楊萬(wàn)里，宋 璇，楊子萱，舒 榮，吳 平

（1.湖南省懷化市林業(yè)局，湖南 懷化 41800 ；2.中南林業(yè)科技大學(xué) 商學(xué)院，長(zhǎng)沙410004；3.中南林業(yè)科技大學(xué) 班戈學(xué)院，長(zhǎng)沙410004）

1 引言

政策性森林保險(xiǎn)，就是國(guó)家從宏觀經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，降解和防范林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)災(zāi)害損失，提高林業(yè)抵御災(zāi)害能力，促進(jìn)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，給予扶持政策而建立的一種商業(yè)保險(xiǎn)；與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于，政策性保險(xiǎn)不以營(yíng)利為主要目的，具有非盈利性、財(cái)政提供補(bǔ)貼等特征；于2009 年在湖南、福建、江西開(kāi)展試點(diǎn)，并在全國(guó)推開(kāi)。縱觀學(xué)者以往對(duì)森林保險(xiǎn)研究，主要在以下方面：一是從森林保險(xiǎn)產(chǎn)品需求與供給等方面進(jìn)行了研究：葉敬忠（2004）對(duì)農(nóng)戶林業(yè)保險(xiǎn)需求與農(nóng)村保險(xiǎn)供給進(jìn)行了研究，保險(xiǎn)供給主要對(duì)象是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，一般農(nóng)戶享有保險(xiǎn)較少[1]；行懷勇等人（2015）對(duì)政策性森林保險(xiǎn)需求不旺，產(chǎn)品供給不足，財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)偏低等問(wèn)題，提出提高森林保險(xiǎn)的知名度，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提高財(cái)政補(bǔ)貼范圍和力度[2]；二是從森林保險(xiǎn)法律保障機(jī)制，如何建立政策性森林保險(xiǎn)進(jìn)行了探索。（2005）王丹等人分析了阻礙森林保險(xiǎn)發(fā)展的因素,提出健全保險(xiǎn)法律法規(guī),改革保險(xiǎn)體制，加大政府支持力度[3]；陳玲芳（2005）分析了森林保險(xiǎn)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀、困境及其原因，提出建立政策性森林保險(xiǎn)法律保障機(jī)制，構(gòu)建合理的森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，積極穩(wěn)定地開(kāi)展森林保險(xiǎn)試點(diǎn)[4]；李彧揮等人（2007）對(duì)福建永安市調(diào)查,運(yùn)用累積Logistic模型,對(duì)國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)影響林農(nóng)參保意愿進(jìn)行了McNemar 檢驗(yàn)，為建立林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，制定政策提供了依據(jù)[5]；三是從政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行初期情況進(jìn)行了研究。鄧三龍（2010）分析了政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)存在的問(wèn)題，提出提高商品林保費(fèi)補(bǔ)貼，改革公益林保險(xiǎn)模式，創(chuàng)新森林保險(xiǎn)服務(wù)方式，全面推進(jìn)政策性森林保險(xiǎn)[6]；曾玉林，陳彪（2014）認(rèn)為，政策性森林保險(xiǎn)的政策設(shè)計(jì)目標(biāo)是惠民強(qiáng)林，但由于政策機(jī)制尚未健全，現(xiàn)實(shí)中造成保險(xiǎn)公司成為該項(xiàng)政策的主要受益者[7]。政策性森林保險(xiǎn)開(kāi)展11年來(lái)，政策變化不大，林農(nóng)未能得到應(yīng)得到的實(shí)惠，效應(yīng)未能得到有效發(fā)揮，機(jī)制需要進(jìn)一步完善和創(chuàng)新；本研究通過(guò)對(duì)以往研究的整理，以懷化市為例，對(duì)政策性森林保險(xiǎn)開(kāi)展情況和180戶林農(nóng)問(wèn)卷調(diào)查，針對(duì)存在的主要問(wèn)題與困難，提出提高保險(xiǎn)價(jià)格，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立保險(xiǎn)融資機(jī)制，加強(qiáng)森林防災(zāi)減災(zāi)建設(shè)，引入承保招投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)和考核機(jī)制，探索建立森林互助保險(xiǎn)等政策性森林保險(xiǎn)完善和創(chuàng)新建議。

2 懷化市政策性森林保險(xiǎn)開(kāi)展現(xiàn)狀

2.1 懷化市基本林情

懷化市位于湖南省西南部，處于云貴高原向江南丘陵過(guò)渡地帶，地形以低山、丘陵為主，區(qū)域總面積276 萬(wàn)hm2，轄13 個(gè)縣（市、區(qū)），總?cè)丝?20萬(wàn)。全市林業(yè)用地面積203.3萬(wàn)hm2，森林蓄積量9 045萬(wàn)m3，森林覆蓋率70.92%；生態(tài)公益林面積61.5萬(wàn)hm2；植物植被種類繁多，樹(shù)種資源豐富，是全國(guó)重要的南方集體林區(qū)之一。2015 年以來(lái)，被國(guó)家林業(yè)局確定為全國(guó)集體林業(yè)綜合改革試驗(yàn)示范區(qū)，要求在金融支持林業(yè)發(fā)展等方面，大膽探索實(shí)踐，銳意創(chuàng)新。政策性森林保險(xiǎn)是重要的林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，能夠有效防御、降低林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障林農(nóng)利益。

2.2 政策性森林保險(xiǎn)投保理賠情況

保險(xiǎn)期限為一年，在保險(xiǎn)期內(nèi)，按照合同約定，如森林遇到火災(zāi)、洪水、旱災(zāi)、凍災(zāi)、病蟲害、風(fēng)災(zāi)、野生動(dòng)物損害等災(zāi)害，導(dǎo)致林木死亡或者推定死亡的，或林木掩埋、主干折斷的，損失畝數(shù)達(dá)到承保面積的10%（起賠點(diǎn)最高不超過(guò)0.67hm2）以上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠償[8]。據(jù)對(duì)懷化市2014—2019 年的森林保險(xiǎn)情況調(diào)查，懷化市累計(jì)投保森林面積1 090.29 萬(wàn)hm2， 繳納保費(fèi)25 905.93萬(wàn)元，賠償金額8 536.15萬(wàn)元，綜合年理賠率（賠償金額與繳納保費(fèi)比）32.95%。六年來(lái)，森林保險(xiǎn)投保面積基本穩(wěn)定，投保面積在174.37萬(wàn)hm2～184.91萬(wàn)hm2之間；森林保險(xiǎn)賠付率僅2014年超過(guò)50%，賠付率為50.09%，其他五年，賠付率在33.25%～26.11%之間（表1）。森林災(zāi)害保險(xiǎn)賠款為林農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)提供了部分資金保障，推動(dòng)林業(yè)災(zāi)害防損機(jī)制逐步完善，助推了精準(zhǔn)扶貧。

表1 懷化市2014—2019年森林保險(xiǎn)情況表

2.3 森林保險(xiǎn)金額、費(fèi)率及保費(fèi)分擔(dān)比例情況

政策性森林保險(xiǎn)分為公益林保險(xiǎn)和商品林保險(xiǎn)。公益林保險(xiǎn)（國(guó)家級(jí)、省級(jí)）由縣級(jí)林業(yè)部門統(tǒng)一參保；商品林保險(xiǎn)由林權(quán)權(quán)利人自愿參保。保險(xiǎn)金額、費(fèi)率、保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)及保費(fèi)分?jǐn)偳闆r（見(jiàn)表2）。

2.4 林業(yè)經(jīng)營(yíng)主要災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

懷化市林業(yè)經(jīng)營(yíng)主要風(fēng)險(xiǎn)有森林火災(zāi)、冰凍、病蟲害、洪澇，局部地區(qū)還有風(fēng)災(zāi)、野生動(dòng)物損害等。2019年，森林災(zāi)害發(fā)生面積0.28萬(wàn)hm2，其中森林火災(zāi)占災(zāi)害損失面積的66.83%，主要原因是清明祭祖掃墓、煉山、燒田埂、抽煙等野外用火引發(fā)森林火災(zāi)；森林病蟲害占災(zāi)害損失面積的29.6%，主要為馬尾松毛蟲、松梢螟、竹蝗、松材線蟲病、毛竹枯梢病等；雨雪冰凍和洪澇災(zāi)害占災(zāi)害損失面積的3.57%（表3）。

表2 保險(xiǎn)金額、費(fèi)率、保費(fèi)分?jǐn)偳闆r表

表3 2019年森林災(zāi)害發(fā)生面積情況

3 對(duì)政策性森林保險(xiǎn)需求等情況的調(diào)查與分析

為了解政策性森林保險(xiǎn)的需求、保險(xiǎn)價(jià)格、起點(diǎn)免賠、服務(wù)質(zhì)量等情況，我們采取隨機(jī)抽樣調(diào)查，對(duì)懷化市內(nèi)的通道、辰溪、沅陵、會(huì)同、新晃、洪江市的180戶林農(nóng)（包括林業(yè)大戶、企業(yè)等）進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果如下：

3.1 林農(nóng)對(duì)開(kāi)展政策性森林保險(xiǎn)需求情況

在180戶調(diào)查對(duì)象中，很需要政策性森林保險(xiǎn)的林農(nóng)有56 戶，占比31.11%，需要政策性森林保險(xiǎn)的林農(nóng)有124 戶，占比68.89%，不需要政策性森林保險(xiǎn)的林農(nóng)為0 戶，占比為0%（見(jiàn)表4），說(shuō)明100%的林農(nóng)需要政策性森林保險(xiǎn)。政策性森林保險(xiǎn)作為一項(xiàng)惠民政策，受到林農(nóng)歡迎，林農(nóng)要求繼續(xù)保持和推進(jìn)政策性森林保險(xiǎn)。

3.2 林農(nóng)對(duì)政策性森林保險(xiǎn)價(jià)格滿意度

2019年，政策性森林保險(xiǎn)價(jià)格為7 500元/hm2，有16.67%的林農(nóng)不知道保險(xiǎn)價(jià)格賠償標(biāo)準(zhǔn)，有66.11%的林農(nóng)認(rèn)為保險(xiǎn)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)太低，不能滿足災(zāi)害后林木價(jià)值損失或生態(tài)植被的恢復(fù)；13.33%的林農(nóng)認(rèn)為剛好滿足，3.89%的林農(nóng)認(rèn)為完全滿足（見(jiàn)表5），據(jù)了解，這部分林農(nóng)的林地為灌木林地或巖石裸露地，林木價(jià)值不高，災(zāi)害后不需要生態(tài)植被恢復(fù)。調(diào)查說(shuō)明，林農(nóng)認(rèn)為保險(xiǎn)賠償價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)太低，有待提高。

3.3 林農(nóng)對(duì)免賠面積的滿意度

按照《湖南省森林保險(xiǎn)條款》，因?yàn)?zāi)害損失面積達(dá)到承保面積的10%開(kāi)始賠付，含起賠點(diǎn)最高不超過(guò)0.67 hm2，即對(duì)起賠點(diǎn)免賠10%。在調(diào)查中有65%林農(nóng)認(rèn)為不應(yīng)設(shè)置免賠面積，只有15%的林農(nóng)認(rèn)為應(yīng)繼續(xù)設(shè)置免賠面積，20%的林農(nóng)對(duì)設(shè)置免賠面積沒(méi)有意見(jiàn)（見(jiàn)表6），林農(nóng)對(duì)設(shè)置免賠面積意見(jiàn)較大。

表4 林農(nóng)對(duì)開(kāi)展政策性森林保險(xiǎn)需求情況單位：戶

表5 林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)價(jià)格的調(diào)查表 單位：戶

3.4 林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠服務(wù)質(zhì)量滿意度

從樣本調(diào)查中可見(jiàn)，32.22%林農(nóng)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)很好，災(zāi)害后能很快得到理賠；38.33%林農(nóng)認(rèn)為服務(wù)較好，能順利得到理賠；28.33%林農(nóng)認(rèn)為服務(wù)一般，災(zāi)害后要通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能得到理賠；有1.11%林農(nóng)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)差，災(zāi)害后不能得到理賠（見(jiàn)表7），服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。

4 當(dāng)前政策性森林保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題與困難

4.1 保障水平過(guò)低

就是政策性森林保險(xiǎn)賠償價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)太低，2009—2018 年每公頃最高賠償不超過(guò)6 000 元，2019 年每公頃最高賠償不超過(guò)7 500 元。據(jù)調(diào)查，2019 年平均每公頃賠償4 485 元，僅占保險(xiǎn)金額（7 500 元/hm2）的59.8%。目前，公益林、商品林的造林再植成本需要18 000元～22 500元/hm2左右，保險(xiǎn)保障只占林木再植成本的三分之一左右；大部分商品林或公益林林中的人工林（如杉木、馬尾松、竹林等）每公頃林木價(jià)值在45 000 元～150 000 元之間，有的甚至更高。保障金額較低，完全無(wú)法滿足林木再植資金需求或林木損失價(jià)值；同時(shí)也無(wú)法利用保單價(jià)值來(lái)撬動(dòng)林權(quán)抵押貸款等信貸支持。

表6 免賠面積設(shè)置調(diào)查表 單位：戶

4.2 保險(xiǎn)費(fèi)率偏高

2009—2018 年，公益林和商品林的保險(xiǎn)費(fèi)率為4‰，保險(xiǎn)金額6 000 元/hm2，每公頃收取保費(fèi)24 元，費(fèi)率明顯高于云南1‰、浙江1‰、江西2‰、福建2.2‰等省的標(biāo)準(zhǔn)。2019 年，森林保險(xiǎn)費(fèi)率降為3‰，保險(xiǎn)金額調(diào)整為7 500元/hm2，每公頃收取保費(fèi)22.5 元，林農(nóng)仍認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率偏高；和相鄰貴州森林保險(xiǎn)費(fèi)率公益林1.6‰、商品林2.4‰相比，也是較高的。

4.3 惠農(nóng)項(xiàng)目未惠于民

政策性森林保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是政府對(duì)林業(yè)的凈投入，是一種支持林業(yè)發(fā)展的工具，不是以營(yíng)利為目的的非盈利性項(xiàng)目[9]；現(xiàn)實(shí)情況是，政策性森林保險(xiǎn)被扭曲為商業(yè)保險(xiǎn)的高盈利項(xiàng)目。據(jù)調(diào)查，2014—2019 年，共計(jì)向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)25 905.93萬(wàn)元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠資金8 536.15元，理賠率僅32.95%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)毛利達(dá)17 369.78 萬(wàn)元，按交納保費(fèi)15%的比例減去工作開(kāi)支和管理費(fèi)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凈贏利13 483.94萬(wàn)元，年凈贏利2 247.32萬(wàn)元，政策性森林保險(xiǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)一個(gè)贏利項(xiàng)目，惠農(nóng)項(xiàng)目林農(nóng)沒(méi)有得到真正實(shí)惠。

4.4 財(cái)政支持力度有待提高

商品林保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼35%、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，要求林農(nóng)自負(fù)45%；實(shí)際工作中，市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)了5%，縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)20%，林農(nóng)自負(fù)20%部分由基層林業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村集體或大戶等單位或個(gè)人負(fù)擔(dān)。商品林和公益林一樣，都有生態(tài)效益，商品林保險(xiǎn)相比于年年有收入的水稻、棉花等保險(xiǎn)，商品林保費(fèi)偏重，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)偏低。

4.5 保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量有待提升

由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)林業(yè)技術(shù)人員缺乏，森林面積廣，山高路遠(yuǎn)，災(zāi)情發(fā)生時(shí)，有時(shí)無(wú)法及時(shí)勘測(cè)取證，賠償條款爭(zhēng)議多，賠償不及時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，服務(wù)質(zhì)量有待提高。具體體現(xiàn)在：對(duì)沒(méi)有全部死亡、全損的林木，保險(xiǎn)公司賠付有爭(zhēng)議；從出險(xiǎn)至發(fā)放賠款時(shí)間長(zhǎng)，農(nóng)民難以及時(shí)拿到賠款，以致無(wú)法及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，陷入困境；對(duì)于設(shè)置的免賠條款，林農(nóng)反對(duì)意見(jiàn)較大。

表7 林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠服務(wù)質(zhì)量調(diào)查表單位：戶

4.6 林業(yè)部門缺乏經(jīng)費(fèi)保障

森林保險(xiǎn)的大量具體工作由林業(yè)部門負(fù)責(zé)組織和實(shí)施，如開(kāi)展森林保險(xiǎn)宣傳、森林火災(zāi)預(yù)防與補(bǔ)滅、森林病蟲害預(yù)測(cè)與防治、災(zāi)后勘察與定損等等；在保險(xiǎn)理賠出現(xiàn)糾紛、林農(nóng)上訪時(shí)，由林業(yè)部門出面協(xié)調(diào)解決；任務(wù)繁重，工作量大，成本高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付給林業(yè)部門工作經(jīng)費(fèi)僅為定損賠償金額的3%，部分縣市甚至不安排工作經(jīng)費(fèi)，難以保證正常工作開(kāi)展，無(wú)法滿足行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障需求。

5 進(jìn)一步完善和創(chuàng)新政策性森林保險(xiǎn)工作的建議

隨著現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展，林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、集約化邁進(jìn)，更需要提高抗御災(zāi)害的能力。加快探索建立與現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，完善和創(chuàng)新政策性森林保險(xiǎn)，防范和化解林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是推進(jìn)現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的迫切需求。

5.1 惠利于民

一是提高賠償標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整保險(xiǎn)價(jià)格，將商品林、公益林保額由現(xiàn)在的7 500元/hm2逐步提高到18 000～2 2500元/hm2以上，讓林農(nóng)真正得到實(shí)惠。二是降低政策性森林保險(xiǎn)費(fèi)率。建立科學(xué)合理的費(fèi)率擬訂和調(diào)整機(jī)制，2～3年調(diào)整一次，將保險(xiǎn)費(fèi)率由現(xiàn)的3‰調(diào)整到1‰～2‰。三是加大財(cái)政支持力度。減輕林農(nóng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)，比照公益林，對(duì)商品林保費(fèi)由各級(jí)財(cái)政全額補(bǔ)貼；同時(shí)適當(dāng)提高中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分擔(dān)比例。四是取消起點(diǎn)免賠。取消保險(xiǎn)合同中的免賠條款，對(duì)發(fā)生災(zāi)后的林木實(shí)行100%的賠償。

5.2 創(chuàng)新森林保險(xiǎn)品種

最大限度滿足多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，建議將經(jīng)濟(jì)林、花卉苗木等納入政策性森林保險(xiǎn)，積極開(kāi)展林下種植、林下養(yǎng)殖、林下旅游等林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品保險(xiǎn)，鼓勵(lì)因地制宜開(kāi)展優(yōu)勢(shì)特色林產(chǎn)品保險(xiǎn)，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)范圍和覆蓋面，提高林農(nóng)林業(yè)保險(xiǎn)投保率，實(shí)現(xiàn)愿保盡保，逐步提高其占林業(yè)保險(xiǎn)的比重。

5.3 建立以保險(xiǎn)為手段的融資機(jī)制

促進(jìn)保險(xiǎn)與金融的深度融合，凡是投保了森林保險(xiǎn)的林木，商業(yè)銀行可據(jù)此提供信貸產(chǎn)品，不再需要林權(quán)抵押或擔(dān)保。開(kāi)展林權(quán)抵押貸款商業(yè)性保險(xiǎn)，凡需將林木、林地作為抵押物向銀行辦理貸款的，在政策性森林保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)、鼓勵(lì)再投保森林商業(yè)性保險(xiǎn)。推進(jìn)森林保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保等金融工具聯(lián)動(dòng)，開(kāi)展“保險(xiǎn)+抵押”探索，將林權(quán)資產(chǎn)引入農(nóng)村信用體系，通過(guò)林業(yè)保險(xiǎn)的增信功能，提高農(nóng)戶貸款信用額度，有效解決農(nóng)戶貸款難和貸款貴的問(wèn)題。

5.4 建立健全森林防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制

由森林保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)提供防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)費(fèi)，用于購(gòu)置防災(zāi)器具、藥械、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等，積極協(xié)助和支持林業(yè)部門開(kāi)展森林保險(xiǎn)宣傳、森林火災(zāi)預(yù)防與補(bǔ)滅、森林病蟲害預(yù)測(cè)與防治、勘察與定損等工作。加強(qiáng)森林防火減災(zāi)隊(duì)伍建設(shè)，及時(shí)組織訓(xùn)練和培訓(xùn)。建立森林保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，購(gòu)買森林保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)林業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力，全面加強(qiáng)森林防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)[10]。

5.5 建立政策性森林保險(xiǎn)承保競(jìng)爭(zhēng)和考核機(jī)制

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，應(yīng)通過(guò)市、縣林業(yè)主管部門招投標(biāo)的方式確定，招投標(biāo)結(jié)果有效期1～3 年；在招投標(biāo)不能確定的情況下，由市、縣林業(yè)主管部門明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生辦法。林業(yè)主管部門協(xié)同同級(jí)財(cái)政建立對(duì)承保機(jī)構(gòu)森林保險(xiǎn)工作的考核和優(yōu)勝劣汰機(jī)制。對(duì)連續(xù)2年未通過(guò)工作考核的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，退出森林保險(xiǎn)市場(chǎng)，3～5年內(nèi)不得參與森林保險(xiǎn)招投標(biāo)和承保。

5.6 探索建立森林互助保險(xiǎn)新機(jī)制

一是財(cái)政支持引導(dǎo)。主要是政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)保費(fèi)引導(dǎo)。二是確立森林保險(xiǎn)主體。各級(jí)林業(yè)主管部門為森林互助保險(xiǎn)具體組織實(shí)施主體，林農(nóng)（企業(yè)）為森林保險(xiǎn)投保主體，財(cái)政部門為森林保險(xiǎn)監(jiān)管主體。三是專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)管理。聘請(qǐng)具有森林保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)辦能力的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，幫助組織建立森林保險(xiǎn)組織制度，量身定制保險(xiǎn)條款費(fèi)率，按照業(yè)主的要求，全面組織開(kāi)展森林保險(xiǎn)工作，專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)管理提取的所有管理費(fèi)用不得超過(guò)保費(fèi)收入的15%。四是林農(nóng)、企業(yè)互助共濟(jì)。積極參加保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)互助、互相監(jiān)督；建立專項(xiàng)資金賬戶，在目前保費(fèi)不變（22.5元/hm2）的情況下，每畝賠償保額，從目前7 500元/hm2，提高到12 000～22 500 元/hm2以上。五是建立風(fēng)險(xiǎn)資金池。政府補(bǔ)貼和林農(nóng)參保費(fèi)共同構(gòu)成保費(fèi)資金，獨(dú)立立賬、單獨(dú)記賬、單獨(dú)核算；結(jié)余滾動(dòng)積累，壯大風(fēng)險(xiǎn)資金池，用資金池撬動(dòng)銀行貸款，提供信用擔(dān)保和貼息，解決林農(nóng)貸款問(wèn)題，增加林業(yè)投入，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。六是建立防損減災(zāi)獎(jiǎng)懲機(jī)制。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防，發(fā)生災(zāi)害積極施救，災(zāi)害損失按照約定盡速理賠；建立防損機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控裝備設(shè)施建設(shè)，特別是衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)和防災(zāi)隊(duì)伍的建設(shè)；為防止大災(zāi)巨災(zāi)，利用風(fēng)險(xiǎn)互助資金向保險(xiǎn)公司購(gòu)買超賠分保，提高巨災(zāi)保障能力[11]；建立林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障獎(jiǎng)懲機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)安全管理搞的好的單位和個(gè)人，懲罰責(zé)任心不強(qiáng)、造成重大安全事故損失和惡劣影響的單位和個(gè)人。