馬黎政

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得更貼近新時(shí)代的元素融入到我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)之中，然而，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展在為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)提供更多機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)。本文首先從銀行業(yè)務(wù)模式和金融體系格局這兩個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并從戰(zhàn)略短板、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后著眼科學(xué)監(jiān)督體系的建立、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)以及信息系統(tǒng)的建立、先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)的利用提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);全面風(fēng)險(xiǎn);管理體系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我國(guó)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之初其實(shí)并沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行有多么大的沖擊，由于人們更多地還是信任商業(yè)銀行這種看得見(jiàn)摸得著的金融模式，因此，商業(yè)銀行無(wú)論是在信用上還是在金融模式上都具有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)通訊設(shè)備的結(jié)合，以余額寶為首的各種活期存款、取款、貸款等軟件相繼被開(kāi)發(fā)出來(lái)，而且相比起商業(yè)銀行金融模式更具靈活性，除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融始終以用戶(hù)的使用體驗(yàn)為設(shè)計(jì)目標(biāo)，因此，設(shè)計(jì)出來(lái)的金融模式也更貼近于用戶(hù)的內(nèi)心需求，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門(mén)檻相對(duì)較低剛好與人們快節(jié)奏的生活頻率所契合，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的沖擊也越來(lái)越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速搶奪市場(chǎng)份額的嚴(yán)峻局勢(shì)下傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再高枕無(wú)憂，為了使得商業(yè)銀行能夠更穩(wěn)固的在金融市場(chǎng)中立足從而改變逐漸被邊緣化的趨勢(shì)，商業(yè)銀行不得不作出一些以時(shí)代為導(dǎo)向的創(chuàng)新和改變，比如，商業(yè)銀行也會(huì)推出很多理財(cái)、投資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的加入使得金融市場(chǎng)上的大部分份額占比都向著線上模式轉(zhuǎn)變，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)不僅僅使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式發(fā)生改變，也正在逐漸影響著我國(guó)的金融體系格局將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推向份額占比的最高點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）短期內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融投入產(chǎn)出缺乏精確、理想數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)為不少商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展壓力，因此，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，大部分商業(yè)銀行為了在金融市場(chǎng)中贏得屬于自己的份額紛紛對(duì)其戰(zhàn)略規(guī)劃做出了創(chuàng)新性的改變。創(chuàng)新理念指導(dǎo)下的商業(yè)銀行在金融經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變上也有所成就，然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給予商業(yè)銀行的創(chuàng)新時(shí)間并不充足，金融市場(chǎng)的不斷變動(dòng)使得商業(yè)銀行沒(méi)有過(guò)多的猶豫和探索的時(shí)間，想要在短時(shí)間內(nèi)摸清互聯(lián)網(wǎng)金融投入和產(chǎn)出的數(shù)據(jù)實(shí)屬不易。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景之下傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的機(jī)會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新，但是創(chuàng)新也需要從長(zhǎng)計(jì)議，一旦商業(yè)銀行的戰(zhàn)略布局某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤便可能會(huì)造成“牽一發(fā)而動(dòng)全身”市場(chǎng)被動(dòng)局面。

（二）移動(dòng)支付存在操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)遭受損失影響商業(yè)銀行的公信力

互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越流行，移動(dòng)支付逐漸也成為人們最常用的支付款模式，但是伴隨著移動(dòng)支付到來(lái)的不僅僅的便利還有操作上的風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付逐漸成為越來(lái)越多人青睞的對(duì)象，與此同時(shí)，移動(dòng)支付也成為了某些不法分子的一直想要利用的詐騙工具，移動(dòng)支付只需動(dòng)動(dòng)手指便能夠?qū)崿F(xiàn)線上金融的轉(zhuǎn)移也吸引了詐騙團(tuán)伙，因此，移動(dòng)支付存在的操作風(fēng)險(xiǎn)必須重視起來(lái)的。由于移動(dòng)支付大多數(shù)是在線上進(jìn)行，所以很多實(shí)行詐騙的人員便會(huì)利用短信或者撒“福利”等方詐騙，互聯(lián)網(wǎng)金融支付越便利失誤越多，操作失誤導(dǎo)致用戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)也會(huì)降低用戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信任，因此，商業(yè)銀行在把控操作風(fēng)險(xiǎn)方面下功夫來(lái)維持用戶(hù)心中的公信形象還是很有必要的。

（三）我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境愈加復(fù)雜，簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)社會(huì)信用體系還不健全，對(duì)于社會(huì)上的每個(gè)人無(wú)法給予出全面的落實(shí)到個(gè)人的信用定位，因此，這就會(huì)造成銀行在為顧客服務(wù)的時(shí)侯無(wú)法清晰地了解其信用狀況，從而導(dǎo)致銀行在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候面對(duì)的信用狀況好壞混雜，再加之商業(yè)銀行需要辦理的業(yè)務(wù)量很大，不少銀行為了提高業(yè)務(wù)效率會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控措施進(jìn)行簡(jiǎn)化處理，但是也正是因?yàn)楹?jiǎn)化之后的風(fēng)險(xiǎn)防控措施達(dá)不到全面有效防控的標(biāo)準(zhǔn)使得不少業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。比如，有些借款人還款拖拉甚至存在欠款不還的現(xiàn)象，但是由于沒(méi)有將其借款人的信用信息進(jìn)行整合，商業(yè)銀行又將其視為信用良好的顧客從而導(dǎo)致借款人非信用情況越來(lái)越多。

（四）缺乏專(zhuān)門(mén)的、健全的法律支撐，法律風(fēng)險(xiǎn)阻礙商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控除了需要銀行自身制定有效的法律條款之外，還需要國(guó)家健全完整的法律作為專(zhuān)門(mén)支撐，無(wú)論是在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的力度上還是在處理風(fēng)險(xiǎn)的方式上都具有缺少法律支撐的局限性。比如，現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)金融支付的協(xié)議規(guī)定，但是一般很少有人能夠從頭到尾將協(xié)議規(guī)定看完，即使存在異議也不存在異議協(xié)商的余地，協(xié)議規(guī)定的認(rèn)同與否更像是一種被動(dòng)的仲裁模式，因此，我國(guó)在金融法律支撐上還需要多下功夫來(lái)保障商業(yè)銀行能夠穩(wěn)步順利推進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建策略

（一）積極建立科學(xué)的監(jiān)管體系，為金融改革發(fā)展需求提供保障

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系除了需要依靠金融市場(chǎng)作為轉(zhuǎn)變導(dǎo)向之外，還需要建立科學(xué)的監(jiān)管體系為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，科學(xué)監(jiān)管體系的建立不僅僅能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)進(jìn)行凈化，同時(shí)還能為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變助力。監(jiān)管體系建立之初需要清楚地認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，兩者并不是單一的只存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)只要得當(dāng)處理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也能成為商業(yè)銀行一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)代制勝點(diǎn)。監(jiān)管體系不僅需要對(duì)金融動(dòng)態(tài)環(huán)境進(jìn)行維護(hù)，同時(shí)還要對(duì)不法金融行為進(jìn)行打擊，從而為商業(yè)銀行金融改革提供強(qiáng)有力的保障。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)以及信息系統(tǒng)，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)信息技術(shù)支撐下的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)捕捉市場(chǎng)信息也會(huì)更為高效。金融市場(chǎng)信息、數(shù)據(jù)眾多而且實(shí)時(shí)在變化，想要全部收集并且精準(zhǔn)分析并不是一件容易的事情，但是在互聯(lián)網(wǎng)的輔助下信息廣闊收集及精確分析成為了可能，當(dāng)商業(yè)銀行掌握了大筆的金融市場(chǎng)資源信息之后便能夠著重對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出恰當(dāng)?shù)奶幚矸桨?，在互?lián)網(wǎng)信息的引導(dǎo)下商業(yè)銀行也能更為從容的應(yīng)對(duì)創(chuàng)新中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展

先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段是新時(shí)代給予商業(yè)銀行的福利，要想切實(shí)利用好這項(xiàng)福利就需要將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式與新時(shí)代聯(lián)系起來(lái)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的確存在很多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，但是這些漏洞并非不可克服的，比如，商業(yè)銀行服務(wù)的顧客信用情況好壞混雜，這就需要商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名優(yōu)勢(shì)，當(dāng)顧客辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候只要將身份信息進(jìn)行輸入便可以清楚地了解顧客的信用信息并且分析該顧客進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)對(duì)顧客的精準(zhǔn)定位可以將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排除，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性同時(shí)也是商業(yè)銀行獲得平穩(wěn)發(fā)展的有利助推力。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)且平穩(wěn)的發(fā)展必須要從完善處理風(fēng)險(xiǎn)措施人手。商業(yè)銀行規(guī)劃構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系策略之前首先要做的就是對(duì)自身企業(yè)精確定位和對(duì)市場(chǎng)信息牢牢把控，需要清楚企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀以及在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)之中所處的局面，只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性的突破才能確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建更為全面和完善。