林 成

（賀州學院 設(shè)計學院，廣西 賀州 542899）

為農(nóng)村貧困人口提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務，是破解發(fā)展困境一條重要的出路。但目前由于貧困地區(qū)的各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等情況，互聯(lián)網(wǎng)金融知識和相關(guān)業(yè)務水平還很低。因此，如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地將農(nóng)村貧困地區(qū)的金融與經(jīng)濟相融合，以帶動貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展有著極其重要的現(xiàn)實意義，值得深入研究和探索。

一、廣西貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融概況

（一）廣西地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融市場

廣西是多民族聚居且以壯族為主體的自治區(qū)，交易分散，銀行的高昂運營成本也導致廣西貧困地區(qū)的金融市場不容樂觀。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展迅速。克里斯·安德森教授提出的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)理論——長尾理論［1］165，更關(guān)注分散程度較小的市場需求，然后將這些市場需求匯總在一起。在這個特殊市場當中，金融價值的總金額不低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務，與傳統(tǒng)金融相比，它更加方便，快捷，易于操作，并且更有利于金融普惠。

廣西貧困地區(qū)的金融市場與數(shù)百萬農(nóng)村居民的生活息息相關(guān)。健全的農(nóng)村金融市場是改善廣西農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量和縮小城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融作為廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量，盡管國家提出了一系列促進廣西農(nóng)村金融發(fā)展的政策，但當前農(nóng)村金融市場不盡人意，發(fā)放貸款仍然困難重重，操作困難且網(wǎng)站很少。主要問題是，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融一直無法應付新出現(xiàn)的問題。

（二）廣西地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方支付

第三方支付，是指具有實力和信譽保證的第三方企業(yè)與國內(nèi)外主要銀行簽訂的合同，旨在為買賣雙方提供增強的信用［2］95。通過第三方付款平臺進行交易時，買方購買商品，付款不直接發(fā)送給賣方，而是直接發(fā)送給第三方平臺，第三方再通知賣方發(fā)貨；付款時，第三方將錢轉(zhuǎn)移到賣方的賬戶，第三方賬戶很好地避免了賣方不收款，或者賣方收款不發(fā)貨的風險，實現(xiàn)了異步交易和同步交易的對接，增強了買賣雙方的信用。自2008 年以來，廣西支付市場進入加速發(fā)展階段，目前已有39 家企業(yè)獲得準入或備案。全國第三方支付業(yè)務交易的規(guī)模從2018年上半年的89.2 萬億元快速增長到2019 年上半年的110.4 萬億元，同比增長23.76%。

2.P2P 網(wǎng)貸

P2P 網(wǎng)貸全名是P2P 在線借貸。在線信貸公司提供了一個平臺，供貸方和借方自由競標和匹配。需要借款的人通過個人資本和信用信息向第三方平臺貸款，支付利息，到期后，如期償還貨款及支付額外的利息。網(wǎng)貸平臺主要就是靠這些利息來收益。根據(jù)目前網(wǎng)貸公司的數(shù)據(jù)來看，P2P 在線貸款的發(fā)展在2012 年之前很慢，廣西只有五個平臺，然后呈指數(shù)增長，達85 家。自2018 年起，由于問題平臺欺詐性運營事件層出不窮，以及監(jiān)管原因和三降的要求，廣西平臺數(shù)直線下降，截至2019 年底，還有在營平臺20 個。全國P2P 貸款余額也從2018 年底的17948.01 億元降至2019 年底的9649.11 億元，降幅46.24%。

3.眾籌

眾籌指有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人，可以通過在眾籌平臺上發(fā)布項目，來吸引眾籌平臺成員的注意力，并通過團購或預購買來購買產(chǎn)品或想法以提供項目啟動的資金支持［3］46。資助者會收到相應的回報。收益可以是諸如股息之類的資金形式，也可以是產(chǎn)品，服務或媒體形式，或者是股權(quán)形式。這樣，只要眾籌成員喜歡并關(guān)注他們的產(chǎn)品，小型和微型運營商或有創(chuàng)造力的個人就可以輕松獲得啟動項目所需的第一筆資金。

二、廣西貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查

2015 年，廣西有大化瑤族自治縣、都安瑤族自治縣、隆林各族自治縣、那坡縣4 個極度貧困縣和100 個極度貧困的農(nóng)村。廣西的這些貧困地區(qū)都有一個特點，生產(chǎn)能力落后，資源有限，生態(tài)環(huán)境需要得到保護，無法直接發(fā)展工業(yè)?？紤]到種種因素，廣西壯族自治區(qū)人民政府于2019 年2 月發(fā)布了《決戰(zhàn)極度貧困地區(qū)脫貧攻堅支持政策》。自2017年下半年以來，廣西把重點放在20 個深度貧困的縣，30個深度貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1，490 個深度貧困的村莊。政府增加了投入并提供了支持，以在深度貧困地區(qū)推進減貧工作。但是，實際上一些深度貧困的縣，深度貧困的村莊和深度貧困的特殊貧困群體受到各種因素的限制，減貧的效果并不明顯，迫切需要更多的照顧和更強有力的支持。

（一）居民家庭基本情況

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，廣西4 個極度貧困縣的貧困人口占比還是較多的，在謀求經(jīng)濟增長的未來還有很長的一段路要走。從本次選取的貧困地區(qū)的100 戶貧困居民家庭獲取的調(diào)查中，有46 個家庭的家庭年收入在 10，000 至 30，000 之間，占總數(shù)的46%；仍然有19 戶家庭年收入在10，000 或以下，家庭每月支出1500-3000 元的占44%。詳細的每月家庭支出如圖1、圖2 所示。

廣西貧困地區(qū)的居民在每個月的支出當中，主要的開銷與所有普通家庭一樣，基本都是花費在對子女的教育、養(yǎng)育、看病、住房以及日常飲食等方面。其中開銷占比最大的是每日的生活支出和子女的上學教育費用。此外，貧困地區(qū)的農(nóng)民仍然普遍存在著受教育不高的現(xiàn)象，農(nóng)民工為初中及以下學歷的，占58%；個體經(jīng)營者占22%。通過采訪得知，農(nóng)民工主要是短期的臨時工。

（二）貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及情況

目前廣西貧困地區(qū)仍有75.4%的村莊是不存在電子商務服務站的，這在一定程度上限制了這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，見表1。大多數(shù)村莊擁有計算機的農(nóng)民比例范圍在0-10 之間，低于30%；而大多數(shù)村莊的擁有計算機訪問互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)民比例占50 以上的低于10%；再看手機的使用數(shù)據(jù)，擁有的數(shù)量則比電腦要多，幾乎72.1%的人使用手機的比例超過80%；另一方面，雖然貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)較落后，但手機信號的建設(shè)卻也不差，其中已經(jīng)有60.5%的村莊具備了4G 信號，這為農(nóng)民使用手機提供了便利，也創(chuàng)造了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的條件。當然，計算機使用率和互聯(lián)網(wǎng)訪問率低還表明，農(nóng)村貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信建設(shè)與其他地區(qū)相比，差距仍然很大。

圖1 廣西貧困地區(qū)居民每月家庭支出圖

圖2 廣西貧困地區(qū)居民職業(yè)類型圖

表1 廣西貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及情況

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)情況

廣西貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要以電子商務平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)。例如，農(nóng)村信用合作社和非營利性電子商務平臺“采購專用網(wǎng)絡(luò)”簽署了一項協(xié)議，在村級代理機構(gòu)中選擇一些合作站。對合作站的選擇需要根據(jù)嚴格的要求，衡量站點的承接能力，再結(jié)合政府的政策，發(fā)展成為專門的農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)信息服務站。如隆林縣先后與京東、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司進行了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融合作項目，電子商務在隆林縣取得了規(guī)模擴大的效果。隆林縣還建立了互聯(lián)網(wǎng)電子商務指導中心，以推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在該地區(qū)的開展。2016 年，阿里巴巴集團與那坡縣人民政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將城市電子商務生活復制到農(nóng)村，建立有效的農(nóng)村電子商務網(wǎng)絡(luò)，這為貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融局面帶來了新的轉(zhuǎn)折。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的調(diào)查如下：為了向更多的貧困居民提供財政援助，以幫助貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，逐漸擺脫貧窮和落后，這些地區(qū)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務靠近。這既為貧困地區(qū)居民更方便地處理了日常業(yè)務，而且大大提高了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務質(zhì)量和業(yè)務水平，如表2 所示，使居民對機構(gòu)更加滿意和信任，進一步帶來了其他金融業(yè)務的選擇。

表2 互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)金融發(fā)展中的主要模式

（四）貧困地區(qū)農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)使用情況

從表3 的調(diào)查情況可以看出，廣西貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率相對較低。在被調(diào)查的貧困居民中，只有11.8%的人比較常上網(wǎng)，剩下的78.2%的居民都很少甚至從未接觸過互聯(lián)網(wǎng)。在訪問互聯(lián)網(wǎng)方面，有更多的農(nóng)村居民主要使用手機訪問互聯(lián)網(wǎng)，而使用計算機訪問互聯(lián)網(wǎng)的人較少。2018 年，只有8.4%的農(nóng)村居民有網(wǎng)購行為，這也說明了電子商務在貧困地區(qū)的開展還是一片藍海市場。

表3 貧困地區(qū)居民互聯(lián)網(wǎng)使用情況

綜合來看，目前廣西貧困地區(qū)的居民對互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠了解，在日常生活中也還沒有完全普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在該地區(qū)的發(fā)展還有待推進。但值得一提的是的部分農(nóng)村居民也已經(jīng)開始使用了互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、廣西貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境

（一）大多數(shù)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融不了解

由于政府對貧困地區(qū)的扶持力度加大，貧困地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿κ菬o限的。目前，貧困地區(qū)的人口主要是初中和中等職業(yè)畢業(yè)生，教育水平低，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識不足。貧困地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)仍然迫在眉睫。貧困地區(qū)居民仍然使用老式的想法來解決自己的財務問題，其中大部分是銀行儲蓄。其次，由于對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子支付的了解程度較低，大多數(shù)人已經(jīng)習慣于使用現(xiàn)金進行支付交易，養(yǎng)成使用電子支付的習慣需要很長一段時間。最后，農(nóng)民的法律意識相對較弱，因此在貧困地區(qū)不借錢是很普遍的。此外，沒有相關(guān)的高強度政策和法律來解決這種現(xiàn)象，導致居民對這種違約現(xiàn)象沒有引起重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是貧困地區(qū)金融市場中的新興事物，它需要依靠金融知識，法律知識以及對農(nóng)民的簡單電子技術(shù)的普及。

（二）貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，廣西貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐也在加快。根據(jù)調(diào)查，廣西自然村電話的比例為99%，行政村寬帶通信的比例為91.6%。但是，由于廣西地處山區(qū)，許多地方仍面臨互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善的問題。另外，在泥石流、山洪等極端天氣條件下，也很容易造成基礎(chǔ)設(shè)施損壞，因此在早期開發(fā)過程中必須投入大量的財務資源和人力。在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完整的情況下，很難歸檔和分析大多數(shù)居民和企業(yè)的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的缺乏將導致大多數(shù)貧困地區(qū)居民缺乏信用記錄和憑證，從而使公司難以發(fā)放貸款或開展其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務。同時，這將導致參與貧困地區(qū)金融市場的人數(shù)減少，市場規(guī)模減小，形成惡性循環(huán)。

另外，貧困地區(qū)的物流配送系統(tǒng)落后?；ヂ?lián)網(wǎng)購物通常是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅(qū)，該數(shù)據(jù)可用于分析互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險和客戶行為［4］20。當前，廣西貧困地區(qū)的物流配送系統(tǒng)落后，制約了貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，導致貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)商品交易的頻率低，規(guī)模小。一方面，很難指導農(nóng)民接受互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，也限制了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用。貧困地區(qū)落后的物流配送體系已成為貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)購物發(fā)展的主要瓶頸，制約了貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務需求的爆發(fā)。

（三）貧困地區(qū)信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上緩解了貧困地區(qū)金融體系不完善的問題，使農(nóng)民可以利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付和財務管理。但是，在信用方面，貧困地區(qū)仍然沒有明顯的改善。根本原因仍然是信用體系建設(shè)滯后，有效抵押品不足造成的信用風險管理困難。沒有信貸功能的互聯(lián)網(wǎng)金融是不完善的，不可能真正實現(xiàn)貧困地區(qū)資金的優(yōu)化配置。

中央銀行仍然是廣西貧困地區(qū)信貸體系的領(lǐng)導者。在系統(tǒng)構(gòu)建之初，自然人和法人的信用記錄未包括在信用報告系統(tǒng)中，并且沒有其他權(quán)威機構(gòu)可以提供此記錄。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，農(nóng)民的交易變得越來越分散，這導致了貧困地區(qū)信用體系中樣本收集不夠全面，數(shù)據(jù)范圍太小的問題。同時，進入貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，很難從中央銀行的信用報告系統(tǒng)中獲取有效數(shù)據(jù)。在這種情況下，不完整的信貸機構(gòu)增加了貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)成本，并在不同程度上帶來了約束。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在漏洞

隨著技術(shù)和金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是與收益和風險成正比的新興產(chǎn)品。一方面，由于沒有完善的監(jiān)督制度，一些機構(gòu)無法為農(nóng)民提供可靠的資金和信息安全，極易出現(xiàn)風險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展太快，現(xiàn)有的法律法規(guī)可能落后了，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些不良機構(gòu)會鉆法律的漏洞［5］188。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營的同時出現(xiàn)和農(nóng)村金融的權(quán)力下放，出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞，在一定程度上增加了金融市場的監(jiān)管難度。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融破解廣西貧困地區(qū)的發(fā)展出路

（一）向村民普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

對于普通教育水平較低的貧困家庭來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新事物，對它并不熟悉，而政府在此時就起著重要的作用。例如，如何提高農(nóng)民的風險意識，讓農(nóng)民快速掌握互聯(lián)網(wǎng)支付和結(jié)算工具，以及如何提高農(nóng)民的基本知識（包括金融常識，基本法律法規(guī)等）的教育和普及，所有的這些工作都要求政府在中間發(fā)揮領(lǐng)導作用。此外，在貧困地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，應推廣更多適合貧困居民承受能力的產(chǎn)品，并向缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識和農(nóng)村金融知識的農(nóng)民科普假冒產(chǎn)品和高風險產(chǎn)品。

（二）加強農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于特殊的地理環(huán)境，廣西貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后。因此，政府需要加大對貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為廣西貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定硬件基礎(chǔ)。其次，廣西政府還應增加對貧困居民的財政補貼，確保在每個居民中開展類似于“家電下鄉(xiāng)”的活動，提高居民手機和其他設(shè)備的擁有率，并確保居民在貧困地區(qū)的生活可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)寬帶家家通。

（三）建立完善的貧困地區(qū)信用體系

在貧困地區(qū)建立完善的信用體系是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。一方面，在此過程中，需要使用大數(shù)據(jù)技術(shù)。首先，貧困地區(qū)政府應收集年收入，歷史貸款，個人行為等信息，然后使用大數(shù)據(jù)信息流技術(shù)建立適當?shù)男庞脠蟾婺Ｐ?。它可以與農(nóng)民和企業(yè)相匹配，并且必須全面真實地反映信用等級。另一方面，使一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司加入貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，例如，中央銀行于2016 年初發(fā)布的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》要求騰訊信用報告公司等八家機構(gòu)，準備好進行個人信用報告。大型企業(yè)的加入，與政府和中央銀行一起，建立了貧困地區(qū)居民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立了綜合信用信息，降低了成本和數(shù)據(jù)收集的難度。

（四）建立健全的風險防范機制

由于廣西的貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，因此必須建立健全的風險防范措施。首先是在貧困地區(qū)建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，并結(jié)合當?shù)厍闆r提出相匹配的法律法規(guī)，以加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務監(jiān)督；二是提高貧困地區(qū)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，并定期進行資格考試和培訓；第三是引入第三方監(jiān)督，以官方團體或協(xié)會的形式，如政府介入的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。

結(jié) 語

雖然推進互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)的實施將有助于改善農(nóng)民的生活條件，但是，很多貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)仍然不理想。因此，有必要加強貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向農(nóng)村居民普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識［6］53，建立健全的信用體系，使更多的互聯(lián)網(wǎng)公司進入貧困地區(qū)金融市場，與此同時必須加強對廣西貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。