盧愛彬

摘 要：地方性銀行的發(fā)展為地方工商業(yè)發(fā)展提供了重要的經(jīng)濟支持，而地方性商業(yè)行業(yè)隨著自身業(yè)務擴展的擴展、創(chuàng)新，也面臨著多方面的金融風險?；诖?，本文首先分析地方性銀行存在的金融風險的具體表現(xiàn)，然后分析其成因，并在此基礎上從多方面研究有效防范地方性商業(yè)銀行金融風險的途徑和方法，以期促進銀行更好的規(guī)避金融風險。

關鍵詞：地方商業(yè)銀行;金融風險;風險防控

截至2019年末，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行機構已超過100家，合計資產規(guī)模超過30萬億元，在國內商業(yè)銀行群體中以占據(jù)第三的位置，可見其對地方經(jīng)濟、地方企業(yè)、城鄉(xiāng)建設、城鄉(xiāng)金融等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。而地方性商行在迅速發(fā)展的同時，積聚了許多風險，近年來許多地方商行被重組、被接管等事件已經(jīng)屢見不鮮，可見地方商行的風險是十分明顯的，而其風險防控問題受到政府和社會各界的深度關注。黨中央在相關的會議中，也指出政府要聯(lián)合地方銀行，重視并做好金融風險防控工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，走出具有中國特色的金融發(fā)展。而如何做好風險防范、化解各方面的金融問題，是政府和地方性商行等多主體需要考慮和積極應對的核心問題，而各地方商銀所存在的金融風險的表現(xiàn)和成因是多方面的，因此需要深入分析風險表現(xiàn)和成因，才能進行針對性的風險防范，促使地方商行健康、長久的發(fā)展。

1.地方性商業(yè)銀行金融風險的主要表現(xiàn)

1.1信用風險

信用風險一般因客戶違約而引發(fā)，在相關的業(yè)務中，業(yè)務人員處理貸款、抵押貸款等業(yè)務時需進行多方面調查、審查，但由于人員為較好執(zhí)行業(yè)務制度，甚至存在違規(guī)放貸等情況，或部門經(jīng)理在審查票務等資料時存在疏忽，從而增加了借貸人無法償還貸款的情況，導致出現(xiàn)債權懸空、抵押物不足值、追償難度大等金融風險。

1.2操作風險

操作風險主要與員工操作和內部程序等因素有關，操作風險將間接或直接造成金融損失。地方性商行人員操作的合規(guī)意識差，而管理者極重員工績效，在業(yè)務授權、信息審計等方面存在制度和操作管理的漏洞，導致不能嚴格管理、控制業(yè)務人員的行為，存在違規(guī)辦理信貸業(yè)務的情況;一些地方商業(yè)銀行過分追求自身業(yè)務的拓展和市場發(fā)展，風險防范中監(jiān)管等流程流于形式，無法對銀行各級人員的操作進行有效管理，導致存在許多潛在操作風險。

1.3資產流動性風險

地方商業(yè)銀行未能及時或以不合理成本獲取所需資金時，會增加自身資產債務的風險。如銀行在某一特定時期或對某地區(qū)集中投放信貸業(yè)務，造成不良貸款的概率大幅升高，銀行需要通過其他資金撥備計提，但會消耗自身的凈利潤，導致自身盈利能力低、發(fā)展慢;而一些銀行快速擴張，尤其在投資類資產上大幅增長，可能使實際風險超過風控評估的指標，當客戶出現(xiàn)一些資金問題或外部經(jīng)濟環(huán)境變動較大，以上因素很可能會引起一系列的金融問題。

1.4金融監(jiān)管風險

對銀行各種業(yè)務進行金融監(jiān)管，是控制自身風險的必要工作。一些銀行存在信貸資金空轉、挪作存款等問題，以及大量的承兌匯票等操作;多元業(yè)務有利于地方企業(yè)、銀行發(fā)展，但復雜的流程和不可控的中間環(huán)節(jié)，會滋生資管業(yè)務嵌套等無法監(jiān)管的操作，使地方商行監(jiān)管的難度增大，存在許多灰色區(qū)域，進而加大了商行的金融風險。另外，一些銀行采用穿透式監(jiān)管，力圖消除業(yè)務嵌套、監(jiān)管套利等問題，但在短期內會自身帶來較大經(jīng)營壓力，使其運營風險增加。

2.地方商業(yè)銀行存在較大金融風險的原因

2.1管理文化滯后，未形成全面防控意識

地方商行在著力經(jīng)營發(fā)展的時候，往往會有主動、被動地選擇較高風險的業(yè)務偏好，但自身的風險防控意識、文化不足，相關的防控舉措有限，如一些銀行將信用、操作等常規(guī)風險作為重點風控目標，而忽略了監(jiān)管風險、流動性風險，對聲譽風險等易引起重大影響的風險也缺乏充足認識和防范手段。在風險防范工作上，多停留于控制制度執(zhí)行、操作等控制層面，但對風險的監(jiān)控、識別及預警等流程不完善，也未形成較強的、全面的風控管理理念。

2.2風險管理能力薄弱，相關人才能力亟待提升

許多地方銀行風險管理的基礎很薄弱，如風險管理中人才能力弱、科技支撐不足。首先，管理人才方面，決策層、執(zhí)行層等員工的風控意識和能力都有待提高，銀行整體的風險能力偏低，這主要是由于地方銀行的品牌影響低及所處位置較偏遠，很難吸引、留住風控知識和經(jīng)驗十分強的專業(yè)人才。

其次，許多地方銀行尚未建立具備云計算、數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)分析等科技的支撐平臺，因此業(yè)務操作中對于金額較大的業(yè)務，難以利用先進的風控模型和數(shù)據(jù)對客戶信用進行有效的分析，導致一些中小城市招商引資中出現(xiàn)貸款方套現(xiàn)跑路等情況，為給地方商行今后發(fā)展帶來極大壓力。

2.3風險防控的機制不完善

如今地方銀行在業(yè)務操作流程的治理上已較完善，但在內部管理中存在業(yè)務嵌套等漏洞，銀行自身的股權結構、業(yè)務職責等存在不規(guī)范、不清楚的情況，這些內部體制上的問題，導致風險監(jiān)管中會存在一些模糊地帶，無法對各級進行全面、有效責任監(jiān)管。

3.地方商業(yè)銀行防范金融風險的途徑和措施

3.1優(yōu)化金融監(jiān)管理念，強化監(jiān)管

首先，應積極轉變自身的金融監(jiān)管、風險防控理念，更全面、深入、多元的認識金融監(jiān)管的意義及其涉及的方面，給與相關監(jiān)管工作正向激勵，促進銀行內部提升監(jiān)管效率、質量。具體而言，地方銀行應將金融監(jiān)管核心業(yè)務由行政管理轉變?yōu)橐允袌鰹閷虻墓芾?，銀行與政府間深入交流，保障政府的監(jiān)管、積引導工作能對銀行產生積極的作用，在充分尊重金融發(fā)展規(guī)律的同時，采取謹慎、合理、適度的監(jiān)管，為地方商行的發(fā)展提供優(yōu)質環(huán)境。另外，在相關金融政策和法律上強化對地方機構的支持和指導。

3.2創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升風險處理能力

政府應創(chuàng)新、健全金融監(jiān)管手段，以金融市場的準入、退出等機制為監(jiān)管切入點，對地方商行的業(yè)務加強監(jiān)管，規(guī)范地方金融市場。對銀行注冊資金及其經(jīng)營場所、業(yè)務類型、風控能力、人員素質等進行監(jiān)測，幫助地方商行規(guī)避各類金融風險。在實際金融監(jiān)管中，應更多的利用信息技術、大數(shù)據(jù)，對地方商行各階段的經(jīng)營信息變動、業(yè)務信息、財務狀況等進行全面的數(shù)據(jù)分析，綜合評判并給對地方商行采取相關風險管理舉措。

3.3建設更專業(yè)的風控團隊、信息系統(tǒng)

地方銀行應建立更專業(yè)的風控監(jiān)測、管理團隊，提升自身金融風險控制的監(jiān)測水平和實施能力。首先，強化現(xiàn)有人員對政策法規(guī)、風控專業(yè)理論、管理流程等方面能力的培訓，通過多元途徑和自身福利來招收更優(yōu)質的業(yè)務人才、風控管理人才，提升內部金融風控的意識、能力。

其次，建立相關的數(shù)據(jù)庫、信息系統(tǒng)，要求風控團隊通過現(xiàn)代化的風控模型、管控技術來提升對金融風險的識別、防范、處理能力，為地方商行構建智慧型、現(xiàn)代化的全面風險防控、處理體系，實現(xiàn)從經(jīng)營“點”到市場發(fā)展“面”的全面金融數(shù)據(jù)分析。

3.4貫徹相關資本管理理念，提高自身抗風險能力

地方商行資本管理應嚴格執(zhí)行相關資本協(xié)議的標準，以這一經(jīng)營管理核心要義規(guī)范自身經(jīng)營業(yè)務，保證經(jīng)營活動符合資本充足這一準繩，來約束、調整自身的激勵機制和資產配置，協(xié)調業(yè)務規(guī)模、發(fā)展效益和風險承擔能力，以輕資本模式降低金融風險，提高內生的抗風險能力。

結束語：

綜上，目前地方商行的金融風險比較明顯，風險防控能力較低。主要體現(xiàn)在流動性風險和監(jiān)管風險兩方面，而其原因是多樣的，就銀行自身而言，從風控理念、人員能力到管理體系，都存在許多問題。為提升地方商行的金融風險防控能力，地方政府、銀行和其他金融機構，應當針對自身不足，合理定位、調整監(jiān)管工作的發(fā)展方向，以更快的完善自身監(jiān)管體系，促進地方商行健康、規(guī)范的發(fā)展。

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