孫維遠(yuǎn)

(云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 云南 昆明 650051)

一、引言

陳曉華在中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)年會(huì)上的致辭中指出新型經(jīng)營主體是在堅(jiān)持家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展要求，從事專業(yè)化、集約化生產(chǎn)經(jīng)營，組織化、社會(huì)化程度較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織形式。①近年來，我國各類新型經(jīng)營主體不斷發(fā)育壯大，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2016年，全國納入農(nóng)業(yè)部門名錄管理的家庭農(nóng)場達(dá)到44.5萬戶，平均經(jīng)營規(guī)模170畝左右。據(jù)工商總局匯總，截止2016年底，各類注冊(cè)的市場主體中有“家庭農(nóng)場”字樣的主體數(shù)量達(dá)46.6萬個(gè)，比2013年增長4倍多。截止2013年底，全國依法登記的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到82.8萬家，實(shí)有成員6540多萬戶。全國共有龍頭企業(yè)12萬家。②但是，隨著農(nóng)村新型經(jīng)營主體的快速壯大，也暴露出一些問題，其中最突出的問題就是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的問題，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資問題。西部地區(qū)與東、中部地區(qū)相比較，收入較低，青壯年勞動(dòng)力大量外流，對(duì)資金的需求更大。但是西部地區(qū)的存款轉(zhuǎn)換效率較東部差很多，資金抽離農(nóng)村現(xiàn)象嚴(yán)重。③因此，有必要探討融資困難現(xiàn)象產(chǎn)生的原因。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

2016年，金融機(jī)構(gòu)的貸款投向農(nóng)戶貸款的余額為7.08萬億元，同比增長15.2%；農(nóng)業(yè)貸款余額3.66萬億元，同比增長4.2%。在西部地區(qū)的涉農(nóng)貸款中，云南省2016年農(nóng)戶貸款余額1943.13億元，同比增長12.06%。2016年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為282335.67億元，同比增長7.14%，占各項(xiàng)貸款的比重為26.49%，新增額為24146.75，占各項(xiàng)貸款比重為20.44%。2017年，人民銀行圍繞“三絳一去一補(bǔ)”五大任務(wù)要求，推動(dòng)資本市場服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難原因分析

(一)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身原因

1.資金需求數(shù)量改變，資金需求時(shí)間較長，融資需求較難被滿足

專業(yè)化的生產(chǎn)和集約化的經(jīng)營引起資金需求的改變。這種需求的改變包括融資數(shù)量的變化和融資期限的延長。從資金需求數(shù)量上來說，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求更大，所需信貸額度更大。信貸額度需求從小額貸款轉(zhuǎn)向大額貸款，所需資金較多。在信貸期限上也是從短期借款轉(zhuǎn)向長期信貸。但目前的金融產(chǎn)品大部分都是一年以下，并且資金數(shù)量較少，無法滿足新型經(jīng)營主體的發(fā)展要求。④

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身管理水平不高

現(xiàn)階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展的過程中存在著一些管理方面的問題。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體沒有在相關(guān)部門進(jìn)行注冊(cè)登記，⑤組織程序的不規(guī)范會(huì)阻礙正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏完善的財(cái)務(wù)制度。在申請(qǐng)貸款時(shí)無法提供完整、真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)信息，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的額度。三是在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)偏遠(yuǎn)。自然環(huán)境惡劣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，生產(chǎn)和經(jīng)營條件都較弱，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的盈利性不強(qiáng)，這無疑為融資帶來了極大的阻力。

(二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)滯后

1.金融貸款利率高、供給不足

第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有的不確定性，兼具自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高利率，這會(huì)增加農(nóng)民的借貸成本。第二，貸款利率同質(zhì)性較高，缺乏針對(duì)不同主體的異質(zhì)性和多樣化的定價(jià)機(jī)制。⑥從2001年到2006年，云南省縣以下國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了47%,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少了34%。⑦金融供給的不足和風(fēng)險(xiǎn)的增加導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)提高自己的利率以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。第三，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量較差，表現(xiàn)最為明顯的就是西部地區(qū)，不良貸款多，歷年虧損大，風(fēng)險(xiǎn)較高等問題不容忽視。[6]根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年末，西北、東北和中東部地區(qū)范圍內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率分別為29.8%、20.2%、13.5%，從中不難看出西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的不良貸款率水平遠(yuǎn)高于全國其他地區(qū)。

表1 商業(yè)銀行不良貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)(2016)⑧ 單位：億元、%

從上表可以看出，高不良貸款率對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展非常不利，也會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的放貸意愿不高。在農(nóng)村金融改革的過程中，農(nóng)村信用社逐漸改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其在農(nóng)村地區(qū)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)也在進(jìn)一步減少，導(dǎo)致農(nóng)村金融中關(guān)于涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)近一步萎縮。

2.金融產(chǎn)品單一，無法滿足多樣需求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工的細(xì)致化，各產(chǎn)業(yè)鏈之間的聯(lián)系更加緊密。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和上下游產(chǎn)業(yè)聯(lián)系更加密切，資金流動(dòng)更為頻繁需求多樣。[7]但目前農(nóng)業(yè)方面的金融產(chǎn)品較為單一，主要集中在借貸資金方面，其他方面產(chǎn)品較少。

現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)性過高，主要集中在小額信貸和聯(lián)保貸款上面，貸款額度低，期限短，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期發(fā)展需求。大額貸款方面產(chǎn)品創(chuàng)新少。多樣化的需求與同質(zhì)性的供給造成了當(dāng)今農(nóng)村金融供需矛盾。

3.產(chǎn)權(quán)模糊，征信體系不健全，貸款流程執(zhí)行困難

大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融信貸產(chǎn)品都是擔(dān)保貸款，但是農(nóng)村可交易的固定資產(chǎn)較少，土地經(jīng)營權(quán)抵押受限，在貸款程序上也要受到諸多限制，因此貸款積極性不高。

信用貸款需要有健全的征信體系，但是目前農(nóng)村金融的征信體系建設(shè)還不是特別完善。農(nóng)村居民信用等級(jí)較低，征信基礎(chǔ)建設(shè)較差，征信意識(shí)淡薄。[8]征信體系的不健全所帶來的一系列問題導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，使真正需要資金的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法得到有效的資金支持。

(三)政府定位模糊

1.目標(biāo)與手段定位不清晰

政府在農(nóng)村金融方面的目標(biāo)是大力扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，主要的手段是財(cái)政補(bǔ)貼和金融機(jī)構(gòu)貸款這兩種方式。在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，雖然規(guī)定是補(bǔ)貼隨地走，但是在實(shí)際執(zhí)行過程中，大家約定俗成的發(fā)放給了土地流出方，而作為土地流入方的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，沒有拿到財(cái)政補(bǔ)貼，這在一定程度上造成了資金的短缺。另一方面，財(cái)政在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)并沒有面向所有的金融機(jī)構(gòu)，只是面向了農(nóng)業(yè)銀行，這在一定程度上打擊其它金融機(jī)構(gòu)的積極性。此外，支農(nóng)是政府的政策目標(biāo)，但是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是盈利，二者存在矛盾。

2.監(jiān)管力度不夠

金融監(jiān)管是整個(gè)金融體系的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果沒有有效的監(jiān)管，金融體系將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融監(jiān)管主要是監(jiān)管業(yè)務(wù)和合規(guī)性檢查，忽視了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析等體現(xiàn)監(jiān)管效率的現(xiàn)代金融監(jiān)管方法。農(nóng)村金融的監(jiān)管方式也存在問題，非現(xiàn)場管理的信息監(jiān)管中很多財(cái)務(wù)指標(biāo)口徑和人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的口徑不一致，導(dǎo)致很多信息都有誤差。不能及時(shí)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[9]

四、解決途徑

基于上述分析，本文認(rèn)為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的問題應(yīng)該通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、金融機(jī)構(gòu)和政府三方合力進(jìn)行解決。金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體本質(zhì)上并不是互相博弈的對(duì)手，而是合作者。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的原因不能只簡單的歸咎于某一方，是諸多問題交織在一起的，因此，我們?cè)诨膺@種難題時(shí)要選擇的路徑也需要做到三者合一，共同解決問題。

(一)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高管理水平

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下的一個(gè)重要組成部分，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)提高自己的管理水平。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)建立完善的現(xiàn)代化治理體系，建立健全成本收益核算制度，為今后的融資提供擔(dān)保材料。

(二)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加快對(duì)金融服務(wù)的完善和創(chuàng)新

針對(duì)現(xiàn)有涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品存在的多樣化需求、同質(zhì)化供給，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，因地制宜的推出符合需求的貸款產(chǎn)品。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的一個(gè)重要原因就是貸款利率較高。針對(duì)不同的經(jīng)營主體應(yīng)制定差異性的貸款利率，不能搞一刀切政策，改善農(nóng)村金融供給的價(jià)格扭曲現(xiàn)象。[10]在貸款利率定價(jià)時(shí)要做到盡量節(jié)省交易成本，提高融資效率。

解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境，政策性銀行也應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。在貸款業(yè)務(wù)方面，應(yīng)該擴(kuò)大貸款范圍。我們可以借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，重新定位我國的政策性金融機(jī)構(gòu)。

(三)政府加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的扶持

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立體現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度，完善可以體現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的征信數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)在各級(jí)機(jī)構(gòu)共享。

政府應(yīng)該完善現(xiàn)有的信貸擔(dān)保體系。對(duì)于目前缺少擔(dān)保抵押品的問題，政府應(yīng)該加快建立信貸擔(dān)保體系，為雙方提供政策性的擔(dān)保。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面要將政策性擔(dān)保與征信有機(jī)統(tǒng)一，在擔(dān)保的時(shí)候也要將還款能力納入征信系統(tǒng)，避免因國家擔(dān)保而導(dǎo)致出現(xiàn)騙取惠農(nóng)貸款和失信違約的問題出現(xiàn)。增加財(cái)政貼息支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投入和強(qiáng)度。

對(duì)于農(nóng)村金融市場，政府不應(yīng)該過度干預(yù)也不可以放任不管，政府要進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)。建立合理有效的貸款抵押機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村土地融資模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下開展農(nóng)地信貸資產(chǎn)證券化。[11]

政府在農(nóng)村金融監(jiān)管體系方面要重塑監(jiān)管理念。不僅對(duì)合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，還要進(jìn)行審慎監(jiān)管。[12]同時(shí)要明確中央與地方、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府主管部門的責(zé)任，杜絕重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況出現(xiàn)。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.

② 數(shù)據(jù)來源.農(nóng)業(yè)部辦公廳.關(guān)于進(jìn)一步做好家庭農(nóng)場認(rèn)定和名錄建設(shè)工作的通知.

③ 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.

④ 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.

⑤ 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.

⑥ 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.

⑦ 數(shù)據(jù)來源.中國銀監(jiān)會(huì).農(nóng)村金融服務(wù)地圖集.

⑧ 數(shù)據(jù)來源.中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒,2017.