【摘要】利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革的關(guān)鍵性措施，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生了長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。本文從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制三方面入手，分析了利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響，旨在為我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供建議。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;盈利能力

一、引言

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，在利率市場(chǎng)化的背景之下，商業(yè)銀行的盈利能力受到了嚴(yán)重的影響。因此，本文將通過對(duì)利率市場(chǎng)化在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制這三方面來分析對(duì)其我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響，最后希望能夠提出對(duì)商業(yè)銀行有用的建議。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的影響

（一）利率市場(chǎng)化使存貸款利差減小，降低利息收入

過去很多年以來，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)都是銀行最主要的業(yè)務(wù)，所以存貸款利差也是銀行業(yè)的最主要的收入來源之一。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行在自主定價(jià)方面有更多的自由，為維持市場(chǎng)占有率，在貸款方面，商業(yè)銀行通過不斷降低貸款利率，吸引更多貸款客戶，以達(dá)到擴(kuò)大貸款規(guī)模的目的;在存款方面，銀行通過提高存款定價(jià)來吸收儲(chǔ)戶資源，不斷提高自身的存款規(guī)模。這二者共同導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款之間的利差在不斷縮小，從而使銀行的利息收入減少。

（二）利率市場(chǎng)化促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

利率市場(chǎng)化的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大打擊，銀行利息收入不斷減少。商業(yè)銀行為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，需要加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)在幫助商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí)，還規(guī)避了資本管制，降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了追求利潤(rùn)最大化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行會(huì)積極地根據(jù)自身業(yè)務(wù)和發(fā)展戰(zhàn)略來創(chuàng)造出一系列新的業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)，降低傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的比重，大力開展中間業(yè)務(wù)，賺取非利息收入。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行的盈利能力主要是由其凈利差與信貸規(guī)模決定。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行為了增加利潤(rùn)會(huì)通過擴(kuò)大信貸規(guī)模來抵消利差下降導(dǎo)致的利潤(rùn)減少，所以商業(yè)銀行將增加對(duì)擁有良好信譽(yù)的小微企業(yè)進(jìn)行貸款投放。商業(yè)銀行在分配信貸資金時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行更加嚴(yán)格的信用分析和貸后審查。因此，利率市場(chǎng)化促使我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整客戶的規(guī)模與結(jié)構(gòu)，使得銀行的客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）促進(jìn)銀行多元化經(jīng)營(yíng)

利率管制下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)最主要的經(jīng)營(yíng)模式。雖然它有助于行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行合理分工，但是也使得我國(guó)商業(yè)銀行在綜合實(shí)力方面不如國(guó)外一些大銀行。利率市場(chǎng)化使得我國(guó)金融自由化的程度不斷加深，各金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)面臨著盈利性降低的危機(jī)，對(duì)外面臨著行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)壓力的不斷增大。所以為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就要開辟新的業(yè)務(wù)渠道，豐富業(yè)務(wù)品種，通過采取綜合化的經(jīng)營(yíng)模式來增強(qiáng)自身的盈利能力。

四、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的影響

（一）利率市場(chǎng)化會(huì)增大銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言是普遍存在的現(xiàn)象，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利率波動(dòng)，這會(huì)在一定程度上也會(huì)加劇期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化會(huì)使得商業(yè)銀行參照的基準(zhǔn)利率充滿不確定性，從而導(dǎo)致基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行的凈利差在不斷收窄，收益曲線的斜率發(fā)生變化，導(dǎo)致收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)變大。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利率下降，使得客戶容易具有提前還款的傾向，這使得商業(yè)銀行正常的資產(chǎn)負(fù)債管理受到嚴(yán)重影響，將會(huì)加劇商業(yè)銀行的期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利率市場(chǎng)化會(huì)增大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。由前文分析可知，利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行會(huì)擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。由于中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題，商業(yè)銀行評(píng)估其還款能力的難度增大，由此銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。而隨著金融自由化，金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加劇，這也就導(dǎo)致其他優(yōu)質(zhì)客戶可能有更多利率更低的借款渠道，使得來商業(yè)銀行貸款的都是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶?？蛻舻倪€款能力存在問題，道德風(fēng)險(xiǎn)變大，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行出現(xiàn)不良貸款的可能性大大上升。

五、商業(yè)銀行的對(duì)策分析

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

在銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，凈利差不斷縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)所帶來的非利息收入正逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行的又一重要收入來源，因此，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，應(yīng)不斷增強(qiáng)其創(chuàng)新能力，致力于產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)多元化、綜合化，以擴(kuò)大利潤(rùn)，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式

利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行更容易吸引到一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，從而使得商業(yè)銀行更容易面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。并且目前傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行穩(wěn)定收入的主要渠道之一，所以商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)積極地調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式，對(duì)客戶的資質(zhì)審查應(yīng)該更加嚴(yán)格，以達(dá)到不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的目的。

（三）完善市場(chǎng)體系，加大監(jiān)管力度

在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全球主流大背景下，可以預(yù)見我國(guó)金融業(yè)未來會(huì)逐漸趨向綜合化、多元化。因此，我國(guó)要加快和完善金融市場(chǎng)體系的建設(shè)，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)間的交流合作，相互滲透，在金融創(chuàng)新和金融自由化的影響下，各種各樣的金融產(chǎn)品層出不窮，為了維護(hù)客戶的利益以及市場(chǎng)的穩(wěn)定性，不僅銀行內(nèi)部要加強(qiáng)監(jiān)管，相關(guān)部門更是要加大對(duì)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管力度，以維持市場(chǎng)的秩序。

作者簡(jiǎn)介：

吳欣（1999-），女，漢族，浙江杭州人，本科在讀，江南大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。