王茜 萬齊齊 喬志偉

（江南大學商學院 人工智能與計算機學院）

一、生豬保險現(xiàn)狀分析

我國是豬肉生產(chǎn)和消費大國，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的保障和豬肉價格的穩(wěn)定是國計民生的大事件。 諸如非洲豬瘟等疫情、突發(fā)意外事件、自然災害等，造成生豬市場波動，養(yǎng)殖戶普遍抵御風險能力差， 深受上述因素影響。

近年來， 為扶持生豬養(yǎng)殖的健康發(fā)展，多地推出生豬保險，采取事后補救的方法來增強生豬養(yǎng)殖戶抵抗風險的能力。 養(yǎng)殖戶以育肥豬和能繁母豬作為標的參與生豬保險，一旦因自然災害、 非洲豬瘟等疫情和突發(fā)意外等造成生豬死亡， 養(yǎng)殖戶即可向保險公司申請理賠， 勘察員需要實地查勘定損， 然后保險公司依據(jù)保險準則厘定賠償金額。 養(yǎng)殖戶可獲得一部分補償， 減少自身損失，實現(xiàn)生豬死亡風險的轉(zhuǎn)移。

然而，生豬保險發(fā)展緩慢，參保率不理想。 筆者對各地生豬保險和養(yǎng)豬從業(yè)者的參保等數(shù)據(jù)進行分析發(fā)現(xiàn)各地保險標準不一， 例如安徽大北農(nóng)與中國人保的生豬綜合險要求育肥豬體重在6 千克以上， 北京市順義區(qū)某太平洋保險分公司的生豬保險要求存欄量大于200，四川樂山市的生豬保險對賠償金額單一?，F(xiàn)有生豬保險在實際實施中存在一些問題： 各地參保條件除了防疫和飼養(yǎng)要求外， 對存欄量要求存在較大差異，散戶（存欄量不足）無法參保；保險標識耳標容易脫落，補戴流程繁瑣， 造成應賠而不賠的理賠糾紛，同時也易產(chǎn)生騙保行為；勘察員查勘定損引發(fā)疫病再次傳播風險；養(yǎng)殖戶與保險公司之間缺乏信任，存在騙保行為；保險索賠流程繁瑣，人為操作過多， 時間和成本浪費較大； 病死豬無害化處理不能可靠實現(xiàn)。

二、區(qū)塊鏈技術與生豬保險

區(qū)塊鏈技術作為新興的技術，憑借其去中心化的特點在保險行業(yè)有天然的優(yōu)勢，可實現(xiàn)無中心、無欺詐、防篡改、智能執(zhí)行等功能，特性描述（見圖1）。筆者認為區(qū)塊鏈技術與生豬保險相結(jié)合能夠有效的解決當前所面臨的問題， 與傳統(tǒng)的生豬保險進行對比分析， 力圖解決當前存在的問題， 并指出方案實現(xiàn)的模式與優(yōu)勢。

（一）新型生豬保險模式

我們利用區(qū)塊鏈技術的特點與生豬保險相結(jié)合來，構建（如圖2）所示的新型生豬保險。 區(qū)塊鏈的去中心化、賬本公開、信息不可篡改、開放性、自治性等特性，緩解信息不對稱和防控欺詐風險， 對生豬養(yǎng)殖戶的風險管理有著很大的益處， 理賠模式靠數(shù)據(jù)驅(qū)動， 同時生豬養(yǎng)殖戶也是保險中的一部分， 利益與自身息息相關，使生豬保險規(guī)范化。

新型生豬保險系統(tǒng)包含四種類型的節(jié)點：生豬養(yǎng)殖戶、保險公司、病死豬無害化處理工廠和信息系統(tǒng)。 其中，生豬養(yǎng)殖戶在系統(tǒng)中可有多個節(jié)點， 即多個生豬養(yǎng)殖戶參與投保；保險公司是合約的承包者；病死豬無害化處理工廠是病死豬的處理者； 信息系統(tǒng)時公共的信息處理單元，用于信息匯集的節(jié)點，是虛擬實體。

新型生豬保險系統(tǒng)包含4 條數(shù)據(jù)鏈：承保數(shù)據(jù)鏈、理賠數(shù)據(jù)鏈、生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈以及病死豬無害化處理數(shù)據(jù)鏈。 其中，承保數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬養(yǎng)殖場的信息 （防疫和飼養(yǎng)）、生豬唯一標識（含豬種、生長周期、體重）、投保類型、投保年限、投保金額等， 理賠數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬的唯一標識、生豬生理狀態(tài)信息、承保信息等； 生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬的唯一標識、 溫度等生理指標； 病死豬無害化處理數(shù)據(jù)鏈包含生豬的唯一標識、病死機理、病原微生物等信息。

（二）新型生豬保險的業(yè)務流程

區(qū)塊鏈技術的引入使得參保和理賠業(yè)務流程較傳統(tǒng)生豬保險有所改變，簡化保險的流程。

參保業(yè)務流程： 生豬養(yǎng)殖戶以育肥豬或能繁母豬為標的， 線上向保險公司申請參保， 保險公司將支持物聯(lián)網(wǎng)的傳感器安裝在生豬的耳朵作為唯一標識， 傳感器可以監(jiān)測生豬體溫和活躍度。 同時，保險公司創(chuàng)建承保數(shù)據(jù)鏈， 上傳承保數(shù)據(jù)至信息系統(tǒng)。 生豬檢測數(shù)據(jù)（溫度、活躍程度） 憑借生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈上傳至信息系統(tǒng)。 至此，承保數(shù)據(jù)鏈和生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈創(chuàng)建完成， 生豬在信息系統(tǒng)中具有唯一標識， 系統(tǒng)中每個節(jié)點（養(yǎng)殖戶、保險公司）實現(xiàn)數(shù)據(jù)共建與共享。

理賠業(yè)務流程：生豬死亡時，養(yǎng)殖戶向保險公司線上申請理賠，保險公司授權信息系統(tǒng)進行智能核定。 信息系統(tǒng)可根據(jù)生豬狀態(tài)信息識別生豬是否死亡以及生理狀態(tài)，保險公司依據(jù)核定結(jié)果完成對養(yǎng)殖戶的賠付。 智能核定沒有勘察員參與，較少人力資源浪費，提升理賠效率。 同時，智能核定以生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)為基準進行核定， 核定結(jié)果較勘察員更加精準。

保險到期流程：生豬保險到期，生豬受保期間無理賠事項的， 保險公司回收安裝在生豬耳朵的傳感器，并凍結(jié)承保數(shù)據(jù)。

（三）新型生豬保險優(yōu)勢分析

新型生豬保險引入?yún)^(qū)塊鏈技術，使得保險公司不再是中心機構。保險公司和生豬養(yǎng)殖戶是平等的關系，需要共同創(chuàng)建、維護、履行保險合約。 新型生豬保險使用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)分布式記賬， 承?；蚶碣r數(shù)據(jù)鏈與系統(tǒng)中的其他節(jié)點共享，保證各方一旦記錄數(shù)據(jù)則無法更改，因此數(shù)據(jù)具有公信性， 避免保險公司拒賠、惜賠或拖賠。系統(tǒng)中的其他節(jié)點只知道承?；蚶碣r數(shù)據(jù)， 不知道交易者的真實身份， 從而實現(xiàn)生豬養(yǎng)殖戶的信息保護。

新型生豬保險的模式簡化了原有生豬保險的流程，人力成本降低，降低投保條件， 使得存欄量較少的散戶上保險變得更加容易， 增加抵抗風險的能力， 彌補現(xiàn)有生豬保險的不足。

傳感器的植入使得生豬的生理狀態(tài)（溫度、活躍程度等）得以實時監(jiān)測， 便于養(yǎng)殖戶或者保險公司提前發(fā)現(xiàn)生豬異常狀況， 對溫度或活躍狀態(tài)異常的生豬進行隔離并醫(yī)療護理。 生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈使得生豬具有唯一性， 能夠解決現(xiàn)有生豬保險因耳標脫落造成應賠而不賠的理賠糾紛。

勘察員現(xiàn)場查勘定損與隔離現(xiàn)場管理是相違背的， 同時定損的準確程度與生物安全防護也是矛盾的?，F(xiàn)有生豬保險中，為解決生豬養(yǎng)殖戶騙保行為， 勘察員必須現(xiàn)場勘查，容易造成疫情的二次傳播。理賠數(shù)據(jù)鏈的構建， 實現(xiàn)智能核定和厘定賠付金額。

一旦病死豬流出， 病原微生物的傳播得不到有效控制， 易造成大面積的病原傳播。生豬病死發(fā)生時，創(chuàng)建病死豬無害化數(shù)據(jù)鏈， 并由無害化處理公司處理病死豬， 回收傳感器，交付保險公司。死豬無害化數(shù)據(jù)鏈使得系統(tǒng)中每個節(jié)點已知病死豬的唯一標識，不得進行交易。

（四）新型生豬保險的技術實現(xiàn)

新型生豬保險的實現(xiàn)有以下幾點重點： 一是生豬檢測傳感器的可靠性；二是客戶信息的加密保護、信息防篡改、信息抗重放；三是生態(tài)環(huán)境的建立， 如新型生豬保險的宣傳與推廣、 病死豬無害化處理工廠的引入等。

依托物聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展和牲畜檢測的積極推廣， 溫度等傳感器呈現(xiàn)體積小、功耗低、可靠性強等特點， 生豬檢測傳感器的可靠性與日俱增。 密碼國產(chǎn)化的步伐越來越快， 國家商用密碼算法得到廣泛普及， 商用密碼算法芯片如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。依托安全信道，可實現(xiàn)數(shù)據(jù)的防偽造、防重放、防攻擊，生豬養(yǎng)殖戶信息加密實現(xiàn)對內(nèi)容的保護。

以新型生豬保險中智能合約的實現(xiàn)為例， 闡述信息存儲和合約內(nèi)容： solidity 運行在EVM 上，將合約的代碼存儲在data 域，block header中 存 儲parentHash、root、coinbse 等信息，receipt 中存儲postState、Statu等信息。 智能合約可以獲得區(qū)塊信息如養(yǎng)殖場地址、生豬信息、保險類型、生豬生理狀況、時間戳等信息。所有智能合約均可顯式的轉(zhuǎn)化成地址類型，交易是以地址調(diào)用為實現(xiàn)，data 域參數(shù)是調(diào)用的函數(shù)及其編碼值。

三、總結(jié)與展望

針對現(xiàn)有生豬保險存在的不足之處， 本文提出一種新型生豬保險模式，描述了保險模式和業(yè)務實現(xiàn)、優(yōu)勢分析以及技術實現(xiàn)， 有以下幾點優(yōu)勢： 重構了生豬養(yǎng)殖戶與保險公司之間信任機制，解決騙保問題；參保要求低、流程易，散戶將逐步加入生豬保險行列； 智能核定免除現(xiàn)場查勘定損；簡化保險索賠流程，降低人工和時間成本； 實現(xiàn)病死豬的無害化處理。

同時，由于作者水平有限，未能將新型生豬保險系統(tǒng)實例化實現(xiàn)。相信隨著區(qū)塊鏈技術的進一步成熟和推廣，生豬養(yǎng)殖行業(yè)的迫切需求，新型生豬保險終將落地。