shù)靥厣?/p>

二、H銀行社區(qū)銀行營(yíng)銷策略短板分析

（一）業(yè)務(wù)品種不能滿足長(zhǎng)期發(fā)展需求

對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行分析的過(guò)程中，所有的創(chuàng)建都是以“最后一公里”作為服務(wù)依據(jù)，主要是在該地區(qū)搭建金融體系的一站式服務(wù)形式，整個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)所覆蓋的不僅是關(guān)于金融領(lǐng)域的各類產(chǎn)品，其中還涉及到非金融類型的服務(wù)，更為符合“便捷為民、優(yōu)惠為民”的主要思想。為了更為突出當(dāng)?shù)氐奶厣?wù)，體現(xiàn)處處為民的主旨，銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展涵蓋聯(lián)通通訊費(fèi)用繳納、代收車輛罰款等，非金融類增值服務(wù)和產(chǎn)品較少，一站式服務(wù)尚未形成。社區(qū)居民的各項(xiàng)生活要求還不能全部覆蓋，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)相對(duì)降低，不能充分發(fā)揮“最后一公里”的服務(wù)理念，當(dāng)?shù)厥忻裰荒芙柚趥鹘y(tǒng)方式。H銀行面向的主體是城市居民，但在實(shí)際服務(wù)階段受到的約束較多，與之相互匹配的服務(wù)形式呈現(xiàn)出一元化發(fā)展特征，喪失了大量的客戶資源。舉例說(shuō)明，該銀行無(wú)權(quán)涉及到信用卡業(yè)務(wù)，同樣也無(wú)法將銀行用戶與證券用戶相互通用。對(duì)比規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)，在各項(xiàng)服務(wù)上仍舊存在較大的不足需要彌補(bǔ)，這也是近期發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)得較為明顯的缺陷。一是該銀行的各類業(yè)務(wù)是以銀行卡或者是個(gè)人儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，不涉及購(gòu)房貸款等業(yè)務(wù)，中間環(huán)節(jié)損失率較高，在市場(chǎng)中的發(fā)展較為艱難。二是各類產(chǎn)品較為普遍，沒(méi)有自身的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較之下，民生銀行推出的直銷技術(shù)能夠跨行消費(fèi)，可以顯著提升自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定市場(chǎng)發(fā)展地位。

（二）產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重同質(zhì)化

銀行商業(yè)產(chǎn)品是銀行部分收入來(lái)源，在商業(yè)項(xiàng)目類型中，一般普通客戶業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的盈利值低于對(duì)公客戶業(yè)務(wù)的盈利值，而社區(qū)銀行主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人客戶，其會(huì)將該行和其他銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行對(duì)比，再選擇較合適的產(chǎn)品類型，一般個(gè)人項(xiàng)目都存在項(xiàng)目產(chǎn)品類型相似、特點(diǎn)差別不大以及價(jià)格相差不多等問(wèn)題，因此當(dāng)出現(xiàn)收益較好的新類型產(chǎn)品時(shí)，隨之各銀行就會(huì)普遍效仿。另外，價(jià)格同質(zhì)化帶來(lái)的成本增加也不可小覷。以銀行存款為例，為擴(kuò)大銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的資金量，H銀行利用市場(chǎng)利率可變動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提息的方式獲得資金量，并發(fā)布一項(xiàng)定期與活期互相轉(zhuǎn)換的業(yè)務(wù)，即將投入銀行的活期資金中1000元及以上整數(shù)倍轉(zhuǎn)成定期利率模式，這部分資金利率按較高的定期利率計(jì)算，銀行需要向用戶支付的利息值較高。與其他銀行對(duì)比，該項(xiàng)目導(dǎo)致H銀行不僅要支出較高的成本，還要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行獲得中間利潤(rùn)值較少。與此同時(shí)，H銀行又向用戶開通一卡通項(xiàng)目，減免用戶向銀行繳納的多項(xiàng)管理費(fèi)用，如卡費(fèi)、年費(fèi)、跨行與異地轉(zhuǎn)賬費(fèi)用等，銀行承擔(dān)了較多成本資金。目前，很多社區(qū)銀行為在同類銀行中脫穎而出，不斷創(chuàng)造新類型產(chǎn)品，但由于銀行類產(chǎn)品幾乎沒(méi)有私密性，因此極易被其他銀行效仿，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上升。

（三）營(yíng)銷渠道單一

社區(qū)銀行的營(yíng)銷渠道是將金融產(chǎn)品由銀行轉(zhuǎn)向客戶時(shí)的中間營(yíng)銷媒介，若社區(qū)銀行能將金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量與管理能力都提升到較高水平，那么就能增加產(chǎn)品在市場(chǎng)的銷售量，不僅能提高銀行的收益，還能在擴(kuò)大客戶人群數(shù)目上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。目前，H社區(qū)支行將網(wǎng)上銀行、ATM、物理網(wǎng)點(diǎn)以及電信等進(jìn)行分銷處理，但由于每個(gè)經(jīng)營(yíng)方式的負(fù)責(zé)類型有相同的部分，通常只有線下的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)值較高，其他渠道占據(jù)比例較低，因此H支行將業(yè)務(wù)重心放在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上，這增加了銀行的投入成本值，降低了銀行的盈利值。從2014年到現(xiàn)在，由于H銀行開始與時(shí)俱進(jìn)的增加向電子網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)的投入，在線客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目擴(kuò)大，提高了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的使用量，從而提高了銀行產(chǎn)品的銷售額。但由于其建設(shè)成本投資不足、員工能力水平有限以及網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)不夠先進(jìn)等問(wèn)題，導(dǎo)致網(wǎng)上營(yíng)銷獲得的營(yíng)銷值遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)高，因此物理網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)仍占據(jù)主要部分，使得前期投入的網(wǎng)上銀行建設(shè)未得到預(yù)期效果，其他營(yíng)銷渠道同樣未達(dá)到分流作用，難以提供給消費(fèi)者盡可能多的服務(wù)。以H銀行社區(qū)銀行為例，其主要是根據(jù)銀行總系統(tǒng)中的客戶信息擴(kuò)大銷售量。這種方式是目前各個(gè)社區(qū)銀行重點(diǎn)使用的，雖然能夠提高支行的銷售收入，在短時(shí)間里可以將銀行的業(yè)務(wù)能力提升到高水平，但因?yàn)橹兄衅毡榇嬖诠芾聿坏轿?、工作效率低、服?wù)質(zhì)量不高以及系統(tǒng)使用能力不足等問(wèn)題，所以通常支行獲得的利潤(rùn)相對(duì)于投入成本來(lái)說(shuō)并不高。在前期依靠總行銷售渠道獲得利潤(rùn)值的同時(shí)，也意味著需要投入更大的建設(shè)成本，支行的管理能力和機(jī)構(gòu)工作效率不足導(dǎo)致其效率較低，若銀行沒(méi)有其他的業(yè)務(wù)支持可能還會(huì)出現(xiàn)虧損等現(xiàn)象。

三、H銀行社區(qū)銀行營(yíng)銷策略現(xiàn)存短板的歸因思考

（一）傳統(tǒng)銀行模式制約產(chǎn)品的創(chuàng)新

在1912年期間，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在其出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中第一次涉及到“創(chuàng)新”的概念。從其概述上可以看出，創(chuàng)新的含義就是在現(xiàn)階段發(fā)展前提之下創(chuàng)造出之前不存在的產(chǎn)品函數(shù)。在該理論中可以看出，熊彼特對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與周期性兩者的關(guān)聯(lián)性分析。但是，我國(guó)現(xiàn)行的銀行傳統(tǒng)模式受到體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的制約直接影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.經(jīng)濟(jì)體制改革落后。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展模式在一定程度上對(duì)自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力存在約束，自身所屬制度大環(huán)境阻礙了行業(yè)創(chuàng)新能力的成長(zhǎng)，主要受到幾方面的影響：一是計(jì)劃體制的深刻影響。二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理體制。三是國(guó)有銀行的制度缺陷。與國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)關(guān)于創(chuàng)新領(lǐng)域滯后發(fā)展最為關(guān)鍵的因素表現(xiàn)在：一是國(guó)有銀行資金的短缺問(wèn)題。二是缺少專業(yè)人員。三是自身管理能力的制約。四是戰(zhàn)略管理思路落后。

2.銀行經(jīng)營(yíng)體系不科學(xué)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展缺乏創(chuàng)新，造成該原因的內(nèi)部因素是經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺乏一定的合理性。一是商業(yè)銀行等金融體系約束機(jī)制不健全。二是相關(guān)激勵(lì)效力欠缺。三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在較大缺陷。以上種種原因造成現(xiàn)有傳統(tǒng)的銀行模式制約產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也是H銀行社區(qū)支行營(yíng)銷策略上存在問(wèn)題的客觀原因。

（二）專有金融產(chǎn)品定位模糊

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的逐漸提升，人們的生活質(zhì)量也得到了質(zhì)的改變，社會(huì)各界對(duì)銀行的功能及需求越來(lái)越多樣化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已不能再滿足人們的需求。銀行等金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也不再選擇保守，而是按照人們的不同金融需求推出新的金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額。只有緊跟時(shí)代潮流和不斷推陳出新，才能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，開發(fā)人們需要的新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。但是，對(duì)銀行所開發(fā)新金融產(chǎn)品進(jìn)行研究分析后可以發(fā)現(xiàn)，這些所謂的新產(chǎn)品含有相同的內(nèi)容，除了品牌和包裝不同外，實(shí)質(zhì)內(nèi)容具有較高的相似度，產(chǎn)品功能也趨于一致。由此可知，大部分社區(qū)銀行的創(chuàng)新只是流于形式，并未做到產(chǎn)品和服務(wù)雙重創(chuàng)新，只是不斷跟風(fēng)推出別人的復(fù)制品。經(jīng)過(guò)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，H地區(qū)社區(qū)銀行金融產(chǎn)品高度類似且定位相似。社區(qū)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品更新和開發(fā)時(shí)僅采用模仿的方式一味迎合市場(chǎng)，如此低劣的開發(fā)方式對(duì)顧客是一種誤導(dǎo)，同時(shí)也耗費(fèi)了社區(qū)銀行大量的人力和物力。

（三）現(xiàn)有營(yíng)銷理念制約渠道發(fā)展

早在四十多年前，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)重組和結(jié)構(gòu)劃分時(shí)將國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念引入，縱觀銀行營(yíng)銷的整個(gè)發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，隨著銀行在各類主要活動(dòng)中地位的不斷鞏固和增強(qiáng)，營(yíng)銷管理的作用也逐漸突出。造成這一現(xiàn)象的主要原因是由于在第二次世界大戰(zhàn)后，各國(guó)均非常重視本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)隨之加劇，這為商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力來(lái)源。眾所周知，銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要主體，其作用同其他經(jīng)濟(jì)主體相同，同樣需要開展產(chǎn)品營(yíng)銷等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，相較于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展起步較晚，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的保守性和滯后性嚴(yán)重制約了其渠道發(fā)展。

社區(qū)銀行營(yíng)銷處于初級(jí)階段，層次較低。從營(yíng)銷理念來(lái)看，我國(guó)社區(qū)銀行尤其是城市商業(yè)銀行在發(fā)展中并未貫徹落實(shí)“以客戶為中心”的營(yíng)銷觀念，城市商業(yè)銀行過(guò)于看重利潤(rùn)，使得其營(yíng)銷機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中并未參考市場(chǎng)需求。目前，雖然我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代營(yíng)銷理念深入人心，但是還具有一定的局限性，在城市商業(yè)銀行所開展的實(shí)際營(yíng)銷行為中具有較為強(qiáng)烈的計(jì)劃思想，在開展?fàn)I銷等業(yè)務(wù)時(shí)均受制于傳統(tǒng)的營(yíng)銷定位制約。商業(yè)銀行的管理層和決策者們并未建立起完善的營(yíng)銷理念及其相配套的附屬設(shè)施，也未將營(yíng)銷理念提升到整個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略之中，導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍缺乏營(yíng)銷理念，忽視了營(yíng)銷的重要性。其具體表現(xiàn)如下幾方面：一是城市商業(yè)銀行尚未形成營(yíng)銷文化，缺乏具體的理論體系對(duì)營(yíng)銷行為進(jìn)行指導(dǎo)。二是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中未形成專門的營(yíng)銷部門，缺少對(duì)業(yè)務(wù)流程和客戶資源進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的分析，在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中無(wú)法指定具有針對(duì)性的營(yíng)銷計(jì)劃以及依照相關(guān)原則把握客戶的需求，使得營(yíng)銷效果不佳。

四、結(jié)語(yǔ)

本文以H銀行社區(qū)銀行為例，對(duì)我國(guó)銀行企業(yè)和金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析，同時(shí)研究了社區(qū)銀行在當(dāng)前國(guó)情下發(fā)展的可行性。特別是2015年末，中央出臺(tái)了城鎮(zhèn)化規(guī)劃新文件，在某些地區(qū)也將此作為事關(guān)全局的重大戰(zhàn)略決策進(jìn)行部署。這些文件和實(shí)踐都為H銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，城鎮(zhèn)化步伐的持續(xù)推進(jìn)為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展格局帶來(lái)了新的環(huán)境，同時(shí)也對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了更高的要求，促使金融業(yè)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況推出適合市場(chǎng)的新產(chǎn)品和新服務(wù)，在無(wú)形中為社區(qū)銀行提供了發(fā)展的環(huán)境。實(shí)踐表明，社區(qū)銀行在我國(guó)具有十分廣闊的發(fā)展空間，政府在政策方面給予了社區(qū)銀行以巨大的支持，同時(shí)消費(fèi)者對(duì)社區(qū)銀行金融體制有著強(qiáng)烈的需求，上述兩點(diǎn)共同說(shuō)明了社區(qū)銀行在未來(lái)既有廣大的服務(wù)群體，也有國(guó)家的支持，社區(qū)銀行發(fā)展前景向好。以H銀行社區(qū)銀行為例，使我們清楚的了解到社區(qū)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的不同之處及其特有優(yōu)勢(shì)，但也應(yīng)當(dāng)注意到我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展相較于發(fā)達(dá)國(guó)家而言較為緩慢，其中存在的問(wèn)題需要在今后的實(shí)踐中予以完善。總之，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)抓住歷史契機(jī)，迎接挑戰(zhàn)。

（作者單位：葫蘆島銀行）

責(zé)任編輯：梁 欣