李曉華

【摘要】近年來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國科技水平的提升。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，基層人民銀行目前各類公用、專用信息系統(tǒng)近220個，涵蓋了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測、金融統(tǒng)計監(jiān)測、支付結(jié)算、會計核算、經(jīng)理國庫、貨幣發(fā)行、征信管理、外匯管理等業(yè)務(wù)，雖然部分系統(tǒng)具備一定的內(nèi)控自我約束機(jī)制和風(fēng)險監(jiān)測功能，但由于沒有統(tǒng)一的內(nèi)控風(fēng)險管理框架和信息管理平臺，內(nèi)控風(fēng)險管理不具備系統(tǒng)性、及時性和全面性，難以應(yīng)對信息化環(huán)境下基層人民銀行面臨的新風(fēng)險和問題。本文就基層人民銀行無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作存在的幾大難題展開探討。

【關(guān)鍵詞】基層人民銀行;無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù);?措施

引言

2017年11月13日，人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），嚴(yán)查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為，以點(diǎn)帶面從根源上凈化支付服務(wù)市場環(huán)境。從《通知》可以看出，此次整治工作力度大、涵蓋范圍廣、任務(wù)明確，可以看出人民銀行在無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作上的決心。但基層人民銀行在進(jìn)行日常支付市場監(jiān)管時，存在問題發(fā)現(xiàn)難、工作開展難、監(jiān)管信息交流不暢、監(jiān)管力量薄弱等難題，亟待解決。

1 基層人民銀行在日常監(jiān)管中的工作難點(diǎn)

1.1 法律依據(jù)層級較底，未形成多維度精準(zhǔn)打擊

目前，以市場監(jiān)管部門對無證機(jī)構(gòu)打擊主要依賴政府下發(fā)整改通知，機(jī)構(gòu)完成整改后仍可合規(guī)經(jīng)營。而對無證機(jī)構(gòu)只有當(dāng)發(fā)生案件或者社會影響面廣規(guī)模大的情況下，才能夠視作情節(jié)嚴(yán)重被處罰。鑒于此，對無證機(jī)構(gòu)的打擊手段單一，缺乏不同維度的精準(zhǔn)打擊手段。

1.2 工作開展難

一是缺乏信息協(xié)查機(jī)制，跨省協(xié)查難度大。在現(xiàn)場檢查過程中，在發(fā)現(xiàn)被檢查單位存在疑似為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為后，通過調(diào)取可疑商戶收單賬戶資金交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)商戶資金集中流向外省，但是由于沒有建立協(xié)查機(jī)制，無法確定省外賬戶是否存在資金結(jié)算的行為，導(dǎo)致對被檢查單位為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為定性難度較大。二是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)放通道和通道轉(zhuǎn)接檢查難度大?，F(xiàn)場核實(shí)支付機(jī)構(gòu)是否為無證機(jī)構(gòu)開展商戶結(jié)算資金，或者為其提供通道轉(zhuǎn)接時，大部分支付機(jī)構(gòu)服務(wù)器都在總公司，分支機(jī)構(gòu)沒有權(quán)限調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致檢查時難以從通道方面核實(shí)分支機(jī)構(gòu)是否存在為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為。例如，人民銀行甘肅某地市中支在調(diào)查轄內(nèi)某App時發(fā)現(xiàn)，其資金分別流向天津、江西、廣州等地，而該App由北京A數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司開發(fā)，結(jié)算通道全部由北京B科技有限公司負(fù)責(zé)提供，該中支無法核查資金流向及收單情況，核查過程存在較大困難且效率較低。三是商戶資料無法核實(shí)。在對支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查時發(fā)現(xiàn)，大部分支付機(jī)構(gòu)的地市一級分公司只進(jìn)行商戶資料收集和整理上報工作，無權(quán)對商戶資質(zhì)進(jìn)行審核，甚至不留存商戶資料，因此基層人民銀行無法核實(shí)其商戶的真實(shí)性與合規(guī)性。例如，新疆某地轄內(nèi)某倉儲物流有限公司存在以平臺方式接入進(jìn)行“二清”的違規(guī)行為，因該公司當(dāng)?shù)剞k事處僅為銀聯(lián)商務(wù)新疆分公司業(yè)務(wù)拓展部，不留存商戶資料，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厝嗣胥y行無法核實(shí)此問題。被調(diào)查的8個地市在2017年共發(fā)現(xiàn)上述問題7個，其中無法核實(shí)的占比57%。

2 相關(guān)工作建議

2.1 基層人民銀行應(yīng)堅持穩(wěn)妥謹(jǐn)慎與提高效率相結(jié)合的原則，嚴(yán)控?zé)o證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)

通過監(jiān)管工作的提前介入，將無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，一方面，對于各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)增開其上級行已辦理的符合金融市場發(fā)展需要、有利于完善銀行服務(wù)功能、有利于提高銀行盈利能力的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，只需持人民銀行的有關(guān)批準(zhǔn)文件或其上級行金融機(jī)構(gòu)許可證副本復(fù)印件、其上級行有效授權(quán)文件和該項業(yè)務(wù)風(fēng)險管理及內(nèi)部控制的相關(guān)資料，事前向人民銀行日常監(jiān)管行報告，人民銀行為其辦理《增開業(yè)務(wù)報告回執(zhí)》，即可開辦該項業(yè)務(wù);另一方面，人民銀行要加大商業(yè)銀行擬辦業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力、風(fēng)險管理控制機(jī)制的審查力度，對存在風(fēng)險控制機(jī)制不健全、管理及業(yè)務(wù)人員相關(guān)素質(zhì)和經(jīng)營能力明顯不足、無收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯失當(dāng)?shù)葐栴}的，將不同意其開辦該項業(yè)務(wù)。

2.2 建立監(jiān)管信息交流平臺

通過建立監(jiān)管信息交流平臺，將已經(jīng)清理的無證機(jī)構(gòu)和從業(yè)的主要責(zé)任人進(jìn)行公布，同時將無證經(jīng)營行為已形成案件或造成重大影響的機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人納入行業(yè)黑名單。對于已經(jīng)查出的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例和有效手段，以簡報形式在人民銀行系統(tǒng)工作人員中進(jìn)行共享，提高監(jiān)管效率，提高監(jiān)管的可持續(xù)性。

2.3 加強(qiáng)干部職工學(xué)習(xí)教育落實(shí)情況的監(jiān)督檢查

基層人行紀(jì)檢監(jiān)察部門要加強(qiáng)對各責(zé)任主體落實(shí)學(xué)習(xí)教育情況的監(jiān)督。一是對宣傳群工部門開展年度干部職工宣傳思想教育計劃落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，推進(jìn)干部職工認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神、習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想，增強(qiáng)“四個意識”，樹立”四個自信”，堅定不移踐行“兩個維護(hù)”。二是對組織部門開展干部職工學(xué)習(xí)培訓(xùn)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，推進(jìn)干部學(xué)習(xí)培訓(xùn)、管理、考核等干部管理制度的落實(shí)。三是對各基層黨組織開展黨員學(xué)習(xí)教育內(nèi)容的落實(shí)情況進(jìn)行檢查，層層推進(jìn)學(xué)習(xí)型學(xué)組織，增強(qiáng)黨員黨性鍛煉，使黨員在工作、學(xué)習(xí)、生活中發(fā)揮先鋒模范作用。四是對紀(jì)檢監(jiān)察部門開展黨風(fēng)廉政教育的情況進(jìn)行檢查，推進(jìn)反腐倡廉宣傳教育學(xué)習(xí)清單的落實(shí)，以及警示教育、典型引路、典型案件剖析等學(xué)教活動的開展，多渠道筑牢反腐倡廉的思想防線，增強(qiáng)干部拒腐防變能力。

結(jié)語

基層人民銀行在上述措施下還應(yīng)充實(shí)人民銀行支付監(jiān)管崗位工作人員，提高工作人員的專職程度，同時加強(qiáng)針對整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的崗位培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力，滿足支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的工作需要，使無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作切實(shí)落到實(shí)處，取得良好效果。

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