沈潔

摘 要：為了使銀行保持穩(wěn)定運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展，我國(guó)發(fā)布了一系列全面的風(fēng)險(xiǎn)防控政策。在全面風(fēng)險(xiǎn)防控的背景下，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門遇到了一些工作上的困境和挑戰(zhàn)。本文根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門的作用，分析了銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管工作存在的問題，并提出了相關(guān)建議，希望為相關(guān)部門提供一些實(shí)際的參考價(jià)值，使得監(jiān)管部門可以更好地開展工作，以保持銀行體系的安全和健全。

關(guān)鍵詞：全面風(fēng)險(xiǎn)防控;銀監(jiān)部門;問題與對(duì)策

目前，金融業(yè)正在不斷國(guó)際化和全球化，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)正在快速發(fā)展。金融創(chuàng)新也是推新出新，金融市場(chǎng)也相當(dāng)激烈，風(fēng)險(xiǎn)也隨之水漲船高。現(xiàn)在我國(guó)銀行資產(chǎn)在金融資產(chǎn)中占據(jù)了很大的比例，高達(dá)百分之九十。因此銀行必須要具備穩(wěn)定性和安全性，這是保持社會(huì)穩(wěn)定以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。我國(guó)對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)成立了專門的部門去監(jiān)督---銀監(jiān)部門。而且在全國(guó)設(shè)立了省、市、縣三級(jí)監(jiān)管體系，分別負(fù)責(zé)與之相對(duì)應(yīng)的銀行監(jiān)管。銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷增加，因?yàn)槭艿絿?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響和金融去杠桿化的影響。所以，銀監(jiān)部門一定要及時(shí)地采取相應(yīng)的解決措施，加強(qiáng)優(yōu)化區(qū)域銀行監(jiān)管體系，保證銀行監(jiān)管可以順利進(jìn)行。

一、銀監(jiān)部門的作用

保證銀行業(yè)可以安全平穩(wěn)運(yùn)行，是成立銀監(jiān)部門最主要的目的，希望可以最大限度降低銀行業(yè)的分鐘風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)保證金融消費(fèi)者存款者的合法利益，創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，并且要通過(guò)一系列的方式來(lái)促進(jìn)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。例如行之有效的監(jiān)督、公平有效的貸款，資金分配得當(dāng)?shù)鹊取?/p>

銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定性而言，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。從某種程度上來(lái)講，企業(yè)破產(chǎn)只會(huì)影響到與企業(yè)相關(guān)的工作人員，但是銀行業(yè)一旦出現(xiàn)問題，將會(huì)影響到非常多的人，情況嚴(yán)重的話還會(huì)是的整個(gè)社會(huì)引起動(dòng)蕩。如果銀行業(yè)范圍僅僅只涉及到資產(chǎn)管理、貨幣兌換等，還無(wú)需實(shí)行大規(guī)模監(jiān)督的政策。然而銀行業(yè)還有有資金貸款這方面的業(yè)務(wù)，為了避免金融市場(chǎng)的問題影響到銀行業(yè)，所以銀監(jiān)部門必須要實(shí)行嚴(yán)厲的大規(guī)模的監(jiān)管制度。

因此，地方監(jiān)管體系必須具備統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)保證監(jiān)督的效率與質(zhì)量，減少監(jiān)督所花費(fèi)的資金成本和監(jiān)管盲區(qū)。

二、銀監(jiān)部門監(jiān)管工作的困境與挑戰(zhàn)

（一）低效率的監(jiān)管信息系統(tǒng)和信息共享機(jī)制

因?yàn)榇嬖谥畔⒉粚?duì)稱的情況，銀行或許會(huì)存在一些“道德問題”的不良現(xiàn)象。所以，銀監(jiān)部門，尤其是基層銀監(jiān)部門，一定要加強(qiáng)信息獲取的能力，這對(duì)監(jiān)管工作來(lái)說(shuō)有著至關(guān)重要的意義。監(jiān)督部門內(nèi)部是否可以完全共享信息是監(jiān)督效率倍增的重要因素。但是，銀監(jiān)部門在獲取信息上面還是存在著一些問題。主要問題體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，一些基層銀行監(jiān)管部門仍然缺乏對(duì)信息共享的正確理解，對(duì)有效監(jiān)管中信息共享狀況的認(rèn)識(shí)不到位。其次，銀監(jiān)部門在搜集信息的放方法上還不具備熟練的方法，銀監(jiān)部門一般都是采取傳統(tǒng)的老舊方法，只是使用報(bào)表匯總的手段來(lái)進(jìn)行收集信息，而且對(duì)于這些信息沒有進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以及二次開發(fā)。最后，現(xiàn)場(chǎng)檢查和異地監(jiān)督，各機(jī)構(gòu)的監(jiān)督者對(duì)監(jiān)督信息的共享意識(shí)較弱，浪費(fèi)了有限的監(jiān)督人力資源，館消耗了大量的監(jiān)督人力資源。

（二）監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)化程度有待提升

銀監(jiān)部門要想實(shí)行高效運(yùn)轉(zhuǎn)，那么高素質(zhì)的監(jiān)管人才是必不可少的一個(gè)條件。目前來(lái)看，在銀監(jiān)部門當(dāng)中，人員問題主要存在以下兩個(gè)方面的問題。第一，人員來(lái)源的問題。目前的人員招聘系統(tǒng)允許接收大量的應(yīng)屆畢業(yè)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在國(guó)家市政銀行監(jiān)督局新聘員工中，應(yīng)屆畢業(yè)生的比率高達(dá)百分之七十六，這些應(yīng)屆畢業(yè)生不具備相關(guān)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，到了銀監(jiān)部門之后立馬進(jìn)入了第一線，其經(jīng)驗(yàn)不足。第二，沒有對(duì)入職后的工作人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，缺乏系統(tǒng)的崗位培訓(xùn)機(jī)制。由于銀監(jiān)部門的工作量大，再加上工作人員缺乏相應(yīng)的專業(yè)的培訓(xùn)，而是仍然使用原始的方法，也就是師傅進(jìn)行學(xué)徒培訓(xùn)。這樣一來(lái)，銀監(jiān)部門很難建立一支適合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)。由于缺乏連續(xù)的，逐步的工作培訓(xùn)，這些監(jiān)督人員只能通過(guò)自身不斷摸索學(xué)習(xí)來(lái)開展效率低下的監(jiān)督工作，這樣一來(lái)，整個(gè)狀態(tài)就進(jìn)入了高學(xué)歷，低使用率和低效率的狀態(tài)。職業(yè)素質(zhì)水平不能得到有效提高，監(jiān)督只會(huì)逐漸變得陳舊，老化。

（三）銀行監(jiān)管外部運(yùn)行環(huán)境協(xié)調(diào)性不足

目前來(lái)看，我國(guó)地級(jí)市銀監(jiān)部門主要由銀行監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，地方金融機(jī)構(gòu)和人民銀行也具有相關(guān)的監(jiān)管權(quán)，這樣的監(jiān)管模式不具備一套監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。特別是一些地方的銀監(jiān)部門，由于其監(jiān)督系統(tǒng)薄弱很容易產(chǎn)生反復(fù)監(jiān)控或者監(jiān)管真空的現(xiàn)象，這樣會(huì)增加銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了監(jiān)督效果。主要表現(xiàn)如下：首先，市政監(jiān)管部門之間缺乏相應(yīng)的協(xié)調(diào)，使得工作效率低下。其次，銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間沒有協(xié)調(diào)合作，銀監(jiān)部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)不具備科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)估系統(tǒng)。這不僅使金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)對(duì)監(jiān)管作出回應(yīng)，而且使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在滯后現(xiàn)象，這可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

三、銀監(jiān)部門監(jiān)管工作的困境的解決措施

（一）完善監(jiān)管方法和手段

效率低下的監(jiān)管信息系統(tǒng)和信息共享機(jī)制不利于監(jiān)管部門的工作，因此銀監(jiān)部門一定要加強(qiáng)完善監(jiān)管方法。第一，銀監(jiān)部門可以依據(jù)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，或者業(yè)務(wù)特征以及業(yè)務(wù)周期等因素來(lái)規(guī)定對(duì)銀行的監(jiān)管力度和周期。然后在監(jiān)管周期結(jié)束后，監(jiān)督人員一定要根據(jù)在監(jiān)督過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并給出相應(yīng)的解決措施，制定好些個(gè)周期的監(jiān)督安排。第二，開發(fā)全過(guò)程信息系統(tǒng)，為了達(dá)到預(yù)計(jì)的監(jiān)督質(zhì)量與效率，在監(jiān)督過(guò)程中一定要實(shí)行分工協(xié)作，信息共享，合理配置資源等。第三，不斷創(chuàng)新新的監(jiān)督手段來(lái)進(jìn)行監(jiān)督，并且新的手段要與銀行發(fā)展相適應(yīng)。

（二）提升監(jiān)管隊(duì)伍的專業(yè)化程度

提高監(jiān)督團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平是良好監(jiān)督的前提，如果要提高監(jiān)督團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素質(zhì)，可以從以下兩個(gè)方面入手。首先，市銀行業(yè)監(jiān)督管理部門可以考慮從銀行中介機(jī)構(gòu)，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，律師事務(wù)所和其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)中選拔人才，以豐富基層金融監(jiān)管人員。 二是建立人才培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，使他們對(duì)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能更加熟悉，從而提高工作效率和工作質(zhì)量，做好銀行監(jiān)管工作。

（三）建立市級(jí)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他部門之間的有效協(xié)調(diào)機(jī)制

在人民銀行對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行日常監(jiān)管的時(shí)候，貨幣政策和銀行監(jiān)管這兩種功能之間存在差異。各級(jí)銀行監(jiān)管部門成立后，日常監(jiān)管職能從人民銀行剝離到銀行監(jiān)管部門，該部門內(nèi)部的矛盾化為部門。地方銀行業(yè)監(jiān)督分行執(zhí)行地方商業(yè)銀行的監(jiān)督職能，但與此同時(shí)，地方市政人民銀行仍是商業(yè)銀行的貸方，庫(kù)務(wù)經(jīng)理和外匯管理。他們?nèi)匀豢梢詫?duì)商業(yè)銀行進(jìn)行某些檢查。為了更好地管理地方金融事務(wù)，地方政府設(shè)立了地方金融辦公室，并在一定程度上對(duì)轄區(qū)內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職責(zé)，這涉及到多方銀行的監(jiān)督和協(xié)調(diào)費(fèi)用問題。建議在中國(guó)人民銀行，市銀監(jiān)局和金融辦之間建立三方小組會(huì)議機(jī)制，進(jìn)行定期磋商，交流信息，建立密切關(guān)系。

四、總結(jié)

眾所周知，銀行系統(tǒng)是否能夠安全平穩(wěn)地運(yùn)行，對(duì)整個(gè)社會(huì)的安穩(wěn)都起到了至關(guān)重要的作用，特別是市以下銀監(jiān)部門對(duì)于銀行的監(jiān)管更是會(huì)直接影響到人民群眾的資產(chǎn)安全。所以，銀行監(jiān)督部門必須對(duì)此加強(qiáng)重視，采取一系列的監(jiān)管優(yōu)化措施，以確保銀行系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

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