摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，銀行業(yè)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，全球化使全球銀行處在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，促進(jìn)了銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，加速了各國(guó)金融體制的改革。我國(guó)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)狀，開(kāi)展金融體制改革，促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。小商業(yè)銀行在金融改革中擁有特殊作用和地位。小商業(yè)銀行的存在為中國(guó)銀行業(yè)注入了新鮮血液，它帶來(lái)了新的思想、新的觀念、新的手段，推動(dòng)著整個(gè)行業(yè)從壟斷經(jīng)營(yíng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楣_(kāi)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，提升了整體服務(wù)水平。小商業(yè)銀行為眾多微小企業(yè)發(fā)放貸款，解決微小企業(yè)融資問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是就目前小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其市場(chǎng)定位不明確、自身資金缺乏、金融創(chuàng)新能力不足、加之利率市場(chǎng)化的影響，小商業(yè)銀行在發(fā)展中不斷面臨著挑戰(zhàn)。在這個(gè)危機(jī)與機(jī)會(huì)并存的時(shí)代，小商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)危機(jī)成為首要任務(wù)。如何在危機(jī)中尋找生存發(fā)展空間，是本論文主要研究方向。本論文著重分析發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，并提出解決方案，以促進(jìn)小商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小商業(yè)銀行;生存空間;問(wèn)題;措施

1論文的研究背景與意義

1.1研究背景

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，小商業(yè)銀行也在不斷地發(fā)生著變化。小商業(yè)銀行的發(fā)展給中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展思路、新的發(fā)展模式和新的發(fā)展路徑。小商業(yè)銀行是除中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行之外的銀行金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題具有十分重要的意義。特別是《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布實(shí)施后，中小商業(yè)銀行銀行的生存和發(fā)展備受關(guān)注。學(xué)習(xí)了銀行學(xué)的專(zhuān)業(yè)課程，我也對(duì)銀行學(xué)相關(guān)理論知識(shí)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，激發(fā)了我對(duì)該行業(yè)學(xué)習(xí)的濃厚興趣和提高和豐富專(zhuān)業(yè)知識(shí)的渴望;小商業(yè)銀行一直在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮其獨(dú)特的作用，但是如何做到穩(wěn)定的發(fā)揮？如何在當(dāng)前情況下生存發(fā)展？這就要求找到小商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的不足，并且要提出相應(yīng)解決方法。該選題基于這些背景提出。

1.2小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從目前小商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，政府在對(duì)小商業(yè)銀行管理上進(jìn)行了加強(qiáng)，促使小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生改變。集約化的經(jīng)營(yíng)模式成為小商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷推進(jìn)，小商業(yè)銀行也在不斷獲得更多發(fā)展機(jī)會(huì)，而且還為中小企業(yè)提供資金支持發(fā)放貸款，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。以當(dāng)前一些小商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，例如北京銀行、上海銀行、南京銀行等城市商業(yè)銀行，善于利用小額貸款，通過(guò)利用信用卡等方法找到發(fā)展機(jī)會(huì)，達(dá)到了自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。同時(shí)，一些地方性小商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放小額貸款，幫助當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)融資，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上自身也得到了一定程度上的發(fā)展。但是，從各個(gè)地方的小商業(yè)銀行獲取自身效益和發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，小商業(yè)銀行并沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位，在市場(chǎng)定位這方面有一定缺陷，而且缺乏相應(yīng)的理論指導(dǎo)。在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中依然存在問(wèn)題，發(fā)展形勢(shì)比較嚴(yán)峻。如何讓小商業(yè)銀行在當(dāng)前形勢(shì)下找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，這對(duì)于小商業(yè)銀行的發(fā)展極其重要。同時(shí)，由于小商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不如五大國(guó)有商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如五大國(guó)有銀行，如何在這樣的環(huán)境中生存發(fā)展，是小商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題之一。隨著市場(chǎng)利率化，出現(xiàn)了存貸利率差的問(wèn)題。一方面，存款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)迫使各中小商業(yè)銀行為搶占更多的市場(chǎng)而拉升存款利奉，導(dǎo)致其資金成本的上升：另一方面，貸款市場(chǎng)上克爭(zhēng)的白熱化會(huì)導(dǎo)致對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率逐步下調(diào)，從而減少貸款收益。因此，存款利率的上升和貸款利率的下降必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中獲得的經(jīng)營(yíng)收益的縮減，從而商業(yè)銀行的盈利能力。

2小商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

2.1 市場(chǎng)定位不明確

小商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中過(guò)分追求存貸規(guī)模，特別是對(duì)大企業(yè)，發(fā)放貸款，而忽視了小企業(yè)的貸款，但是由于自身資金不足，很難滿(mǎn)足大企業(yè)的需求，小商業(yè)銀行巨大的貸款資金，往往會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷層的危機(jī)。盲目的擴(kuò)大小商業(yè)銀行的規(guī)模，為了實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)，進(jìn)行跨區(qū)域的發(fā)展。資金問(wèn)題又日益顯現(xiàn)出來(lái)，嚴(yán)重阻礙銀行的發(fā)展，甚至使銀行陷入困境，業(yè)績(jī)下滑，經(jīng)營(yíng)成本上升。我國(guó)五大銀行基本上占據(jù)了整個(gè)金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)基本上被四大銀行控制。因此，下商業(yè)銀行缺乏對(duì)自身的戰(zhàn)略定位，從而導(dǎo)致小商業(yè)銀行學(xué)習(xí)四大銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，向他們的業(yè)務(wù)靠近。小商業(yè)銀行主要分布在中小城市或者村鎮(zhèn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷改革，是的，商業(yè)銀行也不斷地向中小城市和村鎮(zhèn)拓展業(yè)務(wù)，包括主營(yíng)業(yè)務(wù)在內(nèi)的一些業(yè)務(wù)也擴(kuò)展到了中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，小商業(yè)銀行的發(fā)展策略與國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展策略基本同化，盲目的跟風(fēng)，逐漸失去了自身的特色，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力日益下降。

2.2小商業(yè)銀行自身資金缺乏

我國(guó)，小商業(yè)銀行資金短缺的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，一方面是資產(chǎn)的規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力比較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，另一方面表現(xiàn)在整體的實(shí)力比較低，發(fā)展能力較差。把四大國(guó)有商業(yè)銀行和小商業(yè)銀行做比較，五大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)總資產(chǎn)的70%以上，而小商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比不到30%。在眾多的小商業(yè)銀行面前，把30%的資產(chǎn)拿出來(lái)平均分配，資產(chǎn)份額會(huì)更加的少。同時(shí)，小商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)比較少，辦理的業(yè)務(wù)不多，小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)份額比較低，無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)行，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投資，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)揮了重要作用。國(guó)有銀行把資產(chǎn)拿出來(lái)投放到市場(chǎng)上，伴隨著資產(chǎn)投入的增加，回收的利潤(rùn)也跟著增加。由于政府政策的支持，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中獲得了巨大的發(fā)展。而小商業(yè)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模和自身?xiàng)l件的限制，并沒(méi)有享受到太多的國(guó)家政策上的支持，沒(méi)有獲得太多的發(fā)展。導(dǎo)致國(guó)有五大商業(yè)銀行與小商業(yè)銀行的差距越來(lái)越大。由于自身存在缺陷和整個(gè)小商業(yè)銀行整體實(shí)力比較低，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程中，并沒(méi)有得到多大的收益。從而導(dǎo)致了小商業(yè)銀行整體發(fā)展緩慢。從五大國(guó)有商業(yè)銀行和小商業(yè)銀行的投資比例來(lái)看，四五國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了80%，小商業(yè)銀行只占據(jù)了20%，這更說(shuō)明小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力較差，深受五大國(guó)有商業(yè)銀行的影響。

3小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

3.1明確市場(chǎng)定位

我國(guó)的小商業(yè)銀行大多數(shù)都是城市商業(yè)銀行，對(duì)城市金融發(fā)展起著重要的作用，在明確定位的同時(shí)，它的首要目標(biāo)必須是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，并為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)服務(wù)。必須充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。在處理存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況做出處理。創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款門(mén)檻;審批手續(xù)一切從簡(jiǎn)，提高貸款效率;創(chuàng)新智能存款。小商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求緊密相連，因此，小商業(yè)銀行的定位必須與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的情況聯(lián)相聯(lián)系，要積極配合當(dāng)?shù)卣?，積極履行政府頒布的相關(guān)政策，不脫節(jié)，跟得上政府的腳步，這樣才能在當(dāng)?shù)卦€(wěn)腳跟。

3.2加強(qiáng)融資節(jié)約資金

想要解決資金不足問(wèn)題，得讓自己的管理不存在問(wèn)題，小商業(yè)銀行要建立健全自身的管理機(jī)制，自身不存在問(wèn)題才能更好地促進(jìn)發(fā)展。要加強(qiáng)管理體制的創(chuàng)新，這是促進(jìn)小商業(yè)銀行發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ淖儎?chuàng)新管理機(jī)制，讓小商業(yè)銀行的發(fā)展能夠符合實(shí)際的需要。小商業(yè)銀行要解決好不良資產(chǎn)問(wèn)題。小商業(yè)銀行本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力就比較低，要是再出現(xiàn)大量的壞賬，會(huì)導(dǎo)致小商業(yè)銀行嚴(yán)重的資金斷鏈，嚴(yán)重影響小商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)，因此必須解決好這一問(wèn)題。小商業(yè)銀行要注重和其他銀行的合作，加大力度吸引資金，保證自己資金的充足，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

田鵬（1988-），男（漢族），山東諸城人，碩士，任職于漢口學(xué)院 ?講師，研究方向：工商管理。