王娜

4月9日，平安消費金融（下稱“平安消金”）獲批開業(yè)，成為2020年第一家獲批開業(yè)的消費金融公司。作為平安集團麾下一員，平安消金自開業(yè)以來就備受業(yè)內(nèi)重視。據(jù)悉，平安消金APP于6月1日正式推出，6月3日，平安消金正式上線了首款信貸產(chǎn)品——“平安小橙花”。

小橙花最高額度20萬元，日利率0.039%起，年化利率為14%至24%。該產(chǎn)品一經(jīng)上線就吸引不少目光，行業(yè)、媒體、投資人對這款產(chǎn)品看法不一。有媒體稱之為平安集團殺入信用支付的一把“利器”，對標花唄、借唄，但也有投資人認為“平安小橙花”是翻版的“平安i貸”，雖然改頭換面卷土重來，但還是熟悉的配方、熟悉的味道。

平安消金進軍信用支付戰(zhàn)場

據(jù)平安消費金融官方微信公眾號介紹，小橙花為個人消費循環(huán)信用貸款產(chǎn)品，主要面向22-45周歲的年輕用戶，可以為用戶提供大額現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)，額度最高20萬元。據(jù)了解，平安消金APP直營產(chǎn)品的綜合授信在1000元至20萬元，其中取現(xiàn)額度為50%。

此外，小橙花還可以開通虛擬信用卡功能“小橙卡”?！靶〕瓤ā笔怯脩粼谂c平安消費金融合作的銀行開立的銀行電子賬戶，開通“小橙卡”后，可使用該卡額度在支付寶、微信等第三方支付渠道消費，包括紅包、轉(zhuǎn)賬等。目前小橙卡有每月500元的免息消費額度福利，在合作商家處分期，可享受專屬優(yōu)惠費率。

從產(chǎn)品屬性來看，“小橙卡”類似于“花唄”，“小橙花”則類似于“借唄”。這樣一來，平安消金開業(yè)之初的第一步棋便邁入了信用支付市場。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安消費金融的戰(zhàn)略定位重在場景消費金融，跟平安集團內(nèi)的銀行、小貸等板塊形成分工。而“小橙花”的誕生，也意味著未來將重點對接各個細分消費金融場景。

《金融理財》記者注意到，在平安消費金融APP首頁，設(shè)有“美萊健康美容”和“愛康體檢套餐”的專屬板塊，可以推測，平安消金未來重點布局的可能是醫(yī)美分期和健康管理方面的消費場景。

現(xiàn)在看來，信用支付這片藍海越來越被電商巨頭們青睞，支付寶、銀聯(lián)等“老玩家”不斷升級，頭部消費金融玩家如騰訊、美團開始了信用支付領(lǐng)域的布局，競爭愈發(fā)激烈。

兩個月前，微信重磅打造信用支付產(chǎn)品“分付”，補齊微信消費金融版圖，6月4日晚，微信支付分正式上線，標志著微信支付在個人信用領(lǐng)域邁出重要一步。

5月29日，美團信用支付產(chǎn)品美團月付正式上線，該產(chǎn)品最長免息期38天，支持賬單延期還款和賬單分期還款，最長可分12期。

不到一個月的時間兩大電商巨頭殺入信用支付領(lǐng)域，如今再來一款平安消費金融“小橙花”，市場可謂相當熱鬧。所謂“八仙過海，各顯其能”，雖不像美團、阿里擁有龐大的生活類消費場景，但平安消金背靠平安集團，有天然的銀行、保險等金融生態(tài)場景優(yōu)勢，在此助力下，平安消金將如何在信用支付的藍海中馳騁值得期待。

“平安小橙花”是翻版“平安i貸”？

前日，平安小橙花一經(jīng)上線便占據(jù)各大平臺的頭條，可見其影響力之深遠。然而《金融理財》記者在一篇文章下看到有網(wǎng)友留言稱，“平安小橙花”不過是i貸換皮，是這么一回事嗎？

據(jù)了解，“i貸”是“平安i貸”的簡稱，是平安普惠推出的一款借款A(yù)PP。

作為一款網(wǎng)絡(luò)貸款app，“平安i貸”申請及還款條件都較為寬松，只要借款人年滿23周歲，與身份證和銀行卡便可申請。值得注意的是，“平安i貸”是國內(nèi)最先將人臉識別應(yīng)用在借貸領(lǐng)域的產(chǎn)品。2019年中旬開始，平安普惠內(nèi)部陸續(xù)陸續(xù)停止了和非銀機構(gòu)的合作，隨之，該產(chǎn)品也下線。

《金融理財》記者查閱資料時發(fā)現(xiàn)，近年來“平安i貸”投訴信息不斷，各大投訴平臺與“平安i貸”相關(guān)投訴帖合計超過2700條，內(nèi)容涉及高利貸、捆綁銷售、暴力催收等問題。

那么平安消金最新上線的“平安小橙花”與平安普惠旗下的“平安i貸”是否有關(guān)呢？

據(jù)新流財經(jīng)報道，目前平安消費金融的這款產(chǎn)品正在由平安普惠業(yè)務(wù)員進行推廣。

一位平安普惠上海地區(qū)業(yè)務(wù)員表示，他們正在平安集團的老客戶中推廣平安消費金融的小橙花，類似為平安的老客戶辦理一筆追加貸款，5年授信，20萬元額度，隨借隨還，循環(huán)額度。該業(yè)務(wù)員透露，幫助推廣平安消費金融的產(chǎn)品，亦會有提成。

如此看來，“平安i貸”和“平安小橙花”很有可能由同一銷售團隊運作，平安消金與平安普惠本就同氣連枝，均屬平安集團旗下，業(yè)務(wù)和人員配置上有相通的地方也實屬正常。

據(jù)了解，平安消金的高管團隊大多來自平安金融、陸金所。其中，平安普惠常務(wù)副總經(jīng)理、首席銷售官陳東起為平安消費金融董事長，平安普惠總經(jīng)理助理、首席產(chǎn)品官倪榮慶任平安消費金融董事、總經(jīng)理。

自平安消金開業(yè)以來，一直有聲音稱平安消費金融將成為一個翻版的“平安普惠”。就目前看來，二者業(yè)務(wù)模式還是大有不同。平安普惠自身并不放款，屬于以融資擔(dān)保為核心的借款服務(wù)平臺，業(yè)務(wù)模式類似“助貸”。

而平安消費金融則可以小額、分散為原則發(fā)放各類消費貸款（不含房地產(chǎn)貸款和汽車貸款）。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持牌消費金融公司將受制于最大杠桿倍數(shù)為10倍的規(guī)定。這也意味著，注冊資本50億元的平安消費金融最高資產(chǎn)規(guī)模為500億元。