張紫薇

緊跟著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入也在大幅增加，如何更好地管理和利用個人增加的財富已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題?，F(xiàn)代意義上的個人理財還是有所不同于傳統(tǒng)的純儲蓄和投資的，因為它不僅包括財富的積累，還包括了財富的保障和安排。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，文化傳統(tǒng)和其他原因的影響，中國的個人財務(wù)管理才剛剛開始萌芽，個人理財仍處于起步階段，所以和仍然有許多問題需要解決。人們在投資財務(wù)管理時仍然存在一些認(rèn)知偏差，從而就會錯過一些投資機(jī)會，失去一些投資收入。因此，人們應(yīng)該建立正確的投資財務(wù)管理，明確財務(wù)管理目標(biāo)并掌握相應(yīng)的投資知識，從而能選擇合適的投資和理財產(chǎn)品。針對當(dāng)前環(huán)境下個人對投資和理財?shù)恼`解，提出以下一些觀點(diǎn)。

一、樹立正確的財務(wù)管理理念，安排合理的支出

在投資中最重要的是要有投資的意識，正確的投資理念會讓人贏得更多的財富。其次，人們也必須分析自己的實際情況并為投資計劃做好規(guī)劃。第一步是分析個人的收入和資產(chǎn)，以使當(dāng)前的剩余現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)最大化。并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力制定風(fēng)險管理計劃。第二步是要明確投資目標(biāo)。做什么事不能沒有明確目標(biāo)，如果沒有明確的目標(biāo)也將不會獲得期待的結(jié)果。通過明確的投資目標(biāo)，人們就可以減少情緒化的決策，并合理地面對市場變化。第三步是弄清投資期限。不同的投資目標(biāo)將確定不同的投資期限，而不同的投資期限將確定不同的風(fēng)險水平。

人們不僅需要在日常生活中節(jié)儉開支，還必須合理化其日常開支。另一方面，公民應(yīng)養(yǎng)成自己合理的消費(fèi)的習(xí)慣。個人投資者還應(yīng)及時調(diào)整其合理支出，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)也是家庭和政府的責(zé)任。提高資金利用率以便于更方便用來制定適合國情和人民的投資和財務(wù)計劃。同時，個人投資者也應(yīng)認(rèn)識到一種新型的“替代性財務(wù)管理”。如今，盡管人們的收入繼續(xù)增加，但他們?nèi)匀粺o法跟上看病以及住院的費(fèi)用。因此，人們的觀念應(yīng)該改變。如果人們不懂得珍惜自己的身體，只是盲目地節(jié)約，什么錢也不舍得花。這無疑是對理財?shù)姆N誤解。最好投資于旅行，運(yùn)動和合理飲食等項目。它不僅可以減少生病和住院的機(jī)會，而且還是一種科學(xué)的財務(wù)管理方式。身體健康是最好的投資項目。

當(dāng)然，倘若將這種財務(wù)管理概念與購買保險相結(jié)合，它將為個人投資者的健康帶來雙重保護(hù)，而保險的概念不再單單是簡單的補(bǔ)償性保險。在出現(xiàn)意外的情況之下便可以獲得相應(yīng)補(bǔ)償。除此以外，儲蓄保險和股利保險還可以確保個人投資者的日常生活得到保障，也可以用于保險投資并獲得一定的回報。

二、銀行等投資機(jī)枸推出相關(guān)理財產(chǎn)品

與此同時，因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城市進(jìn)步導(dǎo)致不同的收入水平，公民承擔(dān)風(fēng)險的能力也就不盡相同。不一樣的年齡段對投資和財務(wù)管理概念的接受程度不一致。故此，為了增加銀行收入，可以根據(jù)年齡推出不同的投資理財產(chǎn)品，這也會積極引導(dǎo)個人投資者的投資理念，也將間接樹立年輕人的理財意識。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來越多，投資服務(wù)也越來越多樣化和個性化。更有專業(yè)的投資團(tuán)隊為個人量身定制專業(yè)的投資計劃，并推出多種投資理財產(chǎn)品，以使個人投資者根據(jù)自己的認(rèn)識水平和真實情況做出不同的選擇，以便于風(fēng)險的控制，使個人投資者的投資將更有保證。另外，將來個人投資者的投資方式將會發(fā)生一系列變化，參與投資理財將逐漸變得更加便利。隨著信息技術(shù)的創(chuàng)新和社會互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，具有24小時服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也正在興起，基金超市等服務(wù)渠道也在迅速發(fā)展。面對面服務(wù)的地理和空間的限制也在不斷地突破創(chuàng)新技術(shù)的變化為個人投資者提供了便利，并極大地增加了投資和理財產(chǎn)品的附加值。這就要求銀行和其他金融投資機(jī)構(gòu)盡快實施各種營銷渠道服務(wù)，以提高投資理財服務(wù)能力和服務(wù)水平。

三、規(guī)范和領(lǐng)導(dǎo)積極健康的消費(fèi)環(huán)境和投資體系

當(dāng)今的消費(fèi)環(huán)境并不十分健康，到處都有攀比性消費(fèi)等不健康的消費(fèi)現(xiàn)象。僅關(guān)注品牌消費(fèi)會產(chǎn)生不健康的“月光族”經(jīng)濟(jì)群體。沒有多余的資金儲蓄，更不用說投資和財務(wù)管理了。在這個階段，在市場上投資的人數(shù)正在增加，可供個人投資者使用的產(chǎn)品越來越豐富，隨之而來的是金融風(fēng)險的增加。此外，非法集資等大規(guī)模金融騙局的不斷出現(xiàn)，極大地增強(qiáng)了投資市場的風(fēng)險因素。即使在很多城市是未發(fā)現(xiàn)這種不良的經(jīng)濟(jì)行為，但一些有關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)其預(yù)防意識。本人認(rèn)為，政府和有關(guān)部『門應(yīng)首先承擔(dān)主要責(zé)任，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段實施預(yù)先干預(yù)扭曲的消費(fèi)行為，逐步加強(qiáng)對投資行為的管理和監(jiān)督。同時，各個城市還應(yīng)積極促進(jìn)市民的自謀職業(yè)機(jī)會，提供更多的就業(yè)機(jī)會，為市民的自力更生創(chuàng)造良好的環(huán)境和習(xí)慣，從而使人民的生活水平不斷提高。社會保障體系將緩解貧困帶來的社會矛盾，促進(jìn)社會供求之間的平衡。最后，各種主流媒體，特別是電視，報紙和互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)加強(qiáng)對各種投資信息的權(quán)威性的發(fā)布，并提供大概的投資指導(dǎo)。這樣做的話投資者就可以使他們的投資計劃更加清晰。

完全開放的市場環(huán)境意味著逐漸建立起一個成熟的市場，并在相對成熟的投資市場這樣的基礎(chǔ)上，這種投機(jī)性投機(jī)的短期投資行為日益不再被公眾和市場所接受;而與之相反的，具有長期的遠(yuǎn)見，滿足個人情況投資需求的行為將逐漸被每個人所接受。其次，投資者不應(yīng)妄想一夜暴富，也應(yīng)要求投資者采取有組合投資的方法，但他們必須認(rèn)真對待投資風(fēng)險。投資組合的分配比例應(yīng)根據(jù)個人能力，投資工具的特點(diǎn)和當(dāng)前的環(huán)境狀況靈活地轉(zhuǎn)換。所謂的投資組合就是將資金分散到各個投資項目中去，而不是將錢放在一個項目里。當(dāng)即將向公眾展示完全開放的投資市場時，個人投資者迫切需要掌握市場的發(fā)展趨勢并為未來的投資生活做準(zhǔn)備。對于個人而言，每個人的自身都是其最重要的事業(yè)。他們根據(jù)自己的情況，樹立并建立適合自身情況的投資理念，制定長遠(yuǎn)的投資計劃，形成獨(dú)特的財務(wù)管理風(fēng)格。只有這樣，每個人才能為自己的生活創(chuàng)造不同的財富。