葛睿

摘 ?要： 在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，移動(dòng)支付獲得了快速的發(fā)展。中國作為移動(dòng)支付的鼻祖，已經(jīng)成為全球移動(dòng)支付的第一大市場。2019年浙江省全面啟動(dòng)了“移動(dòng)支付之省”建設(shè)，以不斷助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為浙江一號(hào)產(chǎn)業(yè)。在看到移動(dòng)支付迅速增長，向社會(huì)的方方面面滲透的同時(shí)，也需要客觀冷靜地分析當(dāng)前移動(dòng)支付在發(fā)展中面臨的問題與挑戰(zhàn)，及時(shí)提出更具針對(duì)性的應(yīng)對(duì)之策，為移動(dòng)支付健康發(fā)展和普及創(chuàng)造更好條件。

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付; 趨勢(shì); 挑戰(zhàn); 對(duì)策

中圖分類號(hào)： F724.6;F832.2 ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A ? ? ? ? ?文章編號(hào)： 1671-2153（2020）03-0104-05

一、背景

（一）什么是移動(dòng)支付

移動(dòng)支付通常是指移動(dòng)客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來進(jìn)行電子貨幣支付，移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來，形成了一個(gè)隨時(shí)、隨地都可支付的新型支付體系，并且移動(dòng)支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、燃?xì)?、水電等生活費(fèi)用。按照技術(shù)條件，通?？梢园岩苿?dòng)支付分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是消費(fèi)者通過面對(duì)面來完成的支付方式，例如用手機(jī)掃碼支付、NFC支付等。遠(yuǎn)程支付則是用手機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)來遠(yuǎn)距離支付，如網(wǎng)絡(luò)商品的購買、賬單的網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等。

（二）中國移動(dòng)支付

中國作為移動(dòng)支付的鼻祖，也已經(jīng)成為全球移動(dòng)支付的第一大市場，在交易規(guī)模、用戶規(guī)模、滲透率等方面都處于大幅領(lǐng)先的地位。據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模呈逐年增長趨勢(shì)，2019年中國移動(dòng)支付用戶將達(dá)到7.33億人，2020年有望增至7.90億人。且2019上半年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，較2018年上升24.2%[1]。由此可見，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展和手持移動(dòng)設(shè)備的推廣普及應(yīng)用，中國越來越多的人開始使用移動(dòng)支付。

（三）浙江移動(dòng)支付

浙江省在吃住行、游娛購等各個(gè)領(lǐng)域最早邁入移動(dòng)支付時(shí)代，從而逐步形成以數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為第一號(hào)產(chǎn)業(yè)。據(jù)國家信息中心發(fā)布的中國移動(dòng)支付發(fā)展報(bào)告來看，浙江省移動(dòng)支付的占比也名列前茅。2018年移動(dòng)支付發(fā)展總指數(shù)前55強(qiáng)城市中，浙江省內(nèi)的城市占到了7個(gè)（詳見表1），杭州作為省會(huì)城市，占到了排行榜的第二名[2]。2019-2022年，浙江省全面啟動(dòng)了“移動(dòng)支付之省”建設(shè)，積極助推浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。由此可見，移動(dòng)支付在浙江省得到了高度重視、大力支持和廣泛使用。

本文以浙江省為例，探究移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，存在的問題以及對(duì)策分析。

二、趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付國內(nèi)普及

1. 移動(dòng)支付進(jìn)入山村

近年來，隨著國家對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的大力支持，農(nóng)民的收入水平也在持續(xù)增長。在浙江，雖然大部分農(nóng)村地區(qū)都已用上了移動(dòng)支付，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷發(fā)展和壯大，但是還有部分地區(qū)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施還在不斷更新完善中。在CNNIC《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2019年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.25億，占整體網(wǎng)民的比例達(dá)到了26.3%[3]。農(nóng)村與城市的互聯(lián)網(wǎng)普及差距在不斷縮小，移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營商也努力建設(shè)覆蓋了絕大部分的農(nóng)村地區(qū)。這都是給移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)做下了良好的鋪墊，移動(dòng)支付在農(nóng)村的發(fā)展擴(kuò)大了空間，使農(nóng)村移動(dòng)支付逐漸普及。

2. 智能停車移動(dòng)支付

目前在浙江，大部分的停車場都開啟了智能掃碼停車。你可以在出停車場時(shí)拿出手機(jī)對(duì)準(zhǔn)掃碼器掃碼支付，也可以在你準(zhǔn)備離開時(shí)掃描墻上的二維碼，輸入車牌進(jìn)行支付。這樣你到出口時(shí)機(jī)器感應(yīng)到你已經(jīng)付過錢就會(huì)抬桿讓你出場。再者，有小部分停車場目前可以通過手機(jī)注冊(cè)下載EPTC的小程序，綁定你的車牌，這樣在有EPTC輔助的停車場進(jìn)出場時(shí)，無需停車掃碼，直接駛離，你的微信錢包就會(huì)扣除費(fèi)用。希望能夠大力普及這種智能停車的方式，這樣一來避免了停車場排隊(duì)擁堵的現(xiàn)象，同時(shí)也節(jié)約了不少人力成本。

3. 民生領(lǐng)域移動(dòng)支付

目前浙江省的移動(dòng)支付已經(jīng)在不少領(lǐng)域里大顯身手，未來也將會(huì)繼續(xù)加大移動(dòng)支付在公交、醫(yī)療、交通、街區(qū)、商圈、校園等民生領(lǐng)域的推廣與應(yīng)用，擴(kuò)大移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍。不少城市的市民卡公司與第三方支付平臺(tái)合作，將攜手開展民生服務(wù)領(lǐng)域的移動(dòng)支付建設(shè)，實(shí)現(xiàn)教育文化、醫(yī)社保繳費(fèi)、養(yǎng)老救助等民生服務(wù)的移動(dòng)支付化。也為未來打造智慧、便捷、安全的民生領(lǐng)域移動(dòng)支付體系打下基礎(chǔ)，能使校園移動(dòng)支付更便捷、老年人遠(yuǎn)程領(lǐng)取養(yǎng)老金、手機(jī)醫(yī)保遠(yuǎn)程繳費(fèi)，以及公安、人社、稅務(wù)、公積金等各類政務(wù)服務(wù)的在線查詢、繳費(fèi)和辦理服務(wù)等等，便利市民朋友的生活。

（二）移動(dòng)支付邁向國際

中國的移動(dòng)支付在國外也得到了推廣。以國內(nèi)移動(dòng)支付兩大巨頭之一支付寶為例，韓國的T-money交通卡可以使用支付寶來進(jìn)行支付;香港的八達(dá)通可以用支付寶進(jìn)行充值;韓國、日本、歐洲的各國商戶可以讓消費(fèi)者用支付寶進(jìn)行退稅。在澳大利亞悉尼，支付寶還設(shè)立了子公司Alipay Australia。由此可見，國內(nèi)快速發(fā)展的移動(dòng)支付也慢慢地向國際化發(fā)展，國外友人也體會(huì)到了移動(dòng)支付的甜頭，并不斷試著接受。移動(dòng)支付的發(fā)展已經(jīng)不僅僅是中國發(fā)展的時(shí)代趨勢(shì)，也是世界大環(huán)境發(fā)展的需要。移動(dòng)支付也使越來越多的國家在跨境電商的發(fā)展上發(fā)揮了作用。

（三）5G助力移動(dòng)支付

1. 5G賦能移動(dòng)支付

2019年上半年5G+行動(dòng)聯(lián)合發(fā)布會(huì)在杭州召開，會(huì)上公布了《浙江省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)5G產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》。該意見提出，到明年，浙江省將建成5G基站3萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)設(shè)區(qū)市城區(qū)5G信號(hào)全覆蓋。到2022年建成5G基站8萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)縣城重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)5G信號(hào)全覆蓋。到2025年，實(shí)現(xiàn)所有區(qū)域全覆蓋[4]。5G時(shí)代來臨，它給移動(dòng)支付帶來的影響也很大。我們目前所處的4G時(shí)代，移動(dòng)支付還是以C2C、B2C為主，不論是網(wǎng)購還是餐廳、景點(diǎn)、商場等都是人與人之間的轉(zhuǎn)賬。5G來臨，能夠更大程度地帶動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)的普及，之后通過物聯(lián)網(wǎng)的支付會(huì)更多。比如車輛通過收費(fèi)站自動(dòng)就扣費(fèi)了，電費(fèi)表上直接可以交電費(fèi)，冰箱可以直接購買快吃完的食材等等。通過人工智能，物品和物品之間就能完成繳費(fèi)，這想必是5G帶給移動(dòng)支付更大的便捷了。

2. 移動(dòng)支付方式不斷創(chuàng)新

隨著5G不斷覆蓋，刷臉支付將更為普及、便捷。近幾年，依靠人臉識(shí)別的刷臉支付成為了一種更加迅捷、安全、甚至更酷的識(shí)別方式，被大眾熟知和認(rèn)可。與移動(dòng)支付相比，刷臉支付無需再依賴手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，使人們忘帶手機(jī)、沒帶錢包出門也能方便快捷地付款。刷臉支付真正實(shí)現(xiàn)了人與錢包或銀行卡的“合二為一”。畢竟手機(jī)還會(huì)出現(xiàn)沒電、信號(hào)差等原因?qū)е聼o法支付，但消費(fèi)者的臉不會(huì)遇到類似問題，解決了煩惱。消費(fèi)者只需要刷一下臉，輸入手機(jī)號(hào)后幾位數(shù)，在非常短的時(shí)間內(nèi)就能完成支付。去年7月，新華書店也與支付寶進(jìn)行合作，全國超過14 000家書店門店陸續(xù)引入刷臉設(shè)備使用，而浙江是首批接入的省份。眼下，刷臉支付的使用場景也變得越來越豐富。餐飲、酒店、景區(qū)、超市，甚至是校園里的便利售貨機(jī)都能夠使用上刷臉支付的方式。通過刷臉支付，實(shí)現(xiàn)了沒有移動(dòng)設(shè)備也能完成的移動(dòng)支付。

三、挑戰(zhàn)

作為建設(shè)“移動(dòng)支付之省”的浙江，在建設(shè)和創(chuàng)新移動(dòng)支付的同時(shí)，還需要重視移動(dòng)支付發(fā)展中所面對(duì)的問題和挑戰(zhàn)。

（一）安全問題

移動(dòng)支付設(shè)備丟失，密碼被盜取，手機(jī)染上病毒程序等問題都會(huì)造成用戶的損失?，F(xiàn)在大多數(shù)人都喜歡通過微信、支付寶、QQ等軟件轉(zhuǎn)賬和收發(fā)紅包，而收到后也沒有即時(shí)提取到自己的銀行卡，而是留在微信零錢、支付寶的余額寶等里面。這時(shí)候就存在一個(gè)非常大的安全問題。一旦自己的微信、QQ等軟件賬號(hào)密碼被盜取，手機(jī)里的錢也就等于拱手讓人。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)詐騙犯罪的行為越來越多，手段也層出不窮，使人防不勝防。根據(jù)獵網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的《2018年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，2018年，獵網(wǎng)平臺(tái)共收到有效詐騙舉報(bào)21 703例，舉報(bào)者被騙總金額超過3.9億元，人均損失24 476元，創(chuàng)近五年新高，較2017年人均損失增幅69.8%[5]。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為犯罪分子進(jìn)行犯罪的重要手段之一，由此可見，移動(dòng)支付的安全問題日益突出。

（二）法規(guī)不夠完善

盡管國家在電子支付方面已經(jīng)設(shè)立了若干相關(guān)的法律法規(guī)，如《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子簽名法》等，在安全法、刑法等法律法規(guī)中也對(duì)移動(dòng)支付的信息安全問題有所涉及，隨著移動(dòng)支付方式不斷創(chuàng)新，法規(guī)在與時(shí)俱進(jìn)方面明顯滯后。且在實(shí)際使用法律條款過程中，也面臨著執(zhí)行困難、約束力不足等問題。同時(shí)，仍然存在移動(dòng)支付的監(jiān)管還不夠完善，時(shí)效性強(qiáng)的、科學(xué)規(guī)范的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，由此也導(dǎo)致了移動(dòng)支付的發(fā)展方向不明等問題。

（三）缺乏信用體系

現(xiàn)在各大商戶都可以讓用戶綁定自己的銀行卡來進(jìn)行付款。甚至還推出了自己商戶的信用卡。用了商家的卡，可以這個(gè)月花錢下個(gè)月買單，從而容易造成部分用戶惡意透支，拖欠不還款的現(xiàn)象。這樣，也間接制約了移動(dòng)支付的推廣和普及。歐美國家有較成熟和完善的金融服務(wù)領(lǐng)域的信用體系。以美國為例，在美國，每個(gè)人都有一個(gè)SSN（social security number），這個(gè)號(hào)碼可以將美國人一生幾乎所有的信用記錄都串在了一起，個(gè)人的銀行賬號(hào)、稅號(hào)、駕照、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)都與之掛鉤。所以，他們的信用體系不會(huì)對(duì)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)造成較大的制約。反觀我國，也有如支付寶的芝麻信用評(píng)分，但它體現(xiàn)的也僅僅是局部而已。

（四）傳統(tǒng)支付慣性

浙江省衛(wèi)健委發(fā)布了《浙江省2018年老年人口和老齡事業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》（以下簡稱“公報(bào)”）?！豆珗?bào)》顯示，截至去年末，浙江全省60歲及以上戶籍老年人口達(dá)到1 121.72萬人，占戶籍總?cè)丝诘?2.43%。每4名戶籍人口中就將近有1名老年人[6]。目前，還是有部分的老年人不會(huì)用智能手機(jī)，更不要說使用手機(jī)來進(jìn)行支付了。他們的支付習(xí)慣還是傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。筆者曾經(jīng)在家附近的菜場看到這樣一幕：左右兩個(gè)攤位，左邊的用現(xiàn)金，右邊的掃碼可以支付。幾小時(shí)下來，在右邊攤位買菜的人要比左邊攤位多的多，有部分人在詢問得知左邊攤位不能掃碼支付后，選擇了去右邊買菜。雖然右邊攤位放著的二維碼也是攤主兒子的二維碼，但是在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”移動(dòng)支付的時(shí)代，不能使用移動(dòng)支付的攤位確實(shí)會(huì)影響了不少生意。但也有老年人會(huì)使用移動(dòng)支付，但是由于傳統(tǒng)支付習(xí)慣的影響，他們還是選擇使用現(xiàn)金進(jìn)行付款。

四、對(duì)策

（一）提高自我保護(hù)意識(shí)

目前，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息安全的自我保護(hù)意識(shí)還有所欠缺。有不少數(shù)據(jù)表明在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面做得不夠好，特別是在校大學(xué)生。這群網(wǎng)購的主要用戶也成為了最需關(guān)注對(duì)象。所以省內(nèi)不少學(xué)校會(huì)定期對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息安全教育，開展移動(dòng)支付防詐騙的講座。班主任也會(huì)定期給學(xué)生開班會(huì)普及網(wǎng)絡(luò)詐騙的安全知識(shí)，來提高在校生的自我保護(hù)意識(shí)。

作為處于移動(dòng)支付領(lǐng)先地位的浙江，移動(dòng)支付的發(fā)展也離不開技術(shù)的不斷創(chuàng)新。安全問題，需要技術(shù)的革新;更好地服務(wù)用戶，也需要革新。通過技術(shù)創(chuàng)新，可以提高用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用意愿。通過技術(shù)創(chuàng)新可以提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的體驗(yàn)感，從而更愿意使用移動(dòng)支付來進(jìn)行消費(fèi)。也可以對(duì)移動(dòng)支付長久穩(wěn)定的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）完善法規(guī)

移動(dòng)支付生態(tài)瞬息萬變，正處于不斷自我革新、推陳出新高峰期，導(dǎo)致原有的法律法規(guī)滯后，這就需要加強(qiáng)移動(dòng)支付領(lǐng)域法規(guī)的建設(shè);原來需要幾年才修訂的制度，爭取能以半年為周期，修訂有關(guān)法規(guī)，以促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

（三）征信系統(tǒng)共建共享

一方面，國內(nèi)個(gè)人移動(dòng)支付，應(yīng)盡快納入人民銀行征信系統(tǒng)，將個(gè)人通過支付寶、微信等各種移動(dòng)支付信用信息，統(tǒng)一并入國家征信系統(tǒng)，便于充分掌握個(gè)人誠信資訊，對(duì)于惡意透支的，可用于限制高消費(fèi)、限制乘坐高鐵和飛機(jī)等。

同時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接國際征信數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈，做到國際共有、共管和共享，從而，形成一個(gè)非常優(yōu)良的、健康的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境和生態(tài)系統(tǒng)。

（四）賦能增值移動(dòng)支付

現(xiàn)在已經(jīng)有很多商家在移動(dòng)支付上花了功夫。比如使用移動(dòng)支付能獲得紅包，在下一次支付時(shí)可以使用?，F(xiàn)在浙江也有不少銀行在自動(dòng)售賣機(jī)推出“一分錢優(yōu)惠”活動(dòng)。消費(fèi)者一個(gè)月有兩次的機(jī)會(huì)可以僅用1分錢買水或飲料。這樣其實(shí)也是變著花樣提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的親和力。另外，可以借助大數(shù)據(jù)和移動(dòng)支付相接軌，發(fā)揮其最大的價(jià)值?？傊?，在以后的發(fā)展中，開發(fā)者需要對(duì)產(chǎn)品從不同角度進(jìn)行更大的革新，使移動(dòng)支付具有更大的價(jià)值和經(jīng)濟(jì)效益。讓消費(fèi)者感覺到，移動(dòng)支付不僅僅安全可靠、方便實(shí)用，還有完善的支付生態(tài)、好用的增值服務(wù)。

隨著5G的到來，移動(dòng)支付的速度大大提升的同時(shí)，“去手機(jī)”支付正在快速推開。二維碼支付如何與一些傳統(tǒng)的支付設(shè)備相結(jié)合，如何能更好地接入物聯(lián)網(wǎng)，利用人工智能做智能語音提示，實(shí)現(xiàn)用戶和商戶更好的交互體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的高度自助化，還有很多可挖掘的空間。隨著刷臉支付在各城市的普及，未來可能會(huì)有更多的支付方式出現(xiàn)，如虹膜、聲波和靜脈識(shí)別等技術(shù)。隨著這些技術(shù)的進(jìn)一步推廣，沒有移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)支付將成為新寵。

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Abstract： In the 21st century when Internet is widely used， mobile payment has developed rapidly. As the originator of mobile payment， China has become the largest market of mobile payment in the world. In 2019，Zhejiang Province launched the construction of "mobile payment province"， and continuously promote the digital economy to become the No. 1 industry in Zhejiang Province. When we see the rapid growth of mobile payment and its penetration into all aspects of the society， we also need to objectively and calmly analyze the problems existing in the development of mobile payment， put forward more targeted solutions in time， and create better conditions for the future promotion， development and popularization of mobile payment.

Keywords： mobile payment; trends; countermeasures; suggestions

（責(zé)任編輯：劉彩珍）