文/孫圣雪 （南京財經(jīng)大學紅山學院）

一、引言

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟體系中的重要組成部分，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，中小企業(yè)的數(shù)量已占據(jù)我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，并提供了市場上75%以上的就業(yè)崗位。然而隨著中國經(jīng)濟進入階段性L型增長階段，“劉易斯拐點”的出現(xiàn)，加之商業(yè)銀行的不良貸款率攀升，造成了中小企業(yè)“融資難”和“融資貴”的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身由于融資緊張，規(guī)模體量小，導致其風險抵抗力較差、單戶收益低的現(xiàn)象，其發(fā)展也進入了惡性循環(huán)。國家雖一直對中小企業(yè)的扶持保持關注態(tài)度，但是在當前市場環(huán)境下，中小企業(yè)獲得的銀行信貸資本僅僅占其獲得資本的12%，仍然無法打破現(xiàn)狀。十九大報告提出了“建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”的戰(zhàn)略目標，要求“加快建設創(chuàng)新型國家”，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應用，增強了金融服務于實體經(jīng)濟的能力，開啟了金融科技—Fintech的新時代。隨著金融科技的興起，物聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務的結(jié)合日益運用廣泛，實現(xiàn)了虛擬經(jīng)濟全面服務實體經(jīng)濟，不僅為中小企業(yè)信貸難題提供了解決方法，同時推動了金融模式的革新。物聯(lián)網(wǎng)以企業(yè)的供應鏈管理為基礎，實現(xiàn)上游企業(yè)到下游企業(yè)的可視追蹤，為供應鏈上的中小企業(yè)提供綜合性的信貸服務，增加了中小企業(yè)可用資金、減輕了企業(yè)財務管理負擔、提高了企業(yè)運營效率。

二、文獻綜述

（一）物聯(lián)網(wǎng)應用于金融業(yè)的定義

麻省理工學院的Ashton教授最早提出“物聯(lián)網(wǎng)”一詞，指的是將物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實現(xiàn)對物品的識別、定位、管理等可視化追蹤，實現(xiàn)資金流、信息流、物流三流合一。物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為繼電子計算機、信息網(wǎng)絡變革之后推動第三次信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。中國學者闕方平、江瀚、邵平等（2015）提出了“物聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，指供應鏈金融利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行深化發(fā)展，更好的服務于實體經(jīng)濟，實現(xiàn)智能化、高效化和便捷性的金融服務。南洋（2016）提出物聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎發(fā)展，是一個廣泛的概念，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)。曹群峰，宋良榮（2017）在此基礎上對物聯(lián)網(wǎng)金融的應用前景進行了展望，并認為物聯(lián)網(wǎng)能夠開拓金融行業(yè)的運營模式，徹底變革金融業(yè)的發(fā)展模式。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)應用的探索研究

邵平（2016）則在上述研究的基礎上更進一步，認為物聯(lián)網(wǎng)對于商業(yè)銀行的改造更加明顯，不僅使得銀行的信用體系客觀和全面，而且在動產(chǎn)質(zhì)押上，有著不可忽視的作用。劉芳（2016）則更進一步總結(jié)了動產(chǎn)融資的“看不住、搶不過、處置難”的根本性難題，認為物聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決這些難題，降低動產(chǎn)融資的風險，使金融行為的邊際成本趨向于零。黃丹荔，喬桂明（2016）認為物聯(lián)網(wǎng)天然帶有信用數(shù)據(jù)庫屬性，不僅能夠幫助銀行形成一套信用評級系統(tǒng)，并且能夠幫助銀行實現(xiàn)貸前調(diào)查、貸中管理、貸后預警三步合一，預防欺詐違約案件，降低動產(chǎn)抵押風險，減少呆賬壞賬，提高風控水平。闕方平（2017）提出物聯(lián)網(wǎng)金融廣泛的參與主體為實現(xiàn)規(guī)模效應提供了可能，能夠幫助銀行切實減輕融資負擔，推動普惠金融的長期發(fā)展。

圖1 2009年-2019年金融機構(gòu)存貸款余額

（三）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行信貸業(yè)務中具體的解決思路

黃丹荔，喬桂明（2016）認為物聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對中小企業(yè)的長期跟蹤，利用萬物互聯(lián)沉淀龐大的數(shù)據(jù)庫，收集相關數(shù)據(jù)以加強對中小企業(yè)的管控，使銀行為中小企業(yè)提供差異化的金融服務，并加深了中小企業(yè)與銀行的互信。郭瑞波、陳永（2014）從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出發(fā)，利用云計算加工平臺對中小企業(yè)數(shù)據(jù)進行處理，并為銀行提供風險監(jiān)控、決策分析等所需的數(shù)據(jù)，提高了信貸業(yè)務的客觀性。徐愷（2015）提出運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建金庫管理系統(tǒng)，主要運用電子標簽實現(xiàn)銀行網(wǎng)點和金庫交接的全過程監(jiān)控和管理，從而降低操作風險。張沂（2015）以江蘇銀行南通分行為例，介紹了基于RFID身份識別裝置的銀行尾箱安全出入管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)了對現(xiàn)金、重要單證、 印章等物品運輸過程中實時準確的了解，解決了人力、物力、財力的過度占用和浪費，提高了信貸業(yè)務的效率。

三、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的中堅力量，但其融資現(xiàn)狀卻不容樂觀，據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國中小企業(yè)獲得銀行信貸額度雖較2018年有所上升，但是總體額度還是偏低，中小企業(yè)的信貸業(yè)務仍有許多限制。相反，大型國有企業(yè)的資金大部分來源于銀行信貸，占銀行全部信貸額度的75%左右。由此可見，中小企業(yè)信貸額度仍遠遠低于大型國有企業(yè)，通過銀行獲得資金仍然艱難。在這樣的融資約束下，中小企業(yè)繼而轉(zhuǎn)而投向依靠各種非銀行機構(gòu)、P2P平臺、民間小額信貸公司等進行融資。從圖1可以看出，自2009年以來，銀行體系中存貸差呈擴大趨勢，近37.06%的存款資金沒有流入實體經(jīng)濟而是滯留在銀行體系中。

根據(jù)WB組織2011年至2013年對我國2700家私營中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有25%的企業(yè)能獲得商業(yè)銀行的信貸支持；其中90%的企業(yè)主要通過社會融資、內(nèi)部融資獲得流動資金。同時，中國中央財經(jīng)大學2012年調(diào)查報告顯示，對我國15個省市的中小企業(yè)主的調(diào)查問卷顯示，超過60%的人表示融資主要來源于除商業(yè)銀行以外的社會融資。因此，需加深對商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的政策導向約束，切實將支持政策完善、細化、落實，覆蓋到商業(yè)銀行業(yè)務、人員績效、戰(zhàn)略規(guī)劃的各個方面，為中小企業(yè)提供更多支持。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在平安銀行信貸業(yè)務中的應用

傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務是企業(yè)將合法擁有且銀行認可的動產(chǎn)交由與銀行合作的第三方進行監(jiān)管，第三方主要監(jiān)管模式是人工監(jiān)管，極大增加了動產(chǎn)融資過程的風險。第三方物流監(jiān)管公司的資質(zhì)、人員素質(zhì)、履責情況等都將影響動產(chǎn)能否及時償還給銀行，若在監(jiān)管過程中出現(xiàn)道德風險、監(jiān)管不到位等，都將導致動產(chǎn)融資的失敗。為此，平安銀行率先聯(lián)合感知科技打造了“物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)與服務系統(tǒng)”，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替人工，實現(xiàn)對動產(chǎn)的可視化管理，有效降低動產(chǎn)融資過程中的風險。該系統(tǒng)將傳統(tǒng)的智能化倉庫建成物聯(lián)網(wǎng)感知倉庫，借助物聯(lián)網(wǎng)的傳感設備，對質(zhì)押動產(chǎn)進行識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和智能化管理，并自動生成報警和預警信息，替代了傳統(tǒng)質(zhì)押業(yè)務中人工的監(jiān)管，有效解決了動產(chǎn)質(zhì)押出現(xiàn)的一系列難題。

圖2 物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資應用

這套系統(tǒng)是由以下三大部分構(gòu)成：（1）感知系統(tǒng)，由重量感知子模塊、位置感知子模塊、輪廓感知子模塊和狀態(tài)感知子模塊組成；（2）監(jiān)控系統(tǒng)，這一部分由電腦和智能移動端進行監(jiān)控；（3）云平臺，這一部分負責管理動產(chǎn)信息組成的“感知倉單”，并和銀行部門共享，為銀行提供全天候技術(shù)支持服務。

當貨物入庫卸載時，利用無線射頻身份識別技術(shù)給每一個動產(chǎn)貼上唯一識別碼。重量感知子模塊會實時監(jiān)測動產(chǎn)重量；位置感知子模塊會準確記錄動產(chǎn)存放的位置；輪廓感知子模塊能夠精準描述動產(chǎn)的輪廓和擺放形狀；狀態(tài)感知子模塊會實時監(jiān)測動產(chǎn)的狀態(tài)。在這些感知子模塊的監(jiān)控下，動產(chǎn)的各項信息會形成一張電子“感知倉單”，與質(zhì)押動產(chǎn)形成唯一對應關系，并及時傳輸給“倉單管理平臺系統(tǒng)”，需要相關的信息的各方可以利用手機實時查閱動產(chǎn)情況。一旦動產(chǎn)發(fā)生不正常變化，如位置的移動，重量的改變，大小的變化等，報警系統(tǒng)就會自動啟動，實時抓拍“變化狀態(tài)”，并及時傳遞給銀行信貸客戶經(jīng)理、監(jiān)管方和倉庫管理方。此外，銀行信貸客戶經(jīng)理能在“感知倉單”上查詢動產(chǎn)是否處于質(zhì)押狀態(tài)，有效避免重復質(zhì)押倉單進行騙貸的問題。

五、結(jié)語

平安銀行的“物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)與服務系統(tǒng)”有效破解動產(chǎn)融資的難題，平安銀行將繼續(xù)擴展物聯(lián)網(wǎng)金融的應用范圍，將物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資運用到化工、農(nóng)產(chǎn)品、紙品等多個行業(yè)。因此，筆者還有以下幾點展望：（1）突破關鍵核心技術(shù)。加強物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，重點突破物聯(lián)網(wǎng)金融的應用領域，研發(fā)基于金融需求的物聯(lián)網(wǎng)服務平臺。（2）開發(fā)物聯(lián)網(wǎng)的應用范圍。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級階段，應用的深度和廣度還有待開發(fā)，目前的應用主要集中于動產(chǎn)融資領域，可以對其他領域進行開拓。（3）完善物聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策。物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈加旺盛，但缺乏相應的監(jiān)管法律去規(guī)范。要想使物聯(lián)網(wǎng)更加契合金融的發(fā)展，需配套相應的法律法規(guī)制度、監(jiān)管規(guī)則、行業(yè)標準、爭議解決機制、應急舉措等。